Решение

Именем Российской Федерации

29 октября 2020 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Ворзониной В.В.,

с участием истца ФИО2 и ее представителя по доверенности ФИО3,

третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4 к.,

при помощнике судьи Прудниковой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО5 к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» об обязании произвести страховую выплату,

установил:

ФИО2 к. обратилась в суд с указанным иском к страховому акционерному обществу «РЕСО -Гарантия» (далее по тексту – САО СК «РЕСО -Гарантия», страховая компания, ответчик), в котором просит обязать произвести страховую выплату в размере 500 000,00 руб.

В обоснование исковых требований указывает на то, что 25 сентября 2017 г. между ФИО4 к. и СПАО «РЕСО -Гарантия» был заключен договор страхования по Полису «Подорожник» от несчастных случаев в отношении застрахованного лица ФИО1 

Выгодоприобретателем по данному договору по риску «Смерть» являются наследники застрахованного по закону.

<

дата> ФИО1 умер.

Наследником к имуществу умершего ФИО1 является ФИО2 к.

Как наследник умершего ФИО1 она обратилась в страховую компанию с заявлением о произведении страховой выплаты, на что ей был письменно представлен отказ со ссылкой на то, что, из представленного посмертного эпикриза из ГБУЗ «Вышневолоцкая ЦРБ» следует, что падение произошло в результате потери сознания из-за гемморагического инсульта, что является исключением из страхового покрытия. 

Полагает, что данный отказ является незаконным и необоснованным, нарушает ее права, как наследника умершего ФИО1

Определением судьи о подготовке дела к судебному разбирательству от 17 сентября 2020 г. определено считать ответчиком по делу Страховое акционерное общество «РЕСО-Гарантия» вместо поименованного в иске Страховое публичное акционерное общество «Ресо-Гарантия».

Истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по доводам и основаниям в нем изложенным. Истец пояснила, что ее супруг был здоровым человеком, не болел; ее супруг 2 августа 2018 г. упал очень сильно, потерял сознание и после чего ему была вызвана скорая помощь, которая увезла мужа в больницу, где наступила его смерть. Представитель истца пояснил, что страховой случай наступил, так как с застрахованным лицом произошел несчастный случай.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4 к. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме по доводам и основаниям в нем изложенным, дополнительно пояснила, что, когда она осуществляла страхование автомобиля, ей необходимо было также заключить договор страхования по Полису «Подорожник», что она и сделала, указав в качестве застрахованного лица своего отца.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, представил возражения, в которых выражает не согласие с исковыми требованиями, а также просит рассмотреть дело в его отсутствие. Из возражений следует, что неотъемлемой частью договора страхования являются индивидуальные условия страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита». Согласно п. 4.1.7 Правил страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие, в том числе в результате потери сознания. Из заявления ФИО2 к. от 16 июля 2019 г., поданного в САО «РЕСО-Гарантия», следует, что ФИО7 

<

дата> пожаловался на сильную головную боль, затем упал без сознания, захрипел, ослабли правые конечности, после чего была вызвана скорая помощь. Согласно посмертного эпикриза, основной диагноз: внутримозговое кровоизлияние в теменной доле левой гемисферы на фоне гипертонической болезни, церебрального атеросклероза, с прорывом крови в желудочную систему мозга; грубый правосторонний гемипарез, бульбарные нарушения; осложнение основного: отек, дислокация головного мозга; сопутсвующий диаогноз: гипертоническая болезнь 3 ст. 3 ст. риск ССО 4 (очень высокий), НК 2, ХСН 2 ФК. Ангиопатия сетчатки обоих глаз.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Согласно абзацу 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 25 сентября 2017 г. между ФИО6 и СПАО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования по Полису «Подорожник» на основании заявления Страхователя, Индивидуальных условий страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита» от 30 мая 2016 г. и Индивидуальных Условий, изложенных в настоящем Полисе, срок действия полиса: с 00 ч. 00 мин 25 сентября 2017 г. по 24 ч. 00 мин 24 сентября 2018 г., выгодоприобретатели: застрахованный (по рискам «Постоянная утрата трудоспособности в результате несч. случая» и/или «Временная утрата трудоспособности в результате несч. случая» и/или «Физическая травма/увечье в результате несч. случая») Наследники Застрахованного по закону (по риску «Смерть»), сведения о застрахованном лице: ФИО1, страховая сумма по риску «Смерть» - 500 000,00 руб.

<

дата> ФИО1 умер, что следует из свидетельства о смерти серии №, а также актовой записи о смерти № от 

<

дата>

Причиной смерти ФИО1, как указано в актовой записи о смерти № от 

<

дата>, является отек головного мозга, внутримозговое кровоизлияние.

При этом, согласно эпикриза И/Б № 1088 в отношении ФИО1, последний находился на стационарном лечении в 2-ом ЛОР хирургическом отделении Вышневолоцкой ЦРБ с 28 января 2010 г. по 29 января 2010 г., с диагнозом: носовое кровотечение. Соп: артериальная гипертензия 2-ой ст. Жалобы при поступлении на умеренное носовое кровотечение, незначительную головную боль.

Из выписки № 15 из амбулаторной карты ФИО1 ГБУЗ «Вышневолцокая ЦРБ» Тверской области в поликлинику № 1 ГБУЗ «ВВ ЦРБ» за медицинской помощью с 1 января 2013 г. по 7 августа 2018 г. не обращался.

Согласно справке от 22 октября 2020 г. за медицинской помощью с 1 января 2013 г. по 7 августа 2018 г. в Садовый ФАГ ГБУЗ «ВВ ЦРБ» ФИО1 не обращался. 

Согласно посмертного эпикриза отделения для лечения больных с острым нарушением мозгового кровообращения ГБУЗ «Вышневолцокая ЦРБ» Тверской области в отношении ФИО1, последний находился на лечении в ПРИТ н/о ОНМК с 3 августа 2018 г., дата поступления 3 августа 2018 г. в 01:35, с диагнозом: 

Основной диагноз: внутримозговое кровоизлияние в теменной доле левой гемисферы (стволе мозга?) на фоне гипертонической болезни, церебрального атеросклероза, с прорывом крови в желудочковую систему мозга. Грубый правосторонний гемипарез, бульбарные нарушения.

Осложнение основного: Отек, дислокация головного мозга.

Сопуствующий диагноз: Гипертоническая болезнь 3 ст. 3 ст. риск ССО 4 (очень высокий). НК 2, ХСН 2 ФК. Ангиопатия сетчатки обоих глаз.

Со слов родственников пациента заболел остро около 23.30, пожаловался на сильную головную боль, затем упал без сознания, захрипел, ослабли правые конечности. Вызвана бригада СМП, с подозрением на ОНМК по предварительной договоренности мед.транспортом доставлен в сосудистый центр Вышневолоцкой ЦРБ, осмотрен неврологом, КТ ГМ не проведено (сломан аппарат), госпитализирован в ПРИТ н/о ОНМК по экстренным показаниям.

Соматический статус: Состояние тяжелое.

Неврологический статус: сознание-сопор.

7 августа констатирована биологическая смерть.

Из медицинской карты № 10597 стационарного больного ФИО1 следует, что у ФИО1 до 2.00 

<

дата> отмечалось в неврологическом статусе сознание сопор, в 6.00 

<

дата> сознание кома 1 до 13.40-14.10 

<

дата>., в 13.40-14.10 

<

дата> сознание отсутствует.

Согласно талону к сопроводительному листу станции (отделения) скорой медицинской помощи № 16051 в отношении ФИО1, в графе обстоятельства несчастного случая (заболевания): примерно в 23:40 упал, пропала речь. В графе диагноз указано: геморрагич. инсульт.

Пунктам 3.1 Индивидуальных условий страхования от несчастных случаев по программе «Личная защита», утвержденных генеральным директором СПАО «РЕСО-Гарантия» 30 мая 2016 г., установлено, что договор, заключенный на основании настоящих Условий, может включать следующие риски, явившиеся результатом несчастного случая, произошедшего в период действия этого договора страхования: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая – смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, и наступившая в течение одного года с момента несчастного случая.

Согласно пункту 4.1.7 названных Индивидуальных условий, если иное не установлено договором, не признаются страховыми рисками, страховыми случаями события, указанные в пункте 3.1 настоящих Условий, произошедшие в результате потери сознания, иных явлений судорог, охватывающих все тело Застрахованного лица, конвульсивных приступов; указанные причины, приведшие к смерти Застрахованного лица, не освобождают Страховщика от обязательств по выплатам, если они были вызваны несчастным случаем, предусмотренным настоящими Условиями.

Из пункта 1.10 Условий следует, что под несчастным случаем понимается одномоментное, внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены. Под несчастным случаем в целях настоящих Условий понимается фактически произошедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти, в том числе:

Стихийное явление природы, взрыв, ожог, обмомрожение, утопление, действие электрчиеского тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение какого – либо предмета на /или самого Застрахованного лица, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное острое отравление вредными продуктами или веществами (ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарствами, недоброкачественными ищевыми продуктами), а также происшедшие при движении транспортных средств или при аварии с их участием, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами.

К несчастным случаям относятся также резкое физическое перенапряжение конечностей или позвоночника, в результате чего происходит вывих сустава; частичный или полный разрыв мускулов, сухожилий, связок или сосудов.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочные внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Являясь наследником первой очереди по закону, ФИО2 к. обратилась в СПАО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страхового обеспечения в связи с наступлением страхового случая, указав, что 2 августа 2018 г. ФИО1 пожаловался на сильную головную боль, затем упал без сознания, захрипел, ослабли правая конечность и вызвали скорую.

В ответ на обращение СПАО «РЕСО-Гарантия» сообщило истцу, что заявленное событие не может быть признано страховым, поскольку в представленном посмертном эпикризе из ГБУЗ «Вышневолоцкая ЦРБ» указано, что падение происходит в результате потери сознания из-за геморрагического инсульта. Согласно п. 4.1.7 Правил – это является исключением из страхового покрытия.

Как предусмотрено статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались (часть 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с приведенными выше нормами права суд, в ходе собирания доказательств по делу, неоднократно разъяснял сторонам право и обязанность представлять доказательства, а также последствия не совершения указанных действий.

Ставился вопрос о необходимости проведения по делу судебной экспертизы, однако истец не усматривал оснований для ее назначения.

Учитывая вышеизложенное, представленные доказательства, то обстоятельство, что судом были созданы условия для всестороннего рассмотрения дела, распределено бремя доказывания между сторонами, ходатайства о проведении экспертизы не поступило, суд приходит к выводу, что страховое событие, а, следовательно, и страховой случай не наступили, поэтому у САО «РЕСО-Гарантия» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, а потому в иске ФИО2 к. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО5 к страховому акционерному обществу «Ресо-Гарантия» об обязании произвести страховую выплату в размере 500 000,00 руб. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.В.Ворзонина

.

.

1версия для печати