Дело № 2-319/2024

УИД № 42RS0014-01-2024-000154-10

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Мыски 24 апреля 2024 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Гуряшевой Е.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 чу о взыскании задолженности по кредиту, а также по встречному иску ФИО2 ча к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 11.01.2022 года в размере 1199329,03 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14196,65 рублей. 

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор № от 11.01.2022 года, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 800000 рублей под 16,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 800 000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 800 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле 1.5 (согласно распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных условий договора потребительского кредита, Распоряжения заемщика, заявления о предоставлении кредита (в котором имеются подписи и которое свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Общих условий договора, графика погашения.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита «В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания текущего счета, в том числе предоставления кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операции с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты. 

Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором (п. 1.2 разд. 1 Общих условий Договора).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 1.1 раздела II Общих условий Договора). 

Кредитный договор № от 11.01.2022 года был оформлен заемщиком дистанционным образом.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допустил образование задолженности по кредиту. В результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредиту, в соответствии с условиями договора банк вынужден был начислить штрафы. 

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 11.01.2027 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.07.2022 года по 11.01.2027 года в размере 313798,64 рублей, что является убытками банка.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

Согласно п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

До настоящего времени требование банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 16.01.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 1199329,03 рублей, из которых: 800000 рублей – сумма основного долга, 75889,55 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 313798,64 рубль – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 8947,84 – штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссий за направление извещений – 693 рубля.

В свою очередь, ФИО2 заявил встречный иск к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным, просит: признать кредитный договор № от 11.01.2022 года между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» незаключенным.

Встречные исковые требования мотивированы тем, что кредитный договор между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ним является незаключенным. 11.01.2022 года неизвестный, находясь в неустановленном месте, с использованием мобильной связи и сети Интернет, с банковского счета, открытого на его имя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», путем обмана, оформив на его имя спорный кредитный договор, и после перечисления банком денежных средств на открытый на его имя счет в указанном банке, похитил их путем перевода на счет третьего лица. 

По данному факту после проведения проверки установлен состав преступления, возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п.п. «в,г» ч. 3 ст. 158 УК РФ, он официально признан потерпевшим.

Полагает, что при указанных обстоятельствах имеются основания считать договор незаключенным.

До него как до одной из сторон сделки не были доведены условия договора, с ним как с заемщиком его условия не согласовывались. Какие-либо подтверждения тому, что ему был представлен сам текст договора не представлено, кредитный договор, иные сопутствующие документы (приложение, график) он не подписывал, с ними ознакомлен не был. Банком не может быть представлено какое-либо подтверждение акта с ним общения, в том числе посредством телефонной связи, сети Интернет и пр., так как такого общения не имелось. Кроме того, суду не представлен текст договора, кем-либо подписанный.

Об оформлении на его имя кредитного договора ему стало известно непосредственно из телефонного разговора с представителем Банка. При этом последнему им было сообщено, со договор он не заключал. Собственно именно сообщение представителя банка явилось причиной обращения в ОМВД России по г.Мыски с заявлением о преступлении. До указанного времени информацией о договоре займа он не обладал. 

Согласно исковому заявлению, по оспариваемому договору банк незамедлительно открыл после получения заявки на предоставление кредита банковский счет для операции по выдаче кредита. Все действия по оформлению договора выполнены посредством удаленного доступа практически одновременно сразу после поступления заявки на выдачу кредитных средств. Перевод поступивших денежных средств состоялся сразу после зачисления денежных средств на счет, открытый неустановленным лицом на его имя.

Данные действия банка, являющегося профессиональным участником этих правоотношений, не могут признаны добросовестными, разумными, осмотрительными при заключении договора и исполнении обязательств, непринятие мер к выполнению требований закона, указанных выше, способствовали осуществлению мошеннических действий и тем самым привели к нарушению его законным прав и интересов.

Представитель истца по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» ФИО3, действующая на основании письменной доверенности № от 03.05.2023 года (л.д.8,60), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, просила исковые требования ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 отказать в полном объеме, о чем указала в отзыве на встречное исковое заявление (л.д.56-58). 

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО2 в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем представил в суд письменное заявление (л.д. 88), в котором пояснил, что требования банка не признает в полном объеме, настаивает на удовлетворении встречного искового заявления. Подтверждает, что брал кредит в 2015 году н приобретение ноутбуку, но кредит им был погашен в полном объеме. Кредитная карта № ему не принадлежит, о чем имеется постановление о возбуждении уголовного дела и постановление о признании его потерпевшим. Просит суд отказать в удовлетворении искового заявления ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» к нему о взыскании задолженности по кредиту отказать в полном объеме. Встречное исковое заявление просит удовлетворить.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему выводу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 11.01.2022 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 заключён кредитный договор №, по которому Банк предоставил ФИО2 денежные средства в размере 800 000 рублей, под 16,9% годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование (л.д. 9-10).

В соответствии с п. 6 договора, заёмщик ФИО2 обязался производить погашение кредита ежемесячно, равными платежами в размере 19939,01 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество платежей 60. Дата ежемесячного платежа 11 числа каждого месяца. 

В материалах дела график платежей по кредитному договору № от 11.01.2022 года, согласно которому ответчик ФИО2, начиная с 11.02.2022 года, должен был ежемесячно вносить в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» платежи в сумме 19939,01 рублей в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им. Последний платеж должен быть внесен 11.01.2027 года в сумме 19226,60 рублей (оборот л.д. 11-12).

Пунктами 12 кредитного договора предусмотрено, что за ненадлежащее исполнение условий договора, заемщик уплачивает Банку штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

Кредитный договор № от 11.01.2022 года был подписан заемщиком простой электронной подписью.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора (л.д.13-14), настоящий документ является составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок доставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету». Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

В соответствии с п. 1.2 разд. 1 Общих условий Договора, по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором. 

Согласно п. 1.1 раздела II Общих условий Договора, срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. 

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Из материалов дела усматривается, что истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) направлял в адрес ответчика – заёмщика ФИО2 требования о досрочном возврате кредитной задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования (л.д. 21). 

В обоснование своих доводов в части размера задолженности истец по первоначальному иску (ответчик по встречному иску) представил расчёт задолженности (л.д.18-20), из которого следует, что по состоянию на 16.01.2024 года задолженность ФИО2 составляет 1199329,03 рублей, из которых: из которых: 800000 рублей – сумма основного долга, 75889,55 рубля – сумма процентов за пользование кредитом, 313798,64 рубль – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 8947,84 – штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссий за направление извещений – 693 рубля.

Как следует из представленных ответчиком по первоначальному иску (истцом по встречному иску) ФИО2 документов, 25.01.2015 года между ним и ООО «КХФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 11418 рублей под 28,67% годовых на 10 месяцев на покупку товара, приобретаемого в торговой организации (л.д. 65-70). На основании данного договора ФИО2 был открыт счет №. Кредитная задолженность была погашена в полном объеме.

В марте 2022 года ФИО2 обратился в ОМВД России по г. Мыски с заявлением о хищении денежных средств (л.д. 76-81).

21 марта 2022 года по заявлению ФИО2 СО Отделения МВД России по г. Мыски возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного пунктами "в,г" части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, в отношении неустановленного лица (л.д. 76).

Из материалов уголовного дела следует, что 11.01.2022 года неизвестный, находясь в неустановленном месте, с использованием мобильной связи и сети Интернет, с банковского счета, открытого на его имя в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», путем обмана, оформив на его имя спорный кредитный договор, и после перечисления банком денежных средств на открытый на его имя счет в указанном банке, похитил их путем перевода на счет третьего лица. 

Постановлением СО Отделения МВД России по г. Мыски от 21.03.2022 года ФИО2 признан потерпевшим по данному уголовному делу (л.д. 77).

Статья 35 Конституции Российской Федерации гарантирует охрану права частной собственности законом (пункт 1).

Пунктом 3 статьи 55 Конституции Российской Федерации установлено, что права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Гражданское законодательство, как следует из пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (пункт 2).

В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

П. 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Ст. 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п. 2 ст. 308 ГК РФ, если каждая из сторон по договору несет обязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны в том, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, что имеет право от нее требовать.

В п. 1 ст. 430 ГК РФ указано, что договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнения обязательства в свою пользу.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Распоряжение находящимися на счете (в том числе предоставленными и зачисленными на счет заемщика) денежными средствами осуществляется в соответствии со ст.ст. 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжение клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ), при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1.24 Положения Банка России от 19 июня 2012 года № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 383-П), распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с п. 2.1 Положения № 383-П процедуры приема к исполнению распоряжений включает в первую очередь удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа).

На основании п. 2.3 Положения № 383-П удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения № 383-П.

В соответствии с п. 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 года № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» (далее – Положение № 683-П), кредитные организации должны обеспечивать выполнение следующих требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности, связанной с осуществлением перевода денежных средств, применяемых в отношении технологии обработки защищаемой информации.

Кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации при совершении следующих действий: идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций; формирование (подготовка), передача и прием электронных сообщений; удостоверение права клиентов распоряжаться денежными средствами; осуществление банковской операции, учет результатов ее осуществления; хранение электронных сообщений и информации об осуществленных банковских операциях (пп. 5.2 п. 5 Положения № 683-П).

Пп. 5.2.2 п. 5 Положения № 683-П: кредитные организации должны обеспечивать регистрацию результатов выполнения действий, связанных с осуществлением доступа к защищаемой информации, на всех технологических участках, указанных в подпункте 5.2 настоящего пункта, которая включает регистрацию действий работников, а также регистрацию действий клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения.

Регистрации подлежат данные о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения:

- дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) совершения действий клиентом в целях осуществления банковской операции;

- присвоенный клиенту идентификатор, позволяющий установить клиента в автоматизированной системе, программном обеспечении;

- код, соответствующий технологическому участку;

- результат совершения клиентом действия в целях осуществления банковской операции (успешная или неуспешная);

- идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления банковских операций (сетевой адрес компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора), международный идентификатор абонента (индивидуальный номер абонента клиента - физического лица), международный идентификатор пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента - физического лица, номер телефона и (или) иной идентификатор устройства).

В силу ч. 5.1 ст. 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». 

В соответствии с п. 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года № ОД-2525, к таким признакам относятся: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 Постановления Пленума N 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14 статьи 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных судом обстоятельств следует, что ФИО2 не совершал действий, направленных на заключение кредитного договора, который от его имени заключен неустановленным лицом, не имевшим на это полномочий, денежных средств по договору от банка не получал и не мог получить по той причине, что денежные средства переведены ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» иным лицам.

Согласно пунктам 1.1, 1.2 раздела кредитного договора, поименованного как «Распоряжение заемщика по счету», для выдачи суммы кредита предусмотрен способ «мой счет в банке, либо на счет в другом банке», что означает перечисление суммы кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» для дальнейшего зачисления на счет заемщика, там же указан номер счета №.

По условиям кредитного договора получателем денежных средств должен быть именно ФИО2, что подлежало обеспечению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» путем указания владельца банковского счета и недопустимости такого перевода в случае несовпадения данных заемщика и владельца банковского счета кредитных средств.

В своих возражениях банк указывает, что нарушений со стороны банка при открытии расчетного счета, оформлении соглашения о кредитовании, а также списании денежных средств со счета ФИО2 допущено не было, поручения и документы поступили в банк от его имени, содержали корректную электронную подпись этого клиента, в связи с чем правомерно были приняты и исполнены банком.

Однако, факт совершения в отношении ФИО2 мошеннических действий подтверждается не только фактом возбуждения в отношении неустановленного лица уголовного дела и признания ФИО2. потерпевшим по данному уголовному делу, но и представленной ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выпиской (л.д. 63-64), из которой следует, то в короткий промежуток времени 11.01.2022 года банком были произведены следующие операции: в 13:57 часов зачисление денежных средств в размере 800 000 рублей на счет №, открытый на имя ФИО2 ранее, а именно при заключении им кредитного договора № от 25.01.2015 года; в 14.06 часов перечисление денежных средств в размере 500 000 рублей на счет № (получатель Yekaterina K. *0347); в 14.08 часов списание с текущего счета – расчеты с ПС по ДКО на счет № денежных средств в размере 150 000 рублей; в 14.10 часов перечисление денежных средств в размере 100 000 рублей на счет № (получатель ФИО1); в 14.10 часов перевод денежных средств в размере 50000 рублей на счет №.

Кроме того, в нарушение части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом банком не представлено доказательств использования ФИО4 кредитных денежных средств; равно как и не представлено доказательств, каким образом в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сторонами согласовывались индивидуальные условия договора; кем и каким образом было сформулировано условие о переводе денежных средств на счета третьих лиц, а также, кем проставлялись в кредитном договоре отметки (V) об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления Банком SMS-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного SMS-кода, никаких других действий сторон не установлено.

С учетом имеющихся и установленных судом по делу обстоятельств о том, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен в результате обмана, мошеннических действий, его фактически заключал не ФИО2, а неустановленное лицо (лица) путем направления заявки (анкеты-заявления) от его имени в Банк на получение кредита и ввода полученных кодов для заключения кредитного договора, при этом воля подателя (заявителя) встречного иска не была направлена на заключение кредитного договора, на установление соответствующих гражданских прав и обязанностей и наступление последствий, предусмотренных кредитным договором, а на защиту своих сбережений, содержащихся на счете в Банке, в связи с чем судом установлено несоответствие кредитного договора положениям п. 2 ст. 1, ст. 153 ГК РФ, нарушение требований п. 3 ст. 154, п. 1 ст. 160, п. 2 ст. 434 ГК РФ; как только кредитный договор был заключен, т.е. денежные средства были зачислены на счет ФИО2, то сразу же произошло их последовательное списание в небольшой промежуток времени на счет (счета) другого лица (лиц), в связи с чем, усматриваются основания полагать, что денежные средства, как таковые, предоставлялись не заемщику ФИО4, а третьему лицу (лицам), в связи с чем, судом установлено несоответствие действий Банка п. 1 ст. 807 и п. 1 ст. 819 ГК РФ в части обязанности Банка (займодавца) передать денежные средства именно заемщику, а не иному лицу (лицам).

При таких обстоятельствах доводы банка о заключенности и действительности договора противоречат приведенным выше положениям статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при заключении и исполнении кредитного договора, действовало недобросовестно, не учло в обязательном порядке интересы ФИО2, как потребителя, и не обеспечило безопасность дистанционного предоставления услуг, в связи с чем имеются все основания для признания кредитного договора № от 11.01.2022 года между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» незаключенным.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения первоначальных исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 чу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 11.01.2022 года– отказать в полном объеме. 

Встречные исковые требования ФИО2 ча к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании договора незаключенным удовлетворить.

Признать кредитный договор № от 11.01.2022 года между Обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 ем, незаключенным. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 24.04.2024 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев