Дело № 2-373/2019 (2-6004/2018)

Решение

Именем Российской Федерации

15 января 2019 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Сунцовой М.В.,

при секретаре Захаровой Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, 

Установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчикам Банк ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование иска указывает, что {Дата изъята} между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор {Номер изъят} на сумму 806 452 рубля с уплатой 16 % годовых на срок 60 месяцев. Кроме того, при заключении кредитного договора, {Дата изъята} было подписано заявление истца на включение его в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение истца в число участников Программы страхования в размере 106 452 рубля. Из указанной суммы комиссия банка за подключение к программе страхования составила 21 290 рублей, расходы банка по оплате страховой премии – 85 161 рубль. Срок действия договора страхования – с 00 час. 00 мин. {Дата изъята} по 24 час. 00 мин. {Дата изъята}. {Дата изъята} обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме, в связи с чем, необходимость в страховании отпала, у истца появилось законное право требовать возврата денежных средств за неиспользованный период страхования. Таким образом, истец добровольно пользовался услугами по страхованию в период с {Дата изъята} по {Дата изъята}, в связи с чем, возврату подлежит денежная сумма, рассчитанная пропорционально не истекшему периоду действия договора страхования. Направленные в адрес Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» претензии о возврате денежных средств до настоящего времени оставлены без удовлетворения. На основании изложенного, просит суд взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в свою пользу часть суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере 16 116 рублей 08 копеек; с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 64 465 рублей 06 копеек; взыскать солидарно с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг – 1 300 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, просят рассмотреть дело без их участия. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил письменный отзыв, в котором просит в удовлетворении заявленных требований отказать в полном объеме. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленных в материалы дела документов следует, что {Дата изъята} между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования {Номер изъят}, согласно которого страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателем обусловленное договором страхование возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. 

Срок действия договора – с {Дата изъята} по {Дата изъята} (п. 5.1 договора).

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от {Дата изъята}, а также внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от {Дата изъята}, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). 

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор {Номер изъят}. В соответствии с условиями договора Банк ВТБ 24 (ПАО) предоставил ФИО1 кредит в размере 806 452 рубля с установлением процентной ставки в размере 16 % годовых, сроком возврата до {Дата изъята}. 

Пунктом 9 кредитного договора предусмотрено, что предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в банке действующего договора комплексного обслуживания.

{Дата изъята} ФИО1 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с заявлением, в котором просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». Согласно данного заявления, договор страхования действует с 00 час. 00 мин. {Дата изъята} по 24 час. 00 мин. {Дата изъята}, страховая сумма составляет 806 452 рубля. 

Из заявления ФИО1 от {Дата изъята} следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования на весь срок страхования составляет 106 452 рубля, из которых вознаграждение банка – 21 290 рублей 40 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 85 161 рубль 60 копеек. При подписании заявления ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит. В заявлении ФИО1 указал, что он ознакомлен с условиями страхования, расписался в том, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе.

В соответствие с пунктом 4 указанного заявления, ФИО1 дал поручение Банку перечислить с его счета {Номер изъят} денежные средства в сумме 106 452 рубля в счет платы за включение его в число участников Программы страхования. 

Из письма ООО СК «ВТБ Страхование» от {Дата изъята} следует, что ФИО1 является застрахованным лицом по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+», кредитный договор {Номер изъят} от {Дата изъята}, оплаченный период страхования – с {Дата изъята} {Дата изъята}, размер страховой премии – 85 161 рубль 60 копеек, дата поступления страховой премии на расчетный счет страховщика – {Дата изъята}. 

Согласно п. 6 условий страхования договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях: исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме; прекращение договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ; п.6.2 страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течении 15 дней рабочих дней со дня предоставления застрахованным – заявления на исключение из числа участников программы страхования; документов подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 условий.

{Дата изъята} представителем ФИО1 – ФИО2 по доверенности направлены в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) претензии ФИО1 о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, которые оставлены без удовлетворения.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Указанию ЦБ РФ (в редакции от 1 июня 2016 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Согласно п. 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В силу внесенных изменений в п.1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. (от 21.08.2017 года) срок отказа страхователя от договора добровольного страхования установлен 14 календарных дней со дня его заключения. 

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО1, подписывая {Дата изъята} кредитный договор и заявление, в котором просил включить его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», действовал по своей воле и в своем интересе. При подписании заявления о включении истца в число участников программы коллективного страхования стороны предусмотрели условия страхования, не противоречащие закону и иным правовым актам, в качестве выгодоприобретателя указан сам истец, как застрахованное лицо. Страхование жизни и здоровья заемщика не ограничивает права потребителя в области финансовых отношений с банком, основаны на добровольности волеизъявления сторон договора. Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияло на принятие банком решения о предоставлении кредита. 

Истец самостоятельно заполнил заявление на страхование, условия страхования он прочитал, они ему понятны, он с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись, а также был согласен с предоставлением кредита, в том числе, и на оплату страховой премии по договору страхования, о чем свидетельствует пункт 4 заявления, в котором ФИО1 дает поручение Банку перечислить с его счета денежные средства в сумме 106 452 рубля в счет платы за включение его в число участников Программы страхования.

Обстоятельства принуждения к заключению договора страхования истцом, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлены.

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита с ответчиком, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

С заявлением об отказе от договора страхования от {Дата изъята} истец обратился {Дата изъята}, то есть с пропуском 14-ти дневного срока «периода охлаждения», предусмотренного Указаниями ЦБ РФ с изменениями от {Дата изъята}, в связи с чем, предусмотренных законом оснований к расторжению договора страхования с возвратом страховой премии не имеется. В договоре страхования (заявление о присоединении) ФИО1 подтвердил, что он согласен, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит (стоимость услуг банка по обеспечению страхования составляет 106 452 рубля). 

Утрата истцом страхового интереса к договору страхования, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска, при том, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, как застрахованное лицо. Само по себе досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий прекращения договора страхования, указанных в пункте 3 данной статьи.

Таким образом, в иске о взыскании части страховой премии и суммы комиссии надлежит отказать, как и в удовлетворении производных требований: о компенсации морального вреда, штрафа, поскольку прав истца ответчиками не нарушено. 

Оснований для взыскания судебных расходов не имеется. 

В иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 198-199 ГПК РФ суд,

Решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кировский областной суд в течении месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 января 2019 года.

Судья Сунцова М.В.