Дело № 2-1132/2019 

(УИД 27RS0005-01-2019-001348-13)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 июля 2019 года г.Хабаровск

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе: 

председательствующего судьи Сенченко П.В.,

при секретаре судебного заседания Серченко И.Г.,

с участием представителя истца Акционерного общества Банк «Уссури» - ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк "Уссури" к Ключник ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк "Уссури" (АО) (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что между Акционерным обществом Банк «Уссури» (кредитор) и ФИО2 заключен кредитный договор ...., согласно которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 

<

данные изъяты>. на срок по ***. с взиманием процентов в размере 19,85% годовых. Выдача кредита подтверждается расходным кассовым ордером №.... По условиям указанного кредитного договора проценты подлежат уплате за период с 1-го по 30 (31) число (или последний день соответствующего месяца) - не позднее 02-ого числа следующего месяца. В случае несвоевременного погашения процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки исполнения обязательств. Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил в полном объеме, предоставив денежные средства ФИО2, которая свои обязательства выполнила не в полном объеме, нарушив сроки возврата кредита. По состоянию на 24.05.2019г. у должника образовалась просроченная задолженность на сумму 199954 руб. 81 коп., в том числе: 159377 руб. - задолженность по основному долгу; 33725 руб. 13 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам; 6852 руб. 68 коп. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Банк во внесудебном порядке направил должнику претензию от 28.01.2019г. с требованием погашения задолженности по кредитному договору. Однако обращение Банка осталось без ответа. Исходя из этого, Банком «Уссури» (АО) соблюден досудебный порядок разрешения спора. Таким образом, наличие просроченной задолженности по кредиту, а также нарушение возврата очередной части кредита, вынуждает Банк обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Просит суд: взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного общества Банк «Уссури» задолженность по кредитному договору ... в размере 199954 руб. 81 коп., в том числе: 159377 руб. - задолженность по основному долгу; 33725 руб. 13 коп. - задолженность по начисленным и непогашенным процентам, рассчитанная по состоянию на 24.05.2019г.; проценты за пользование кредитом в размере 19,85% годовых на сумму остатка основного долга, начиная с 25.05.2019г. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; 6852 руб. 68 коп. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке, рассчитанная по состоянию на 24.05.2019г.; задолженность по неустойке в размере 0,05%, начиная с 25.05.2019г. по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5199 руб.

В судебное заседание представитель истца Банк «Уссури» (АО) не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В поступившем заявлении просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

В судебном заседании ответчик ФИО2 участия не принимала. О месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В поступившем отзыве на иск просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося ответчика. По существу иска в отзыве указано, что с исковыми требованиями ответчик не согласна в полном объеме. Кредитный договор ... заключен на сумму 

<

данные изъяты> руб. сроком на 4 года до 02.02.2022 с начислением процентов в размере 19,85% годовых. До 04.06.2018 ответчик своевременно осуществляла возврат денежных средств по кредиту. 04.06.2018, придя в офис Банка для внесения очередного платежа, выяснилось, что Банк закрыт в связи с отзывом лицензии 25.05.2018. Никакой информации о дальнейших действиях и способах оплаты по кредиту, указано не было. Обратилась в другие Банки для того, чтобы произвести платеж по кредиту по реквизитам, указанным в кредитном договоре, но платеж по кредиту не прошел, поскольку в реквизитах указан недействующий БИК АО Банк «Уссури». Впоследствии ждала сообщения от Банка о том, как поступить и по каким реквизитам нужно будет вносить платежи. Если после отзыва лицензии изменились реквизиты, на которые заемщик должен переводить денежные средства по кредиту, то Банк должен сообщить об этом в течение двух недель, чего со стороны АО Банк «Уссури» сделано не было. Перевести платеж на счет Банка, лишенного лицензии, технически невозможно - деньги возвращаются обратно, отделения Банка закрыты, а на сайте нет никакой информации для заемщиков. Таким образом, произвести платеж по кредиту и исполнить обязательство с моей стороны надлежащим образом не представлялось возможным. Как стало известно из содержания решения Арбитражного суда Хабаровского края от 25.10.2018, приложенного к исковому заявлению, конкурсным управляющим АО Банк «Уссури» была утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». В конце февраля 2019 года от указанной организации в ее адрес поступила претензия о погашении задолженности по кредиту, в которой также не были указаны реквизиты для перечисления указанной задолженности. Не возражает против исполнения обязательств по кредитному договору до окончания срока его действия, внося платежи по кредиту в размере и в сроки, установленные графиком платежей, после получения реквизитов для перечисления оплаты. Просит отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку считает, что со стороны Банка были созданы существенные препятствия для исполнения ее обязательств по кредитному договору надлежащим образом, в связи с чем она не должна нести ответственность за нарушение обязательств по причине отсутствия вины. 

Также в отзыве ответчик ходатайствовала об истребовании от Банк ВТБ (ПАО), расположенного в г.Комсомольске-на-Амуре, сведений о непринятии платежей по кредиту в пользу АО Банк «Уссури». Указанное ходатайство ответчика судом отклонено, поскольку сведений о невозможности самостоятельного получения ответчиком запрашиваемой информации суду не представлено, препятствий в получении такого рода информации судом не усматривается. Согласно положениям ч. 1, 2 ст. 57 ГПК РФ суд оказывает содействие в собирании доказательств при наличии причин, препятствующих самостоятельному получению доказательства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Учитывая, что стороны не предоставили доказательств иных, помимо имеющихся в материалах дела, суд полагает возможным оценивать спорные правоотношения по имеющимся доказательствам.

В соответствии со ст.ст. 1, 8, 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом или договором.

Статья 307 ГК РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ***. между Акционерным обществом Банк «Уссури» и ФИО2 заключен кредитный договор ... о предоставлении потребительского кредита физическому лицу на потребительские нужды (цели), не связанные с предпринимательской деятельностью. Согласно условиям кредитного договора сумма кредита составила 170000 руб., кредит предоставлен на срок 4 года - по 02.02.2022г., с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 19,85% годовых (с учетом снижения процентной ставки в размере 24,35% годовых согласно п. 4.2 кредитного договора на 4,5 процентных пункта на срок действия договора страхования, заключаемого заемщиком). Кредит подлежал предоставлению путем перечисления денежных средств на счет ... (пункты 1, 2, 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договора).

Согласно п. 17 кредитного договора стороны установили подсудность возникающих споров Краснофлотскому районному суду г.Хабаровска.

Подписанием кредитного договора и графика гашения заемщик подтвердил согласие с кредитным обязательством и его условиями.

Банк свои обязательства выполнил, заемщику перечислены денежные средства в размере кредита, что подтверждается расходным кассовым ордером .... и выпиской по лицевому счету, не оспаривалось заемщиком.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

Согласно ст.ст. 819, 809 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей Главы. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, предусмотренных договором займа.

Согласно условиям кредитного договора (п. 6) и графика гашения сумма кредита и начисленных процентов подлежала возврату заемщиком путем внесения ежемесячных платежей за период с 1-го по 30-ое (31-ое) число не позднее указанного в графике числа следующего месяца согласно приложению №1, которое является неотъемлемой частью к настоящему договору (график гашения).

Из выписки по счету заемщика следует, что ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, после мая 2018г. платежи по кредитному договору не вносила, допустив возникновение просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, вследствие чего начислена неустойка.

Доводы ответчика о наличии вины истца в неисполнении заемщиком обязательств по внесению платежей судом не могут быть приняты в качестве обоснованных.

Приказом ЦБ РФ от 25.05.2018г. №ОД-1326 у Банк «Уссури» (АО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда Хабаровского края от 25.10.2018г. Банк «Уссури» (АО) признан несостоятельным (банкротом), конкурсным управляющим назначена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

При этом, суд учитывает, что введение в отношении банка ограничений и осуществление процедур несостоятельности не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору и эти обязательства не прекращает. Относимых и допустимых доказательств, подтверждающих создание этими обстоятельствами ответчику существенных препятствий в исполнении обязательств при надлежащей степени заботливости с ее стороны согласно требованиям п. 1 ст. 401 ГК РФ, суду в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено. 

Так, согласно п. 8 кредитного договора заемщик обязался исполнять обязательства по внесению платежей путем их внесения наличными в кассу банка или путем безналичного перечисления на открытый заемщику счет ..., указаны различные способы совершения безналичного платежа, в т.ч. переводом через любой банк, салоны сотовой связи Евросеть, Связной, МТС. Доказательств закрытия открытого заемщику счета, невозможности исполнения обязательств и совершения платежей всеми установленными способами ответчиком не представлено. Ссылки ответчика на непринятие платежей от нее в других банках в пользу истца, смены БИК у истца, судом приняты быть не могут ввиду неподтверждения их какими либо доказательствами. При этом, суд учитывает, что ответчик не была лишена возможности исполнять обязательства также в порядке, установленном ст. 327 ГК РФ, путем внесения денежных средств на депозит. Также на сайте Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» размещена информация о возможности и порядке внесения платежей различными способами в счет исполнения обязательств перед Банк «Уссури» (АО). 

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Указанными нормами закона кредитору предоставлено право требовать досрочного возращения остатка кредита при просрочке периодических платежей по потребительскому кредиту сроком более шестидесяти дней.

15.02.2019г. банк почтовым заказным отправлением (почтовый идентификатор ...) направил заемщику претензию от 28.01.2019г. №б/н с требованием погашения задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком №6 от 12.02.2019г., содержащим отметку почтового отделения о принятии отправлений 15.02.2019г. Претензия банка осталась без ответа, доказательств обратного суду не представлено. 

Материалами дела подтверждается неисполнение ответчиком обязательств по кредитному договору ...., исполнение которого должно осуществляться ежемесячными платежами, т.е. в рассрочку. Согласно выписке по счету заемщика задолженность по кредитному договору возникла более шестидесяти дней до дня обращения с иском. Таким образом, истец имеет право на досрочное истребование суммы остатка кредитной задолженности. 

С учетом вышеизложенных выводов о просрочке обязательств по вине ответчика возражения ответчика о необходимости продолжения исполнения кредитного договора ежемесячными платежами по графику платежей судом не принимаются, поскольку не свидетельствуют об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о досрочном истребовании кредита. 

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности заемщика перед Акционерным обществом Банк «Уссури» по кредитному договору ...., начисленная по состоянию на 24.05.2019г., составляет 199954 руб. 81 коп., в том числе: 159377 руб. - задолженность по основному долгу; 33725 руб. 13 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитом; 6852 руб. 68 коп. - задолженность по начисленной и непогашенной неустойке. Представленный банком расчет задолженности по кредитному договору не оспорен, судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

С учетом изложенного и требований п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поскольку заемщик не выполняет обязательства по кредитному договору, исполнение которого предусмотрено периодическими платежами (в рассрочку), суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании по кредитному договору №.... задолженности по основному долгу в размере 159377 руб. и начисленных по состоянию на 24.05.2019г. процентов за пользование кредитом в размере 33725 руб. 13 коп.- обоснованы и подлежат удовлетворению. 

Согласно п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

По смыслу приведенных положений закона, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно. Таким образом, банк вправе требовать взыскание предусмотренных кредитным договором процентов на сумму основного долга до дня фактического исполнения обязательств по кредитному договору.

С учетом досрочного истребования основного долга, требования о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 19,85% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 25.05.2019г. по день фактической оплаты основного долга, являются обоснованными и подлежат удовлетворению. 

Статья 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Согласно п. 12.1 кредитного договора установлена неустойка (пеня) за несвоевременное погашение кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,05% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и просроченным процентам за пользование кредитом.

Истцом заявлены требование о взыскании неустойки, начисленной по состоянию на 24.05.2019г., исходя из ставки 0,05% в день, в размере 6852 руб. 68 коп., а также требование о взыскании неустойки в размере 0,05% в день, начиная с 25.05.2019г. по день фактической уплаты долга за каждый день просрочки.

На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд справе уменьшить неустойку.

Установленный кредитным договором размер неустойки соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Согласно ст. 56 ГПК РФ с учетом разъяснений, содержащихся в п. 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", ответчиком не представлено доказательств наличия обстоятельств, при которых имеется возможность суду снижать неустойку.

С учетом периода просрочки, размера заявленной к взысканию неустойки (6852 руб. 68 коп., исходя из ставки 0,05% в день, что составляет 18,25% годовых и не превышает ограничений, установленных п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"), отсутствия доказательств злоупотребления истцом своим правом или иных исключительных обстоятельств, суд не усматривает оснований для снижения неустойки, считая ее соразмерной последствиям допущенного ответчиком нарушения прав истца. Таким образом, учитывая нарушение ответчиком обязательств по кредитному договору, заявленная неустойка в размере 6852 руб. 68 коп., начисленная по состоянию на 24.05.2019г., подлежит взысканию с ответчика.

Рассматривая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 0,05% с 25.05.2019г. по день фактической оплаты задолженности за каждый день просрочки, суд полагает их обоснованными с учетом правовой позиции, изложенной в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016г. №7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", согласно которой по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму исчисленной неустойки, подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства. Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 ГПК РФ). При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается период расчета неустойки. 

В силу положений ст. 2 ГПК РФ следует, что защита нарушенных прав кредитора, являясь одной из задач гражданского судопроизводства, должна способствовать, в том числе, предупреждению возможных нарушений их прав и стимулировать виновного участника гражданского оборота к надлежащему исполнению обязательств. Решение этой задачи с учетом требований эффективности судопроизводства не может и не должно достигаться дополнительным возбуждением гражданских дел в суде по последующим искам о взыскании неустойки за последующие периоды просрочки. 

С учетом изложенных норм и их разъяснений Верховным Судом РФ, суд приходит к выводу о возможности установления на будущее время обязанности уплаты неустойки до фактического исполнения обязательства. Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 0,05% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 25.05.2019г. по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

С учетом размера взысканных сумм, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы, понесенные на оплату государственной пошлины, в размере 5199 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества Банк "Уссури" к Ключник ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с Ключник ФИО7 в пользу Акционерного общества Банк "Уссури" по кредитному договору .... задолженность по состоянию на 24.05.2019г.: основной долг в размере 159377 руб., проценты за пользование кредитом в размере 33725 руб. 13 коп., неустойка в размере 6852 руб. 68 коп.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 5199 руб.

Взыскать с Ключник ФИО8 в пользу Акционерного общества Банк "Уссури" по кредитному договору ....: проценты за пользование кредитом в размере 19,85% годовых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 25.05.2019г. по день фактической оплаты основного долга; неустойку в размере 0,05% в день на сумму остатка основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, начиная с 25.05.2019г. по день фактической оплаты задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Дата составления мотивированного решения – 22 июля 2019 года.

Председательствующий П.В.Сенченко