Дело № 2-362/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Духовщина 15 ноября 2019 года

Духовщинский районный суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Миглина А.Э.,

при секретаре Байрамалиевой Ю.А.,

с участием:

ответчика ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору по карте, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен договор №, в соответствии с которым последнему была выпущена Карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по карте.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В постановлении Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 такой договор должен рассматриваться как смешанный (п.3 ст. 421 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст. 850 ГК РФ).

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит кредитования: с 09.08.2014 года – 60 000 рублей, 22.12.2014 года – 57 000 рублей.

В соответствии с условиями Договора Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в индивидуальных условиях. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, процентов на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет дот 51 дня.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафа) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет.

Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов.

Каждый отчетный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Данная услуга оказана Банком в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка и в порядке п.1 ст.779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Индивидуальными условиями. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов составляет 0,77%.

Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.

Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взымается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в Договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59 рублей исчисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

05.04.2016 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Задолженность на 05.04.2016 года составила 68 143 рубля 30 копеек, из которых: сумма основного долга 55 666 рублей 34 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 718 рублей 27 копеек, сумма штрафов – 452 рубля 72 копейки, сумма процентов – 8 305 рублей 97 копеек.

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию неустойки кредитор не обязан доказывать причинен6ие ему убытков.

Согласно индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, 0,055% ежедневно от суммы просроченной задолженности (за просрочку уплаты 1-5 платежа); за просрочку требования Банка о полном погашении Задолженности – 0,1% ежедневно от суммы задолженности.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ФИО1: денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 68 143 рублей 30 копеек, в том числе: 55 666 рублей 34 копейки – размер задолженности по оплате основного долга, 3 718 рублей 27 копеек - размер страховых взносов и комиссий, 452 рубля 72 копейки - размер штрафов, 8 305 рублей 97 копеек – размер процентов; а так же уплаченную государственную пошлину в сумме 2 244 рублей 30 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддержал.

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований. Просили применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска. 

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учет мнения ответчика и его представителя, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав истца, его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч.1 и ч.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии ч.1 и ч.3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В судебном заседании установлено следующее.

09.08.2014г. между Банком и ФИО1 был заключен договор №, согласно которому последнему была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом кредитования, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из индивидуальных условий договора потребительского кредита по карте, Общих условий договора и Тарифов Банка по карте (л.д. 13-14, 16, 17, 25-30).

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит кредитования: с 09.08.2014г. – 60 000 рублей, с 22.12.2014г. – 57 000 рублей.

В соответствии с условиями Договора Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых (л.д. 17).

Кроме того, ФИО1 в рамках кредитного договора, изъявил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 14). Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 32).

Банк выполнил взятые на себя по договору № обязательства в полном объеме.

Однако, в нарушение условий заключенного договора, ФИО1 погашений задолженности по Договору не производится, что является нарушением условий заключенного между ним и Банком Договора по Кредиту по Карте.

В соответствии с Тарифами Банка, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту по Карте Банк вправе требовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными тарифами Банка. 

Согласно п.12 индивидуальным условиям Банк вправе начислять штраф за просрочку минимального платежа - 0,055% ежедневно (но не более 20% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взымать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования Банка о полном досрочном погашении Задолженности – 0,1% ежедневно от суммы просроченной задолженности.

Согласно п.12 Общих условий Договора, минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку каждый платежный период при наличии задолженности по Договору, превышающей или равной сумме минимального платежа. Размер минимального платежа – 5,00% от задолженности по кредиту по карте (п.6 Индивидуальных условий по кредиту по карте).

Задолженность по уплате соответствующей части Минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня Платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

В соответствии с п.12 индивидуальных условий по кредиту по карте, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту по карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) (л.д. 13-14).

В соответствии с п. 1.6 раздела VI Общих условий Договора, Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту по карте, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию задолженности по договору (л.д. 25-30).

Судом установлено, что заемщик ФИО1 вносил платежи по договору по карте несвоевременно, а с декабря 2015 года вообще перестал вносить какие-либо платежи, обусловленные договором, что подтверждается расчетом задолженности по карте (л.д. 40-45). Невнесение ФИО1 своевременно платежей по договору по карте является нарушением условий договора № от 09.08.2014г..

По состоянию на 05.04.2016г. просроченная задолженность по договору по карте составляет 68 143 рубля 30 копеек, из которых: 55 666 рублей 34 копейки – размер задолженности по оплате основного долга, 3 718 рублей 27 копеек - размер страховых взносов и комиссий, 452 рубля 72 копейки - размер штрафов, 8 305 рублей 97 копеек – размер процентов (л.д. 37-38).

В соответствии со ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с Условиями договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В ходе судебного заседания ответчик ФИО1 заявил ходатайство о применении срока исковой давности.

Представитель ответчика ФИО2 заявленное ходатайство поддержал и пояснил, что общий срок исковой давности составляет три года. По общему правилу течение срока исковой давности начинается не со дня нарушения права, а с того дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании указанного срока.

Учитывая, что исковое заявление подано в суд 01.08.2019г., а истец просит взыскать задолженность, штраф и понесенные убытки по состоянию на 05.04.2016г., которые были начислены в 2016 году, просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, так как требования заявлены по истечению срока исковой давности.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего кодекса.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Судом установлено, что Договором по Карте установлено, что ответчик обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий начинается с числа месяца, указанного в индивидуальных условиях (5-е число каждого месяца).

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательств по частям (ст.311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по Договору по карте начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включая ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении его прав. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществлять возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Из искового заявления усматривается, что требования истцом заявлены по состоянию на 05.04.2016г., начисление процентов за пользование кредитом, штрафных процентов, пени, убытков после указанной даты истцом не производилось.

Судом установлено, что с декабря 2015г. должник прекратил выплаты по кредиту по карте, о чем ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было известно. С декабря 2015 года Банк знал о нарушениях исполнения обязательств по договору по карте ответчиком, однако претензий к последнему по возврату денег не предъявлял. Доказательств обратного суду не представлено.

Учитывая, что исковое заявление подано в суд 01.08.2019г., истец просит взыскать задолженность, штраф и понесенные убытки по состоянию на 01.08.2019г., которые начислены в 2016г., суд считает необходимым отказать у удовлетворении требований истца, так как требования заявлены по истечении срока исковой давности.

В соответствии с п.18 Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст. 294 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч. 1 ст. 150 АПК РФ, с моме6нта вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

Судом установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 34 в МО «Духовщинский район» Смоленской области от 30.05.2019г. судебный приказ № 2-204/2016-34 от 20.05.2016г. о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в размере 68 143 рублей 30 копеек, и возврат госпошлины в размере 1 122 рублей 15 копеек отменен (л.д. 19).

Истец обратился в суд с исковым заявлением 30.07.2019г., значит срок исковой давности начал течь с 05.04.2016г. – за вычетом периода с момента подачи заявления о вынесении судебного приказа 17.05.2016г. до момента отмены судебного приказа 30.05.2016г. (13 дней), следовательно, на момент подачи искового заявления установленный трехгодичный срок обращения с иском истек. 

Истец не обращался в суд с заявлением о восстановлении пропущенного процессуального срока, не представил доказательств уважительности причин его пропуска.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд выносит решения на основе представленных сторонами доказательств по результатам всестороннего исследования материалов дела.

Поскольку иных доказательств стороной истца суду не представлено, установив пропуск срока исковой давности истцом, суд полагает необходимым в удовлетворении иска отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.

Отменить обеспечение иска по гражданскому делу, т.е. снять арест, наложенный определением Духовщинского районного суда Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ, на имущество, принадлежащее ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу д.

<

адрес>, зарегистрированному по адресу: 

<

адрес>, находящееся у него и у других лиц. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Духовщинский районный суд.

Председательствующий А.Э.Миглин 

Мотивированное решение изготовлено 19.11.2019г.