Дело №2-1813/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 сентября 2017 года г. Барнаул

Ленинский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

Председательствующего А.А. Степанова, 

при секретаре Е.В. Евсеевой, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 286 176 руб. 25 коп., в том числе основной долг – 120 230 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – 87 505 руб. 53 коп., штраф – 58 160 руб. ежемесячные комиссии за присоединение к страховой программе – 20 280 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 060 руб. 76 коп. 

В обоснование требований указано, что 15 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен нецелевой кредит в сумме 130 000 руб., сроком на 61 месяц, под 32% годовых, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Согласно договору ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 5 151 руб. Постановлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Заемщик ежемесячно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности, однако задолженность не была погашена, в связи с чем банк обратился в суд с иском к ответчику.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Ленинского района г.Барнаула Алтайского края от 11 ноября 2016 года отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №6 Ленинского района г.Барнаула Алтайского края от 21 октября 2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору в размере 197 499 руб. 84 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере2 575 руб., а всего 200 074 руб. 84 коп.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, представила письменное возражение, просит в иске ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме в связи с пропуском срока подачи искового заявления. Указав, что последний платеж по кредитному обязательству произведен 15 февраля 2014 года в размере 5 150 руб., срок давности начинает течь с момента прохождения последней транзакции кредитного расчетного счета, таким образом, начало срока исковой давности истек 15.03.2017.

В соответствии с правилами статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

При этом в силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В судебном заседании установлено, что 15 апреля 2013 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ..., в соответствии с которым ответчику был предоставлен нецелевой кредит в сумме 130 000 руб., сроком на 61 месяц, под 32% годовых, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Согласно договору ответчик принял на себя обязательства по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей в размере 5 151 руб.

Условиями договора предусмотрено, что годовая ставка за пользование кредитными средствами составляет 32 %. Подписанием заявления о заключении договора кредитования ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с условиями и тарифами Банка.

П. 3.7 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами Банка.

Кроме того, условиями заключенного договора предусмотрена плата за присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - в размере 0,60% в месяц от суммы кредита (л.д.6).

Наличие между сторонами договорных отношений на изложенных условиях подтверждается копией заявления клиента о заключении договора кредитования, анкеты заявителя, типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, выпиской из лицевого счета, не оспаривается ответчиком.

Факт заключения договора на изложенных условиях и получение денежных средств в размере 130 000 рублей, наличие задолженности по договору ответчиком не оспорены.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Свои обязательства ПАО «Восточный экспресс банк» выполнил, сумма кредита выдана 15 апреля 2013 года с текущего счета по договору № ... от 15.04.2013, что подтверждается выпиской из лицевого счета ФИО1

В силу требований п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Как следует из содержания искового заявления и представленной истцом выписки из лицевого счета №... за период с 01 января 2007 года по 13 февраля 2017 года открытого на имя ФИО1, за время пользования кредитом ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору не исполнялись надлежащим образом, начиная с марта 2013 года платежи в счет оплаты задолженности по договору не поступали.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов, по состоянию на 13 февраля 2017 года задолженность по кредитному договору составила в размере 286 176 руб. 25 коп., в том числе основной долг – 120 230 руб. 72 коп., проценты за пользование кредитом – 87 505 руб. 53 коп., штраф – 58 160 руб. ежемесячные комиссии за присоединение к страховой программе – 20 280 руб.

Согласно условий кредитного договора заключенного 15.04.2013г заемщик ФИО1 приняла на себя обязательства в период действия договора с 15.04.13г по 15.04.2018г возвратить Банку заемные денежные средства в размере 130 000 рублей, а так же установленные проценты. 

Ссылка ответчика на истечение срока исковой давности по сумме основного долга является не состоятельной.

Ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что Если установлен срок исполнения обязательства, то срок исковой давности начинает течь по окончании срока исполнения. Так, в кредитном договоре определен срок возврата кредита. Если кредит не возвращен в установленный срок, то начинает течь срок исковой давности для предъявления требований о возврате кредита.

Согласно условий договора срок окончания его действия 15 апреля 2018 года, таким образом, срок исковой давности по сумме основного долга не истек.

В связи с чем с ответчика подлежит ко взысканию сумма основного долга в размере 120 230 руб 72 коп. 

Согласно п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 № 43 Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

На основании п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени и, пока осуществляется судебная защита нарушенного права, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа. Начавшееся дог предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа (п. 18 Пленума № 43).

П. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ предусмотрено, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шест месяцев.

Как установлено судом, ответчиком последний раз был произведен платеж 15.02.2014г. Следовательно истечением трехгодичного срока предъявления требований по уплате процентов, а, сумм страхования, штрафов будет 15.02.2017г ( л.д. 12) 

Со дня обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа 18 октября 2016 года по день отмены судебного приказа 11 ноября 2016 года срок исковой давности не тек. Следовательно с 11.11.16г по 15.02.2017г срок составляет 3 месяца 4 дня, что менее 6 месяцев. 

Таким образом, срок исковой давности по взысканию процентов, страховки, штрафы должен быть увеличен на 6 месяцев, то есть до 11.05.2017г 

Исковое заявление направленное представителем Банка заказным письмом, зарегистрировано в отделении почтовой связи г. Уфа 06 июля 2017 года, то есть за пределами установленного ст. 196 ГК РФ трехлетнего срока исковой давности окончившегося 11 мая 2017 года, в связи с чем взыскиваемые проценты и неустойка должны начисляться с 06 июля 2014 года.

По состоянию на 13 февраля 2017 года задолженность по кредитному договору составила: Сумма основного долга 120 230 руб. 72 коп.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался производить платежи в соответствии с графиком платежей. В соответствии с графиком платежей ответчик должен был произвести платеж в период с 17.06.14г по 15.07.14г ( л.д. 6, 8, 14)

Таким образом проценты подлежат взысканию начиная с 06 июля 2014 года по 15 июля 2014 года (115067,63*32%*10:365=1008 руб. 80 коп.), за период с 16 июля 2014 года по 13.02.2017 судом расчет проверен, он соответствует условиям договора. Всего ко взысканию процентов подлежит сумма в размере – 72 299 руб. 06 коп. + 1008 руб. 80 коп. = 73 307 руб. 86 коп. 

Комиссия за присоединение к страховой программе подлежит взысканию за период с 06 июля 2014 года по 15 июля 2014 года в размере 251 руб. 60 коп. (780:31дней * 10 дней) с 16 июля 2014 года по 15 апреля 2016 года судом расчет проверен, он соответствует условиям договора. Всего ко взысканию комиссии подлежит сумма в размере – 250 руб. 60 коп. + 16 380 руб. = 16 630 руб. 60 коп.

Согласно заявления на получение кредита штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 590 руб. В предоставленном истцом расчете, последний проводит начисление по штрафу за первые четыре месяца просрочки в размере 590 рублей за последующие по 1800 руб. за просроченный месяц, а всего в сумме 58160 рублей (л.д. 16) 

Однако типовые условия потребительского кредита не предусматривают начисления штрафа в размере 1800 руб. в месяц, а в кредитном договоре имеется условие только по штрафу в 590 рублей в месяц. В связи, с чем суд считает начисление штрафа в размере 1800 рублей является необоснованным. 

Кроме того, в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). П. 71 указанного Постановления предусмотрено, что при взыскании неустойки с физических лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание изложенные положения закона, установленные обстоятельства дела, фактическую продолжительность периода просрочки, непринятие банком в течение двух лет мер к взысканию задолженности, учитывая условия договора о размере процентов за пользование заемными средствами, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон суд, основываясь на положениях ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, находит, что предъявленная истцом ко взысканию сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушенного обязательства и снижает размер штрафов до 10 000 рублей.

Учитывая вышеизложенное с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежит взысканию сумма основного долга 120 230 руб. 72 коп., проценты 73 307 руб. 86 коп., неустойки 10 000 руб., комиссии за присоединение к страховой программе – 16 630 руб. 60 коп., а всего 220 169 руб. 18 коп.

Согласно ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Платежными поручениями от 03 апреля 2017 года и от 13 сентября 2016 года подтверждается уплата истцом госпошлины в размере 6 061 руб. 76 коп.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика должны быть взысканы судебные расходы пропорционально с учетом уменьшенных процентов и комиссии за присоединение к страховой программе в размере 5 883 руб. 29 коп. в счет уплаты госпошлины.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору №... от 15 апреля 2013 года по состоянию на 13.02.2017 года в размере 220 169 руб. 30 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 120 230 руб. 72 коп., задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 73 307 руб. 96 коп., штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в размере 10 000 рублей, комиссии за присоединение к страховой программе – 16 630 руб. 60 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 883 руб. 29 коп., а всего взыскать 226 052 руб. 60 коп.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Барнаула. 

Мотивированное решение изготовлено 12 сентября 2017 года

Судья А.А. Степанов