УИД: 66RS0010-01-2023-001496-42

Дело №2-1660/2023

Мотивированное 

решение

 изготовлено

21.09.2023 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2023 года город Нижний Тагил 

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Морозовой И.В., при секретаре Асадуллиной Е.А., с использованием аудиопротоколирования, при участии до перерыва истца ФИО1, представителя истца ФИО2, действующего на основании устного ходатайства, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1660/2023 по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителей. В обоснование иска указано, что 23.07.2020 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы №..., срок страхования с 23.07.2020 по 22.07.2025, размер страховой премии 261 290,32 руб. Страхование было заключено одновременно с заключением кредитного договора от 22.07.2020 с ООО «Фольксваген Банк Рус» на покупку автомобиля, на сумму 1 161 290,32 руб. 29.11.2021 кредит досрочно погашен, необходимость в страховании отпала. Истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии, получен отказ. Решением службы финансового уполномоченного от 29.12.2022 отказано в удовлетворении требований. Размер неиспользованной части страховой премии к моменту отказа от договора страхования составил 191613,04 руб. 

ФИО1 просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 191 613,04 руб., неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 191 613,04 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб. штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Определением суда от 14.07.2023 в качестве третьего лица привлечено ООО «Фольксваген Банк Рус». 

В судебное заседание, назначенное на 06.09.2023 (объявлен перерыв до 13.09.2023), ответчик не явился, извещен надлежащим образом (согласно отчета вручено адресату 15.08.2023). Представлен отзыв на иск, согласно которому возможность расторжения договора с возвратом страховой премии появилась у заемщиков кредитов с 01.09.2020, спорный договор заключен раньше, закон обратной силы не имеет, по условиям договора страховая выплата определяется в размере остатка ссудной задолженности исходя из первоначального графика платежей на момент наступления страхового случая, т.е. и при досрочном погашении долга по кредиту не становится равной «0» руб. После перерыва от представителя ответчика поступило ходатайство о передаче дела по подсудности в Ленинский районный суд г.Екатеринбурга, по адресу филиала ответчика. 

Третье лицо ООО «Фольксваген Банк Рус» извещено надлежащим образом (согласно отчета вручено адресату 15.08.2023). 

Истец ФИО1 (участвовала 06.09.2023), ее представитель ФИО2 настаивали на удовлетворении иска. 

Определением суда от 13.09.2023 в удовлетворении ходатайства о передаче дела по подсудности отказано.

Ознакомившись с исковым заявлением, заслушав истца и ее представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу требований, предусмотренных Указанием Банка России N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 N 4500-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, что 22.07.2020 ФИО1 заключила кредитный договор с ООО «Фольксваген Банк Рус» на покупку автомобиля на сумму 1 161 290,32 руб. сроком на 60 мес. 23.07.2020 между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы №..., срок страхования с 23.07.2020 по 22.07.2025, размер страховой премии 261 290,32 руб. уплачен в полном объеме. 

Страховые риски: 1) смерть застрахованного в течение строка страхования («смерть застрахованного»), 2) установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, 3) потеря основного места работы, 4) временная утрата трудоспособности в результате болезни. Размер страховой премии по случаям 1,2 определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк Рус», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. По случаям №3, 4 страховая выплата определяется в размере 1/30 части ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному согласно первоначальному графику платежей. 

Страховая сумма 1161 290,32 руб. Выгодоприобретатель - застрахованное лицо, в случае смерти застрахованного лица – его наследник. Срок действия договора страхования — с 23.07.2020 по 22.07.2025, страховая премия 261 290,32 руб. рассчитана за весь срок страхования, включена в сумму кредита. 

Суд выяснял, есть ли в сумме 261290,32 руб. часть, приходящаяся на вознаграждение банка, таких сумм не установлено, весь платеж в качестве страховой премии перечислен ответчику. 

Договор страхования заключен на условиях полиса страхования и Программы добровольного страхования от несчастных случаев, болезней и потери работы заемщиков кредитов ООО «Фольксваген Банк Рус». В памятке к договору разъяснен срок периода охлаждения (14 календарных дней), а также то, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст. 958 ГК РФ). 

29.11.2021 ФИО1 оплатила задолженность по кредитному договору досрочно, договор закрыт, что подтверждается справкой банка. 

03.12.2021 ФИО1 обратилась с заявлением в САО «ВСК» о прекращении договора страхования, возврате части неиспользованной премии за неистекший срок действия договора. САО «ВСК» в письме от 16.11.2022 отказало в возврате страховой премии, т.к. заявление об отказе поступило после начала действия страхования, с даты заключения договора страхования прошло более 14 дней. 

ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг *** от 29.12.2022 №... в удовлетворении требований ФИО1 отказано. 

В обоснование своего права на возврат части премии истец ссылается на ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Отказ и последствия отказа от договора страхования закреплены в специальной норме закона - ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которые и подлежат применению в спорном случае, поскольку, как об этом разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с требованиями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и Правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления. 

Положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено досрочное прекращение договора страхования, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Согласно п. 3 указанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор страхования действует с учетом правил страхования. Согласно п.5.2 Правил, страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования: для отказа от договора страхования необходимо обратиться в дилерский центр, в котором был заключен договор страхования (п.5.2.1), если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п.5.2.2.), при отказе страхователя от договора в случая иных, чем указано в п.5.2.2. настоящей программы, возврат страховой премии или ее части не производится (согласно ст.958 ГК РФ). Возврат производится в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком заявления об отказе от договора страхования, возврат производится на основании заявления, полиса, документа, удостоверяющего личность (п.5.3).

Размер страховой премии при наступлении страхового случая – смерть застрахованного лица, инвалидность 1, 2 группы, определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк Рус», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110% суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в договоре страхования. По остальным случаям страховая выплата определяется в размере части ежемесячного платежа по кредиту, рассчитанному согласно первоначальному графику платежей. Как видно из условий, расчет страховой суммы формируется от первоначального графика платежей по кредитному договору, поэтому остаток долга, составляющий «0» руб. в связи с досрочным прекращением кредитного договора сам по себе не снимает страховые риски и не приведет к отказу в выплате. 

По общему правилу, предусмотренному п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Правилами страхования, договором страхования иное – возврат части премии в случае досрочного расторжения договора по инициативе страхователя по истечении 14 календарных дней - не предусмотрено, в связи с чем право на возврат части премии у истца не возникло. Поскольку основное исковое требование признано судом необоснованным, суд отказывает в удовлетворении сопутствующих требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, связанных с нарушением прав потребителей, штрафа. 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 191 613 руб. 04 коп., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя в размере 191 613 руб. 04 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа отказать.

Решение суда может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Тагилстроевский районный суд г. Нижний Тагил Свердловской области. 

Судья Морозова И.В.