Дело № 2-78/2020 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

7 мая 2020 года село Карпогоры 

Пинежский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Галкина С.А., при секретаре судебного заседания Таракановой Т.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного в лице филиала –Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» к ФИО2 и ФИО3 о расторжении кредитного договора №*** от ДД.ММ.ГГГГ г. и взыскании задолженности наследодателя по указанному кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала –Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ г. за период с 31.12.2016 г. по 26.12.2019 г. в размере 444 654,36 руб., из которых: 292 518,74 руб. - просроченная ссудная задолженность, 152 135,62 руб. – просроченные проценты, а также расходов по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 13 646,54 руб. Мотивируя свои требования, истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор, ей был выдан кредит в сумме 305 760 руб. под 16,9% годовых.

Заёмщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. В соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор вправе потребовать от заемщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, предусмотренные условиями договора. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. На дату смерти заёмщика обязательства по кредитному договору не выполнены, за период с 31.12.2016 г. по 26.12.2019 г. образовалась задолженность в сумме 444 654,36 руб. Обязательства, основанные на гражданско-правовых договорах, в том числе долги по банковскому кредитному договору, в случае смерти заёмщика не прекращаются, а переходят к его наследникам, принявшим наследство в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. 

Предполагаемыми наследниками являются ответчики ФИО2 (дочь наследодателя) и ФИО3 (супруг наследодателя). 

По имеющейся у истца информации, заёмщику ко дню смерти принадлежало имущество: денежные средства в размере 

<

...> руб. на счете №***, 

<

...> руб. на счете №***, 

<

...> руб. на счете №***. 

Стороны на судебное заседание не прибыли, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. Истец просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик Р. (ФИО4) Т.Ю., проживающая в 

<

адрес>, с иском не согласилась, указав, что в наследство она не вступала, после смерти матери ФИО1. никакого имущества у нее не было, о заключении ею кредитного договора не знала, о наличии денежных средств на счетах ей не было известно (л.д. 53, 77,78).

Ответчик ФИО3, проживающий в 

<

адрес>, с иском не согласился, указав, что в наследство он не вступал, на день смерти ФИО1 никакого имущества у неё не было, о заключении ею ДД.ММ.ГГГГ г. кредитного договора не знал. Просил рассмотреть дело без его участия (л.д.79).

Привлеченное судом в качестве соответчика Межрегиональное территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецком автономном округе, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя на судебное заседание не направило. Согласно письменному отзыву, в силу п.5.35 Положения о Федеральном агентстве по управлению государственным имуществом, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 05.06.2008 №432 (далее Положение о Росимуществе), Росимущество наделено полномочиями по приему в установленном порядке имущества, обращенного в собственность Российской Федерации, а также вымороченного имущества, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации переходит в порядке наследования в собственность Российской Федерации. Положением и Инструкцией на налоговый орган возложена обязанность по осуществлению работ с вымороченным имуществом, в том числе получения свидетельства о праве государства на наследство, после получения которого, налоговый орган передает данное имущество и правоустанавливающие документы Росимуществу, на которое, в свою очередь, Положением о Росимуществе возложена обязанность по принятию вымороченного имущества для осуществления полномочий собственника. Межрегиональное территориальное управление не располагает сведениями о том, участвовал ли налоговый орган по месту нахождения имущества в деле о наследстве, свидетельство о праве на наследство к ним не поступало. В связи с этим полагает, что является ненадлежащим ответчиком и просит в иске отказать (л.д.114-115). 

Третье лицо - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя на судебное заседание не направило, возражений относительно исковых требований, не представило. 

Суд на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) определил рассматривать дело в отсутствие сторон и третьего лица, своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Статьей 35 ГПК РФ предусмотрено, что лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами, несут процессуальные обязанности, при неисполнении которых наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и это следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №*** посредством подписания соглашения о кредитовании на сумму 305 760 руб. под 16,907 % годовых на срок 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

Материалами дела подтверждено, что обязательства банка по предоставлению потребительского кредита выполнены своевременно и надлежащим образом.

По условиям договора возврат кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячными аннуитетными платежами по 7 582,49 руб.

В свою очередь заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату кредита и уплате процентов, что подтверждается предоставленными истцом документами.

Согласно статье 309, пункту 1 статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.2.3 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, с которыми заемщик была ознакомлена, банку предоставлено право в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов по договору в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности по возврату кредита и уплате процентов притом, что просроченная задолженность по основному долгу и/или процентам составляет (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ года заёмщик ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженка 

<

адрес> умерла, о чём ДД.ММ.ГГГГ года составлена запись о смерти №***, что подтверждается копией свидетельства о смерти I-ИГ №*** (л.д.9).

Как следует из копии свидетельства о смерти место смерти ФИО1 – 

<

адрес>.

Согласно справке администрации МО «...» ФИО1 на день смерти ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована и проживала в 

<

адрес>. Вместе с ней была зарегистрирована дочь ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая по данному адресу не проживает (л.д.103,104).

На день смерти заёмщик ФИО1 свои обязательства по уплате основного долга и уплате процентов в полном объеме не исполнила.

Как следует из расчета, предоставленного истцом, задолженность по кредитному договору за период с 31.12.2016 г. по 26.12.2019 г. составила 444 654,36 руб., из которых: 292 518,74 – просроченная ссудная задолженность, 152 135,62 – просроченные проценты.

В связи с тем, что на день смерти обязательства по возмещению кредита и процентов за пользование не были исполнены, истец обратился в суд с указанным иском, предполагая, что родственники заёмщика – её дочь Р. (ФИО4) Т.Ю. и бывший супруг ФИО3 фактически приняли наследство, открывшееся после смерти заёмщика.

В силу ч. 4 ст. 35, ч. 3 ст. 55 Конституции РФ право наследования гарантируется. Права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст. 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя. Наследство открывается со смертью гражданина. Наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пунктах 14, 34, 36, 58 и 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации). Наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом). Под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения. Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). 

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, Банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство может быть прекращено невозможностью исполнения полностью или в части (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, с учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк предъявил требования о взыскании задолженности к наследникам (наследственному имуществу) должника ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ г.

Между тем судом установлено и сторонами не оспорено, что наследственное дело к имуществу умершей ФИО1 нотариусом не заводилось, за получением свидетельства о праве на наследство никто не обращался (л.д. 54).

Из пояснений ответчиков следует, что на день смерти ФИО1 у нее отсутствовало имущество, они в наследство не вступали, о заключении ею кредитного договора не знали.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

Судом по ходатайству истца принимались меры для установления наследственного имущества ФИО1 Из полученных ответов следует, что у ФИО1 отсутствует имущество (движимое и недвижимое), которое могло быть включено в наследственную массу, в том числе отсутствуют данные о регистрации права собственности за ФИО1 на дом №*** в 

<

адрес>, автотранспортных средств.

Как установлено судом, земельный участок и расположенный на нем жилой дом №*** в 

<

адрес>, которые принадлежали наследодателю, с ДД.ММ.ГГГГ года, то есть до дня смерти ФИО1, являются собственностью Р. (ФИО4) Т.Ю. ( л.д. 70, 80-81, 82-83).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм материального права и разъяснений порядка их применения, учитывая, что наследственное дело к имуществу заёмщика ФИО1 не заводилось, доказательств фактического принятия наследства после её смерти наследниками истцом не представлено, имущество, в том числе выморочное, которое может быть включено в наследственную массу отсутствует, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного банка ПАО «Сбербанк» к ответчикам Р. (ФИО4)Т.Ю., ФИО3 и Росимуществу в Архангельской области, которое вымороченное имущество в виде денежных средств на счетах наследодателя не принимало, следует отказать. 

При таких обстоятельствах суд считает, что обязательства по долгам заемщика по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ года полностью прекращены невозможностью исполнения.

Также суд отмечает, что поскольку заемщик умерла ДД.ММ.ГГГГ, а ее жизнь на период действия кредита была застрахована в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», то для получения страховой выплаты истец, как выгодоприобретатель, вправе был обратиться к страховщику.

Истец, обратившись в суд с иском, о взыскании с ответчиков как наследников первой очереди к имуществу заемщика, не представил достаточных доказательств, подтверждающих исполнение всех требований, направленных на получение суммы страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. В случае несогласия с невыплатой суммы страхового возмещения, банк не был лишен права обратиться с соответствующими требованиями к страховой компании, представляя необходимые доказательства о наступлении страхового случая. Однако истец не представил относимые и допустимые доказательства того, что заявленный способ защиты нарушенного права является единственно возможным для восстановления нарушенных прав, вызванных невыплатой кредитных средств, в то время как страхование является обеспечением исполнения обязательств в случае наступления страхового случая.

Суд считает, что при надлежащей и своевременной реализации истцом вышеприведенной обязанности при наступлении страхового случая имеющаяся на момент смерти заемщика задолженность могла бы быть погашена в полном объеме страховой выплатой.

Однако, после смерти заемщика Банк продолжал начислять заемщику проценты по кредиту.

В силу статьи 10 ГК РФ не допускается недобросовестное осуществление гражданских прав.

Более того, правоотношения между выгодоприобретателем (Банком) и страховщиком ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права, законные интересы ответчиков, наследников умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в связи с полным отказом в удовлетворении иска, отсутствуют основания для взыскания с ответчиков судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-198 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала –Северо-Западного банка ПАО Сбербанк к Р. (ФИО4) Т.Ю., ФИО3 и Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Архангельской области и Ненецком автономном округе о взыскании задолженности наследодателя ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ года, по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ года №***, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения 12 мая 2020 года.

Судья С.А. Галкин