Дело № 2-1023/2021

УИД 22RS0065-02-2021-000177-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Ненашевой Д.А.,

при секретаре Ягубцевой Е.Е.,

помощник судьи Сотникова С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании *** в размере: просроченный основной долг - 297 049 рублей 58 копеек, начисленные проценты - 34 367 рублей 11 копеек, штрафы и неустойки - 2 966 рублей 74 копейки. Также истец просит взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 6 543 рубля 83 копейки.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что 31.05.2018 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, которому присвоен номер *** Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения банк перечислил заемщику денежные средства в размере 297 100 рублей, процентная ставка определена в размере 30,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов не вносит, в результате чего образовалась задолженность в сумме 334 383 рубля 43 копейки, из них: просроченный основной долг - 297 049 рублей 58 копеек, начисленные проценты - 34 367 рублей 11 копеек, штрафы и неустойки - 2 966 рублей 74 копейки.

Представитель истца АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, к исковому заявлению представил письменное ходатайство о рассмотрении дела в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался по месту регистрации, судебная корреспонденция возвращена в адрес суда за истечением срока хранения. 

На имеющемся в материалах дела конверте, проставлены отметки органа почтовой связи, свидетельствующие о доставке извещения ответчику, что указывает о соблюдении органом связи порядка оказания услуг почтовой связи по доставке почтовой корреспонденции разряда «Судебное», установленного Особыми условиями приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда «Судебное», утвержденными приказом ФГУП «Почта России» от 07.03.2019 №98-п и Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации от 31.07.2014 №234. Оснований сомневаться в добросовестном исполнении обязанностей оператором почтовой связи по доставке извещения ответчику не имеется. 

Доказательств наличия каких-либо уважительных причин невозможности получения направленной судом по почте судебной корреспонденции суду не представлено, что свидетельствует о том, что ответчик самостоятельно распорядился принадлежащими ему процессуальными правами, предусмотренными ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явившись за получением судебной повестки, и, как следствие, в судебное заседание. 

Вышеуказанные обстоятельства свидетельствуют о том, что не явившийся в судебное заседание ответчик выразил свою волю на отказ от получения судебных извещений, что приравнивается к надлежащему извещению (ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). 

Оценивая поведение ответчика, суд в условиях отсутствия данных о наличии для него объективных препятствий к своевременному получению судебных извещений, устанавливает отсутствие уважительных причин его неявки в судебное заседание, признавая его извещение надлежащим с учетом положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что судом предприняты надлежащие и исчерпывающие меры по извещению ответчика, включая заблаговременность направляемых в адрес ответчика извещений, попытки извещения путем телефонной связи по известному номеру телефона, то обстоятельство, что у суда отсутствовала возможность его извещения о месте и времени рассмотрения дела иными, кроме указанных выше, способов, безусловное право лица, обратившегося в суд с иском, на разрешение возникшего спора в срок, установленный законом, а также пассивное поведение самого ответчика, судом с учетом положений ст.ст. 113, 116, 118, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определено о признании извещения ответчика надлежащим, признании причины его неявки неуважительной и возможности рассмотрения настоящего спора в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.ст. 1, 8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, подлежат применению положения Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступившего в силу 1 июля 2014 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Вступление гражданина в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношению к избранной форме получения и использования денежных средств.

При рассмотрении дела судом установлено, что ФИО1 31.05.2018 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением, в котором просил открыть ему счет кредитной карты, выдать к счету кредитной карты кредитную карты АО «Альфа-Банк» в соответствии с параметрами, которые будут определены в Индивидуальных условиях кредитования и активировать данную кредитную карту (л.д.36). 

Также ответчик в заявлении подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и обязался выполнять условия договора о комплексном банковском обслуживании. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения договора комплексного банковского обслуживания. Указал, что с договором о комплексном банковском обслуживании и тарифами АО «Альфа-Банк» для физических лиц ознакомлен и согласен.

На основании Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Общие условия), договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты - состоит из Общих условий договора и подписанных заемщиком Индивидуальных условий кредитования (л.д. 39-41).

В соответствии с Индивидуальными условиями *** от 31.05.2018 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Индивидуальные условия), АО «Альфа-Банк» ФИО1 согласованы следующие условия кредитования: лимит кредитования - 156 000 рублей (п.1); проценты за пользование кредитом - 24,49% годовых (п.4); срок действия договора - неопределенный срок, до дня расторжения договора кредита по инициативе одной из сторон по основаниям и в порядке, которые определены в общих условиях и в п. 22 Индивидуальных условий (п.2); погашение задолженности осуществляется ежемесячно минимальными платежами; минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом; дата расчета минимального платежа соответствует дате заключения договора кредита (п.6) (л.д. 33-35).

Согласно п.11 Индивидуальных условий кредит предоставляется на осуществление безналичных расходных операций.

Заемщик обязался уплачивать неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за день нарушения обязательств (п. 12).

Согласно п.18.2 Индивидуальных условий кредитования лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора.

31.05.2018 ответчик ФИО1 подписал вышеизложенные Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, в которых в п.14 указал, что с Общими условиями договора ознакомлен и согласен (л.д. 33 оборот).

Согласно дополнительному соглашению к договору от 31.05.2018 процентная ставка установлена в размере 30,99 % годовых, срок действия беспроцентного периода пользования кредитом составляет 100 календарных дней. Комиссия за обслуживание кредитной карты составляет 1 190 рублей ежегодно (л.д.37).

В силу п. 2.1 Общих условий, договор кредита считается заключенным с даты подписания заемщиком Индивидуальных условий кредитования.

Возможность использования заемщиком лимита кредитования обеспечивается банком в течение 6 (шести) рабочих дней с даты активации заемщиком кредитной карты, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями кредитования. Информация о дате установления банком лимита кредитования доводится до заемщика в порядке, предусмотренном договором кредита. При этом под «установлением лимита» понимаются технические действия, обязательные для совершения банком, в результате которых согласованный сторонами в Индивидуальных условиях кредитования лимит кредитования становится доступным для использования заемщиком. Заемщик может воспользоваться кредитной картой после её активации. При активации кредитной карты через телефонный центр «Альфа-Консультант», банк осуществляет идентификацию и аутентификацию заемщика в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании.

Банк акцептовал оферту ответчика путем выдачи ответчику кредитной карты, открытия счета кредитной карты с установленным кредитным лимитом, что подтверждается распиской ФИО1 в получении банковской карты, выпиской по счету (л.д.15-26, 32).

Таким образом, между сторонами было заключено соглашение о кредитовании на вышеуказанных условиях, состоящее из заявления, Индивидуальных условий потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, Общих условий.

Согласно п.3.10 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях кредитования. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на счет кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности заемщика по кредиту и за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Под датой погашения задолженности по кредиту понимается дата перевода денежных средств в сумме погашаемой задолженности по кредиту со счета кредитной карты на ссудный счет. Под датой уплаты начисленных процентов понимается дата зачисления суммы процентов со счета кредитной карты на счет банка.

В силу п. 4.1 Общих условий в течение действия договора кредита заемщик обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк может осуществлять безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Из представленной истцом выписки по счету (л.д. 15-26) следует, что начиная с 31.05.2018 со счета кредитной карты ответчиком производилось списание денежных средств, как для безналичных расчетов, также ответчиком производилось снятие наличных денежных средств. Также из выписки следует, что последний раз 19.08.2019 произведено внесение средств на счет для оплаты в счет основного долга и процентов, после указанной даты платежи в счет исполнения обязательств по кредитному договору не вносились.

Таким образом, при рассмотрении дела установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на 28.10.2020 составила 334 383 рубля 43 копейки, из них: просроченный основной долг - 297 049 рублей 58 копеек, начисленные проценты - 34 367 рублей 11 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1 380 рублей 49 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 1 586 рублей 25 копеек (л.д.12).

Расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, представленный истцом, судом проверен, является верным. В нем учтены остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки. 

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В данном случае, суд не находит оснований для применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку размер заявленной к взысканию неустойки за просрочку каждого из обязательства (по уплате основного долга, процентов за пользование) является соразмерным последствиям нарушенного обязательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию общая задолженность по соглашению о кредитовании *** по состоянию на 28 октября 2020 года в размере: просроченный основной долг - 297 049 рублей 58 копеек, начисленные проценты - 34 367 рублей 11 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов - 1 380 рублей 49 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 1 586 рублей 25 копеек.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при подаче иска в сумме 6 543 рубля 83 копейки.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании *** по состоянию на 28 октября 2020 года в размере: просроченный основной долг - 297 049 рублей 58 копеек, начисленные проценты - 34 367 рублей 11 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов - 1 380 рублей 49 копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга - 1 586 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 543 рубля 83 копейки, всего взыскать 340 927 рублей 26 копеек.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула. 

Судья: Д.А.Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 5 апреля 2021 года.