Дело № 2-243/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

пгт. Тисуль 26 ноября 2019 года

Тисульский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Соловьевой Н.М.,

при секретаре Лисицыной М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Иск предъявлен на том основании, что 29.06.2017 г. между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор на сумму 946 200 рублей, срок кредитования 60 месяцев, процентная ставка 19,9 % годовых. 

29.06.2017 г. ФИО1 подписал заявление (далее Заявление) на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщиком в Сибирский банк ПАО Сбербанк (договор присоединения) страховщик ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Плата за подключение к программе страхования 170 316 рублей. Срок 60 месяцев. 

В соответствии с пунктом 4 Заявления плата за подключение к Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в пункте 5.1 Заявления * тариф за подключение к Программе * (количество месяцев согласно пункту 3.2 Заявления /12). Тариф за подключение к программе страхования составляет 3,6 % годовых. 

946 200 руб. * 3,6% (60 месяцев /12) /100 = 170 316 рублей. 

29.07.2017 года с лицевого счёта ФИО1 была списана денежная сумма в размере 146 187, 90 руб. - предоплата за включение в Программу страхования. Полная оплата не была произведена. В соответствии с пунктом 3 Заявления - срок страхования исчисляется при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и заключении в отношении заёмщика Договора страхования. Поэтому без полной оплаты срок страхования не начал исчисляться и договор страхования не мог быть заключён. 

В соответствии со ст. 940 ГК РФ (Форма договора страхования) договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969). Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. 

Из Заявления следует, что ПАО Сбербанк обязан заключить в отношении ФИО1 Договор страхования. Заявление ещё не является Договором страхования. Должен быть Договор страхования, заключённый в отношении ФИО1 с ООО СК «Сбербанк страхования жизни». 

В силу п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. 

Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору. 

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ст. 7). 

Так, в соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе. 

В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

В силу п. 1 ст. 450.1 ГК предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. 

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ). 

Согласно п. 2 и 4 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства. 

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. 

В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60 ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. 

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного Кодекса. 

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства. 

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление Банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные Банком расходы для исполнения договора оказания банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне Банка неосновательного обогащения. 

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Таким образом, право заказчика как потребителя в любое время отказаться от исполнения договора корреспондирует его обязанность возместить исполнителю расходы, понесенные в связи с исполнением обязательств по договору. 

Из содержания статей 2 и 10 ГК РФ следует, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 

Положения п. 1 ст. 422 ГК РФ устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. 

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Поскольку заключение кредитного договора ФИО1 направлено на удовлетворение личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на спорные правоотношения распространяют свое действие положения Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 

В соответствии со ст. 958 ГК РФ (Досрочное прекращение договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Из содержания ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращение договора страхования не подлежит возврату страховая премия. Однако из содержания ответа от 01.07.2019 г. от ПАО Сбербанк сумма платы за подключение к программе страхования не включает в себя страховую премию, уплаченную банком страховщику, как и не включает какое-либо комиссионное вознаграждение. 

В силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Согласно разъяснению, содержащемуся в абзаце первом пункта 28 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ). 

24.04.2019 г. истец ФИО1 досрочно полностью погасил задолженность по Кредитному договору и перестал быть заемщиком. По условиям Заявления от 29.07.2017 г. (п. 7) выгодоприобретателем является по всем страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» и «Дистанционная медицинская консультация», - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая Задолженности Застрахованного лица по Потребительским кредитам. 

Страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица, Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма равна нулю, то у страховщика с этого момента фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. 

В соответствии с положениями п. 1 ст. 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абз. 1 п. 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого могло действовать страхование (если бы договор страхования был заключён), а остальная часть подлежит возврату страхователю. 

Фактический срок пользования кредитом с 29.06.2017 г. по 23.04.2019 г. - 664 дня. 

С 24.04.2019 г. по 29.06.2022 г. период оставшегося срока кредита, предусмотренного Кредитным договором - 1163 дней. 

Плата за включение в программу 170 316 руб. (уплаченная 146 187, 90 руб.) за весь период страхования 1797 дней (60 месяцев). 

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. 

Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. 

Причинённые ответчиком моральные страдания истцу выразились в негативных чувствах: унижения, обиды, безысходности в связи с незаконными действиями ответчиков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей. 

В соответствии с п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона). 

Истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк России» в свою пользу плату за подключение к Программе страхования в размере 146 187,90 рублей. 

Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в его пользу денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание явился истец ФИО1, представитель истца ФИО2

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебное заседание не явился представитель третьего лица ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебной повестки, свое отношение к заявленным требованиям не выразил.

Истец исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца поддержал требования истца в полном объеме, суду пояснил, что ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает перечень информации, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена до заключения, во время заключения договора, в том числе, этим существенным условием является уже специальная норма права, то есть Закон о защите прав потребителей. Он предусматривает специальную норму права, где указано, что цена договора должна быть отражена в рублях. При ознакомлении с заявлением, которое истец подписал на участие в Программе добровольного страхования,следует, что цена договора, то есть, страховая премия не была отражена, не была доведена до сведения в рублях. Расчет произведен в п. 4 «плата за подключение». Есть некая формула, определяющая размер страховой премии, на основании которой произвели расчет плата за подключение к программе- сумма составляет 170316 рублей. Фактически Банк удержал с суммы кредита иную сумму, которая не составляет полную стоимость оплаты по Договору страхования- 146187,90 рублей. Сторона, присоединившаяся, не может поменять условие Договора. Пункт 3 предусматривает срок страхования, где прописано, что только после внесения платы за подключение. Так как плата не внесена, срок страхования не наступил. Таким образом, Договор не был заключен, и до настоящего времени он не заключен, так как полная оплата не произведена. Это существенное условие Договора страхования, это условие не соблюдено, что бы считать Договор исполненным в части той и другой стороной.

Считает Договор не исполненным. Есть условия Договора, которые предусматривают, что при определенных обстоятельствах подается заявление о расторжении Договора коллективного страхования. Истец имеет право на возврат страховой премии по незаключенному Договору. То есть, той платы, которая внесена в качестве страховой премии. Если суд посчитает, что все-таки Договор заключен по каким-то основаниям, существует мнение Верховного суда в части Договора, который не был исполнен в полном объеме. За срок страхования, который составляет 1063 дня, истец имеет право на возврат части страховой премии, которая составляет 170316 рублей. От всей страховой премии полагается выплата, так как она рассчитывается на весь период страхования, соответственно эта сумма предусмотрена для действия Договора на весь срок страхования -на 60 месяцев. Таким образом, за не истекший срок страхования 1063 дня от 170316 рублей сумма составляет 110226,77 рублей. 

Представитель истца считает, что действие Договора не наступило, то есть, срок страхования не наступил, так как оплата в полном объеме не внесена, истец не присоединился к Программе, полностью полагаясь на добросовестность Банка, который выступал посредником между страховой компанией и страхователем (застрахованным лицом) ФИО1 Банк действовал недобросовестно.. 

Условия договора – обязательная письменная форма, которое не было соблюдено. 

Истец ФИО1 суду пояснил, что моральный вред выразился в негативных чувствах, связанных с действиями Банка, нарушившими его права как потребителя, оценивает его в размере 10 000 рублей.

При заключении Кредитного договора и подписания заявления на участие в Программе добровольного страхования ему объяснили, что страхование от несчастных случаев, это просто такое условие, чтобы выдали кредит. Застраховал свою жизнь, здоровье, потерю работы, а также то, что если он откажется от страховки, то процент по кредиту будет выше. Его предупредили о том, что срок действия Договора страхования на все 5 лет. С условиями Договора он был ознакомлен, но о том, как будут производиться страховые выплаты в случае возникновения страхового случая, в зависимости от досрочного погашения кредита либо на весь период действия договора кредитования, он не помнит, возможно, упустил этот момент. За подключение к Программе страхования с него удержано 146 187,90 рублей. Он обращался в Банк с претензией, но Банк не отреагировал, ему пришлось обратиться в суд. Если представитель Банка предложил бы ему застраховаться, он бы отказался. Кредит был на 946 000 рублей, получил на руки 800 000 рублей, так была определена страховая сумма в 146187 рублей, которая была оплачена кредитными деньгами. Ему разъяснили, что страховка является гарантом одобрения кредита, при этом, если он заключит Договор страхования, процент будет ниже, письменными материалами эти обстоятельства он подтвердить не может, Истец был зарплатным клиентом банка, ему было удобно с ним работать, ежемесячный платеж списывался с его зарплатной карты.

Представитель ответчика ФИО3, участвовавшая ранее в судебном заседании, пояснила суду, что 29.06.2017 года между Истцом и ПАО Сбербанк заключен Кредитный договор, в рамках которого Заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 946 200,00 руб. 

При заключении Кредитного договора Истицу было предложено застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев на период действия договора, 

29.06.2017 г. Истец подписал заявление на страхование, тем самым выразил согласие на подключение его к Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и обязался совершить плату за оказанную услугу - «подключение к Программе страхования» в размере 146 187,90 руб. 

Подтверждающим документом получения Клиентом услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты услуги. 

Из самого Заявления следует, что участие в Программе страхования является добровольной, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита. 

Подписав Заявление на подключение к Программе коллективного страхования, ФИО1 выразил свое желание на подключение к этой программе, обязался совершить оплату 146 000 рублей. Была предоставлена возможность выбора- подключаться или нет к Программе коллективного страхования. Условиями Заявления предусмотрено, что физическое лицо может отказаться от участия в Программе в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен. По истечении 14 календарных дней вправе отказаться, если Договор страхования еще не был заключен.

Договор страхования в отношении ФИО1 был заключен 17.07.2017 г. Истец ни в течение 14 дней, ни позже не обращался, его обращение было в апреле 2019 года, после досрочного погашения кредита. Досрочное погашение кредита не влечет прекращение Договора страхования, заключенного в отношении ФИО1. Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ. Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ и применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

Условиями Заявления предусмотрено, что в случае досрочного прекращения, выгодоприобретателем становится не ПАО «Сбербанк», а само застрахованное лицо. В самом Заявлении была указана цена, сроки, и полагает, что Банк выполнил Договор, подключил ФИО1 к Программе, соответственно, оснований, для взыскания с Банка, нет. Если клиент гасит кредит досрочно, то становится выгодоприобретателем и в течение 60 месяцев ФИО1 был вправе рассчитывать на выплаты. Плата за подключение к страховой программе составила 146 000 рублей. Банк не производит расчеты страховой суммы.

Представитель ответчика предоставил суду письменные возражения, согласно которым ответчик ПАО Сбербанк с исковыми требованиями не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 

У ФИО1 отсутствует право одностороннего отказа от услуги по подключению к программе страхования, поскольку со стороны исполнителя (Банка) она оказана. 

Для истца была предоставлена объективная возможность выбора осуществлять личное страхование либо отказаться. 

Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017, и Памятка вручены Истцу и получены им, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении на страхование. Истец не мог не знать о добровольном характере услуги по страхованию и возможности в установленные Договором сроки отказаться от предоставления данной услуги уже после заключения договора. 

Порядок, основания и сроки отказа от услуги предусмотрены п. 5.1 Условий, в соответствии с которым участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях: 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; 

- подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор в отношении такого лица не был заключен. 

При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. 

Право заказчика услуги (в т.ч. выступающего в качестве потребителя по смыслу закона о защите прав потребителей) на отказ от исполнения договора об оказании услуг, предусмотренное ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, является частным случаем возможного права стороны договора отказаться от его исполнения, предусмотренного ст. 450.1 ГК РФ. По смыслу пп. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ, отказаться от исполнения договора или от осуществления прав по нему возможно лишь в отношении действующего договора. 

Пунктом 3 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор признаётся действующим до определённого в нём момента окончания исполнения сторонами обязательства, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Условиями участия в Программе страхования предусмотрено, что Банк в рамках программы организовывает страхование клиента путём заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. 

Исходя из этого, обязательства Банка в рамках правоотношений по подключению клиента к Программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении Договора страхования со страховщиком на условиях Программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент Банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения Договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (Банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия Договора о подключении к программе страхования. 

Согласно заявлению на страхование от 29.06.2017 в отношении ФИО1 (застрахованное лицо), между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком (Страхователь) был заключен Договор страхования № ДСЖ - 03/1707 от «17» июля 2017 г., что подтверждается Выпиской из Страхового полиса № ДСЖ - 03/1707 от «17» июля 2017 г., Выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № ДСЖ - 03/1707 от 17.07.2017г.), Справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ... от 21.10.2019. 

Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса № ДСЖ - 03/1707 от «17» июля 2017 г. общий срок действия Договора страхования: с «18» июня 2017 года по «17» июля 2022 года. 

Срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № 1 к настоящему Страховому полису. 

Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № ДСЖ - 03/1707 от I7.07.2017 г.) дата начала срока страхования 29.06.2017, дата окончания срока страхования 28.06.2022. 

Договор страхования в отношении ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 425 ГК РФ распространяет своё действие на период с 29.06.2017. 

Таким образом, отказаться от подключения к Программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к Программе (в настоящем случае момент внесения платы 29.06.2017) и до момента заключения Банком со страховщиком Договора страхования, соответствующего условиям Программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент (как было выше указано, договор страхования в отношении ФИО1 заключен 17.07.2017). 

Однако, несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст. 782 ГК РФ, Условия участия в программе страхования (раздел 4) предусматривают более выгодные для клиента последствия: в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесённой платы (т.с. не компенсируя исполнителю фактически понесённые расходы). 

Досрочное погашение кредита не влечет прекращение Договора страхования, заключенного в отношении ФИО1 

Поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

В соответствии с п. 5 Заявления выгодоприобретателями являются по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица», «Установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни». «Установление инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Смерть от несчастного случая» - ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая суммы Задолженности Застрахованного перед Банком лица по действующему на дату подписания настоящего Заявления потребительскому кредиту, предоставленному Банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения Задолженности Застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком) - Застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица). 

Как уже указано выше, разделом 5 Условий участия в программе страхования жизни и здоровья физического лица предусмотрен порядок прекращения участия клиента в Программе страхования и основания возврата клиенту платы за подключение к Программе страхования. 

Заемщик, досрочно погасивший кредит, не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором. Договорный порядок возврата соблюден заемщиком не был. Следовательно, оснований для возврата платы за подключение к Программе страхования у Банка не имеется. 

В течение указанного четырнадцатидневного периода Истец с какими-либо заявлениями об отказе от участия в Программе страхования не обращался, своим правом на прекращение участия в Программе и возврат всей уплаченной суммы не воспользовался. 

Только лишь после досрочного погашения кредита Истец направил в Банк заявление об отказе от участия в программе добровольного страхования и возврате денежных средств. 

Иск заемщиком был предъявлен в сентябре 2019, т.е. уже более чем через два года после подключения к Программе страхования и истечения 14-дневного срока возможности отказаться от участия в программе и получить в полном объеме уплаченные за услугу средства. 

Согласно нормам действующего законодательства, Истец был вправе в разумный срок отказаться от участия в Программе коллективного страхования, обратившись в Банк с соответствующим заявлением. 

Получив услугу по подключению к Программе страхования, Истец согласовал с Банком условие о том, что 14-дневный срок для отказа от данной Программы является разумным. Однако, как указано выше, с таковым заявлением Истец в банк не обращался. Требований о возврате уплаченной суммы в разумный срок, указанный в Условиях участия в программе страхования, не заявлял. 

Целью деятельности Банка по оказанию услуг организации страхования заемщиков заключается в устранении наступления негативных последствий для заемщиков в случае возникновения ситуаций невозможности обслуживания кредита, и, как следствие, в исключении ситуаций лишения заемщиков имущества, на приобретение которого были направлены кредитные средства. В результате подключения к Программе страхования заемщик страхует свою ответственность перед банком по возврату кредитных средств. Весь этот период, в течение пятнадцати месяцев Истец являлся застрахованным лицом, при наступлении страхового случая он имел право на получение страховой выплаты, направленной на погашение кредита. Соответственно, данная ситуация была финансово выгодна Заемщику. 

Ответчик полагает, что моральный вред, оцененный истцом в 10 000,00 руб., ничем не подтвержден, конкретных пояснений им не дано и доказательств, в чем выразилось страдание (болезнь и т.п.), как требует положение ст. 56 ГПК РФ, истец не предоставляет. 

Также считает, что Истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено доказательств нарушения Банком норм ГК РФ и Закона «О защите прав потребителей». 

Изучив письменные материалы дела, заслушав пояснения участвующих лиц, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 29 июня 2017 года ПАО «Сбербанк России» заключен Кредитный договор ..., в соответствии с которым Банк обязался предоставить Истцу кредит в сумме 946 200 рублей сроком на 60 месяцев, под 19,9 % годовых. Истец согласился с условиями кредитования, о чем свидетельствует его личная подпись. (л.д. 16-18). 

В день заключения Кредитного договора Истец подписал Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Сибирский Банк ПАО Сбербанк. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам, дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты заполнения Заявления, то есть 29 июня 2017 года. ФИО1 согласился оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 146 187,90 рублей. С условиями договора страхования ФИО1 согласился, в связи с чем собственноручно подписал заявление на участие в добровольном страховании (л.д. 23-28). 

Согласно п. 3 Памятки к договору страхования, с которой истец ФИО1 был ознакомлен, ему было все понятно, о чем свидетельствует его личная подпись, страховая защита действует в течение всего срока страхования даже в случае досрочного погашения кредита. Срок страхования равен изначальному сроку кредита. При досрочном погашении кредита возврат платы за подключение к программе не производилось (л.д. 29).

Согласно истории операций по дебетовой карте ФИО1 за 29.06.2017 г. произведено пополнение счета на сумму 946 200 рублей (л.д. 30).

Согласно справке о задолженности ФИО1 по состоянию на 24.04.2019 г. составляет 0.00 рублей (л.д. 31), что подтверждается уведомлением Банка от 13 мая 2019 года (л.д. 32).

Согласно Реестру почтовых отправлений № 278 от 17.06.2019 года (л.д. 38) ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена Претензия о защите прав потребителей, в которой истец указывает, что поскольку ему не была предоставлена информация в полном объеме об услугах страхования, он просит направить в его адрес направить копии документов и информацию в письменном виде об условиях страхования, а также принять отказ от всех договоров страхования, заключенных между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 33-37).

24 июня 2019 года адресат ПАО Сбербанк России г. Москва получил Претензию истца ФИО1 о защите прав потребителей (л.д. 40).

Согласно ответу Банка от 01.07.2019 года исх. 190701 0862 260100 Банк информирует клиентов о возможности подключиться к Программе добровольного страхования жизни и здоровья с недобровольной потерей работы. В рамках Программы и в соответствии со ст. 934 ГК РФ Банк в качестве страхователя заключает со страховщиком договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает заемщик банка, изъявивший желание участвовать в Программе. На основании заявления ФИО1 на страхование от 29.06.2017 г. он застрахован в рамках Программы коллективного страхования в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем с карты ФИО1 ... была списана сумма в размере 146 187,9 рублей за подключение к программе страхования. Согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе «Добровольное страхование жизни и здоровья с риском недобровольной потери работы» осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 дней со дня подключения. При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица. В случае подачи заявления о прекращении в Программе страхования по истечении указанного срока, возврат платы не осуществляется. Застрахованное лицо не является стороной договора страхования. В связи с чем ФИО1 Договор страхования предоставлен не был (л.д. 43).

Согласно п. 2.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ..., участие Клиента в Программе страхования является добровольным Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг. Согласно п. 2.2. участие в Программе осуществляется на основании письменного заявления Клиента, представленного в Банк. Согласно п. 5.1., п. 5.1.1 Программы страхования участие физического лица в Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий. 14-тидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой подачи Клиентом заявления, предусмотренного п.2.2. Условий (л.д. 68-70).

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ... от 21.10.2019 г. ФИО1 подключен к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 71).

Согласно Выписке из Страхового полиса № ДСЖ-03/1707 от 17 июля 2017 г. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк России заключили Договор страхования сроком на 18 июня 2017 года по 17 июля 2022 года в отношении физических лиц, перечень которых указан в Приложении № 1 к настоящему Страховому полису (л.д. 72-73).

Согласно Выписке из Приложения № 1 к Страховому полису ... от 17 июля 2017 г. в отношении ФИО1 заключен Договор страхования. Дата начала срока страхования – 29.06.2-17 г., дата окончания срока страхования – 28.06.2022 г., срок страхования 60 месяцев, страховая сумма 946 000 рубля (л.д. 74).

Согласно Заявлению о заранее данном акцепте, с условиями которого ФИО1 согласился, подписав его собственноручно, сумма акцепта (комиссия Банка за подключение к Программе страхования и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику) составила 146 187,9 рублей (л.д. 75).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании Заявления на страхование от 29.06.2017 в отношении ФИО1 (застрахованное лицо), между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) и Банком (Страхователь) был заключен Договор страхования № ДСЖ - 03/1707 от «17» июля 2017 г., что подтверждается Выпиской из Страхового полиса № ДСЖ - 03/1707 от «17» июля 2017 г., Выпиской из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № ДСЖ - 03/1707 от 17.07.2017г.), Справкой по месту требования от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ... от 21.10.2019. 

Согласно п. 1 Выписки из Страхового полиса № ДСЖ - 03/1707 от «17» июля 2017 г. общий срок действия Договора страхования: с «18» июня 2017 года по «17» июля 2022 года. 

Срок действия Договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении № 1 к настоящему Страховому полису. 

Согласно Выписки из реестра застрахованных лиц (Приложение № 1 к полису № ДСЖ - 03/1707 от I7.07.2017 г.), дата начала срока страхования 29.06.2017, дата окончания срока страхования 28.06.2022. 

Договор страхования в отношении ФИО1 в соответствии с п. 2 ст. 425 ГК РФ распространяет своё действие на период с 29.06.2017. 

Таким образом, отказаться от подключения к Программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, истец мог в период с момента внесения им платы за подключение к Программе (в настоящем случае момент внесения платы 29.06.2017) и до момента заключения Банком со страховщиком Договора страхования, соответствующего условиям Программы страхования, застрахованным лицом по которому является ФИО1 

Несмотря на наличие права отказаться от услуги в указанный период ФИО1 не подавал заявление о расторжении Договора страхования. 

Досрочное погашение кредита не влечет прекращение Договора страхования, заключенного в отношении ФИО1, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

Аналогичная позиция правоприменительной практики указана в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 28.08.2018г. №44КГ-18-8,кже в Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхования, связанному с предоставление потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской 05 июня 2019г. 

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено. Как разъяснено в определении Конституционного Суда РФ от 23.06.2015 № 1450-О, данное положение направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие Договора страхования в отношении Застрахованного лица и страховая премия не подлежит возврату.

Доводы представителя истца о том, что Договор страхования Банком не был заключен, суд находит несостоятельными, основанными на неправильном толковании действующего законодательства. Данные доводы не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства. В связи с чем подлежат отклонению.

При таких обстоятельствах, оценив все доказательства по делу в совокупности., суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания денежных средств с ПАО «Сбербанк России» в размере 146 187,9 рублей в пользу истца, поскольку он обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении Договора страхования по истечении 14-дневного срока.

Поскольку факт нарушения прав истца, как потребителя не установлен, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда, поскольку данные требования заявлены необоснованно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194,198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Тисульский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2019г.

Судья: Н.М. Соловьева