Дело №2-1-199/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Сухиничский районный суд Калужской области в составе:

председательствующего судьи Чабан А.В., 

при секретаре Сима Е.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании п. Думиничи

05 сентября 2018 года 

гражданское дело по иску ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договоруи встречному иску ФИО1 к ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» о признании недействительными условий кредитного договора, 

у с т а н о в и л :

ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» обратилось 25 июня 2018 года с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что 11.02.2011 г. ПАО БАНК «ТРАСТ» (далее - Банк) иЯстребова Екатерина Ефимовна (далее - Заемщик, Ответчик) заключили кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме, кредит предоставлен на следующих условиях:

сумма кредита (лимит овердрафта): 378 990 руб. 00 коп.;

срок пользования кредитом: 60 мес.

процентная ставка по кредиту: 15,00 % годовых.

В Заявлении/Анкете-Заявлении Заемщик согласился с тем, чтоакцептом его оферты озаключении Договора являются действия Банка по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, График платежей - являются неотъемлемой частью Заявления/Анкеты-Заявления и Договора. Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты Заемщика о заключении договора стали действия Банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. В последующем ПАО БАНК «ТРАСТ» и ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» (далее по тексту –Истец), в соответствии со ст. 382 ГК РФ заключили договор уступки прав требований № НБТ/БА-2/12 от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым к Истцу перешло право требования задолженности с Должника в полном объеме. За период уклонения Должника от добросовестного исполнения своих обязательств покредитному договору до момента уступки прав требования к нему по вышеуказанному кредитному договору к Истцу, у него образовалась задолженность на общую сумму 514 304 руб. 03 коп., в том числе:суммы основного долга в размере 361 726,88 руб.; проценты за пользование кредитом 73 115,82 руб.;суммы комиссии в размере 65 468,60 руб.;плата за пропуск платежей (штрафы) в сумме 4 200,00 руб.;проценты на просроченный долг (по ст. 809 ГК РФ уплата процентов до даты погашения суммы долга) в размере 9 792,73 руб.За период времени с даты уступки прав требования Истцу к Должнику, Должником по вышеуказанному кредитному договору не было внесено суммв погашение задолженности. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» по кредитному договору № от 11.02.2011г. за период с 15.06.2011г. (дата выхода на просрочку) по 13.06.2018 г. - 514 304,03руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в доход федерального бюджета в размере 8 343 руб. 00 коп. 

02 августа 2018года ответчиком ФИО2 подано принятое судом встречное исковое заявление к ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ», в котором просит суд признать условия договора о потребительском кредитовании № от11.02.2011г. заключенного между НБ «ТРАСТ» и ФИО1 в части взимания комиссии за расчетное обслуживание недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки. Взыскать с ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» в пользу ФИО1 уплаченную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 17075,40 рублей.

В судебное заседание представительистца ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ»не явился, ходатайствуя в порядке ст.167 ч.5 ГПК РФ о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, представитель ответчика – ФИО3 в судебном заседанииисковые требования Банка не признали. Не оспаривая обстоятельства, связанные с получением кредита, просили суд в удовлетворении требований истца отказать на основании доводов возражений и удовлетворить требование встречного искового заявления.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что между ПАО БАНК «ТРАСТ» иЯстребовой Е.Е заключен кредитный договор № на сумму 378 990 рублей под 15,00 % годовых сроком на 60 месяцев Денежные средства были перечислены Банком ответчику на открытый ссудный счет клиента -физического лица №.

Банк надлежащим образом выполнил свои обязанности по предоставлению кредита.

В соответствии с заявлением-офертой от 11.02.2011 г. ФИО1 приняла на себя обязательство возвратить согласно графику полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора с учетом ответственности, предусмотренной в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по возврату кредита.

Сторонами согласовано, что размер ануитентного платежа составляет 12768,15 рублей, процентная ставка за использование кредита равна 15,00 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание (ежемесячно) 0,99% в размере 2490,00 руб. Ответчиком взятые обязательства по возврату Банку денежных средств с причитающимися процентами по кредитному договору в соответствии с графиком платежей полностьюперестали исполняться после 15 июня 2011 года, в связи с чем, образовалась задолженность.Задолженность по договору перед Банком составила 514 304 руб. 03 коп.Ответчик с заявлениями об отсрочке уплаты начисленных платежей не обращался, в связи с чем, решения об уменьшении размера либо прекращении начисления неустойки Банком не принимались.

В последующем ПАО БАНК «ТРАСТ»и ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» заключили договор уступки прав требований № НБТ/БА-2/12 от 23.12.2012 г., в соответствии с которым к Истцу перешло право требования задолженности с Должника в полном объеме. За период уклонения Должника от добросовестного исполнения своих обязательств по кредитному договору до момента уступки прав требования к нему по вышеуказанному кредитному договору к Истцу, у него образовалась задолженность на общую сумму 514 304 руб. 03 коп. (Пятьсот четырнадцать тысяч триста четыре рубля) 03 копейки.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу части 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту - ГК РФ)гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих 

ему.Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.30 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Нормы ст.820 ГК РФ требуют, чтобы кредитный договор заключался в письменной форме.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент впределах такого периода.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно условиям кредитного договора Банк вправе досрочно взыскать выданный кредит в случае неисполнения обязательств по ежемесячному погашению кредита, процентов в соответствии с установленным графиком. При уступке прав данное требование переходит к Цессионарию.

Статьей 196 ГПК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.В силу ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия по оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленной Истцом выписки из лицевого счета следует, что последний платеж по кредитному договору ФИО1 совершила 30 июня 2011 года. Срок исполнения обязательства определен 11 февраля 2016 года. В суде бесспорно установлено, что Ответчик в полной мере не выполнял обязательства по кредитному договору перед Банком, в связи с чем образовалась задолженность. Банк и Истец заключили договор уступки прав требований, в соответствии с которым к Цессионарию перешло право требования задолженности с Должника в полном объеме. Об объеме нарушенного права истец узнал с даты заключения договора, а именно с 23 декабря 2012 года. С иском ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» обратилось 25 июня 2018 года. При таких обстоятельствах исковые требования предъявленыБанком, подлежат удовлетворению в пределах установленного ст. 196 ГПК РФ срока исковой давности, и до 25 июня 2015 года признаются судом истекшими.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора, кроме процентов взимается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,99 % ежемесячно.

На основании законодательства, действовавшего в момент возникновения спорных отношений, в том числе, ст.29 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Право банков на применение комиссий за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов предусмотрено письмом Центрального банка Российской Федерации (далее банк России) от 01.06.2007 №78-Т «О применении п.5.1 Положения банка России), в соответствии с которым указанный вид комиссии причислен к способам осуществления платежей заемщиков по обслуживанию ссуды.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. 

Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в п.1 ст.819 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется проведение операций по ссудному счету. В отличие от текущего счета, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым заемщик мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, поэтому, никаких имущественных выгод по операциям ведения ссудного счета у заемщика не возникает. 

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами РФ. 

В силу п.1 ст.16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Положения п.2 ст. 16 Закона запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

Введением в договор условия об оплате комиссионного вознаграждения за ведение ссудного счета, ответчик возложил на потребителя услуги ( заемщика ) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Положения кредитного договора были сформулированы самим банком ( в виде разработанной типовой формы ) таким образом, что без согласия по уплате ежемесячной комиссии - кредит не выдавался.Для Ответчика при подписании договора такое условие означало, что без открытия и ведения ссудного счета кредит ему выдан не будет. То есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по ведению ссудного счета. 

Ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью Банка, возникающей в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Ответчик, как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, принимал данное условие как необходимое для заключения договора и не мог достоверно знать о законности данного условия, не был поставлен в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Следовательно, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. 

Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета, действия по оплате услуги, в выполнении которых заемщик не нуждается,не соответствует п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, ст. 37 Закона «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителя. 

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части, в связи с чем, недействительность кредитного договора в части оплаты услуги банка по ведению ссудного счета, не влечет недействительность всего кредитного договора.

Таким образом, условия кредитного договора, устанавливающие плату за выдачу кредита, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными (ст. 168 ГК РФ). Платой за выдачу банком кредита являются ежемесячные выплаты по процентам за пользование кредитом (кроме основного долга), в связи с чем, взимание каких-либо иных платежей, в том числе комиссий и тарифов за выдачу кредита не соответствует требованием закона.

Нормами Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 02 декабря 1990г. « О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах- если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом ( пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьям 15,1082 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков – расходов, которые оно произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, а также недополученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено. Истец вправе заявить требование о возмещении вреда в той форме, которая ему наиболее удобна.

Расходы, понесенные по оплате сумм ежемесячных комиссий, являются убытками, возникшими вследствие нарушения прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Принцип свободы договора спорными отношениями не нарушается, так как условия договора при заключении должны были соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( ст.422 ГК РФ ). Исходя из разъяснений Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 г. №4-П гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Поскольку условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета является недействительным (ничтожным) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, уплаченная во исполнение этого условия договора сумма (17 075руб. 40 коп.) подлежит возмещению в пользу ФИО1, а требования Истца в части взыскания с Ответчика в счет погашения задолженности суммкомиссии – незаконными.

На основании изложенного, суд полагает подлежащими частичному удовлетворению исковые требования как Истца, так и встречного иска Ответчика. Таким образом, с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 11 июля 2015 года по 25 июня 2018 года без учета сумм начисленной комиссии, а также суммы уплаченной комиссии – 54758 руб. 31коп.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в соответствии с законодательством РФ о налогах и сборах по данной категории дел в размере 1842 руб. 75 коп., от уплаты которой был освобожден истец, в доход бюджета муниципального образования. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Признать условие договора о потребительском кредитовании № от 11 февраля 2011 г., заключенного между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ФИО1 в части взимания комиссии за расчетное обслуживание недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать в пользуООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» (ОГРН

<

***>, дата государственной регистрации юридического лица ДД.ММ.ГГГГ, расположенного по адресу : 107113, 

<

...>, ИНН 

<

***>, КПП 771801001) с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, проживающей по адресу: 

<

адрес> задолженность по договору кредитования №от 11.02.2011г. в размере 54758 руб. 31 коп.

В остальной части требованийООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречного иска ФИО1 к ООО «Коллекторское агентство «БИЗНЕСАКТИВ» о признании недействительными условий кредитного договора- отказать.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования в размере 1842 руб. 75 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калужский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сухиничский районный суд.

Председательствующий: