дело № 2- 114 /2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

12 сентября 2018 года поселок городского типа Максатиха 

Тверская область

Максатихинский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего – судьи Молчановой С.А.,

при секретаре Кирилловой С.В.,

с участием ответчицы ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО Микрофинансовая компания «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель ООО Микрофинансовая компания «Честное слово» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа, в обоснование указал следующее: 

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Честное слово» и ФИО1 заключили договор займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 12000 рублей сроком на 20 календарных дней, с процентной ставкой 

<

данные изъяты> в день.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Честное слово», в соответствии с Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. (с дополнениями и изменениями на основании ФЗ от 29.12.2015 № 407-ФЗ), переименовано в Общество с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «Честное слово».

Договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством электронной подписи. Порядок заключения договора предусмотрен «Общими условиями договора микрозайма» и «Правилами предоставления микрозаймов ООО «Честное слово». Срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ Срок действия договора – до полного исполнения обязательств, в т.ч. до возврата заемщиком суммы займа и начисленных процентов. В соответствии с договором займа ответчик должен уплачивать Микрофинансовой компании проценты с даты предоставления займа и процентной ставке – 

<

данные изъяты> годовых. Порядок и сроки внесения ответчиком единовременного платежа по возврату займа и уплате процентов определен индивидуальными условиями договора займа.

Однако ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по договору займа. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 113388 рублей, из них:

- сумма невозвращенного основного долга 12000 рублей;

- сумма начисленных и неуплаченных процентов 101388 рублей.

По заявлению ООО МФК «Честное слово» мировым судьей судебного участка Максатихинского района Тверской области был выдан судебный приказ. Определением от 19.02.2018 по заявлению ФИО1 судебный приказ отменен.

Учитывая то, что просрочка ответчика по договору займа составляет 

<

данные изъяты> календарных дня, истец просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, определенной на ДД.ММ.ГГГГ – 113 388 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 468 рублей.

Представитель истца ООО МФК «Честное слово» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен своевременно и надлежащим образом, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования ООО МФК «Честное слово» признала частично на сумму 20123 рублей, поддержала свои возражения от ДД.ММ.ГГГГ о следующем. 

ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО МФО «Честное слово» был заключен договор займа №, в соответствии с которым ей был предоставлен займ в размере 12000 рублей сроком на 20 календарных дней с процентной ставкой 

<

данные изъяты> в день. Срок возврата займа, согласно условий вышеуказанного договора, был установлен ДД.ММ.ГГГГ.

Из договора займа № следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФО «Честное слово» и нею заключен договор займа, в соответствии с которым ей был предоставлен заем в размере 12000 рублей. Срок пользования суммой займа - 20 календарных дней, срок возврата и уплаты процентов за пользование им определен ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 договора). Исходя из положений договора займа она обязалась возвратить сумму займа и проценты за пользование ею одним платежом (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 16080 рублей. В соответствии с п. 4 договора, проценты за пользование займом составляют 

<

данные изъяты> годовых. Денежные средства были ей переданы, т.е. ответчиком были исполнены свои обязательства в полном объеме.

В силу сложившейся тяжелой финансовой ситуацией (

<

данные изъяты>) указанный займ она выплатить не смогла.

Банк России ежеквартально производит расчет среднерыночных и предельных значений полной стоимости потребительских кредитов (займов). В данном расчете содержится градация полной стоимости займа, в зависимости от суммы займа и срока, на который он выдан. Установленная в договоре займа № от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка (

<

данные изъяты>) соотносится с величиной полной стоимости займа, категории «потребительский микрозайм без обеспечения, до 1 месяца, до 30000 руб..

Исходя из характера договоров микрозайма, предусматривающих выдачу небольших денежных сумм, на относительно короткий промежуток времени и принимая во внимание установленные Банком России предельные значения полной стоимости потребительских кредитов, считает, что срок действия договора займа № установлен в п. 2 данного договора и составляет 20 календарных дней (до ДД.ММ.ГГГГ).

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Указание в п. 4 договора о начислении процентов за каждый день пользования займом не свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом. Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданного на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Ссылаясь на действующее законодательство, в том числе п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона о микрофинансовой деятельности (в редакции Федерального закона от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»), федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», федеральный закон от 29.12.2015 № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», ответчица полагает, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Проценты за пользование займом подлежат взысканию с нее исходя из согласованного в договоре размера процентов 

<

данные изъяты> годовых за 20 календарных дней пользования займом (4 080 рублей). За остальной период пользования займом, указанный в заявлении (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) размер процентов составит 2 899 рублей: 12000 руб. (основной долг) х 

<

данные изъяты> (проценты за пользование займом в соответствии с рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставкой по кредитам, предоставляемых кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на январь 2016 г.)/ 365 х 477 дн. (период пользования займом). Таким образов общий размер процентов, подлежащих взысканию с нее составляет 6 979 рублей 60 копеек, сумма долга будет составлять 18979 рублей 60 копеек (основной долг + проценты).

Суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчицу, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 309 - 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, установленных договором.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года №6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» указано, что спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.3 ст.807 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 года (далее - Закон о потребительском кредите) нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

Пунктом 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В соответствии с п.9 ч.1 ст. 12 Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе: начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК «Честное слово» и ФИО1 был заключен договор займа №, общие условия договора потребительского займа доступны заёмщику на официальном сайте займодавца в сети Интернет: https//4slovo.ru.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского займа № займодавец предоставил заемщику микрозайм в размере 12000 рублей на срок 20 дней до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 

<

данные изъяты> годовых (

<

данные изъяты> за каждый день пользования займом).

Сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора, договор займа на указанных индивидуальных условиях ответчик подписал посредством электронной подписи (с использованием SMS-кода).

Факт выдачи микрозайма в сумме 12000 рублей подтверждается справочной информацией публичного акционерного общества «Транскапиталбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № о статусах заявок платежей, проведенных с использованием платёжного шлюза TKB PAY клиентом ООО Микрофинансовая компания «Честное слово» (ИНН/КПП №) и номером банковской карты заёмщика, отраженной в индивидуальных условиях договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Предоставлен расчёт задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в котором указано, что сумма займа составляет 12000 рублей, срок займа 20 дней, процентная ставка 

<

данные изъяты> в день от суммы займа (

<

данные изъяты> в год) (

<

данные изъяты> от 12000 рублей*20 дней = 204 рубля*20 дней = 4080 рублей). Начисленные проценты 4080 рублей. Проценты, начисленные на просрочку основного долга, составляют 

<

данные изъяты> от суммы займа за каждый день просрочки платежа. Общее количество дней просрочки составляет 

<

данные изъяты>. Однако, по данному договору микрофинансовая компания прекратила начисление просроченных процентов ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на 

<

данные изъяты> день просрочки платежей. Таким образом просроченные проценты составляют: 

<

данные изъяты>от 12000 рублей*

<

данные изъяты> = 204 рубля*

<

данные изъяты> = 97308 рублей. Общая сумма задолженности составляет 12000 + 4080 + 97308 = 113 388 рублей.

Материалы дела не содержат сведений, подтверждающих, что истец обращался к ответчику с претензией в порядке досудебного урегулирования спора.

Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитываются Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29 апреля 2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".

Расчет осуществляется в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Истец, заявляя требование о взыскании процентов за пользование микрозаймом в размере 

<

данные изъяты> % в день за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 97 308 руб., исходил из того, что эти проценты продолжают начисляться по истечении срока действия договора займа, составляющего 20 календарных дней.

Однако такой вывод истца следует признать ошибочным, противоречащим существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом.

При таких обстоятельствах, учитывая, что проценты по ставке 

<

данные изъяты> процента годовых или 

<

данные изъяты> в день, были предусмотрены договором микрозайма на срок до ДД.ММ.ГГГГ, размер взыскиваемых процентов за пользование займом после этой даты подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Судом установлено, что размер взыскиваемых процентов за пользование займом подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам по состоянию на день заключения договора микрозайма, которая на январь 2016 года составила 

<

данные изъяты> годовых и исходя из которой размер процентов за пользование займом составляет:

- проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из 

<

данные изъяты> за каждый день согласно договора № от ДД.ММ.ГГГГ - 4080 руб. (12000 руб. x 

<

данные изъяты> x 20 дней = 4080 руб.),

- проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>) за пользование денежными средствами по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ с учетом того, что денежных сумм по договору займа заемщиком возвращено не было – 2782,02 руб. (12000 руб. x 

<

данные изъяты> : 365 дней x 

<

данные изъяты> = 2782,02 руб.).

Общая сумма задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ответчика ФИО1 составляет 18 862,02 руб., из них: сумму основного долга – 12000 рублей; проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из расчета 

<

данные изъяты> годовых в размере 4080 руб.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>) в размере 2782,02 руб.

Оснований для принятия признания иска в большем размере, как указывает ответчица в заявлении о признании иска, у суда оснований не имеется, так как расчет ею произведен в нарушение требований действующего законодательства.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена госпошлина 1734 рубля.

Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч.1 ст. 333.19 НК РФ при цене иска до 20000 рублей госпошлина уплачивается в размере 4% цены иска, но не менее 400 рублей, (18 862,02 * 4% =754,48 руб.).

Суд взыскивает со ФИО1 в пользу ООО МФК «Честное слово» расходы по уплате госпошлины в размере 754,48 рублей.

руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО МФК «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 в пользу ООО Микрофинансовая компания «Честное слово» сумму задолженности по договору микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 18 862 рубля 02 копейки, из них: сумму основного долга – 12 000 рублей; проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из расчета 

<

данные изъяты> годовых в размере 4 080 рублей; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (

<

данные изъяты>) в размере 2 782 рубля 02 копейки; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 754 рубля 48 копеек, а всего 19616 (девятнадцать тысяч шестьсот шестнадцать) рублей 50 копеек.

В остальной части исковые требования ООО МФК «Честное слово» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Максатихинский районный суд Тверской области в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме. 

Председательствующий 

полный текст решения изготовлен 17.09.2018 года