Дело № 2-3132\2018 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес] Автозаводский районный суд г. Н.Новгорода 

в составе председательствующего судьи Летуновой Э.В., 

при секретаре Родиной Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Микрокредитной компании « [ Г ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК « [ Г ]» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма, указывая, что [ДД.ММ.ГГГГ] между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского займа №[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ], согласно которому, истец передал денежные средства ответчику в сумме 15 000 рублей, а ответчик принял указанные денежные средства и обязался возвратить их истцу в срок, указанный в договоре потребительского микрозайма ([ДД.ММ.ГГГГ].) с причитающимися процентами за пользование суммой займа из расчета 1,00% в день, на условиях и в порядке, определенных Договором.

Истец выполнил свои обязательства и [ДД.ММ.ГГГГ] по расходному кассовому ордеру № [Номер] выдал ответчику заем в сумме 15 000 рублей.

В установленные договором сроки ответчик обязательство по возврату суммы займа и компенсации (процентов) за пользование суммой займа перед истцом не исполнил.

Оплат по данному договору ответчик не производил, на неоднократные обращения истца с просьбой о погашении задолженности в добровольном порядке не отреагировал. Ответчику было предложено заключить соглашение об урегулировании задолженности и составить график погашения задолженности, однако, ответчик никак не отреагировал на предложение, и по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность по спорному договору займа не погасил.

Размер процентов за пользование суммой займа 1,00% в день за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 60 000 рублей.

Условиями договора потребительского микрозайма установлена неустойка в размере 20% в случае не возврата ответчиком суммы займа и (или) процентов за пользование суммой займа в срок указанный в договоре. Так как ответчик не вернул во время сумму займа и проценты за пользование займом, исходя из размера неустойки, установленной договором (0,05% от суммы задолженности за каждый день просрочки со дня когда сумма задолженности должна быть возвращена до дня фактического возврата) неустойка составляет 9 692,68 рублей.

Просит суд: 

Взыскать с ФИО1 задолженность по основной сумме займа 15 000,00 рублей, задолженность по уплате компенсации (процентов за пользование суммой займа) в размере 60 000,00 рублей за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по 02.11.2017г., неустойку в размере 9692,68 рублей за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 740,88 рублей.

Представитель истца ООО МКК « [ Г ]» в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, о месте и времени извещен надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании указала, что с заявленными исковыми требованиями согласна частично, так как в связи с существенным снижением дохода и тяжелым материальным положением она не смогла выполнять обязательства по договору. Не оспаривает задолженность перед истцом в сумме основного долга 15 000,00 рублей. Требования истца о взыскании процентов за пользование займом в сумме 60 000,00 рублей считает незаконными, полагает, что неустойка должна быть снижена и составлять 4004,50 руб.

С учетом мнения ответчика, на основании ст. 167 ГК РФ дело рассмотрено при данной явке сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из содержания п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом. Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 названного выше федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (пункт 1 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности). 

Микрозаем - заем, предоставляемый заимодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности). 

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц. 

Частью 2 статьи 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами, выражающуюся в отсутствии установленных законом ограничений, касающихся размера процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, в зависимости от срока, на который он выдавался, и его суммы. 

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Как следует из содержания пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сама по себе возможность установления размера процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. 

Вместе с тем принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства. Применительно к договорам займа, заключенным с микрофинансовыми организациями, это предполагает, в частности, необходимость установления судом допускаемых среднерыночных значений процентных ставок, обычно взимаемых микрофинансовыми организациями за пользование заемными денежными средствами при сравнимых обстоятельствах.

29 марта 2016 года вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 года № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации», который, в частности, внес изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок. 

Для микрофинансовых организаций законом был предусмотрен запрет на начисление заемщику - физическому лицу процентов и иных платежей по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12). Таким образом, ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма (пункт 9 части 1 статьи 12 Закона № 151-ФЗ) применяется к договорам микрозайма, заключенным с [ДД.ММ.ГГГГ]. 

Установлено, [ДД.ММ.ГГГГ] был заключен договор потребительского займа № [Номер] между ООО МКК « [ Г ]» и ФИО1, согласно которому, истец выдал ответчику 15 000,00 рублей из расчета 1,00 % в день за пользование займом (366% годовых) на срок [ДД.ММ.ГГГГ]., без обеспечения. [ ... ]

Передача денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером от [ДД.ММ.ГГГГ]. на сумму 15 000,00 рублей. [ ... ]

Однако, заемщик своих обязательств по договору займа не исполнил. 

[ДД.ММ.ГГГГ]. Определением мирового судьи [Адрес], по заявлению ФИО1 был отменен судебный приказ о взыскании с нее суммы задолженности в сумме 60398 руб. и расходов по оплате госпошлины 1005,97 руб. [ ... ] 

Установлено, что долг до настоящего времени не погашен. Доказательств возврата долга ответчиком суду не предоставлено, и в этой части ответчик иск не оспаривает.

По условиям п.п.12 п.3 договора потребительского микрозайма № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. при несвоевременном внесении платежа, уплаты процентов за пользование займом и в случае не возврата займа, заемщик уплачивает займодавцу неустойку в размере 20% годовых от общей суммы задолженности по договору за каждый день просрочки начиная с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств и до даты фактического исполнения обязательств по договору.

П.4.6 договора предусматривает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по договору микрозайма и (или) уплате процентов на сумму микрозайма не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора на сумму микрозайма проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора микрозайма проценты на сумму микрозайма за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, - 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно расчету на [ДД.ММ.ГГГГ] задолженность по процентам за пользование займом составляет - 60 000,00 рублей, размер пеней за просрочку возврата долга в период с [ДД.ММ.ГГГГ]. (374 дня) при размере пеней 20% годовых – 9 692,68 рублей.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ: если договором займа предусмотрено возмещение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Вступление в обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в договорные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен сам оценить свою платежеспособность на весь период действия договора, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу п. 11 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», действующего с 01 июля 2014 года, на момент заключения договора потребительского займа полная стоимость потребительского займа не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа соответствующей категории потребительского кредита займа, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Как предусмотрено п. 8 ст. 6 этого же закона, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по категориям потребительских займов, определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа подлежит применению. 

Согласно информации, опубликованной на официальном сайте Банка России 16 августа 2016 года (для договоров, заключаемых в третьем квартале 2016 года), установлены среднерыночные значения процентных ставок по договорам займа, заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, в частности, потребительские микрозаймы без обеспечения до 1 месяца, в том числе до 30000 рублей включительно - 613,646%. 

Таким образом, сопоставив установленное среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) и условия кредитования, суд приходит к выводу о том, что полная стоимость кредита по договору займа от [ДД.ММ.ГГГГ] (366% годовых) не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа 613,643%.

Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 29.12.2015, начало действия редакции 29.03.2016г.) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Микрофинансовая организация не вправе: 9) начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Указанное требование закона закреплено в п. 2.1 Договора потребительского микрозайма № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]

При таких обстоятельствах суд приходит к выводам, что имеются основания для взыскания с ответчика задолженности, поскольку ответчик ненадлежащим образом выполняла условия договора займа, допустила задолженность, поэтому должна нести материальную ответственность перед ООО МКК « [ Г ]». 

Общая сумма задолженности ФИО1 по договору потребительского займа № [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ]. по состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 84 695,90 рублей, в том числе: остаток основного долга – 15 000,00 руб., задолженность по процентам – 60 000,00 руб., пени за просрочку – 9 692,68 руб. 

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. п. 15 и 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа. 

Ответчиком доказательств необоснованности расчета процентов за пользование займом не представлено, судом проверен расчет задолженности, составленный истцом, и признан правильным, т.к. соответствует положениям закона о регулировании правоотношений в сфере микрозаймов.

Ответчик просит применить ст.333 ГК РФ. 

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.(ст. 330 ГК РФ)

Как следует из материалов дела, размер подлежащей уплате неустойки по договору займа определен соглашением сторон.

Согласно ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане свободны в заключении договора (ч. 1 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Возложение законодателем на суд решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года). 

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности неустойки (штрафа) определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела. Из материалов дела следует, что неустойка, начисленная по договору займа за нарушением его условий, составила 9695,90 руб. Ответчиком заявлено о снижении неустойки в судебном заседании.

Исходя из обстоятельств дела, учитывая степень выполнения обязательств ответчиком, обстоятельства дела, заключение ответчиком микрозайма, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, размер неустойки, а также компенсационную природу неустойки, суд приходит к выводу, что заявленная ко взысканию неустойка (пени) подлежит снижению до 3000 руб. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины суд относит на ответчика и взыскивает их в пользу истца соразмерно удовлетворенным требованиям в сумме 2540 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании « [ Г ]» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского микрозайма №[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрокредитной компании « [ Г ]» задолженность по основной сумме займа по договору потребительского микрозайма №[Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 15000,00 рублей, по уплате процентов за пользование суммой займа в размере 60000,00 рублей, неустойку в размере 3000 рублей и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2540 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме, через Автозаводский районный суд г. Н.Новгорода. 

Судья Э.В. Летунова