№2-547/2019

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

04 июня 2019г. г. Шебекино 

Шебекинский районный суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Ткаченко С.А., при секретаре судебного заседания Тахтахановой А.А., с участием истца, в отсутствие представителя ответчика, 

ФИО1 в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, 

установил:

15.03.2018 между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования и выдан полис страхования «

<

данные изъяты> № № Предметом договора страхования являлись страховые риски: травма- телесное повреждение застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложение 3).

Согласно полученному страховому полису застрахованным лицом являлся сын истицы: ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения на основании п. 1.3 договора. 

В результате несчастного случая, произошедшего 27.11.2018, несовершеннолетний ФИО4 получил травму: «

<

данные изъяты>».

В ответ на обращения истца страховая компания отказала в выплате страхового возмещения со ссылкой на то, что указанная травма не предусмотрена таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая.

Дело инициировано иском ФИО2, в котором она просит суд взыскать в ее пользу с ответчика страховое возмещение в размере 20000 руб., неустойку за нарушение сроков оказания услуги в размере 18200 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., а также штраф в размере 19100 руб., сославшись на необоснованность отказа ответчика. 

В судебном заседании ФИО2 подтвердила доводы по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», будучи извещенным своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился, позицию по делу не представил. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица. 

Исследовав материалы дела по представленным сторонами доказательствам, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (траховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что 15.03.2018 между ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования и выдан полис страхования «

<

данные изъяты>» № № Застрахованным лицом являлся сын истицы: ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Срок действия договора: один год с даты вступления его в силу, т.е. с момента его активации на основании п. 1.3 договора. Страховая премия по договору уплачена 15.03.2018, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной стороной истца.

По договору страхования страховым случаем является травма - телесное повреждение Застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного в результате несчастного случая (Приложение №3 к Полису), произошедшее в результате несчастного случая. Страховая сумма составляет 400000 руб.

В период действия договора страхования 27.11.2018 несовершеннолетний застрахованный ФИО4 получил травму: «

<

данные изъяты>», что подтверждается медицинскими документами из ОГБУЗ «Детская областная клиническая больница» г. Белгорода.

В своем ответе от 11.03.2019 на запрос главный врач ОГБУЗ «Детская областная клиническая больница» ФИО5 указал, что ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ года рождения находился на лечении в травматологическом пункте консультативно- диагностического центра медицинской организации с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: 

<

данные изъяты>

Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях, травмах застрахованного в результате несчастного случая (приложение №3) к договору страхования предусмотрены: 

<

данные изъяты> с указанием кодов МКБ-№ 

<

данные изъяты> с указанием кодов МКБ-№

Согласно п. 3.2 Правил общего страхования от несчастных случаев и болезней, являющихся приложением к полису «

<

данные изъяты>!» (далее - Правил), страховым случаем признается травма застрахованного, предусмотренное таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая (Приложения 3), произошедшая в результате несчастного случая.

В соответствии с п. 11.3.1 Правил застрахованный вправе получить страховую выплату в соответствии с договором страхования.

Согласно п. 1.2 «Термины и определения» приложения №2 к полису страхования «несчастный случай» - это фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, вследствие которого наступило расстройство здоровья Застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти. К несчастным случаям относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, приведшие к возникновению анафилактического шока, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными и бытовыми), лекарственными препаратами, а также травмы, полученные при движении средств транспорта или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами.

«Телесное повреждение (травма)» - это нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями Страхователя (Застрахованного) и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования.

ООО СК «ВТБ Страхование», рассмотрев заявление истца от 15.01.2019, отказало в выплате страхового возмещения, сославшись на то, что указанная травма не предусмотрена таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая выплата не произведена, поскольку страховщик посчитал не установленным факт наступления страхового случая, по тем основаниям, что полученная травма не предусмотрена таблицей страховых выплат при телесных повреждениях.

Из представленного суду ответа главного врача ОГБУЗ «Детская областная клиническая больница» ФИО5 усматривается, что диагноз, поставленный врачами несовершеннолетнему ФИО4, можно интерпретировать, как 

<

данные изъяты> каждой по отдельности. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора.

Проанализировав вышеуказанные доказательства и условия договора страхования с приложениями, являющимися неотъемлемой частью договора, исходя из их буквального толкования, суд считает, что согласно представленным медицинским документам, ответа главного врача больницы от 11.03.2019 случай, при котором ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ получил телесные повреждения, возможно отнести к страховому по установленному диагнозу телесного повреждения застрахованного.

Ответчик, получив копию иска, запрос суда о предоставлении выплатного дела, вопреки требований ст. 56 ГПК РФ никаких доказательств суду не представил, опровергающих доводов не привел. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Статьи 963 и 964 ГК РФ содержат основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

Доказательств того, что вышеуказанный страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, либо имели место события, предусмотренные ст. 964 ГК РФ, ответчиком суду не представлено.

В связи с чем у ООО СК «ВТБ Страхование» не имелось оснований для отказа в выплате истцу страхового возмещения по наступившему в период действия договора страхования страховому событию. 

А поэтому согласно условий договора страхования размер страхового возмещения, подлежащий выплате истцу, должен составлять 20000 руб., что составляет 5% от 400 000 руб. (страховая сумма).

Указанная сумма подлежит взысканию со страховой компании в пользу истца. Расчет страхового возмещения ответчиком не оспорен. 

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки в размере 18200 руб. 

В судебном заседании истец указала, что данная неустойка заявлена в результате нарушения ответчиком сроков оказания услуги. 

На основании п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Размер неустойки заявлен истцом исходя 91 дня периода просрочки и составляет 18200 руб. из расчета 20000 руб. х 91 х 1%. 

Период просрочки оказания услуги необходимо исчислять с 29.01.2019 (следующий день с момента отказа в выплате страхового возмещения. Ответ страховой компании №25-19/02-08/1467 от 28.01.2019). 

Статьей 28 вышеназванного закона установлен размер неустойки – 3%.

Вместе с тем, суд рассматривает требования в пределах заявленных требований (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ). 

Исходя из п. 4 ч. 5 ст. 28 Закона РРФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги). 

Согласно договору страхования, истцом оплачена страховая премия в размере 5000 рублей. Следовательно, неустойка не может превышать 5000 руб. 

На основании вышеизложенного, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в сумме 5000 рублей. 

При принятии решения по требованию истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические и нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ №17 от 28 июня 2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при разрешении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Суд полагает, что требование о компенсации причиненного истцу морального вреда подлежит удовлетворению частично. Определяя размер, подлежащей взысканию суммы компенсации морального вреда, суд принимает во внимание то обстоятельство, что истец длительное время не может получить страховое возмещение, тем самым восстановить свое нарушенное право.

Соразмерной последствиям причиненного истцу морального вреда суд полагает сумму в размере 5000 рублей.

Отправленное в адрес ответчика претензионное письмо об устранении нарушений прав истца в досудебном порядке, до настоящего времени осталось без фактического исполнения – без выплаты страхового возмещения. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, размер штрафа составляет 15000 руб. (страховое возмещение 20000 руб. + неустойка 5000 руб. + моральный вред 5000 руб. / 2). 

В соответствии с п. 8 ст. 333.20 НК РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобожден от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Ответчик, оказывающий услуги в рамках договора страхования по спорам о защите прав потребителей от уплаты государственной пошлины не освобождается, следовательно, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина.

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, при подаче иска подлежащего оценке государственная пошлина составляет для физических лиц 950 руб. 

Поскольку требование о компенсации морального вреда является требованием неимущественного характера, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 300 рублей, а всего в рамках ст. 103 ГПК РФ – 1250 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд, 

решил:

иск ФИО2 ФИО7 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей – удовлетворить в части. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО2 ФИО8 сумму страхового возмещения в размере 20000 руб., неустойку в размере 18200 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 19100 руб., отказав в удовлетворении остальной части требований. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1646 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Ткаченко

Мотивированный текст решения суда изготовлен 07.06.2019