Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего Мартынова А.А.,

при секретаре Искаковой Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

дело №2-1693/2017

г.

гражданское

22 ноября 2017

 года по иску Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк» (далее Банк) к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои исковые требования мотивирует тем, что .. .. ....г.. между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.... По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 139 284, 44 руб. под 37% годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, чем нарушил п.п.4.1 Общих условий договора потребительского кредита и п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. 

Согласно п.п.5.2. Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней. 

Согласно разделу п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита: при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе); при нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п.11 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в п.4.1.9. Общих условий, процентная ставка за пользование кредитом по Договору потребительского кредита устанавливается в размере 37,00% годовых с даты предоставления потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла .. .. ....г.., на .. .. ....г.. суммарная продолжительность просрочки составляет 230 дней. 

По состоянию на .. .. ....г.. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 115 569 руб., из них: просроченная ссуда – 83 676, 62 руб.; просроченные проценты – 17 601, 78 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4056, 62 руб.; неустойка по ссудному договору – 8055, 56 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2178, 42 руб. 

Банком было направлено ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 115 569 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3511, 38 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» - ФИО2, действующая на основании доверенности от .. .. ....г. №... (л.д.44), в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д.2об).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, суду пояснила, что не платит платежи по кредиту с .. .. ....г.. Пояснила, что Банк предоставлял ей кредит под 32%, а расчет долга произведен исходя из ставки в 37%. Не согласна со страховкой, которая, как она считает, была ей Банком навязана. Не согласна с периодом просрочки в 230 дней, следует считать период просрочки в 120 дней, поскольку она направляла Банку письмо о своей неплатежеспособности, которое получено Банком .. .. ....г. на эту дату и следует считать задолженность. Просит снизить неустойку. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 п.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 330 п. 1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что на основании Заявления ФИО1 (л.д.10-14), .. .. ....г.. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №... (в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого заемщик получила кредит в сумме 139 284, 44 руб. под 37% годовых на срок 36 месяцев (л.д.15-19). 

Согласно выписке по счету, кредитные средства в размере 139 284, 44 руб. были перечислены на счёт ФИО1 .. .. ....г. (л.д.7-8).

Согласно Индивидуальным условиям Договора потребительского кредита (л.д.15-19), Общим условиям Договора потребительского кредита (л.д.20-21) (далее Условия кредитования), ответчик ФИО1 обязалась производить погашение кредита, а также уплачивать проценты за пользование кредитом.

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) (л.д.17).

В соответствии с разделом Д Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.10-14), она дала личное согласие на подключение ее к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, согласно которой она будет являться застрахованным лицом от возможности наступления случаев, указанных в п.1.1. данного раздела. ФИО1 изучила и согласилась с условиями страхования, изложенными в данном разделе, осознавала и была полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые с нее Банком в виде платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение ее в программу добровольной страховой защиты заемщиков (п.3 раздела Д). Свое согласие удостоверила своей подписью.

Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.19), ФИО1 согласилась с условиями страхования, что удостоверила своей подписью.

До заключения Кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, Общими условиями Договора потребительского кредита, условиями участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, согласилась с размерами кредита, процентами за пользование кредитом, платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, что удостоверила своей подписью.

Заключенный ответчиком договор с Банком подписан сторонами, ответчик, подписавшись в договоре, подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора, а также с условиями страхования, и согласна отвечать за исполнение обязательств полностью, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ. 

Судом установлено, что ответчик не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, чем нарушила условия кредитного договора, в результате чего у нее образовалась задолженность, что усматривается из выписки по счету (л.д.7-8). 

Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180-ти календарных дней. 

Согласно расчету задолженности (л.д.5-6), задолженность ФИО1 перед Банком по состоянию на .. .. ....г.. составляет 115 569 руб., из них: просроченная ссуда – 83 676, 62 руб.; просроченные проценты – 17 601, 78 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4056, 62 руб.; неустойка по ссудному договору – 8055, 56 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 2178, 42 руб. 

Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла .. .. ....г.., на .. .. ....г.. суммарная продолжительность просрочки составляет 230 дней. 

Суд, проверив данный расчет, признает его верным, поскольку он произведен с требованиями закона и условиями кредитного договора, он подлежит применению при определении размера задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, и соответствует, в том числе положениям ст.319 ГК РФ.

ПАО «Совкомбанк» .. .. ....г.. направляло ответчику ФИО1 досудебное уведомление перед направлением иска в суд о досрочном возврате задолженности по Договору о потребительском кредите (л.д.22,23-25), однако ФИО1 задолженность не погасила.

Доводы ответчика о необоснованном размере процентов за пользование кредитом в 37% суд признает несостоятельным. 

Согласно п.4 п.п.2 Индивидуальных условий (л.д.15) в случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25-ти дней с даты заключения Договора потребительского кредита в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учеты суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 37% годовых.

Как следует из выписки по счету (л.д.62-63), и не оспаривалось ФИО1 в судебном заседании, ею были сняты денежные средства через терминал Банка наличными .. .. ....г.. – 25 000 руб. и .. .. ....г.. – 14 100 руб., т.е. на следующий день после даты заключения Договора потребительского кредита и в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных ей, без учеты суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В связи с чем, процентная ставка по Договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику ей установлена в размере 37% годовых.

С данными условиями, изложенными п.4 п.п.2 Индивидуальных условий ФИО1, ознакомившись, согласилась, что удостоверила своей подписью при заключении Договора потребительского кредита.

Доводы ответчика ФИО1 о том, услуга по включению ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ей была навязана, суд также признает необоснованной.

Ответчиком ФИО1 не представлено доказательств, подтверждающих, что выдача ей кредита обусловлена подключением ее к Программе добровольной финансовой и страховой защиты, а из Заявления о предоставлении потребительского кредита (раздел Д), следует, что ответчик выразила свое добровольное согласие быть застрахованной по предлагаемой программе добровольного страхования. 

До заключения Кредитного договора ФИО1 была ознакомлена, в том числе, и условиями участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, присоединение к которой является добровольным, согласилась с размерами платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, что отражено в разделе Д Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.10-14), где она дала личное согласие на подключение ее к Программе добровольной финансовой и страховой защиты. Свое согласие удостоверила лично своей подписью.

Также, согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.19), ФИО1 согласилась с условиями страхования, что удостоверила лично своей подписью.

Согласно п.5.2 Заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита (л.д.13), ею заявлено о предоставлении ей кредита путем перечисления денежных средств двумя траншами в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты, направить на ее уплату; вторым траншем оставшуюся сумму кредита направить по реквизитам и с назначением платежа, а именно 65 742, 59 руб. – на указанный ответчиком счет в счет погашения предыдущего кредита, и 40 257, 41 руб. на указанный ответчиком счет. 

Данные требования были заявлены лично ФИО1, удостоверены ее подписью, и Банком данные требования были выполнены, что следует из выписки по счету (л.д.7-8). 

В связи с чем, доводы ФИО1 о том, что положения п.5.2 Заявления, заявленные ею лично, ей не были разъяснены, суд признает несостоятельными.

Ответчиком ФИО1 представлен свой расчет суммы задолженности по кредиту (л.д.76-77), который суд не может признать верным.

В представленном ответчиком расчете период просрочки платежей в счет погашения кредита указан в 120 дней, поскольку, как считает ответчик, она направляла Банку письмо о своей неплатежеспособности, которое получено Банком .. .. ....г.., на эту дату и следует считать задолженность.

Согласно представленному Банком расчету задолженности, который суд признал верным, выписке по счету, просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла .. .. ....г.., и по состоянию на .. .. ....г.. суммарная продолжительность просрочки составляет 230 дней. 

Заявление о неплатежеспособности, направленное ответчиком и полученное Банком .. .. ....г.., не является основанием для прекращения кредитных обязательств по договору, и как следствие начисления процентов за пользование кредитом и неустоек в случае неуплаты кредита. 

ФИО1 не представлено в суд доказательств об обращении к Банку с заявлением о реструктуризации задолженности, которая является правом, а не обязанностью кредитора.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, учитывая ходатайство ответчика о снижении неустойки, соотношение размера неустойки с суммой задолженности, суд уменьшает неустойку по ссудному договору с 8055, 56 руб. до 4055, 56 руб., неустойку на просроченную ссуду с 2178, 42 руб. до 1178, 42 руб. 

На основании изложенного, суд считает исковые требования о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г.. обоснованными, так как ФИО1 нерегулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, что дает право ПАО «Совкомбанк», в соответствиями с условиями Договора о потребительском кредите, требовать взыскания задолженности и досрочного возврата оставшейся суммы займа по кредитному договору, и взыскивает с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в сумме 110 569 руб., из них: просроченная ссуда – 83 676, 62 руб.; просроченные проценты – 17 601, 78 руб.; проценты по просроченной ссуде – 4056, 62 руб.; неустойка по ссудному договору – 4055, 56 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 1178, 42 руб. 

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно платежному поручению (л.д.3,4), истцом уплачена государственная пошлина в размере 3511,38 руб. Государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 3411, 38 руб., т.е. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ......., в пользу Публичного Акционерного Общества «Совкомбанк», ......., задолженность по кредитному договору в размере 110 569 рублей (сто десять тысяч пятьсот шестьдесят девять рублей), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3411 рублей 38 копеек (три тысячи четыреста одиннадцать рублей 38 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья А.А.Мартынов