56RS0006-01-2023-000587-30

№ 2-510/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 ноября 2023 года с.Беляевка

Беляевский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего- исполняющего обязанности судьи Беляевского районного суда Новиковой И.М., при секретаре Арьковой С.А., с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк», Банк, Истец) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику ФИО1 (далее – ФИО1, Заемщик), указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от ДД.ММ.ГГГГ г.на сумму 317 220,00 рублей, в том числе, 277 000,00 рублей – сумма к выдаче, 40 220,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование; процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых. 

В соответствии с условиями Договора Заемщик возвращает сумму кредита и платит проценты ежемесячно в сумме 9 275,51 рублей в течение 60 процентных периода. Дата внесения каждого платежа указана в графике погашения.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 317 220,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 277 000,00 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.6.2, согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями договора. 

В нарушение условий Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с Тарифами ООО «ХФК Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту –штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 164 124,42 рублей, что является убытками Банка. 

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ года.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, задолженность Заемщика по Договору составляет 516 164,37 рублей, из которых: сумма основного долга – 296 967,26 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 30 028,79 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 164 124,42 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности- 25 043,90 рублей.

Истец просит суд: взыскать с ФИО1 ФИО7 пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 516 164,37 рублей, из которых: сумма основного долга – 296 967,26 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 30 028,79 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 164 124,42 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности- 25 043,90 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 8 361,64 рублей.

Представитель истца по доверенности ФИО8 в судебное заседание не явилась, истец извещен надлежаще о дате, времени и месте судебного заседания, представитель истца просил рассмотреть исковое заявление в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 с требованиями не согласилась, просила суд применить последствия пропуска срока исковой давности, отказав истцу в удовлетворении его требований.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы настоящего гражданского дела; суд приходит к следующему.

В соответствие со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пп.1,3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 317 220 рублей, в том числе 277 000,00 рублей – сумма к выдаче, 40220 рублей – для оплаты страхового взноса по коллективному договору, процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых.; ежемесячным платежом в счет погашения кредита в размере 9275,51 руб.; количеством платежей - 60 (дата первого платежа - ДД.ММ.ГГГГ, дата последнего платежи согласно графику гашения ДД.ММ.ГГГГ.) (далее - Договор). 

За ненадлежащее исполнение условий Договора тарифами Банка предусмотрен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам с 10-го календарного дня до 150-го дня включительно (л.д.23, 31)

Условия Договора содержатся в Заявке, графике погашения кредитов по карте, Общих условиях договора, Тарифах Банка, с которыми Заемщик был ознакомлен.

Проставлением своей подписи в договоре, Заемщик подтвердил, что он до заключения Договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, его сумма и условия возврата задолженности по Договору, дополнительные услуги, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Заемщик получил График погашения по кредиту, ознакомлен с Индивидуальными условиями о предоставлении кредита. 

Подлинность своей подписи на вышеуказанных документах ответчиком не оспаривалась. 

Таким образом, из вышеуказанных доказательств следует, что все существенные условия Договора сторонами были согласованы.

Согласно ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно материалам дела, выдача кредита произведена Заемщику ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления денежных средств в размере 277000,00 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 18-19)

Как следует из вышеуказанных доказательств, Банк исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме.

Вместе с тем, в нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей и неполную уплату денежных средств по Кредиту; с ДД.ММ.ГГГГ погашение задолженности Заемщиком прекращено, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика. 

Согласно расчету Банка по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у Заемщика образовалась задолженность в сумме 516 164,37 рублей, из которых: сумма основного долга – 296 967,26 рублей; сумма процентов за пользование кредитом 30 028,79 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 164 124,42 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности- 25 043,90 руб. 

Указанный расчет задолженности ответчиком оспаривался. Ответчик просила отказать в иске ввиду пропуска истцом срока исковой давности. 

По правилам ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Аналогичная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда РФ от 29 июня 2021 г. N 66-КГ21-8-К8.

Данному законоположению соответствует п.4 разд. III Условий договора, согласно которому банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д. 34).

Поскольку ответчик не исполнял условия кредитного договора, у банка возникло право требования всей суммы задолженности по кредиту с начисленными процентами, которое он реализовал, направив ответчику требование от ДД.ММ.ГГГГ произвести погашение задолженности в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.10).

Таким образом, обращение банка к ответчику с требованием о досрочном полном возврате всей суммы задолженности привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, который был установлен истцом до ДД.ММ.ГГГГ. 

Следовательно, срок исковой давности по требованиям кредитора о досрочном истребовании задолженности следует исчислять с момента окончания срока исполнения обязательства, указанного в требовании о досрочном возврате задолженности.

В п.26 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности») также разъяснено, что согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе, возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из материалов дела, настоящий иск предъявлен в суд только ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание, что определением от ДД.ММ.ГГГГ. мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Белявского района Оренбургской области отказано в принятии заявления о вынесении судебного приказа, суд приходит к выводу о том, что с настоящим иском истец обратился по истечению установленного ч.1 ст.196 ГК РФ срока исковой давности, окончание которого приходится на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом 1-го дня, когда истцом было подано заявление о выдаче судебного приказа.

На основании изложенного, доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении в суд с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обоснованы.

Причин для восстановления пропущенного срока исковой давности у суда не имеется, поскольку ходатайство об этом от ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не поступало. 

В силу положений п.3 ст.23, ст.205 ГК РФ, а также разъяснений п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43, из материалов дела суд не усматривает оснований для восстановления срока исковой давности.

В ч.2 ст.199 ГК РФ определено, что исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку истцом срок исковой давности пропущен, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № надлежит оставить без удовлетворения. 

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае частичного удовлетворения требований истца, судебные расходы возмещаются пропорционально удовлетворенным требованиям. 

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в общей сумме 8361,64 руб.

С учетом того, что в удовлетворении исковых требований истца отказано в полном объеме, государственная пошлина уплаченная истцом в указанном размере, взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 516 164,37 рублей отказать в полном объёме заявленных требований в связи с пропуском срока обращения с иском в суд

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Беляевский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Новикова И.М.

Полное мотивированное решение изготовлено 27.11.2023г.

Судья Новикова И.М.