Дело № 2-290/2019

УИД 42RS0030-01-2019-000420-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт.Яшкино 02 сентября 2019 года 

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Алиудиновой Г.А.,

при секретаре с/з Плотник Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиозаписи гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») 06.05.2019 года обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 17.03.2012 г. OA «Связной Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № № Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные Договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными Банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с Договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у Ответчика в период с 15.02.2014 г. по 23.04.2015 г. образовалась задолженность в размере: 170 506,36 руб. 23.04.2015г. Банк уступил права требования на задолженность ответчика ООО «Феникс», на основании договора уступки прав требования 1/С-Ф, о чем ответчик был надлежащим образом уведомлен. Требование о полном погашении задолженности было направлено ответчику 23.04.2015г.

Со ссылкой на ст.309, 310, 382 ГПК РФ, просит: Взыскать с ФИО1 в пользу ООО "ФЕНИКС" задолженность по кредитному договору № № образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 170 506,36 руб., в том числе: - 134 972,57 руб. - основной долг, - 29 033,79 руб. - проценты на непросроченный основной долг, - 700 руб. - комиссии, - 5 800 руб. – штрафы, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 610,13 руб., всего взыскать 175 116,49 руб.

В соответствии с положениями п.3 ч.1 ст.232.2 ГПК РФ, исковое заявление принято к рассмотрению судом в порядке упрощенного производства.

В соответствии с положениями ч.2 ст.232.3 ГПК РФ сторонам предложено представить в Яшкинский районный суд Кемеровской области и направить друг другу доказательства и возражения относительно предъявленных требований в срок до 23.05.2019 г. В определении о принятии заявления к производству сторонам разъяснено право представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительные документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции в срок до 07.06.2019г.

27.05.2019 года от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности, в котором он просит в их удовлетворении отказать.

Определением от 03.07.2019 года постановлено рассмотреть дело по общим правилам искового производства.

ООО «Феникс», надлежаще извещенное о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направило. Генеральный директор ООО «Феникс» в исковом заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, не ходатайствовал об отложении рассмотрения дела.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. 

Согласно ст. 307 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Ст. 309 ГК РФ (в той же редакции), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В предыдущей редакции ст.809 ГК РФ было предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

По правилам п. 2 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора) при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Ст. 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения договора), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Порядок выдачи (эмиссии) кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, от 24.12.2004 г. № 266-П, утвержденным Банком России (далее по тексту также – Положение).

Указанное выше Положение распространяется на кредитные организации, за исключением небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции.

В соответствии с п. 1.5 Положения Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Из письменных материалов дела следует, что ФИО1 17.03.2012 года обратился в Связной банк (ЗАО) с заявлением о выдаче банковской карты MasterCard Unembossed c лимитом кредитования 80 000 рублей, расчетным периодом: с 26 по 25 число каждого месяца, процентной ставкой: 30%, минимальным платежом 5 000 рублей, датой платежа: 15 число каждого месяца, льготным периодом: 50 дней, и открытии специального карточного счета в рублях РФ № (л.д.8). В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что он присоединяется к действующим Общим условиям физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО), в порядке ст.428 ГК РФ, полностью согласен с ними, и обязался их неукоснительно соблюдать.

Распиской от 19.03.2012 года подтверждается получение ФИО1 банковской карты №********№ (л.д.8-оборот).

Одновременно с заявлением о выдаче банковской карты и открытии специального карточного счета ФИО1 подал заявление об участии в программе страхования по вышеуказанной карте, в котором поручил Связной Банк (ЗАО) ежемесячно списывать с вышеуказанного счета плату за участие в выбранной программе страхования в соответствии с тарифами (л.д.9-10).

Приказом от 06.02.2015 года (л.д.24) «Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (ЗАО)» признаны утратившими силу, и с этой же даты утверждены и введены в действие «Общие условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в новой редакции (далее Общие условия).

Из Главы 1 Общих условий усматривается, что указанные условия, Тарифы и заявление на выпуск/перевыпуск карты, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком, составляют в совокупности Договор СКС.

Согласно п 2.2.1 Общих условий, заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к договору в соответствии со ст.428 ГК РФ и производится путем предоставления Клиентом заявления о заключении договора. Подписание и предоставление Клиентом в Банк заявления означает принятие им настоящих Общих условий, Тарифов, и обязательство их неукоснительно соблюдать. Договор считается заключенным с даты получения Банком заявления при условии совершения клиентом требуемых Общими условиями действий.

Правила предоставления и погашения кредита по Договорам СКС предусмотрены главой 5 Общих условий. Согласно п.5.9 Клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них в соответствии с графиком погашения (для договора СКС, заключенного до 01.07.2014 – совокупность информации о размере Миимального платежа и дате платежа, указанные в заявлении на выпуск карты), а также другие комиссии (неустойки), установленные Тарифами. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно (п.5.11). Датой выдачи кредита считается дата совершения операции за счет предоставленного кредита (п.5.12). Размер процентной ставки определяется Тарифами, действующими на дату заключения договора СКС (п.5.13). Сроки уплаты процентов и погашения задолженности устанавливаются «Условиями предоставления кредита по картам в Связном банке (АО) (Приложение №1 к Общим условиям (п.5.14). Для исполнения клиентом обязательств по договору СКС Клиент в течение платежного периода, но не позднее даты платежа, установленной договором, размещает на СКС денежные средства в размере не менее Минимального платежа, установленного договором СКС и комиссий не включенных в минимальный платеж, предусмотренных тарифами, одним из способов, указанных в Общих условиях (п.5.17). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме. При этом Банк направляет Клиенту официальное требование о досрочном погашении задолженности не позднее 30 календарных дней со дня предъявления банком вышеуказанного требования клиенту (п.5.20). За несвоевременное погашение задолженности банк вправе взимать неустойку в соответствии с тарифами (п.5.22).

Тарифы по выпуску и обслуживанию банковской карты «Связной банк» в Связной Банк (ЗАО) были утверждены приказом председателя Правления Связной Банк (ЗАО) от 30.11.2011г. № П-463 и введены в действие 01.01.2012 года (л.д.23).

Документальным подтверждением предоставления Связной Банк (ЗАО) ФИО1 кредита является реестр операций, представленный в виде выписки по счету (л.д.20-22).

Таким образом, между Связной Банк (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор специального карточного счета № № от ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспорено.

ФИО1 свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.

Так, согласно исковому заявлению, расчету задолженности, задолженность ФИО1, образовавшаяся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 170 506,36 руб., в том числе: - 134 972,57 руб. - основной долг, - 29 033,79 руб. - проценты на непросроченный основной долг, - 700 руб. - комиссии, - 5 800 руб. – штрафы.

Так как заемщиком обязательства по договору надлежащим образом не исполнялись, у кредитора возникло право требовать от него досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, уплаты неустойки, предусмотренных условиями указанного договора.

Расчет задолженности ответчиком не оспаривается, иной расчет им не предоставлен.

В настоящее время Связной Банк (ЗАО) именуется как Связной Банк (АО).

20.04.2015 года Связной Банк (АО), именуемое в дальнейшем Цедент, и ООО «Феникс», именуемое в дальнейшем Цессионарий, заключили Договор № № уступки прав требования (цессии) (далее Договор цессии) (л.д.49-51).

Согласно п.1.1 Договора цессии, цедент передал, а цессионарий принял прав требования к физическим лицам, возникшие у цедента по гражданско-правовым договорам, заключенным между цедентом и должником, с установленными Кредитными договорами сроками исполнения договорных обязательств, а также другие права, связанные с уступаемыми правами, в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи. К цессионарию переходят права требовать исполнения должником денежных обязательств, возникших у должников перед цедентом в соответствии с кредитными договорами и неисполненных должником на дату перехода прав требования (п.1.1.1). При этом к Цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с указанными кредитными договорами, в том числе: предоставлять должникам денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета (п.1.1.3). Общий объем передаваемых цедентом и принимаемых цессионарием прав требования к физическим лицам может быть разбит на части, при этом права требования по каждой части переходят от цедента к цессионарий в дату подписания обеими сторонами соответствующего акта приема-передачи прав требования (Приложение №1 к Договора) (п.1.5).

Согласно Акту приема-передачи прав требования от ДД.ММ.ГГГГ к Договору № уступки прав требования (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ к ООО «Феникс» перешли права требования по договору № №, заключенному с ФИО1. Сумма задолженности составила 170 506,36 рублей.

Ответчику 23.04.2015 года было направлено уведомление об уступке права требования. 

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав требования по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Пунктом 2.10.1 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) предусмотрено, что Банк имеет право передавать право требования по договору СКС третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Из вышеизложенного следует, что стороны согласовали условие о возможности уступки Банком права требования по Договору любому третьему лицу без согласия Клиента, вне зависимости имеющим или не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Таким образом, гражданское законодательство, основанное на принципе диспозитивности, не содержит запрета на уступку кредитной организацией прав требования по кредитному договору, существенным обстоятельством при разрешении настоящего спора является установление выраженной воли сторон правоотношения на совершение цессии. Такая воля была выражена заемщиком путем подачи заявления о впуске кредитной карты.

Таким образом, право требования задолженности по договору специального карточного счета № № от 17.03.2012 года от Связной Банк (АО) перешло к ООО «Феникс» на законных основаниях.

Однако ответчик заявил о применении срока исковой давности при рассмотрении настоящего спора. 

В соответствии с ч.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Ч.ч. 1,2 ст.200 ГК РФ установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно ч.3 ст.207 ГК РФ, с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Заключая договор специального карточного счета, стороны конкретный срок возврата кредита не определили. Из п.5.20 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) следует, что срок исполнения обязательств по договору определен моментом востребования.

Истцом ответчику направлено Требование о полном погашении долга в сумме 170 506,36 рублей (л.д.42), при этом дата в нем не указана. Однако представленные документы в совокупности дают суду основание полагать, что указанное требование было направлено ФИО1 в день уведомления о состоявшейся уступке права требования, т.е. 23.04.2015 года, оснований считать по-другому у суда не имеется. Истец каких-либо возражений относительно заявления ответчика о применении к исковым требованиям срока исковой давности не представил. 

Срок погашения задолженности в требовании установлен, согласно п.5.20 Общих условий обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) - в течение 30 дней со дня предъявления вышеуказанного требования. При этом с учетом положения п.5.21.1 Общих условий о том, что требования считается предъявленным банком и полученным клиентом по истечении 10 календарных дней с даты направления письма по последнему известному месту жительства клиента, срок исковой давности по предъявленным исковым требованиям начал течь с ДД.ММ.ГГГГ (ДД.ММ.ГГГГ +10 дней+30 дней) и истек ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов гражданского дела №2-934/2018-02, по заявлению ООО «Феникс» о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по договору с должника ФИО1 следует, что ООО «Феникс» направило соответствующее заявление мировому судье судебного участка №2 Яшкинского судебного района 27.06.2018 г. путем сдачи в отделение почтовой связи. 

Имеющее в материалах дела определение мирового судьи от 18.07.2018 года об отмене выданного 07.07.2018 г. судебного приказа по заявлению ООО «Феникс» не является основанием для применения в рассматриваемом случае положений ст.204 ГК РФ, поскольку срок исковой давности истек еще до обращения истца к мировому судье за защитой нарушенного права.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, судебные расходы возмещению истцу также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Г.А. Алиудинова

Решение изготовлено в окончательной форме: 06.09.2019 года.

Судья: подпись Г.А. Алиудинова