Дело №2-179/2023

УИД 60RS0012-01-2023-000323-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 сентября 2023 года г. Невель

Невельский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Ивановой Н.В.,

при помощнике судьи Коротковой Е.П. в качестве секретаря,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Межрегиональному управлению Росимущества в Псковской и Новгородской областях и АО «МАКС» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1, в котором просит взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 78 480 руб. 09 коп., а также взыскать сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2 554 руб. 40 коп.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «**» и ФИО1 был заключен кредитный договор ** (**), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 62 870 руб. ПАО КБ «**» ДД.ММ.ГГГГ реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия договора кредитования. ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, после ее смерти нотариусом Б.Т.Н. заведено наследственное дело **. Ссылаясь на положения ст. 811, 819, ст.1175 ГК РФ, истец просит заявленные требования удовлетворить. Также истец просит установить круг наследников и привлечь их в качестве ответчиков.

Протокольным определением Невельского районного суда Псковской области от 10.05.2023 по гражданскому делу по иску ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен АО «**», по заявлению которого нотариусом Невельского нотариального округа Б.Т.Н. было заведено наследственное дело ** после смерти ФИО1 

Определением Невельского районного суда Псковской области от 26.06.2023 соответчиками по настоящему гражданскому делу привлечены Межрегиональное управление Росимущества в Псковской и Новгородской областях (далее МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях) и страховая организация ЗАО «МАКС», в связи с тем, что сведения о наследниках в материалах наследственного дела отсутствуют, наследственное имущество ФИО1 состоит из денежных средств на счетах, открытых в ПАО **, и в материалах дела имеются документы, свидетельствующие о заключении между ЗАО «МАКС» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезни на период действия кредитного договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где страховым случаем указана смерть застрахованного лица, страховая сумма составляет 55 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истец представил заявление об уточнении исковых требований, в котором просит взыскать с МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях и ЗАО «МАКС» сумму задолженности по договору кредитования ** в размере 78 480 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 554 руб. 40 коп. (л.д.180).

Представитель истца в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика - АО «МАКС» (ранее ЗАО «МАКС»), в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее представил возражения на исковое заявление, в которых просит отказать в удовлетворении требований, так как истцом пропущен срок исковой давности, либо оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.

В обоснование несоблюдения истцом досудебного порядка указано, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «МАКС» и ПАО «**» был заключен договор страхования **, предметом которого является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней заемщиков кредита страхователя и держателей кредитных карт страхователя. Согласно выписки из реестра ФИО1 являлась застрахованной. При наступлении страхового случая страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая в течение 30 дней. Обязанность страхователя может быть выполнена выгодоприобретателем. Обращений в АО «МАКС» по застрахованному лицу ФИО1 не поступало. 

Пропуск срока исковой давности АО «МАКС» обосновывает положениями ст.196 ГК РФ, п.1 ст.200, п.2 ст.199 ГК РФ, п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 20.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного суда РФ 22.05.2013. Указывает, что исковое заявление подано в суд 07.04.2023, срок исковой давности по требованиям истца пропущен, доказательств уважительности пропуска исковой давности суду не представлено, о его восстановлении не заявлено (л.д.162-163).

Представитель ответчика – МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях, в судебное заседание не явился, представил заявление о проведении судебного заседания без участия представителя МТУ Росимущества, в котором указал, что надлежащим ответчиком в данном случае является АО «МАКС». То обстоятельство, что в 30-дневный срок не было обращения в страховую организацию, не является основанием считать МТУ Росимущества надлежащим ответчиком. Кроме того, указывает, что срок исковой давности по требованиям истцом пропущен, так как истец обратился в суд за защитой своего права только 07.04.2023.

Представитель третьего лица – АО «**», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, ранее представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя (л.д.143).

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

По представленным истцом документам установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «**» и ФИО1 был заключен договор кредитования **, в соответствии с которым банк предоставил заемщику в кредит денежную сумму в размере 62 870 руб. со сроком возврата кредита - 36 месяцев, с окончательной датой погашения кредита - до ДД.ММ.ГГГГ, с полной стоимостью кредита 42,48%, при ставке годовых процентов: от 0 до 6 месяцев включительно – 49,5%, от 7 до 12 месяцев включительно – 44,5%, от 13 до 18 месяцев включительно - 38,6%, от 19 до 24 месяцев включительно – 31,9 %, от 31 до 36 месяцев включительно – 24,9%. Размер ежемесячного платежа определен графиком погашения кредита с датой платежа 28 число каждого месяца (л.д.13-14).

Денежные средства в сумме 62 870 руб. были перечислены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11). 

Также ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подала заявление в ЗАО «МАКС», в котором выразила согласие на заключение с ней договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на страховую сумму 55 000 руб. в соответствии с условиями, изложенными в Договоре страхования и Правилах страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО «МАКС», и согласилась с оплатой страховой премии в размере 12 870 руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ПАО КБ «**». (л.д.18).

Выписка со счета ФИО1 подтверждает перечисление указанной страховой премии по ее заявлению (л.д.11).

Согласно представленному ответчиком АО «МАКС» (ранее ЗАО «МАКС») договору страхования от несчастных случаев и болезней ** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ЗАО «МАКС» и ОАО «**», который действовал на момент написания ФИО1 указанного заявления от ДД.ММ.ГГГГ, при наступлении страхового случая, к которому относится в том числе смерть застрахованного лица, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить страховщика в течение 30 дней, начиная со дня когда ему стало известно о наступлении страхового случая путем направления письменного уведомления страховщику о наступлении страхового случая по форме Приложения ** к настоящему договору, для получения страховой выплаты страхователь предоставляет страховщику документы, подтверждающие факт и обстоятельства наступления страхового случая (п.2.1.2, п.5.1, п.6.1) (л.д.167-170).

ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО «**» (ПАО КБ «**») (л.д.36-47).

Представленный истцом договор страхования от несчастных случаев и болезней ** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ЗАО «МАКС» и ПАО «**», не действовал на момент заключения ФИО1 договора добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезни.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 78 480 руб. 09 коп., из которых: 45 648 руб. 37 коп. - просроченная ссудная задолженность, 32 831 руб. 72 коп. - просроченные проценты. Последнее списание на сумму 216 руб. 11 коп. произведено ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22-23).

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68).

Из материалов наследственного дела ** после смерти ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ к нотариусу Невельского нотариального округа Б.Т.Н. обратился АО «**» с заявлением о принятии претензии кредитора в связи с наличием у ФИО1 непогашенных обязательств по кредитному договору, на основании данной претензии нотариусом было заведено указанное наследственное дело, иные обращения и сведения о наследниках, принявших наследство, в наследственном деле отсутствуют (л.д.75-78). 

Судом установлено, что наследственное имущество ФИО1 состоит только из денежных средств, находящихся на открытых в ПАО Сбербанк счетах: в размере 133 руб. 69 коп. на счете **; в размере 263 руб. 97 коп. на счете **.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.1 ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В п.3 ст.961 ГК РФ установлено, что правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом 1, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Из материалов дела (заявления ФИО1, договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МАКС» и ОАО «**», возражений АО «МАКС») следует, что ФИО1 была присоединена к программе коллективного страхования по договору. Право ПАО «Совкомбанк» на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по указанному кредитному договору.

Из возражений АО «МАКС» (л.д.162-163) и пояснений истца (л.д.96) установлено, что банк не уведомлял страховщика о наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора страхования от несчастных случаев и болезней ** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО «МАКС» и ОАО «**». 

Поскольку размер страховой суммы 55 000 руб. не покрывает сумму задолженности по кредитному договору (78 480 руб. 09 коп.), то ответчиком по сумме, превышающей размер страховой выплаты, в пределах стоимости наследственного имущества, состоящего из денежных вкладов, будет являться МТУ Росимущества в Псковской и Новгородской областях. 

Ответчики, не оспаривая указанный кредитный договор и размер задолженности по данному договору, заявили о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п.24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Датой неоплаты очередного кредитного платежа ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, по графику платежей является ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж по графику должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 поступило в Невельский районный суд Псковской области в электронном виде ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленных по делу документов следует, что ПАО КБ «**» не мог не знать о нарушении своего права, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, так как ДД.ММ.ГГГГ после списания ДД.ММ.ГГГГ со счета заемщика 216 руб. 11 коп., денежные средства на погашение долга не поступали. 

Более того, ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «**» стало известно, что ФИО1 не выполнила свои обязательства по кредитному договору, дата последнего платежа по которому установлена ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с чем, срок исковой давности начинает исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Истцу были направлены возражения АО «МАКС» и дан срок для представления своей позиции по доводам возражений (л.д.176-177).

Истец не предоставил доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, ходатайство о восстановления пропущенного срока не заявил.

В силу п.4 ст.1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. 

В п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа ФИО1, мог в разумный срок получить и информацию о причине неоплат по кредитному договору, и, соответственно, сообщить о смерти ФИО1 страховщику с инициированием получения страховой выплаты, но никаких мер для этого не принял.

При указанных обстоятельствах, учитывая заявление ответчиков о применении срока исковой давности, иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежит, поскольку требование истца предъявлено по истечении срока исковой давности. 

Так как суд отказывает в удовлетворении иска, в силу ст.98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины возмещению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к Межрегиональному управлению Росимущества в Псковской и Новгородской областях и АО «МАКС» (ранее ЗАО «МАКС») о взыскании задолженности по кредитному договору ** от ДД.ММ.ГГГГ с наследников заемщика отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Невельский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Н.В. Иванова

Решение в окончательной форме принято 29 сентября 2023 года.