№ 2-690/2021

24RS0002-01-2021-000134-41

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2021 года г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Большевых Е.В.,

при секретаре Шлушните С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Феникс» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 (ФИО3 в связи с вступлением в брак, л.д.64,76) о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 10.03.2008г. был заключен договор кредитной договор №0002075562 с лимитом задолженности 50 000,00 руб., данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае выполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по Договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 11.01.2010г. по 05.07.2010г. Заключительный счет был направлен ответчику 05.07.2010г. подлежащей оплате в течение 30 дней с даты с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. 15.05.2018г. Банк уступил ООО «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком, при этом ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика перед Банком составляла 149 624,22 рубль. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитной карте в вышеуказанной сумме, а также расходы, понесенные по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4192,48 руб. (л.д.2-3).

Определением Ачинского городского суда от 09.02.2021г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «Тинькофф Банк» (л.д.70).

Представитель истца ООО «Феникс», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 72), в суд не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в свое отсутствие (л.д. 75). В письменном отзыве против исковых требований возражала, просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям (л.д. 73,74).

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк», извещенный о дне слушания дела надлежащим образом (л.д. 72), в суд не явился, возражений либо ходатайств не представил. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования банка не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, на основании заявления на оформление кредитной карты ФИО4 07.02.2008г. с «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) был заключен договор №0002075562 о выпуске и обслуживании кредитной карты (л.д. 36).

ФИО2 изъявила свое желание на получение кредитной карты в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) посредством заполнения заявления и его подписания собственноручно. В указанном заявлении ответчик просил Банк заключить с ним договор кредитной карты на условиях, указанных в настоящем заявлении – анкете, в рамках которого, Банк выпустит кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. 

При этом из заявления-анкеты также следует, что акцептом Банком оферты, содержащейся в составе заявления – анкеты, является совершение Банком действий по выпуску заявителю кредитной карты. 

Также, ответчик согласилась с тем, что в случае акцепта предложения и заключения договора, заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора. С общими условиями и тарифами ФИО2 ознакомлена и обязалась их соблюдать. 

Согласно пунктам 3.1, 3.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Банк выпускает клиенту кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством РФ. Кредитная карта передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом. Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для использования кредитной карты клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (л.д. 39-44).

Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО2 банковскую карту и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

Из материалов дела видно, что кредитная карта была активирована и 13.03.2008 года ответчиком было произведено снятие денежных средств с кредитной карты (л.д. 31).

Представленной выпиской по лицевому счету подтверждается неоднократное совершение ответчиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашение задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании ответчиком сущности возникших у него обязательств перед Банком, так же как и у Банка перед ним.

В силу п.5,5, 7.3 Общих условий на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах. Банк устанавливает различные проценты ставки по кредиту, в зависимости о вида операций, совершенных с использованием кредитной карты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. 

Ответчик ФИО2 пользовалась кредитными средствами Банка, вместе с тем, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора.

В соответствии с п. 4.7 Общих условий, ответчик обязался оплачивать банку все комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. 

Согласно п.11.1. Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Тарифы по картам Банка, с которыми ответчик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте.

Организационно-правовая форма «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) изменена на Акционерное общество «Тинькофф Банк».

Как усматривается из представленных документов, в том числе, выписки по счету, где прослеживаются операции, совершенные ответчиком ФИО2, последней производились действия по использованию кредитных средств. При этом платежи по кредиту вносились нерегулярно и не в полном объеме, допускались просрочки, вследствие чего, образовалась задолженность по оплате основного долга, процентам. Последний платеж внесен 05.07.2010 года (л.д. 31-32). 

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк на основании Общих условий потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 149 624,22 рубля (л.д. 4).

Согласно п.13.7 Условий комплексного обслуживания Банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своим своими правами по Договору любому третьему лицу.

24.02.2015 года между «Тинькофф Кредитные Системы» (ЗАО) и ООО «Феникс» заключено генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований) в соответствии с которым Банк передал ООО «Феникс» права к заемщикам, а компания приняла права требования к заемщикам, указанным в п. 3.1 настоящего соглашения, по кредитным договорам, указанным в реестре, в том числе и по договору, заключенному с ФИО2, что подтверждается актом приема-передачи прав требования к договору уступки прав требований (л.д.9,11-24).

Согласно Акту приема-передачи прав требования к Договору уступки прав требования, ООО «Феникс» передано право требования задолженности по кредитному договору, заключенному с ответчиком, в общей сумме 149 624,22 руб. (л.д. 9).

АО «Тинькофф Банк» в адрес ФИО2 было направлено уведомление об уступке права требования (л.д.30).

На основании заявления истца и.о. мирового судьи судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края мирового судьи судебного участка №2 в г. Ачинске Красноярского края 26.07.2019 года был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору, который определением мирового судьи от 14.04.2020 г. отменен в связи с поступившими возражениями должника (л.д.53-57). 

Согласно информации МОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам на исполнении находилось исполнительное производство №30407/20/24016-ИП от 13.03.2020г., возбужденное на основании судебного приказа №2-2897 от 26.07.2019г. о взыскании с ФИО2 задолженности в сумме 151 720,46 рублей. Удержания в рамках данного исполнительного производства не производились. 15.05.2020г. исполнительное производство окончено по п.4 ч.2 ст. 43 ФЗ «Об исполнительном производстве» (л.д.58-61).

ФИО2 требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, до настоящего времени не исполнены.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела по существу заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности. 

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства.

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно п. 11.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, прочей задолженности, а также о размере полной задолженности. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. По истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считается просроченной (л.д.43).

Таким образом, срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Как следует из искового заявления, в связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, Банк 05.07.2010 года направил ответчику Заключительный счет с требованием оплатить задолженность (л.д.2).

Таким образом, ответчику необходимо было оплатить задолженность в срок не позднее 05.08.2010г. Срок исковой давности по требованию истекал 05.08.2013г.

С заявлением о выдаче судебного приказа ООО «Феникс» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору обратилось к мировому судье 09.07.2019г., что подтверждается штампом на конверте (л.д. 54), то есть за пределами срока исковой давности. Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено. 

Следует учесть и то, что согласно тарифам пор кредитным картам по кредитному договору, заключенному с ответчиком, ежемесячный минимальный платеж составляет 5% от задолженности (мин 500 руб.).

Заемщик приняла условие об обязанности ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора (п.5.5 общих условий выписка и обслуживания кредитных карт).

В то же время в соответствии с п.7.4 общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования (л.д.42).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, несмотря на упоминание в условиях термина «до востребования», предусматривалось ежемесячное внесение минимального обязательного платежа в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Следовательно, к каждому такому платежу как к периодической выплате подлежит применению срок исковой давности.

Представленной в материалы дела выпиской по счету подтверждается, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ответчиком 11.06.2010г. (л.д.34, 323, оборот).

Как следует из расчета задолженности, по состоянию на 05.07.2010 года сумма задолженности составляет 149 624, 22 руб. 

С учетом того, что ответчик была обязана ежемесячно вносить платежи с погашением 5% от суммы задолженности, то есть как минимум по 7481,20 рублей в месяц, задолженность по основному долгу должна была быть ею погашена 20 платежами в течение 20 месяцев, то есть по февраль 2013 года.

Следовательно, по последнему платежу трехлетний срок исковой давности должен был истечь в марте 2016 года, а обращение за судебным приказом со стороны истца последовало только в 2019г.

Поскольку пропуск истцом срока исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, в удовлетворении исковых требований, ООО «Феникс» следует отказать, в связи с пропуском срока за обращением за судебной защитой. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты 

<

***> от 10.03.2008 года отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение одного месяца с подачей апелляционной жалобы через Ачинский суд.

Судья Е.В. Большевых 

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2021 года.