Дело № 2- 1859 (2017)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2017 года Советский районный суд г. Брянска в составе:

Председательствующего Сухоруковой Л.В.

При секретаре Аверкиной О.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Росгосстрах – Жизнь» об оспаривании условий договора, взыскании части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что 

<

дата> между истцом и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор №...-АПН на предоставление целевого кредита для оплаты автомобиля марки LADA KALINA. На срок 61 месяц между истцом и ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» заключен договор страхования на основании Полиса-оферты №...-АПН – С1 от 

<

дата> по программе страхования от несчастных случаев и болезней. Согласно кредитному договору истцу был предоставлен кредит в размере 

<

...>, по ставке 35,9 % годовых на срок 84 месяца, из них – 

<

...> были перечислены на покупку автомобиля в ООО «Ваш АвтоПартнер», а денежная сумма в размере 

<

...> была перечислена ответчику в качестве страховой премии. 31.08.2016 года истец в полном объеме досрочно погасил кредитные обязательства перед Банком, в том числе суммы страховой премии. В связи с полным исполнением финансовых обязательств перед банком кредитный договор прекратил свое юридическое действие, наряду с этим автоматически прекратили действие Полисы страхования, поскольку возможность наступления страхового случая в рамках кредитного договора полностью отпала в связи с его прекращением. 21.09.2016 года истец отправил ответчику заявление о возврате части страховой премии, 06.10.2016 г. №18696/с1ж в выплатах ответчиком было отказано. 

Ссылаясь на требования ст. ст. 395, 958 ГК РФ, Закона Российской Федерации №2300-I «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 

<

...>; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 

<

...>; компенсацию морального вреда в размере 

<

...>. 

15.05.2017 года истец дополнил исковые требования. Просил суд признать договор страхования ничтожным в части условий о страховании жизни и иных рисков, взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 

<

...>, проценты за пользование чужими денежными средствами на момент вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 

<

...>. 

Истец ФИО1 представитель истца по устному заявлению ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали с учетом дополнений, просили суд их удовлетворить. 

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Росгосстрах – Жизнь» в судебное заседание не явился. Уведомлены надлежащим образом. Представлен отзыв на иск, в котором ответчик просит суд отказать в иске в полном объеме. В случае удовлетворения иска, уменьшить размер штрафных санкций, процентов. 

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явился. Представлен отзыв на иск, в котором третье лицо оставляет разрешение требований на усмотрение суда.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, представителя третьего лица. 

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Между тем, согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 2 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Таким образом, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена ст. 934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.Судом установлено, что 

<

дата> между ФИО1 и ОАО «Плюс Банк» был заключен договор потребительского кредита №...-АПН на сумму 

<

...>, срок возврата кредита 84 месяца с даты заключения настоящего договора, с процентной ставкой (кроме первого процентного периода) под 35,9% годовых (за первый процентный период размер процентов определяется как 2,5% от суммы кредита (но не более 

<

...>), плюс проценты, начисленные на сумму кредита за первый процентный период по ставке 35,9% годовых). Полная стоимость кредита на дату заключения договора составила 36, 525% годовых. 

Согласно п. 11 Индивидуальных условий предоставления кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс» истцу был предоставлен кредит в сумме 

<

...> на покупку транспортного средства 

<

...>, 

<

...> - на оплату страховой премии по договору личного страхования, заключенному заемщиком со страховщиком.

Порядок заключения договора по кредитной программе «АвтоПлюс» установлен разделом 2 Общих условий предоставления ОАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программе «АвтоПлюс», в силу п. 2.1 которого в случае принятия банком по результатам рассмотрения заявления клиента о предоставлении кредита, решения о возможности выдачи кредита, банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование Индивидуальные условия.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредит предоставляется банком в размере, установленном в Индивидуальных условиях, на оплату заемщиком стоимости автомобиля, указанного в Индивидуальных условиях, а также по желанию заемщика на оплату страховой премии по договору страхования автомобиля; оплату страховой премии по договору личного страхования заемщика.

Согласно п. 7.23 Общих условий личное страхование заемщика не является обязательным условием предоставления кредита по программе "АвтоПлюс". Заемщик вправе по своему выбору заключить со Страховой компанией договор личного страхования Заемщика, в том числе, с возможностью уплаты страховой премии за счет кредитных средств. Размер процентов за пользование кредитом установлен тарифами банка в зависимости от заключения или не заключения Заемщиком договора личного страхования.

Информация по договору страхования содержится в п. 20 Индивидуальных условий, который определяет минимальный перечень страховых рисков Программы 1 и Программы 2 и содержит сведения о выгодоприобретателе по договору, страховой компании, страховой сумме, сроке страхования.

На основании заявления Заемщика 

<

дата> между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» на основании п. 20 Индивидуальных условий, на условиях Программы 1, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, заключен договор страхования жизни и здоровья, по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая», выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а в случае смерти – наследники застрахованного лица по закону.

Как следует из полиса страхования от несчастных случаев №...-АПН-С1, Страхователь обязуется страховую премию в размере 

<

...> уплатить Страховщику единовременно не позднее 

<

дата> В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным. Срок страхования с 00 00 час. 

<

дата> по 24.00 час. 

<

дата>. 

Исходя из полиса страхования от несчастных случаев от 

<

дата>, подписанного ФИО1, истец был ознакомлен с Условиями договора страхования и Программы 1: Индивидуальное страхование от несчастных случаев, подтвердил намерение заключить договор на указанных условиях, т.е. добровольно принял решение о заключении договора страхования и выразил желание на оплату страховой премии.

Таким образом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях предоставления услуг по кредитованию и услуг по страхованию, при этом истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что отказ истца от заключения договора страхования мог бы повлечь или повлек отказ банка в заключении кредитного договора, что истец, как заемщик, был лишен права выбора страховой компании.

Заявляя ходатайство о допросе сотрудника банка, предоставлявшего заемщику информацию об условиях кредитования и страхования, истцом не указаны сведения о конкретном должностном лице банка, предоставлявшем данную информацию. В связи с чем, ходатайство истца о допросе свидетеля судом отклонено.

Между тем, как пояснил истец в ходе судебного разбирательства, его волеизъявление на заключение кредитного договора с данной кредитной организацией ПАО «Банк Плюс» и договора страхования с ответчиком ООО «СК «Росгосстрах – Жизнь» было связано с условиями возможности возврата части страховой премии при досрочном исполнении обязательств по возврату кредита. Таким образом, данное обстоятельство, по мнению суда, опровергает доводы истца об отсутствии со стороны банка полной и достоверной информации об условиях предоставления банковской услуги, в доступной и понятной форме, отсутствии возможности оценить последствия заключения сделки. 

При таких обстоятельствах, требования истца о признании недействительными условий договора страхования в части условий о страховании жизни, иных рисков, не могут быть признаны судом обоснованными.

31.08.2016 года ФИО1 досрочно исполнил обязательство по погашению кредита, что подтверждается справкой Банка от 05.09.2016 г. исх. № 83-05/14225, в связи с чем, направил заявление в ПАО «Плюс Банк» о намерении осуществить полный досрочный возврат кредита (полное досрочное исполнение обязательств) по кредитному договору.

21.09.2016 года истец направил в адрес ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» заявление о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

06.10.2016 года ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» отказал в возврате части страховой премии указав, что истцом не соблюдены условия возврата части страховой премии при досрочном выполнении обязательств по кредитному договору, а именно Программой страхования предусмотрен возврат 50 % страховой премии по договору в случае полного досрочного погашения кредита в течение 30 дней с даты заключения договора при условии уведомлении страховщика о намерении расторгнуть договор в течение 45 дней с даты начала его действия, в связи с чем, уплаченная страховая премия не может быть возвращена.

Согласно условиям прекращения действия договора Программы 1 индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков страховщик вправе возвратить страхователю 50% от уплаченной страховой премии в случае, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя в связи с полным досрочным исполнением страхователем обязательств по кредитному договору (полным досрочным погашением кредита), при соблюдении следующих условий: договор страхования расторгается в течение первых 30 дней с даты начала его действия; страхователь уведомил страховщика о расторжении договора страхования в течение 45 дней, с даты начала действия договора страхования путем предоставления следующих документов: заявление о расторжении договора страхования, копии или оригинала договора страхования, письма из Банка, подтверждающего полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Как установлено судом, досрочное погашение кредита осуществлено истцом 31.08.2016 года, то есть по истечении 30 - дневного срока, определенного договором страхования, с которым стороны связали возможность выплаты части страховой премии. 

Порядок и условия досрочного расторжения договора страхования, установленные положениями ст. 958 ГК РФ, не содержат в качестве оснований досрочного расторжения договора страхования исполнение досрочно заемщиком обязательств по кредитному договору, в связи с чем, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании части суммы страховой премии.

При этом, суд полагает, что требования истца о взыскании части страховой премии, являются взаимоисключающими по отношению к требованиям об оспаривании договора страхования в части условий о страховании жизни и иных рисков. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, как производных от требований потребителя банковской услуги о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, суд находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания Росгосстрах – Жизнь» об оспаривании условий договора, взыскании части страховой премии, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сухорукова Л.В.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 30.06.2017 года.

Судья Сухорукова Л.В.