Дело № 2-1885/2019

УИД 55RS0007-01-2019-002085-03

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

город Омск 29 мая 2019 г.

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Эннс Т.Н., при секретаре судебного заседания Денисовой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о досрочном расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о досрочном расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № с целью приобретения транспортного средства – микроавтобус на сумму кредита в размере 1 248 297 руб. 15 коп. сроком на 60 месяцев. В соответствии с п.9 кредитного договора, ФИО1 обязался до фактического предоставления кредита застраховать приобретаемое транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования. Договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя в размере задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования и выдан полис страхования по программе «Защита заемщика автокредита». Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая сумма на дату заключения полиса составила 1 213 009 руб. 60 коп., страховая премия 145 561 руб. 15 коп., срок действия договора страхования – 60 месяцев. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом кредит погашен полностью, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования с возвратом суммы страховой премии за три года, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в возврате страховой премии, поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось. Истец полагает, что сумма страховой премии, подлежащая возврату, составляет 87336 руб. 69 коп. 

Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 87 336 руб. 69 коп., сумму штрафа в размере 43 668 руб. 34 коп., сумму компенсации морального вреда в размере 30000 руб. Просит расторгнуть досрочно договор страхования на условиях страхования «Защита заемщика автокредита», заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности (л.д. 20), исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске. Против рассмотрения дела в заочном порядке не возражал. Уточнил, что расторгнуть договор истец просит с даты его обращения с заявлением – с ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчик ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебном заседании участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, о причинах неявки суду не сообщалось, заявления о рассмотрении дела в их отсутствие не поступало. Представлен письменный отзыв на исковое заявление, из которого следует, что исковые требования не признают, в удовлетворении иска просит отказать. (л.д. 66 – 68).

Третье лицо Банк ВТБ участия не принимал, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого, ФИО1 выдан кредит в размере 1248297 руб.15 коп. под 17,9% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Из пункта 9 кредитного договора следует, что до фактического предоставления кредита заемщик обязан застраховать транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве Банка. По решению заемщика ТС и ДО могут быть застрахованы от иных (дополнительных) рисков, в этом случае условие о страховании также будет считаться выполненным. В случае прекращения действия договора страхования ТС от рисков угона/утраты (гибели), угона заложенного имущества, заемщик обязан в течение 10 рабочих дней после даты окончания действия договора страхования представить Банку копию нового договора страхования, заключенного на условиях, изложенных в договоре (л.д. 6).

Как установлено и следует из полиса страхования по программе «Защита заемщика Автокредит» № А05655621/1043-0004039, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования, согласно которого страховая сумма на дату заключения полиса составила 1213009 руб. 60 коп. (л.д. 32).

Пунктом 3 Полиса установлено, что, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной, страховой суммы. 

Страховая премия составляет 145561 руб. 15 коп. (л.д. 32, пункт 4 Полиса). 

Срок действия договора страхования составляет 60 (не менее 1 месяца и не более 84 месяцев) (пункт 5 Полиса), выгодоприобретатель - определяется в соответствии с Условиями страхования (л.д. 33 – 34).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 погасил задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ досрочно, согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность на ДД.ММ.ГГГГ отсутствует (л.д. 12).

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО СК "ВТБ Страхование" с заявлением об отказе от договора страхования (полиса) «Защита заемщика автокредита» и просил вернуть ему денежные средства в размере 145561 руб. 15 коп., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (полису) «Защита заемщика автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ № А05655621/1043-0004039 (л.д. 13).

Пунктом 3 Условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» предусмотрено, что срок страхования указан в Полисе и должен быть равен сроку кредитного договора, но не менее 1 года и не более 7 лет, при условии оплаты страховой премии страховщику. Обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования, при этом при страховании финансовых рисков, если страховой случай произошел в указанный период, обязательства страховщика по выплате возмещения действует до наиболее ранней из двух дат: полного погашения кредита либо даты заключения контракта с контрагентом (л.д. 15). 

Из ответа ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая компания отказала истцу вернуть ему денежные средства в размере 145 561 руб. 15 коп., уплаченные в качестве страховой премии по договору страхования (полису) «Защита заемщика автокредита» от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 19).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям полиса страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" N и Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора составила 1213009 руб.60 коп., страховая премия - 145561 руб.15 коп.

Согласно п. 3 Полиса страхования на дату его заключения страховая сумма составляет 1213009 руб.60 коп. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (л.д. 14). 

Как указано выше, ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования приводит к сокращению страховой суммы. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 пункта 3 ст. 958).

Пунктом 6 Полиса установлено, что страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая ил болезни.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Страховым риском является событие, на случай которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности, что следует из п. 2.1 Условий страхования (л.д. 75).

Перечень приведенных в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абз. 1 пункт 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истец просит взыскать с ответчика сумму страховой премии исходя из следующего: 145561, 15*60 мес.*36 мес.)=87336 руб. 69 коп.

В своем отзыве страховщик ссылается на некорректный расчет по пропорциональности, представленный истцом, но не ссылался на несение им расходов по договору страхования с истцом или произведенные им по данному договору страховые выплаты.

Поскольку в соответствии с пунктом 4 Условий страхования страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы, то в данном случае подлежит применению пропорциональный способ расчета страховой премии. 

Как установлено, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с указанным, в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии в размере 87336 руб. 69 коп. 

Согласно ст. 450 п. 1, п. 2 п. п. 2, п. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 2).

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 4).

В силу указанных норм, спорный договор страхования подлежал заключению на условиях, предусмотренных законом, и не должен нарушать прав истца, в связи с чем, требование истца направлено на приведение договора в соответствие с законом, требование истца подлежит удовлетворению, договор страхования согласно полису страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А05655621/1043-0004039, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ подлежит досрочному расторжению с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с положениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Истцом заявлено требование о взыскании компенсации морального вреда в размере 30 000 руб., обоснованное неправомерностью действий ответчика по невыплате страховой премии.

Поскольку нарушение прав истца как потребителя услуг страхования нашло подтверждение при рассмотрении дела, то в силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", однако, в силу непродолжительного нарушения прав истца, в его пользу подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2 000 руб. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 44 668 руб. 34 коп. (2000+87336,69).

Поскольку в силу ст. 333.36 НК РФ и ст. 17 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец при обращении с настоящим иском в суд был освобожден от уплаты государственной пошлины (при цене иска, не превышающей 1 000 000 руб.), то в соответствии с положениями ст. 103 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3120 руб. 10 коп. по требованиям имущественного характера и 300 руб. - по требованиям неимущественного характера, а всего в размере 3120,10 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о досрочном расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, компенсации морального вреда и взыскании штрафа удовлетворить частично.

Расторгнуть досрочно договор страхования согласно полису страхования по программе «Защита заемщика автокредита» № А0565621/1043-0004039, заключенный между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 87336 (восемьдесят семь тысяч триста тридцать шесть) рублей 69 копеек, компенсацию морального вреда в размере 2000 (две тысячи) рублей, штраф в размере 44668 (сорок четыре тысячи шестьсот шестьдесят восемь) рублей 34 копейки. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет города Омска государственную пошлину в размере 3120 (три тысячи сто двадцать) рублей 10 копеек. 

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Омска заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Т.Н. Эннс

Решение суда в окончательной форме принято: ДД.ММ.ГГГГ.