Дело № 2-485/20

Уникальный идентификатор дела (УИД) 42RS0021-01-2020-000705-56 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Крапивинский районный суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Иванова С.В.,

при секретаре Мусияченко Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Крапивинский 11.09.2020 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Исковые требования мотивированы тем, что.. г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.. по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 90 000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла.. , на.. г. составляет.. дней, просроченная задолженность по процентам возникла.. года, на. г. составляет 0 дней. В период пользования кредитом ответчик выплатил 167413,33 рублей.

По состоянию на 15.07.2020 г. задолженность ответчика перед банком составляет 99 583,46 руб., из них: просроченная ссуда 85 894,62 руб., неустойка по ссудному договору 3538,89 руб., неустойка на просроченную ссуду 358,19 руб., штраф за просроченный платеж 4346,84 руб., иные комиссии 5444,92 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате кредитной задолженности по договору. Данные требования ответчик не выполнил, в настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 99 583,46 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3187,50 руб. 

Истец ПАО «Совкомбанк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, согласно заявлению просит рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, сведений о причинах неявки не сообщил. Ранее в материалы дела представителем ФИО1, действующей на основании доверенности, представлены возражения, в которых просит снизить неустойку и штрафные санкции, в связи с тяжелым материальным положением ответчика.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

В соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере учетной ставки банковского процента на день предъявления искового заявления. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В судебном заседании установлено, что 24.05.2019 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого с ним был заключен договор потребительского кредита №.., состоящий из Индивидуальных условий карта «Халва» и Общих условий кредитования.

Согласно п. п. 1 - 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита, предоставленного ФИО1 составила 90 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом - 0% годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, срок действия договора - 120 месяцев, до 24 мая 2029 г. (л.д. 19).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (далее - Условия кредитования), предоставление заемщику кредита осуществляется в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров с использованием реквизитов расчетной карты в ТСП, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта «Халва».

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем наличного/безналичного перечисления денежных средств заемщиком на ссудный счет (п. 3.6). Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.

Суммы, полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; по уплате неустойки (штраф, пеня); по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или данным договором (п. 3.9 Условий кредитования).

Пунктом 5.2. Условий кредитования предусмотрено, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Тарифами банка по продукту «Халва» предусмотрено, базовая ставка по договору составляет 10 % годовых, ставка льготного периода кредитования 0 %, минимальный обязательный платеж составляет 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленной комиссии.

При заключении договора о потребительском кредитовании №.. от 24.05.2019 г. ответчик был ознакомлен с его условиями, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

.. г. ответчику была выдана расчетная карта с лимитом кредитования в 90 000 руб. Ответчиком были совершены операции по оплате покупок с использованием карты (л.д.14-18). За время пользования кредитом ответчик выплатил лишь 167 413,33 руб.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку платежей, чем нарушил условия договора.

.. г. истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором ФИО1 было предложено возвратить задолженность по кредитному договору в течение 30 дней со дня направления уведомления (л.д. 25).

Однако, данное требование ответчиком исполнено не было, задолженность по договору потребительского кредита до настоящего времени не погашена, что при рассмотрении дела ответчик не оспаривал, доказательств обратного, суду в соответствии со ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлено.

При таких обстоятельствах, кредитор вправе требовать от Заемщика - ответчика ФИО1 возврата суммы долга кредитному договору, уплаты штрафных санкций и неустойки.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору №.. от 24.05.2019 г., проверенному и принятому судом, по состоянию на 15.07.2020 г. общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 99 583,46 руб., в том числе: просроченная ссуда - 85894,62 руб., неустойка по ссудному договору - 3 538,89 руб., неустойка на просроченную ссуду - 358,19 руб., штраф за просроченный платеж - 4346,84 руб., иные комиссии - 5444,92 руб. (л.д. 9-13).

Указанный расчет, стороной ответчика не оспаривался, альтернативный расчет не представлен.

Таким образом, судом установлено, что ответчик не надлежаще исполнял условия кредитного договора от.. г., нарушив тем самым как условия договора, так и требования закона, на основе которого он был заключен. 

В связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика просроченной ссудной задолженности в размере 85 894,62 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По требованиям истца о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Исходя из п. 6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п. 6.2). 

Согласно п.12 Индивидуальных условий, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку у размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Положениями кредитного договора, предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита: за нарушение срока первого платежа составляет 590 руб., второго платежа подряд - 1% задолженности плюс 590 руб., третьего платежа подряд - 2% задолженности плюс 590 руб. 

Учитывая, что заемщиком допущена просрочка исполнения обязательств по погашению кредита, форма соглашения о неустойке соблюдена, требование истца о взыскании неустойки и штрафа, является правомерным.

Согласно расчету истца, неустойка на остаток основного долга составляет 3538,89 руб., за просроченную ссуду составляет 358,19 руб., штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности - 4346,84 руб.

В материалы дела ответчиком представлены письменные возражения, в которых ответчик просит применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снизить размер неустойки и штрафа, в связи с тяжелым материальным положением.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

При взыскании неустойки с должника (кроме должника, являющегося коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем, а равно некоммерческой организацией при осуществлении ею приносящей доход деятельности) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ (п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в силу п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации» при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Решая вопрос о возможности уменьшения размера подлежащей взысканию неустойки (пени), суд принимает во внимание сумму кредита, предоставленную ответчику по договору; установленный договором размер процентов за пользование кредитом; суммы, выплаченные ответчиком в счет погашения кредита, период просрочки исполнения обязательств, за который образовалась пеня в заявленном размере, и считает, что заявленная истцом сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства, поэтому необходимо применить положение ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки на остаток основного долга до 300 руб., на просроченную ссуду до 100 руб., штрафные проценты до 400 руб.

Кроме того, с ответчика в пользу Банка также подлежит взысканию комиссия в сумме 5444,92 руб., поскольку акцептуя предложения Банка, прописанные в заявлении о предоставлении потребительского кредита, ответчик дал кредитору согласие на начисление комиссий.

Учитывая изложенное, исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению.

На основании ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в чью пользу состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в сумме 3187,50 рублей согласно платежному поручению №.. от.. г. и №.. от.. г. (л.д. 4-5).

В соответствии с п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статьи 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении в частности требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, при этом, суд учитывает, что при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации и уменьшении размера взыскиваемой неустойки не подлежит уменьшению размер государственной пошлины, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме, размере 3187,50 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №.. от 24.05.2019 г., а именно: просроченную ссуду в размере 85 894,62 руб., неустойку по ссудному договору 300 руб., неустойку на просроченную ссуду 100 руб., штраф за просроченный платеж 400 руб., иные комиссии 5444,92 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3187,50 руб., а всего 95 327,04 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято.. 

Председательствующий: С.В. Иванов