Дело № 2-2780/2020

43RS0003-01-2020-004036-13

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Киров 22 октября 2020 года 

Первомайский районный суд г.Кирова Кировской области

в составе председательствующего судьи Ординой Н.Н.,

при секретаре Казаковой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2, ФИО3, ФИО4 в лице законного представителя ФИО5 к САО "ВСК" о взыскании неустойки, убытков и компенсации морального вреда, 

УСТАНОВИЛ:

Истцы обратились в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику о возмещении убытков, в обоснование требований указав, что между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор потребительского кредита {Номер} от 22.03.2018. При этом было также подписано заявление на страхование б/н от 22.03.2018. Согласно данному заявлению ФИО1 выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода {Номер} от 30.11.2012 (договор страхования заключен между САО «ВСК» и ПАО АКБ «Связь-Банк») в соответствии с Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода {Номер} от 20.01.2014. {Дата} ФИО1 погиб в результате ДТП. Наследниками ФИО1 являются истцы. 15.03.2019 в адрес отделения ПАО АКБ «Связь-Банк» ФИО2 направлено заявление о неначислении пени и штрафов за неуплату платежей по кредиту и погашении задолженности по кредиту после получения страховой выплаты. 27.03.2019 в адрес ПАО АКБ «Связь-Банк» направлен пакет документов, необходимых для предоставления в САО «ВСК» с целью получения страховой выплаты. По результатам рассмотрения материалов случай признан страховым и составлен страховой акт {Номер} от 02.08.2019, сумма страхового возмещения составила 977600,97руб. Денежные средства перечислены САО «ВСК» 06.08.2019, с нарушением установленного срока для выплаты. Позднее истцам стало известно о том, что за период с даты наступления страхового случая до даты поступления страховой выплаты ПАО АКБ «Связь-Банк» производил начисление процентов по кредитному договору. С целью урегулирования образовавшейся задолженности в адрес ПАО АКБ «Связь-Банк» представителем истцов направлена претензия по вопросу неправомерного начисления штрафа и пени в связи с неуплатой платежей по кредиту. Ответ на претензию содержал отказ в предоставлении запрашиваемой информации, так как не были предоставлены документы, подтверждающие право наследования. 16.01.2020 представителю истцов выдана справка о ссудной задолженности, согласно которой просроченный основной долг составляет 71553,61руб., просроченные проценты и проценты за просроченный кредит - 5237,59руб., неустойка (штрафы, пени) за просроченный основной долг - 4712,76руб., неустойка (штрафы, пени) за просроченные проценты - 192,25руб. В сумму основной задолженности по состоянию на 24.02.2019 включены суммы основных платежей за март - июль 2019 года, истцы полагают, что ПАО АКБ «Связь-Банк» неправомерно начислил образовавшуюся задолженность. После многочисленных обращений в адрес ПАО АКБ «Связь-Банк» 28.04.2020 представителем истца получен ответ, в котором содержалась информация о том, что по состоянию на 23.03.2020 задолженность по кредитному договору составляла 78918,77 руб., а также указан ее состав. Запрашиваемые документы не представлены. По состоянию на 14.04.2020 по кредитному договору числится задолженность в размере 79623,95руб. 

С учетом вышеизложенного, истцы просят взыскать с ответчика компенсацию убытков в размере суммы задолженности, числящейся по договору потребительского кредита {Номер} от 22.03.2018 на дату вынесения судом решения (но не менее 79623,95руб.), неустойку в размере 97297,30руб., компенсацию морального вреда 15000руб., штраф 95960,63руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования. 

В судебном заседании представитель истцов на основании доверенности ФИО6 исковые требования поддержала, настаивала на удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика САО «ВСК» на основании доверенности ФИО7 в судебном заседании исковые требования не признала по доводам, изложенным в отзыве, дополнительно суду пояснила, что выплата страхового возмещения произведена в установленный законом срок. 

Истцы в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие и допуске к участию в деле представителя. 

Представители третьих лиц ПАО «Промсвязьбанк», финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, направили отзывы на исковое заявление. 

Суд, заслушав доводы сторон, изучив материалы гражданского дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела и не оспаривается сторонами, что 22.03.2018 между ФИО1. и ПАО АКБ «Связь-Банк» заключен договор потребительского кредита {Номер}.

22.03.2018 одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 (застрахованный) на основании заявления на страхование был застрахован по договору страхования заемщиков кредит от несчастных случаев, болезней и потери дохода {Номер} 30.11.2012, заключенному между САО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк» на период с 22.03.2018 по 22.03.2023 (далее – договор страхования).

Договор страхования заключен в соответствии Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода {Номер} от 20.01.2014, утвержденных Генеральным директором САО «ВСК» 20.01.2014 (далее - Правила страхования).

В соответствии с заявлением на страхование страховая премия уплачивается единовременно, ее размер составляет 13932,97 руб., плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования составила 83 364,33 руб. 

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период страхования и наступившим не позднее одного года со дня наступления несчастного случая»; «Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период страхования»; «Смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования»; «Установление Застрахованному лицу инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования».

Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все риски, согласно заявлению на страхование ее размер составляет 1297297,30 руб.

По договору страхования установлена безусловная франшиза: для случаев, когда на дату наступления страхового случая задолженность по Кредитному договору меньше размера страховой суммы - в размере разницы между страховой суммой и суммой фактической задолженности Застрахованного лица по Кредитному договору на дату страхового случая. В иных случаях безусловная франшиза равняется нулю.

В соответствии с заявлением на страхование, выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО АКБ «Связь-Банк».

24.02.2019 вследствие травм, полученных в результате ДТП, наступила смерть застрахованного лица – ФИО1 

В судебном заседании сторонами не оспаривалось, что истцы являются наследниками ФИО1 

01.04.2019 Заявитель обратилась в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив комплект документов.

Согласно п.4.1. договора страхования заемщиков решение о признании (либо не признании) страхового случая принимается страховщиком на основании письменного заявления страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя) на страховую выплату и после предоставления страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) страховщику соответствующих документов, указанных в Разделе 9 Правил, в зависимости от характера страхового случая, а также заявления на страхование (Приложение №3), подписанного застрахованным не позднее даты начала срока страхования данного застрахованного.

Согласно п.4.2. договора страхования заемщиков решение о признании (либо не признании) страхового случая принимается страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня получения последнего их указанных в п.4.1. договора документов.

В соответствии с п. 9.4.4 Правил страхования для принятия решения о страховой выплате страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) обязан предоставить страховщику при наступлении страхового случая, указанного в п. 3.3.5 и 3.3.6: свидетельство о смерти застрахованного; медицинское свидетельство о смерти (или копия, заверенная ЗАГС), на основании которого выдано свидетельство о смерти, или справка о смерти, выданная ЗАГС, с указанием причины смерти, или решение суда об объявлении Застрахованного умершим; постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовной) дела; акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования; выписки из медицинских карт амбулаторного больного (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагнозов за весь период наблюдения из всех поликлиник, в которых наблюдался Застрахованный, или заверенная медицинским учреждением копия амбулаторной карты За весь период наблюдения; выписки из медицинских карт стационарного больного (историй болезни), если Застрахованных проходил стационарное лечение.

Представитель истцов в судебном заседании не оспаривала, что при подаче заявления о наступлении страхового случая страховщику не были представлены: постановление о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно-медицинского исследования с результатами исследования крови на алкоголь и токсикологического исследования, а также не была представлена справка о размере ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, без которой невозможно установить сумму страхового возмещения, а также банковских реквизитов.

Поскольку сама по себе смерть застрахованного не является страховым случаем, кроме того п. 3.6 и п. 3.7 Правил страхования предусмотрены исключения из страхового возмещения (в том числе: если события наступили в результате прямых или косвенных последствий следующих событий (заболеваний): употребления Застрахованным алкоголя, его заменителей, опьяняющих (одурманивающих) веществ или наркотиков; совершения Застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным Кодексом РФ; управления Застрахованным лицом любым транспортным средством без права на управление либо управление транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо передаче Застрахованным лицом управления лицу, не имеющему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения) для признания случая страховым, необходимо получение вышеуказанных документов.

В связи с чем страховщиком были сделаны соответствующие запросы в компетентные органы.

Из пояснений представителя истца следует, что 10.04.2019 она предоставила копию постановления об отказе в возбуждении уголовного дела и копию медицинского освидетельствования с результатами исследования крови на алкоголь, 10.07.2019 ФИО6 предоставила дополнительные документы: водительское удостоверение ФИО1., паспорт транспортного средства, на котором произошло ДТП, схема ДТП и рапорт участкового). При этом документального подтверждения предоставления дополнительных документов 10.04.2020 не представлено.

22.07.2019 от САО «ВСК» в адрес ПАО АКБ «Связь-Банк», как выгодоприобретателя, поступило уведомление (исх. 16-00-27/496) о том, что в Кировском филиале САО «ВСК» находится заявление на выплату страхового возмещения по кредитному договору {Номер} от 22.03.2018, в связи со смертью {Дата} застрахованного лица ФИО1 Страховая компания также просила сообщить сумму задолженности на дату страхового случая (24.02.2019) и реквизиты для перечисления страхового возмещения.

В соответствии с п.4.2.1 договора страхования заемщиков после получения от страхователя информации о размере фактической суммы задолженности застрахованного в течение 2 рабочих дней страховщик производит единовременную страховую выплату, если наступил страховой случай.

На запрос страховой компании ПАО АКБ «Связь-Банк» в адрес САО «ВСК» направило справку о размере остатка основного долга и остатка задолженности по выплате процентов за пользование кредитом от 15.07.2019 {Номер}, а также сообщило реквизиты для перечисления страхового возмещения. Согласно данной справки по состоянию на 24.02.2019 сумма обязательств по кредитному договору {Номер} составила 977600,97 руб., в том числе: срочные проценты на балансе - 877,71 руб., ссудная задолженность - 976 723,26 руб.

САО «ВСК» признало смерть застрахованного страховым случаем и осуществило выплату страхового возмещения выгодоприобретателю ПАО АКБ «Связь-Банк» в размере 977660,97руб., что подтверждается платежным поручением {Номер} от 06.08.2019.

Поскольку заявление о страховой выплате поступило в САО «ВСК» 01.04.2019, документы, необходимые для принятия решения по событию поступили в страховую компанию 25.07.2019 (справка о размере ссудной задолженности и банковские реквизиты). В силу п. 4.2 Договора страхования страховщик обязан был произвести выплату не позднее 15.08.2019. Выплата страхового возмещения произведена 06.08.2019. Таким образом, страховое возмещение выплачено страховщиком в срок, предусмотренный условиями страхования.

Кроме того, в силу п. 9.4.4 Правил страхования обязанность по предоставлению документов страховщику лежит на страхователе (застрахованном лице, выгодоприобретателе). 

Период, в который САО «ВСК» не располагало документами, необходимыми для принятия решения о страховой выплате, в расчет убытков не включается.

Учитывая, что в соответствии с п. 4.4 договора страхования выплата производится строго в пределах страховой суммы на дату страхового события, ответчиком страховая выплата произведена в размере, предусмотренном условиями страхования в соответствии с данными, представленными ПАО АКБ «Связь-Банк».

28.01.2020 представитель истцов направила в ПАО АКБ «Связь-Банк» заявление с требованием предоставить документы по договору потребительского кредита от 22.03.2018 {Номер}. 

26.02.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» письмом №616822 уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для предоставления запрашиваемой информации.

04.05.2020 представитель истцов по доверенности ФИО6 обратилась в САО «ВСК» с претензией, в которой требовала выплатить в пользу наследников застрахованного сумму остатка задолженности и начисленные проценты по кредитному договору, а также выплатить неустойку в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения (л.д. 63-66).

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) САО «ВСК» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее 03.06.2020.

11.06.2020 САО «ВСК» письмом №6550611/1 уведомило представителя истцов ФИО6 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д. 67).

28.07.2020 истцы обратились к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (л.д. 68-73).

По результатам обращений финансовым управляющим вынесены решения (л.д. 74-85, 86-93).

01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк».

Согласно п. 4 ст. 57 ГК РФ при реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица. (п. 2 ст. 58 ГК РФ).

Таким образом, с 01.05.2020 все права и обязанности ПАО АКБ «Связь-Банк» перешли к ПАО «Промсвязьбанк».

21.08.2020 представитель истцов направила в адрес ПАО «Промсвязьбанк» претензию (л.д. 94-103).

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 3 статьи 401 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Пунктом 1 статьи 395 ГК РФ установлено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с пунктом 42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» если законом или соглашением сторон установлена неустойка за нарушение денежного обязательства, на которую распространяется правило абзаца первого пункта 1 статьи 394 ГК РФ, то положения пункта 1 статьи 395 ГК РФ не применяются. В этом случае взысканию подлежит неустойка, установленная законом или соглашением сторон, а не проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ (пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

В соответствии с подпунктом 9.3.3 Правил страхования, в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма, установленная Договором страхования. 

Как следует из предоставленных истцами и САО «ВСК» документов, ФИО5 был застрахован по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода {Номер} от 30.11.2012, заключенному между САО «ВСК» и ОАО АКБ «Связь-Банк», на основании заявления на страхование от {Дата}. Согласно пункту 1.8 договора страхования, а также в соответствии с заявлением на страхование, подписанным ФИО1 при наступлении страхового случая выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО АКБ «Связь-Банк». 

Договором страхования не предусмотрено, что в случае смерти застрахованного выплата страхового возмещения производится наследникам застрахованного.

Соответственно, исковые требования о взыскании денежных средств не в пользу выгодоприобретателя – удовлетворению полежат.

В соответствии с п.79 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" в случае списания по требованию кредитора неустойки со счета должника (пункт 2 статьи 847 ГК РФ), а равно зачета суммы неустойки в счет суммы основного долга и/или процентов должник вправе ставить вопрос о применении к списанной неустойке положений статьи 333 ГК РФ, например, путем предъявления самостоятельного требования о возврате излишне уплаченного (статья 1102 ГК РФ).

Таким образом, из материалов гражданского дела следует, что истцы не являются потребителями финансовых услуг по смыслу Закона № 123-ФЗ, либо его законным представителем, а также лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг, считая начисленные штрафные санкции чрезмерными, не обращались путем предъявления самостоятельного требования о снижении размера неустойки, в связи с чем требования истцов о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения не подлежат удовлетворению. 

Заявляя требования о взыскании убытков в размере суммы задолженности по кредитному договору от 22.03.2018 {Номер}, истцами так же не представлено доказательств несения ими расходов (убытков), которые они просят взыскать в свою пользу, а также оснований и причин несения расходов в указанном размере. Таким образом, обязательства перед истцами по возмещению убытков у САО «ВСК» не возникло.

Поскольку первичные требования удовлетворению не подлежат, требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также подлежат оставлению без удовлетворения.

С учетом изложенного, суд отказывает в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст.194, 198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г.Кирова в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Н.Н. Ордина

Решение суда в окончательной форме принято 27.10.2020.