УИД 18RS0014-01-2024-001651-96

№ 2-36/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 января 2025 года пос. Игра Удмуртская Республика 

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Шишкиной Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Агафонову Никите Сергеевичу о взыскании задолженности по договору займа, государственной пошлины, 

установил:

АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Агафонову Н.С. о взыскании кредитной задолженности, государственной пошлины, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ Агафонов Н.С. (далее - Должник) и ООО МФК "Займ Онлайн" заключили договор потребительского кредита (займа) (далее - Договор займа) N№. При заключении Договора займа Должник и ООО МФК "Займ Онлайн" договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи документов (далее -АСПД) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон Должника при заключении Договора займа, в соответствии Соглашением об использовании Аналога собственноручной подписи, изложенном в разделе 3 Условий передачи данных (далее - Соглашение об АСПД), Общими условиями договоров микрозайма и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК "Займ Онлайн". Руководствуясь положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации и ч. 2 ст. 6 Федерального закона "Об электронной подписи", Должник и ООО МФК "Займ Онлайн" договорились о том, что все документы считаются подписанными аналогом собственноручной подписи Клиента. Согласно положению пунктов 3.1 и 3.2 Соглашения об АСПД: - Соглашение определяет порядок и условия применения АСПД Заемщика в процессе использования Сайта, Мобильного приложения для обмена электронными документами между Сторонами, для заключения, изменения и исполнения ими Договора, а также определяет права и обязанности Сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Сайта, Мобильного приложения. В целях обеспечения возможности электронного взаимодействия между Сторонами, Общество предоставляет Заемщику ключи электронной подписи, ведет и обновляет реестр выданных ключей, поддерживает функционирование Системы, а также совершает иные действия, предусмотренные настоящим Соглашением. Стороны договорились осуществлять обмен электронными документами с использованием Системы. - Электронный документ считается подписанным АСПД Заемщика, если он соответствует совокупности следующих требований в отношении документов, направленных с использованием Системы: - Электронный документ создан и (или) отправлен с использованием Системы Сайта, Мобильного приложения ООО МФК "Займ Онлайн"; - в текст электронного документа включен Идентификатор, сгенерированный Системой на основании Кода подписания, введенного Заемщиком в специальное интерактивное поле на Сайте, в Мобильном приложении. Сообщение, содержащее Код подписания, направляется на Зарегистрированный номер Заемщика и таким образом считается предоставленным лично Заемщику с сохранением конфиденциальности Кода подписания. Предоставленный Заемщику код подписания может быть однократно использован для подписания электронного документа, созданного и (или) отправляемого с использованием Системы. Предоставление Кода подписания осуществляется при получении электронного запроса Заемщика, направленного Обществу посредством функциональных возможностей интерфейса Сайта, Мобильного приложения. При неиспользовании Кода подписания для подписания электронного документа или совершения иного действия на Сайте и (или) в Мобильном приложении в течение 30 минут, срок действия Кода подписания истекает и для совершения желаемого действия Заемщик должен получить новый Код подписания посредством СМС-сообщения. Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСПД Заемщика, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия. В частности, любое юридически значимое волеизъявление Заемщика, которое выражено в электронном документе, порождает такие же юридические последствия, как если бы оно было зафиксировано на бумажном носителе и подписано собственноручной подписью Заемщика. Одним АСПД могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании с использованием АСПД пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным АСПД. В соответствии с вышеуказанным договором потребительского кредита (займа) Должник получил СМС-код, что подтверждается документом - Технические данные по заявлению-анкете на получение займа с указанием кодов АСПД (раздел 4 - Данные по СМС кодам) (Приложение 6), ввел его в соответствующем разделе сайта, после чего Должнику был предоставлен кредит в размере 30000,00 рублей. Должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствии с Общими условиями ООО МФК "Займ Онлайн", которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 69000,00 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Займ Онлайн" и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен Договор уступки прав требования N01/07-2024 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор цессии). В соответствии с Договором цессии ООО МФК "Займ Онлайн" уступило и передало АО "Банк Русский Стандарт" (далее - Банк, Кредитор) права (требования) по кредитным договорам, указанных в Приложении N1 к Договору переуступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Приложение к договору цессии), в том числе права требования по кредитному договору Агафонова Н.С. договор N№. Согласно выписке из Приложения к договору цессии у Агафонова Н.С., на момент переуступки права требования, имеется задолженность в размере 69000,00 руб., которая образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Истец просил взыскать с Агафонова Н.С. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по договору N№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб. 

По настоящему делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МФК "Займ Онлайн".

АО "Банк Русский Стандарт", извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило, просили рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик Агафонов Н.С. в судебное заседание также не явился, неоднократно извещался о времени и месте рассмотрения дела посредством почтовой связи заказным письмом с уведомлением, которое вернулось в суд с отметкой почты "истек срок хранения".

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. 

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. 

Риск неполучения почтовой корреспонденции лежит на адресате, поэтому суд считает, что ответчик о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен. 

Третье лицо - ООО МФК "Займ Онлайн", извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, своего представителя в суд не направило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно статье 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). 

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1 ст. 434 ГК РФ). 

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ). 

В соответствии с п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно статье 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. 

На основании статьи 809 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса). 

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Федеральный закон N 151-ФЗ). 

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным Законом. 

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом N 151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. 

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8). 

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9). 

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

(в ред. Федеральных законов от ДД.ММ.ГГГГ N 378-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N 554-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N 46-ФЗ, от ДД.ММ.ГГГГ N 613-ФЗ).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту. 

В силу части 24 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). 

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 0,8 процента в день (ч. 23 ст. 5 Закона №353-ФЗ; пп. «а» п.1 ст.1, ст. 2 Закона от ДД.ММ.ГГГГ №613-ФЗ). 

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств (часть 21 статьи 5). 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Агафонов Н.С. на основании заявления – анкеты № от ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО МФК "Займ Онлайн" на получение займа, путем перевода денежных средств на банковскую карту, указав свои паспортные данные, номер телефона, сумму займа, цель займа, номер банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Займ Онлайн" и Агафоновым Н.С. заключен договор потребительского займа N№ с использованием и применением аналога собственноручной подписи документов путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон заемщика, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 30000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 288,35% годовых, что следует из заявления – анкеты и Индивидуальных условий договора потребительского займа. 

Согласно данным, опубликованным Банком России, среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для микрофинансовых организаций, применяемое для договоров потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключаемых в четвертом квартале 2023 года сроком от 61 до 180 дней включительно, в том числе до 30 000 руб. включительно составляет 345,849%, при предельном значении - 292,000%. 

Таким образом, установленная договором займа ставка процентов - 288,35% годовых не превышает установленные законом ограничения размера процентов за пользование займом, как и процентная ставка в день по заключенному договору потребительского займа. 

В силу п. 6 индивидуальных условий договора потребительского займа возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится ежемесячными платежами. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей определяются в Графике платежей.

Согласно Приложению № к Договору N№ (График платежей), заем погашается 15 числа каждого месяца (последний платеж 12 числа), включающий платежи в погашение основного долга и оплату начисленных процентов. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов на сумму займа в срок, установленный в пункте 2 Условий, заемщику одновременно с начислением процентов за пользование займом, займодавец начисляет неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского займа (пункт 12 Условий). 

ООО МФК «Займ Онлайн» надлежащим образом исполнило обязательства по договору займа, перечислив ДД.ММ.ГГГГ в 8:42:58 денежные средства в размере 30000 рублей на банковскую карту 546968******1035, что подтверждается информацией по Банковской операции. 

Заемщик же свои обязательства по возврату суммы долга и начисленных процентов надлежащим образом не исполняет, что привело к образованию задолженности. 

Согласно расчетам истца задолженность по договору займа N№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 69000 руб. в том числе: 30000 руб. - основной долг, 39000 руб. - проценты. 

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, ответчиком не оспорен, является арифметически верным, не противоречит нормам закона, соответствует положениям кредитного договора и установленным судом фактическим обстоятельствам дела. 

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

Согласно статье 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МФК "Займ Онлайн" и АО "Банк Русский Стандарт" заключен договор уступки прав требования №, по которому право требования задолженности по договору займа N№ от ДД.ММ.ГГГГ уступлено АО "Банк Русский Стандарт" (Приложение №). 

Договор займа N№ от ДД.ММ.ГГГГ не содержит отказ заемщика от уступки прав требования (пункт 13). 

По заявлению АО "Банк Русский Стандарт" мировым судьей судебного участка №

<

адрес> УР был вынесен судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ вынесенный судебный приказ был отменен в связи с представлением должником возражений относительно его исполнения. 

Данные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском. 

Поскольку заемщиком обязательства по возврату полученного займа не выполняются надлежащим образом, суд приходит к выводу, что с ответчика Агафонова Н.С. в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга - 30000 руб., процентов - 39000 руб. 

В своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ об отмене судебного приказа, поданного мировому судье, Агафонов Н.С. указал, что им частично уплачено в счет погашения договора займа.

Однако, каких-либо доказательств в подтверждение указанных доводов ответчиком не было представлено ни мировому судье, ни при рассмотрении данного гражданского дела.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 4000 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Агафонову Никите Сергеевичу о взыскании задолженности по договору займа, государственной пошлины, удовлетворить. 

Взыскать с Агафонова Никиты Сергеевича, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ МВД по Удмуртской Республике, код подразделения №) в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору N№ от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ в размере 69000 рублей, в том числе: 30000 рублей - основной долг, 39000 рублей - проценты, а также государственную пошлину 4000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в месячный срок со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики. 

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М. Старкова