№

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

09 сентября 2020 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> Республики Крым в составе: 

председательствующего судьи – Заболотной Н.Н.,

при секретаре – ФИО4,

с участием представителя истца – ФИО5,

представителя ответчика – ФИО7,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего «Государственной корпорации агентства по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

ПАО Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № ОД-891 у Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда 

<

адрес>, резолютивная часть которого объявлена ДД.ММ.ГГГГ по делу№ А84-1175/18, ПАО Банк «ВВБ» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего Публичного акционерного общества Банка «ВВБ» возложено на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов», представителем конкурсного управляющего является ФИО6, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВВБ» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому кредитор предоставил заёмщику денежные средства в сумме 500 000 рублей с уплатой процентов из расчета 22,5 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ Выдача денежных средств по кредитному договору производилась на счет заемщика. Оплата кредита должна производится не позднее 20 числа каждого месяца; сумма платежа -19225,00 руб., последний – 12 249,29 руб., количество платежей-36. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.4 и п.6 (П.12 Индивидуальных условий). Проценты на сумму просроченной задолженности начисляются Банком со дня, следующего за сроком возврата кредита и/или уплаты процентов, установленного настоящим договором, по день возврата включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимается фактическое количество календарных дней просрочки. При этом за базу берётся действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней) соответственно (п. 12 Индивидуальных условий). В случае нарушения заёмщиком условий договора в отношении сроков возврата и сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также если выданный кредит по различным причинам окажется необеспеченным, Банк вправе требовать досрочного возврата оставшейся части кредита вместе с процентами, и или расторжения договора, уведомив об этом заёмщика в письменной форме. (П. 2.7 кредитного договора). Истец обратился к ответчику с претензией/уведомлением, которые были отправлены ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, и вручены адресату ДД.ММ.ГГГГ До настоящего времени ФИО2 ответ на претензию не направил, задолженность не оплатил. В связи с нарушением условий заключенного кредитного договора должником у него по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 578 390,68 руб., которая состоит из: основного долга – 326 376,19 руб., остатка по текущим процентам - 4 614,74 руб., просроченных процентов – 146 344,44 руб., пени за просрочку погашения процентов – 28 856,17 руб., пени за просрочку погашения суммы основного долга – 72 199,14 руб. На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Банка «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 390,68 руб., которая состоит из: основного долга – 326 376,19 руб., остатка по текущим процентам - 4 614,74 руб., просроченных процентов – 146 344,44 руб., пени за просрочку погашения процентов – 28 856,17 руб., пени за просрочку погашения суммы основного долга – 72 199,14 руб.; а также задолженность по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 22,5 %, рассчитанных на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; пени за просрочку погашения процентов, исходя из ставки 20% на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; пени за просрочку погашения основного долга, исходя из ставки 20% на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; расходы по оплате государственной пошлины в размере 8984,00 руб. 

Представитель истца - ФИО5 в судебном заседании просил удовлетворить исковое заявление по изложенным в иске основаниям.

Ответчик – ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Подал возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика – ФИО7 в судебном заседании возражал против удовлетворения иска. Пояснил, что ответчик после заключения договора исполнял обязательства надлежащим образом. В связи с отзывом лицензии у банка в апреле 2018 г. ответчику не были известны новые реквизиты, на которые необходимо погашать задолженность. Дополнительный офис «Симферополь 5» Таврического филиала ПАО Банка «ВВБ» с мая 2018 г. был закрыт. Новые реквизиты ответчику стали известны только в середине марта 2020 г. В связи с чем, что в данном случае возникла просрочка кредитора. Также, считает, что пеня начислялась незаконно, так как согласно ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва лицензии у банка прекращается начисление всех штрафных санкций. Также предоставленный истцом расчет задолженности является неверным, поскольку в досудебной претензии просроченный долг сформирован с ДД.ММ.ГГГГ, а пеня вовсе не начислялась. На основании изложенного в удовлетворении исковых требований просил отказать. 

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, полагает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с положениями ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВВБ» и ФИО2 заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому банк обязуется предоставить заёмщику денежные средства в сумме 500 000,00 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов в размере 22,5% годовых (л.д.24-30).

Согласно пункту 6 договора погашение осуществляется аннуитентными платежами – ежемесячными равными платежами по кредиту (за исключением последнего платежа), включающими в себя сумму части основного долга по кредиту и сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу на дату погашения. Размер ежемесячного аннуитентного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 19225,00 руб. Последний платеж рассчитывается как сумма остатка основного долга по кредиту и процентов, начисленных на этот остаток по дату фактического возврата кредита включительно. На дату подписания настоящего договора размер последнего платежа устанавливается в размере 12242,29 руб. Срок платежей установлен ежемесячно 20-го числа. Если срок платежа приходится на нерабочий день, сроком платежа считается ближайший следующий за ним рабочий день. 

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрено, что при возникновении просрочки заёмщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки независимо от уплаты процентов, предусмотренных строками 4-6 настоящей таблицы индивидуальных условий договора. Проценты на сумму просроченной задолженности начисляются банком со дня, следующего за сроком возврата потребительского кредита и (или) уплаты процентов, установленного настоящим договором, по день возврата, включительно. При начислении суммы процентов в расчет принимаются фактическое количество календарных дней просрочки. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

ПАО Банк «ВВБ» предоставил ФИО2 денежные средства согласно кредитному договору 

<

***> в размере 500 000 рублей, что подтверждается выпиской по счёту № (л.д.12-23).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-891 у ПАО Банк «ВВБ» отозвана с ДД.ММ.ГГГГ лицензия на осуществление банковских операций у кредитной организации ПАО Банк «ВВБ» (л.д.50).

Решением Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Банк «ВВБ» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 12 месяцев. Конкурсным управляющим Публичного акционерного общества Банка «ВВБ» утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.51).

ДД.ММ.ГГГГ представитель конкурсного управляющего ПАО Банк «ВВБ» с целью урегулирования вопроса о погашении задолженности направил заемщику претензию – требование об исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.31-32). 

Однако, задолженность по кредитному договору ФИО2 до настоящего времени не оплачена.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного истцом с исковым заявлением расчета следует, что все платежи согласно платежным поручениям, предоставленным ответчиком, учтены надлежащим образом. Оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется. 

При этом, суд учитывает, что лица, участвующие в деле должны добросовестно осуществлять свои процессуальные права и обязанности.

Представитель ответчика, выражая несогласие с расчетом задолженности, просил отложить судебное заседание для подготовки контррасчета. При этом, будучи ознакомленным с материалами дела заблаговременно до судебного заседания, наличие уважительных причин, по которым контррасчет не предоставлен к судебному заседанию по существу, не обосновал. При этом, суд учитывает, что представитель истца предоставила в судебное заседание расчет задолженности в подтверждение того обстоятельства, что задолженность ответчиком до настоящего времени не погашена, исковые требования истцом не изменялись, сумма задолженности подтверждена расчетом, предоставленным в суд вместе с исковым заявлением. 

Доводы представителя ответчика о том, что согласно ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва лицензии у банка прекращается начисление всех штрафных санкций должникам по кредитным договорам, безосновательны и основаны на неверном толковании норм материального права, поскольку указанные положения относятся к задолженности, возникшей у кредитной организации.

Доводы представителя ответчика о том, что нарушение исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору произошло по вине кредитора, в связи с чем к требованиям подлежат применению ст. ст. 404, 406 ГК РФ, суд находит несостоятельными, поскольку ссылка на реальное отсутствие возможности возврата денежных средств ничем не подтверждена.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

Пунктом 1 ст. 401 ГК РФ предусмотрено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В силу п. 3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства (п. 1 ст. 406 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 404 ГК РФ, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Таким образом, должник не может быть привлечен к ответственности за просрочку исполнения, обусловленную просрочкой самого кредитора.

В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" разъяснено, что, если иное не установлено законом, в случае, когда должник не может исполнить своего обязательства до того, как кредитор совершит действия, предусмотренные законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающие из обычаев или существа обязательства, применению подлежат положения ст. ст. 405, 406 ГК РФ.

Установлению подлежат два обстоятельства: кредитор уклонялся от принятия исполнения, предложенного должником, а исполнение являлось надлежащим.

Вместе с тем ответчик не предоставил доказательств ненадлежащего исполнения обязательств Банком, то есть наличия в его действиях умысла или неосторожности, повлекших за собой увеличение размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо непринятием Банком разумных мер к уменьшению убытков, равно как и данные, свидетельствующие о том, что он пытался погасить кредитную задолженность, начиная с мая 2018 года.

В качестве достаточного и достоверного доказательства нельзя принять утверждения ответчика об отсутствии у него информации о необходимых реквизитах для оплаты кредита на счет организации, осуществляющей конкурсное производство - в Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов". Данная информация являлась общедоступной с момента открытия конкурсного производства.

Само по себе введение конкурсного производства, отзыв лицензии у Банка на осуществление банковских операций не являются основаниями, освобождающим заемщика от исполнения своих обязательств перед кредитором по возврату кредита и процентов за пользование кредитом. Отзыв лицензии на осуществление банковских операций не лишает Банк принимать платежи по возврату кредита как в безналичном порядке, так и в наличной форме. Вследствие этого отсутствуют правовые основания для отказа во взыскании пени за просрочку исполнения обязательств.

Следует также отметить, что согласно ст. 327 ГК РФ должник вправе внести причитающиеся с него деньги или ценные бумаги в депозит нотариуса, а в случаях, установленных законом, в депозит суда - если обязательство не может быть исполнено должником вследствие отсутствия кредитора или лица, уполномоченного им принять исполнение, в месте, где обязательство должно быть исполнено. Внесение денежной суммы или ценных бумаг в депозит нотариуса или суда считается исполнением обязательства. Нотариус или суд, в депозит которого внесены деньги или ценные бумаги, извещает об этом кредитора.

При этом доказательств того, что ответчик в указанном выше порядке пытался исполнить возникшие из кредитного договора обязательства, материалы дела не содержат.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 578 390,68 рубля, в том числе, сумма основного долга в размере 326 376,19 рубля, остаток по текущим процентам – 4 614, 74 руб. задолженность по просроченным процентам в размере 146 344,44 рублей, пени за просрочку погашения процентов – 28 856,17 рублей, пени за просрочку погашения суммы основного долга в размере 72 199,14 рубля.

Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, исходя из ставки 22,5%, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Согласно п.3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца.

Глава 26 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм.

Таким образом, заимодавец вправе требовать взыскания с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором, начиная со дня, по который взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исходя из ставки 22,5%, рассчитанных на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Также истец просит взыскать с ответчика неустойку (пени) за просрочку погашения процентов и основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

В соответствии с п. 3 ст. 395 Гражданского кодекса РФ Российской Федерации проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени за просрочку погашения процентов, исходя из ставки 20% на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства; пени за просрочку погашения основного долга, исходя из ставки 20% на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Согласно ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 984,00 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 -198 ГПК РФ, суд,-

р е ш и л :

Исковое заявление Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору 

<

***> от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 578390,68 рублей, из которых: просроченный основной долг – 326376,19 рублей, остаток по текущим процентам – 4614,74 рублей; задолженность по просроченным процентам – 146344,44 рублей; пени за просрочку погашения процентов – 28856,17 рублей; пени за просрочку погашения основного долга – 72199,14 рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по процентам за пользование кредитом, исходя из ставки 22,5%, рассчитанных на остаток основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства;

- пени за просрочку погашения процентов, исходя из ставки 20% на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства;

- пени за просрочку погашения основного долга, исходя из ставки 20% на сумму просроченной задолженности за весь период просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества Банк «ВВБ» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 8984,00 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке через Центральный районный суд 

<

адрес> Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Заболотная

Решение суда в окончательной форе составлено ДД.ММ.ГГГГ.