Дело № 2-135/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Киселевский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего - судьи Зоткиной Т.П.,

при секретаре – Кузовенковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

4 февраля 2019 года

гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк»), в лице своего представителя ФИО2, обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заемщик, заключили кредитный договор № от 15.12.2012 года на сумму 559400 руб., в том числе: 500000 руб. – сумма к выдаче/перечислению, 59400 руб. – сумма страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90% годовых. Полная стоимость кредита – 22% годовых. 

Банком в полном объеме и в надлежащие сроки исполнены все принятые по кредитному договору обязательства, в том числе по выдаче кредитных денежных средств, что подтверждается выпиской по счету ответчика. 

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор, в том числе, состоит из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о заключении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения. 

Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов и использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы банка и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

По договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования),а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему. 

Также по договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно, нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе, для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом, путем списания денежных средств со счета. Для этих целей заемщик должен обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения заемщика. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

Также банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе, в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. 

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка, а именно, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 календарного для с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допустил образование просроченной задолженности по кредиту. В связи с чем, банк вынужден был начислять штрафы, которые являются соразмерными, зависят от размера задолженности и срока просрочки платежа; размер штрафа является обычным для такого рода обязательств. 

Несмотря на наличие у банка права требовать от ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, банк прекратил начислять штрафы 12 ноября 2015 года, тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего времени. 

Банк вправе потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. На основании чего, 14 ноября 2015 года банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. 

По состоянию на 3 декабря 2018 года сумма задолженности по кредитному договору № от 15.12.2012 года составляет 387094,16 руб., из которых : сумма основного долга – 298172,31 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 63283,04 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 25638,81 руб., которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу. Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7070,94 руб. (л.д.2-5).

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в возражениях на исковое заявление от 16.01.2019 года и телефонограмме от 28.01.2019 года просил рассмотреть дело в свое отсутствие. 

В судебном заседании, состоявшемся 10 января 2019 года, ФИО1 заявленные требования не признал, пояснив, что 15 декабря 2012 года между ним и истцом был заключен кредитный договор, по условиям которого ему был предоставлен кредит в сумме 559400 руб. под 22% годовых на 60 месяцев. Он был ознакомлен с условиями кредитного договора и графиком погашения кредита. В договоре стоит его подпись. Он не согласен с расчетом задолженности, представленным истцом, поскольку по его расчету задолженность по основному долгу по кредитному договору составляет 277379,4 руб., а не 298172,31 руб., как указывает истец. Также он не согласен с размером штрафа и в случае удовлетворения заявленных требований, просит суд применить п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ и снизить размер штрафа до разумных пределов. 

17 января 2019 года от ФИО1 в адрес суда поступили письменные возражения на исковое заявление, в которых он заявленные исковые требования не признал, мотивировав это тем, что банком представлен недостоверный расчет задолженности, основанный на ничтожном условии договора, допускающим первоочередное списание неустойки. В силу ст. 166 Гражданского кодекса РФ соответствующее условие кредитного договора является недействительным независимо от признания его таковым судом. 

В кредитном договоре установлена неустойка от суммы просроченной задолженности, размер которой превышает ставку рефинансирования Центрального банка РФ. При этом банк начисляет неустойку на невыплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные земные проценты (сложный процент). В то время, как из положений п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ следует, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты заемщику не выдавались, следовательно, неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг, а спорное условие кредитного договора является ничтожным. Кроме того, спорное условие было включено в типовой кредитный договор с заранее определенными условиями, при заключении кредитного договора сторонами не обсуждалось и является явно обременительным для заемщика. 

Неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства. Право суда на снижение неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательства закреплено в ст. 333 Гражданского кодекса РФ. Критериями для установления несоразмерности неустойки могут служить высокий процент неустойки; превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. 

При применении ст. 333 Гражданского кодекса РФ просит суд учесть компенсационную природу неустойки, отсутствие доказательств причинения истцу убытков, а также то, что неустойка значительно превышает ставку рефинансирования Центрального банка РФ. 

При определении задолженность по основному долгу и процентам просит суд применить срок исковой давности (л.д.83-86). 

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, исходя из положений п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При этом, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как было установлено в судебном заседании, 15 декабря 2012 года между ООО «ХКФ Банк», и ФИО1, являющимся заемщиком, был заключен кредитный договор №. По условиям указанного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 559400 руб., состоящей из суммы к выдаче/перечислению – 500000 руб., страхового взноса на личное страхование – 59400 руб., под 19,9% годовых на 60 месяцев. 

Дата перечисления первого ежемесячного платежа по кредитному договору была определена сторонами 4 января 2013 года, сумма ежемесячного платежа – 14756,97 руб. 

Подписав заявку, ФИО1 подтвердил, что он заключил с банком договор и является клиентом банка; что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять. 

Также ФИО1 подтвердил, что он получил заявку и график погашения по кредиту; прочел и полностью согласен с содержанием Условий договора, Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, Памятки застрахованного по программе добровольного коллективного страхования. 

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора (л.д.23-27), банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется вернуть полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

Согласно п. 1 раздела 2 Условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в заявке ставке (в процентах годовых). 

Процентным периодом является период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения (подп. 1.1). 

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в заявке, с применением формулы сложных процентов, предусмотренной п. 3.9 Положения Банка России № 39-П от 26.06.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (подп. 1.2). 

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (подп. 1.4). 

Поступившая на счет сумма произведенного платежа погашает:

в первую очередь – налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ;

во вторую очередь - издержки банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту;

в третью очередь - задолженность по уплате ежемесячных платежей (проценты по кредиту, часть суммы кредита);

в четвертую очередь - штрафы; 

в пятую очередь - убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; 

в шестую очередь - пени за просрочку исполнения требований банка о полном погашении задолженности по кредиту (подп. 1.5). 

В силу раздела 3 Условий договора, за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа (п. 2). 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п.3).

Как следует из п. 4.2 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору, банк вправе устанавливать штрафы/пени за просрочку платежа с 10 календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д.34).

Кредит в сумме 559400 руб. был предоставлен ФИО1 15 декабря 2012 года, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17-21) и им в судебном заседании не оспаривалось. 

Исходя из Графика платежей, ФИО1 должен был ежемесячно, начиная с 14 января 2013 года, вносить денежные средства на банковский счет, открытый в ООО «ХКФ Банк», в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 14756,97 руб., последний платеж в сумме 14082,06 рублей. Всего, начиная с 14 января 2013 года по 19 ноября 2017 года, ФИО1 должен был внести на банковский счет в счет погашения кредита 559400 руб., процентов за пользование им 325343,29 руб., а всего 884743,29 руб. (л.д.15-16). 

Вместе с тем, как следует из расчета задолженности, представленного истцом, ФИО1 за время пользования кредитом оплатил 532914 руб., в том числе 9626,06 руб. – штрафы за возникновение просроченной задолженности, что свидетельствует о том, что он ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору. 

В связи с чем, по состоянию на 3 декабря 2018 года общая задолженность ФИО1 перед банком составляет 387094,16 руб., в том числе: основной долг – 298172,31 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 25638,81 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) – 63283,04 руб.(л.д.28-32).

По мнению ФИО1, представленный истцом расчет задолженности является недостоверным, так как основан на ничтожном условии договора, допускающим первоочередное списание неустойки. 

Между тем, суд находит указанные доводы необоснованными, поскольку они опровергаются подп. 1.5 п. 1 раздела 2 Условий договора, положения которого были приведены выше, выпиской по счету и расчетом задолженности, из которых усматривается, что штрафы в сумме 13,18 руб., 109,13 руб., 970,56 руб., 2882,76 руб., 186,84 руб., 2506,37 руб. и 2957,22 руб. были удержаны истцом из денежных средств, которые остались после распределения поступивших платежей на погашение основного долга, в том числе просроченного, и процентов, что соответствует требованиям ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

Также ответчик был не согласен с суммой задолженности по основному долгу по кредитному договору, указывая на то, что задолженность по основному долгу составляет 277379,4 руб., а не 298172,31 руб., как указывает истец. В обосновании своих возражений ответчиком был представлен расчет суммы долга по договору № от 13.12.2012 года (л.д.75-77). 

Между тем, суд не может согласиться с представленным ответчиком расчетом ввиду следующего. 

Так, в расчете ответчик указывает на то, что всего по кредитному договору им было уплачено 543744 руб., в том числе 11830 руб. с 18.06.2014 года по 22.06.2014 года, 5000 руб. с 17.03.2015 года по 16.03.2015 года, 1000 руб. с 05.02.2017 года по 25.02.2017 года. Однако указанные суммы в выписке по счету отсутствуют. Документов, подтверждающих, что данные суммы были действительно внесены на счет банка в счет уплаты основного долга и процентов по кредитному договору, ответчиком суду представлено не было. 

При этом, при расчете ответчик не учел платежи в сумме 2000 руб. и 5000 руб., совершенные им 18 ноября 2015 года и 17 марта 2016 года соответственно, а также то, что денежные средства в общей сумме 9626,06 руб. были направлены истцом на погашение штрафов, о чем указывалось выше. 

Исходя из чего, уплаченная ответчиком по кредитному договору сумма составит 532914 руб., из расчета: (543744 руб. – 11830 руб. – 5000 руб. – 1000 руб.) + 2000 руб. + 5000 руб., что соответствует сумме, указанной в расчете задолженности истца. 

Кроме того, при определении суммы задолженности по кредитному договору ФИО1 просил суд применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу п. п. 1, 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом, из разъяснений, данных в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43, следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Таким образом, исходя из смылся приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. 

Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ). 

Названные положения закона в полной мере применяются при подаче заявления о вынесении судебного приказа и его отмены, что определено в п. п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43. 

Как следует из письменных материалов дела, 23 февраля 2017 года истец обратился к мировому судье судебного участка № 3 Киселевского городского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от 15.12.2012 года в сумме 393094,16 руб. (л.д.102-103). 

Такой судебный приказ был вынесен мировым судьей 3 марта 2017 года и отменен определением от 24.03.2017 года в связи с поступившими возражениями от должника (л.д.9, 104).

Соответственно, для того, чтобы при обращении с исковым заявлением было возможно учесть все требования, обеспеченные судебной защитой в связи с предшествующей выдачей судебного приказа, необходимо, чтобы истец предъявил исковые требования до истечения шестимесячного срока после отмены судебного приказа. В противном случае срок исковой давности подлежит исчислению в общем порядке. 

Между тем, исковое заявление подано в суд 4 декабря 2018 года, то есть по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа. В связи с чем, правовые основания для судебной защиты требований за пределами трехлетнего срока исковой давности, предшествовавшей подаче искового заявления, отсутствуют. 

Несмотря на то, что после названной даты истец вносил денежные средства в счет погашения основного долга и процентов за пользование им по кредитному договору, данные платежи срок исковой давности не прерывают, о чем указано в п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43.

В связи с чем, доводы представителя истца о том, что срок исковой давности следует исчислять со дня последнего платежа, имевшего место 27 февраля 2017 года, основаны на неверном толковании вышеприведенных норм материального права и не могут быть приняты судом во внимание.

Таким образом, истец имеет право на взыскание с ответчика задолженности по кредитному договору № от 15.12.2012 года, начиная с платежа, который должен быть совершен 30 декабря 2015 года.

Согласно Графику погашения и расчету задолженности, общая сумма основного долга по кредиту, начиная с платежа, который должен быть совершен 30 декабря 2015 года по 19 ноября 2017 года, составила 290209,33 руб., проценты за пользование кредитом, неполученные банком (убытки банка) – 63283,04 руб.(л.д.15-16, 28-32). 

В связи с чем, в пользу истца с ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу по кредитному договору № от 15.12.2012 года в сумме 290209,33 руб., проценты за пользование кредитом, неполученные банком, в сумме 63283,04 руб. 

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по основному долгу по кредитному договору № от 15.12.2012 года в сумме 7962,98 руб. суд считает необходимым ООО «ХКФ Банк» отказать. 

Помимо задолженности по кредитному договору, истец просит взыскать с ФИО1 штраф за возникновение просроченной задолженности в общей сумме 25638,81 руб., который был начислен за период с 20 июня 2015 года по 12 ноября 2015 года. 

Согласно п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» от 29.09.2015 года № 43 срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. 

Подп. 4.1 п. 1 раздела 2 Условий договора предусмотрено, что при наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. 

Исходя из чего, а также учитывая График платежей, суд приходит к выводу о том, что начисленные в июле – ноябре 2015 года штрафы подлежали уплате ответчиком до 2 августа 2015 года, 1 сентября 2015 года, 1 и 31 октября 2015 года, 30 ноября 2015 года и 30 декабря 2015 года соответственно. 

Ввиду того, что истцом пропущен срок исковой давности по платежам, которые должны были быть совершены до 4 декабря 2015 года, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию штраф, начисленный в ноябре 2015 года в сумме 3420,6 руб. 

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 штрафа, начисленного за период с 20 июня 2015 года по 18 октября 2015 года в сумме 22218,21 руб. суд считает необходимым отказать. 

Поскольку подлежащий взысканию штраф соразмерен последствиям нарушенного обязательства, основания для применения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ у суда отсутствуют. 

Что касается доводов ФИО1 о том, что штраф не может начисляться на невыплаченные проценты за пользование кредитом, то они не могут быть приняты судом во внимание, так как являются необоснованными. 

Так, п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Указанное правило в силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, применяется к отношениям по кредитному договору, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно разъяснениям, данным в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 года (в ред. от 24.03.2016 года)«О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, предусмотренные п. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. 

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании п. 1 ст. 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

Между тем, как было указано выше, возможность начисления штрафа за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту предусмотрена п. 2 раздела 3 Условия договора и п. 4.2 Тарифов по банковским продуктам по кредитному договору. 

Задолженность по уплате ежемесячного платежа считалась просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, включающего в себя сумму процентов за пользование кредитом и часть суммы кредита. 

При этом из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 была представлена вся необходимая и достоверная информация, включая сумму кредита, размер процентной ставки по кредиту, полной стоимости кредита и штрафных санкций за ненадлежащее исполнение обязательств по договору. ФИО1 был ознакомлен и согласен с Условиями договора и Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору. 

Кредитный договор был подписан ФИО1 без замечаний, что свидетельствует о том, что все условия договора были согласованы между ним и истцом, и он был согласен заключить договор на предложенных условиях. 

Доказательств того, что при заключении кредитного договора ответчик предлагал истцу изменить его условия, касающиеся имущественной ответственности сторон за нарушение договора, и ему в этом было отказано со ссылкой на Условия договора, не допускающих внесения соответствующих изменений, ФИО1 суду представлено не было. 

В связи с чем, доводы ФИО1 о том, что заключение кредитного договора в виде типовой (стандартной) формы с заранее определенными условиями лишило его, как заемщика, права вносить в него изменения и влиять на его содержание, являются несостоятельными и противоречат ст. 421 Гражданского кодекса РФ. 

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с чем, при решении вопроса о судебных расходах, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, суд исходит из той суммы, которая была заявлена к взысканию обоснованно в пределах срока исковой давности, а именно 356912,97 руб., из расчета: 290209,33 руб. + 63283,04 руб. + 3420,6 руб.

Соответственно, государственная пошлина, подлежащая взысканию в пользу ООО «ХКФ Банк» с ФИО1, рассчитанная пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований составит 6519,63 руб., из расчета: (356912,97 руб. * 7070,94 руб. (государственная пошлина оплаченная истцом при подаче искового заявления))/387094,16 руб. 

Расходы на оплату государственной пошлины в сумме 551,31 руб. взысканию с ответчика в пользу истца не подлежат. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в части.

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, задолженность по кредитному договору № от 15.12.2012 года в сумме 356912 (триста пятьдесят шесть тысяч девятьсот двенадцать) руб. 97 коп., в том числе: основной долг – 290209,33 руб., проценты за пользование кредитом, неполученные банком (убытки банка) – 63283,04 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 3420,6 руб. 

Взыскать в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6519 (шесть тысяч пятьсот девятнадцать) руб. 63 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 основного долга в сумме 7962,98 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 22218,21 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 551,31 руб. Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения. 

Председательствующий - Зоткина Т.П.

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.