Дело № 2-281/2024 (2-5632/2023)

УИД: 27RS0007-01-2023-006235-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2024 года г. Комсомольск-на-Амуре

Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Капитоновой М.В., 

при секретаре судебного заседания Храневской Е.В., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2, действующего в интересах несовершеннолетней ФИО3, о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключен договор (№) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты "Стандарт" с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику и была выдана кредитная карта и открыт счет (№), с установленным лимитом овердрафта в 45 000 руб., под 34,9 % годовых. Обязательства Банка выполнены в полном объеме. (дата) заемщик ФИО4 умерла. По состоянию на (дата) размер полной задолженности по кредитному обязательству составляет 132 280,73 руб. (из которых: ссудная задолженность в размере 88 232,69 руб., задолженность по процентам в размере 15 238,07 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 25 219,97 руб., штрафы в размере 3 500 руб.). На основании изложенного, просит суд взыскать с наследственного имущества умершего заемщика ФИО4 задолженность по кредитной карте в размере 132 280,73 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 845,61 руб.

Определением суда от (дата) к участию в деле качестве соответчиков привлечены ФИО1 и ФИО2, действующий в интересах несовершеннолетней ФИО3 В.. 

Определением суда от (дата), занесенным в протокол судебного заседания, привлечено к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельного требования относительно предмета спора, ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни". 

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке. Согласно представленному ходатайству, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в связи с чем дело рассмотрено в отсутствие представителя истца на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ. 

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что с исковыми требованиями согласна, поскольку она и ее внучка являются единственными наследниками первой очереди после смерти дочери ФИО4, но полагает, что банком незаконно начислены проценты и штрафы осле смерти заемщика. Также сообщила, что по случаю смерти ФИО4 в страховую компанию ни она, ни ФИО2 не обращались. 

В судебном заседании ФИО2, действующий в интересах несовершеннолетней ФИО3 В., в судебном заседании участие не принимал, о месте и времени рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке. Ранее, при участии в судебном заседании пояснил, что не согласен с тем, что несовершеннолетний ребенок должен отвечать по долгам умершей матери, поскольку той кредит был взят еще до рождения ребенка. 

Представитель третьего лица ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" в судебном заседании участие не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке. 

В соответствии с п.п. 4, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика и представителя третьего лица.

Изучив материалы дела, выслушав позицию стороны ответчика, суд приходит к следующему выводу. 

ООО «ХКФ Банк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности. 

В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» (№) от (дата) процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ от (дата) (№) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (пункт 3). 

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьей 961 ГК РФ предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Судом установлено, что на основании заявления от (дата) между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО4 заключен договор (№) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты "Стандарт" с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику и была выдана кредитная карта и открыт счет (№), с установленным лимитом овердрафта в 45 000 руб., под 34,9 % годовых.

Также (дата) на момент заключения кредитного договора (№) от (дата) ФИО4 был заключен договор коллективного страхования (страховой полис НС0 (№).

Согласно выписке по счету (№), заемщик ФИО4 воспользовалась предоставленными банком денежными средствами. 

Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно копиями: договора об использовании карты (№) от (дата); тарифами по банковскому продукту Карта "Стандарт"; графики погашения кредитов по карте; условий договора об использовании Карты с льготным периодом; выпиской по счету (№); расчетом задолженности по договору предоставления кредитной карты (№) от (дата).

(дата) ФИО4 умерла, о чем составлена запись акта о смерти (№) отделом ЗАГС (адрес) администрации (адрес) от (дата). 

На момент смерти обязательства по кредиту не исполнены. 

Согласно представленному расчету задолженности, по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию (дата) размер полной задолженности по кредитному обязательству составляет 132 280,73 руб. (из которых: ссудная задолженность в размере 88 232,69 руб., задолженность по процентам в размере 15 238,07 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 25 219,97 руб., штрафы в размере 3 500 руб.).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. 

В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Так в силу ст. 1110 ГК РФ наследование регулируется ГК РФ, другими законами, а в случаях, предусмотренных законом, иными нормативными актами. 

Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. 

По смыслу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. 

В силу ст. 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142-1145 и 1148 ГК РФ. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства. Наследники одной очереди наследуют в равных долях, за исключением наследников, наследующих по праву представления (статья 1146).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

Согласно ст.ст. 1152, 1153 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства. Эти действия должны быть совершены наследником в течении шести месяцев со дня открытия наследства.

Из разъяснений п. 59 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О некоторых вопросах, возникающих в судебной практике при разрешении споров, связанных с защитой права собственности и других вещных прав», следует, что если иное не предусмотрено законом, иск о признании права подлежит удовлетворению в случае представления истцом доказательств возникновения у него соответствующего права. Как разъяснено в указанном Постановлении Пленума Верхового Суда РФ и ВАС РФ (№), если наследодателю принадлежало недвижимое имущество на праве собственности, это право переходит к наследнику независимо от государственной регистрации права на недвижимость. 

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. 

Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В рамках настоящего гражданского дела исследовалось наследственное дело (№), открытое после смерти ФИО4, согласно которому наследниками по закону являются: мать ФИО1, (дата) года рождения; дочь ФИО3, (дата) года рождения. С заявлением о принятии наследства по закону обратились: ФИО1, (дата) года рождения; ФИО2, (дата) года рождения, действующий в интересах своей несовершеннолетней дочери ФИО3 В.. 

В ходе нотариальных действий установлено, что наследодателю ФИО4 на день ее смерти принадлежало имущество в виде 1/2 доли в правее общей долевой собственности на квартиру, расположенной по адресу: (адрес), г. Комсомольск-на-Амуре, (адрес); денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк России, с причитающимися процентами и компенсациями.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества превосходит сумму, требуемую истцом по кредитной карте "Стандарт" (№) от (дата) в размере 132280,73 руб. 

Судом также установлено, что в ходе нотариальных действий нотариусом ФИО5 ФИО1 (матери) и ФИО3 (дочери) (дата) выданы свидетельства о праве на наследство по закону на вышеуказанное имущество наследодателя, каждой по ? доли на квартиру и по ? доли на денежные средства. 

Согласно ответа представителя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от (дата), при заключении договора о предоставлении кредитной карты "Стандарт" (№) от (дата) ФИО4 была присоединена к договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней по страховому полису НС0 (№), с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения никто не обращался, денежные средства в качестве страхового возмещения на счет заемщика не поступали. 

В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Из разъяснений, изложенных в п.п. 59, 61 указанного постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, учитывая, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» исполнил свое обязательство по предоставлению кредита, а обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов на заемные денежные средства обосновано продолжалось и после смерти должника. 

Согласно представленному расчету задолженности, по кредитному договору (№) от (дата) по состоянию (дата) размер полной задолженности по кредитному обязательству составляет 132 280,73 руб. (из которых: ссудная задолженность в размере 88 232,69 руб., задолженность по процентам в размере 15 238,07 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 25 219,97 руб., штрафы в размере 3 500 руб.). 

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст. 71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, является правильным и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями, поскольку он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона, в нем правильно отражены последствия неисполнения заемщиком обусловленных договором обязательств. При расчете учтены все платежи, поступившие от заемщика. Ответчик доказательств в опровержение доводов истца суду не представил. 

Принимая во внимание, что указанная в иске сумма задолженности превышает пределы стоимости наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика, суд приходит к выводу о взыскании в солидарном порядке денежной суммы с ответчиков ФИО1 и ФИО2, действующего в интересах несовершеннолетней ФИО3, в пользу истца в размере заявленных исковых требований. 

Для восстановления нарушенного права истец понес судебные расходы в виде уплаты госпошлины. Данные расходы в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков в солидарном порядке пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составляет в размере 3 845,61 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1, ФИО2, действующего в интересах несовершеннолетней ФИО3 В., о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов – удовлетворить. 

Взыскать солидарно с ФИО1, (дата) года рождения (паспорт (№)), ФИО2, (дата) года рождения (паспорт (№)), действующего в интересах несовершеннолетней ФИО3 В., (дата) года рождения, в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН (№)) сумму задолженности по кредитной карте (№) от (дата) по состоянию (дата) в размере 132 280,73 руб. (из которых: ссудная задолженность в размере 88 232,69 руб., задолженность по процентам в размере 15 238,07 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий в размере 25 219,97 руб., штрафы в размере 3 500 руб.), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 845,61 руб.

Решение суда может быть обжаловано в (адрес)вой суд в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме через Центральный районный суд г.Комсомольска-на-Амуре.

Судья М.В. Капитонова 

Решение суда в окончательной форме принято (дата)