№

УИД 22RS0068-01-2021-002973-07

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июня 2021 г. г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Сергеевой И.В.,

при секретаре Жильниковой Н.Б., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании суммы задолженности с ФИО1 ФИО6,

УСТАНОВИЛ:

истец обратился в суд с требованиями к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указывает, что 02 апреля 2019 года ФИО1 подал в АО «Банк Русский стандарт» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, открытии банковского счета. На основании указанного банк открыл счет, зачислил денежные средства в размере 343 200 руб. на Индивидуальных условиях договора, Условиях по обслуживанию кредитов. 

Ответчик свои обязательства по возврату суммы долга по кредиту исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, истец потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности. На момент предъявления иска задолженность не погашена. 

На основании изложенного, ссылаясь на положения ст.ст. 421, 432, 434, 438, 809, 810, 819, 820 и 851 Гражданского кодекса РФ, просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору №, которая составила 370 594,83 руб., из них: 291 157,35 руб. – сумма основного долга, 33 276,03 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 46 161,45 руб. – неустойка, начисленная после выставления заключительного требования, а также расходы по оплате государственной пошлины 6 905,95 руб.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, что подтверждается распиской. 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, что подтверждается телефонограммой.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по собственному усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним их основополагающих принципов гражданского судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения дела по существу. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, ходатайств об отложении судебного заседания не поступало. 

Исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, дав им оценку в совокупности по своему внутреннему убеждению, как того требует статья 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу п.1 ст.851 Гражданского кодекса Российской Федерации клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте клиента в случае наличия такого условия в договоре, заключённом с банком.

В соответствии с абзацем 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. В силу п.1 ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. На основании п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть посредством совершения лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий (п.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу положений ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов. 

К правоотношениям сторон также применяется Федеральный закон о потребительском кредитовании (№ 353-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 02 апреля 2019 года ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлениями на предоставление потребительского кредита. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, их следует рассматривать как оферту, направленную на заключение с банком кредитного договора, договора об открытии банковского счета.

В соответствии с п.2.1 Условий по обслуживанию кредитов, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. 

На основании указанного заявления банк заключил с ФИО1 кредитный договор № на сумму 343 200 руб. сроком на 1828 дней под 24% годовых (лимит в размере 343 200 руб. установлен на 10 лет). 

Кредит предоставлен ФИО1 путем зачисления денежных средств на счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

В соответствии с Индивидуальными условиями договора и Графиком платежей АО «Банк Русский стандарт» предусмотрено гашение заемщиком кредита и процентов ежемесячными выплатами по 9 880 руб., процентная ставка по кредиту составила 24% годовых. Погашение долга по кредиту осуществляется не позднее 02 числа каждого месяца. 

Истец, свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом. Существенные условия указаны в Условиях по обслуживанию кредитов, Индивидуальных условиях договора, графике платежей. 

Согласно условиям по потребительским кредитам, заемщик не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств, равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия неоплаченного ранее платежа, заемщик обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике, сумму денежных средств равную сумме неоплаченного ранее платежа и сумме неустойки (при наличии таковой) (п. 6.3 Условий). 

Индивидуальными условиями договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и )\(или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов. 

Вышеприведенное положение индивидуальных условий кредитного договора между сторонами применимо, поскольку соответствует нормам Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», регулирующем правоотношения сторон.

Статья 5 пункт 21 содержит условия, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

Из материалов гражданского дела следует, что банк свои обязательства по договору выполнил надлежащим образом, перечислил кредитные денежные средства в соответствии с заявлениями ФИО1 о переводе. 

Со стороны заемщика допускались нарушения условий договора, денежные средства вносились несвоевременно и не в полном объеме. 

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, банк направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в размере 370 594,83 руб. в срок до 02 января 2021 года. До настоящего времени требование в полном объеме не исполнено. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что задолженность ответчика по кредиту составила 370 594,83 руб., из них: 291 157,35 руб. – сумма основного долга, 33 276,03 руб. – сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 46 161,45 руб. – неустойка, начисленная после выставления заключительного требования.

Суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, данный расчет проверен, является арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона (ст.319 ГК РФ). 

Ответчиком представленный расчет не оспорен, контррасчет не представлен, в связи с чем, суд находит установленной сумму задолженности по договору. 

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 №263-О, положения п.1 ст.333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; его соотношение с размером ставки рефинансирования; соотношение сумм неустойки и основного долга; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника и другие.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе, период допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, размер установленной банком неустойки, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, необходимость обеспечения баланса интересов сторон находит, что заявленная общая сумма неустойки несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора и имеются основания для ее снижения. Принимая во внимание размер основного долга, период неисполнения обязательств, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 17 000 руб. 

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без каких-либо ущемляющих условий. 

В ходе рассмотрения гражданского дела, не установлено обстоятельств ограничения и нарушения прав ответчика. Доказательств обратного материалы дела не содержат. Факт неисполнения ФИО1 условий кредитного договора достоверно установлен, что является основанием для взыскания с него суммы долга. 

На основании вышеизложенного исковые требования подлежат удовлетворению в части. 

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом пункта 21 Постановления Пленума Верховного Суда от 21 января 2016 года, с ответчика в пользу истца подлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 6905,95 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 02 апреля 2019 года в размере 341433,38 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6905,95 руб.

В остальной части иска отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Сергеева 

Решение в окончательной форме изготовлено 10 июня 2021 года.