Дело № 2-1564/2019 14 мая 2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Зайнулина А.В., 

при секретаре Щербатых Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в городе Северодвинске гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к публичному акционерному обществу «СЕВЕРГАЗБАНК» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

ФИО1 ФИО9 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «СЕВЕРГАЗБАНК» (далее – ПАО «Банк СГБ») о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу в кредит денежные средства в размере 833 333 рубля, под 15,5 % годовых, сроком на 60 месяцев. При заключении указанного кредитного договора истцом подписано заявление на подключение к программе добровольного страхования заемщиков кредита. Плата за подключение к указанной программе страхования составила 83 333 рубля. Впоследствии 19.06.2018 истец досрочно исполнил свои обязательства по возврату ответчику денежных средств. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии, уплаченной по договору личного страхования. Однако данное требование истца ответчиком не исполнено. На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования в размере 59 721 рубль 98 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оформление доверенности в размере 3 350 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы (л.д. 2-4 т.1).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом (л.д.221 т.1).

Представитель ответчика ПАО «Банк СГБ» ФИО2 в ходе судебного заседания возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в отзыве на иск.

Третьи лица акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее – АО «СОГАЗ») и общество с ограниченной ответственностью «СеверИнвестПроект» (далее – ООО «СеверИнвестПроект») в судебное заседание представителей не направили, извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.218, 220 т.1).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав и оценив имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В ходе судебного заседания установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО10 (заемщики) и ПАО «Банк СГБ» (банк) заключен кредитный договор, в соответствии с которым банком предоставлен заемщикам кредит в размере 833 333 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, под 15,5 % годовых, полная стоимость кредита составила 20,196 % годовых (л.д. 5-8 т.1).

В день заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на включение в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы (далее – Договор страхования), заключенного между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователь), в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 23.10.2014 (далее – Правила страхования от 23.10.2014) и Правилами страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы от 30.01.2014 (далее – Правила страхования от 30.01.2014) (л.д. 9-11 т.1).

Страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, недобровольная потеря работы.

Согласно заявлению на включение в список застрахованных лиц по Договору страхования, страховая сумма определена в размере задолженности по кредитному договору, но не более 4 000 000 рублей, срок действия договора установлен на период с ДД.ММ.ГГГГ

Плата за подключение к Договору страхования состоит из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к Договору страхования в размере 1,3% от страховой суммы в год и страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику в размере 0,7% от страховой суммы в год.

В соответствии с поручением ФИО1, оформленном в виде заявления от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13 т.1), ответчик 01.02.2017 перечислил страхователю ООО «СеверИнвестПроект» денежные средства в размере 83 333 рубля, в качестве платы за подключение к вышеуказанному договору страхования (л.д.162-166 т.1).

Согласно выписке из лицевого счета истец полностью погасил задолженность по кредитному договору 19.06.2018 (л.д. 14-16 т.1).

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, 16.01.2019 истец обратился к ответчику с требованием о возврате денежных средств уплаченных за подключение к договору страхования в сумме 59 721 рубль 98 копеек (л.д.18 т.1).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст.ст. 934 и 943 Гражданского кодекса РФ стороны вправе заключить договор личного страхования, условия которого могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как видно из материалов дела, истец ознакомлен с Правилами страхования, размером платы за подключение к Договору страхования, что подтверждено его личной подписью в заявлении на страхование. Правила страхования истцом получены. 

Из п.п. 1.4, 1.4.1 Дополнительного соглашения № 4 о внесении изменений в Договор страхования (л.д. 226-239 т.1) следует, что выгодоприобретателем по страховым рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы является Банк в пределах суммы задолженности застрахованного лица по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица или иное назначенное им лицо. По риску недобровольная потеря работы выгодоприобретателем является застрахованное лицо в размере лимита ответственности за календарный месяц.

В силу пункта 6.15 Правил страхования от 23.10.2014 (л.д. 15 оборот- 25 т.2) при досрочном прекращении договора страхования, а также при досрочном прекращении страхования в отношении застрахованного лица по договору коллективного страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

В п. 6.4 Договора страхования (л.д. 226-239 т.1) предусмотрено, что возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. 

В заявлении на страхование (л.д. 9-11 т.1) истец подтвердил уведомление его о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору возврат страховой премии и денежных средств, уплаченных страхователю за присоединение к Договору страхования, не осуществляется.

По рискам смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении застрахованного лица. Страховая сумма постоянная в течение срока страхования в отношении каждого застрахованного лица (п. 3.1 Дополнительного соглашения № 4 о внесении изменений в Договор страхования (л.д. 226-239 т.1)).

По риску недобровольная потеря работы размер страховой суммы составляет лимит ответственности за календарный месяц, установленного для данного застрахованного лица (пункт 3.2.2 Дополнительного соглашения № 4 о внесении изменений в Договор страхования (л.д. 226-239 т.1)).

Следовательно, в силу указанных условий страховая сумма не является тождественной сумме задолженности по кредитному договору и при досрочном исполнении кредитных обязательств в течение срока действия договора страхования не меняется, то есть в отсутствие кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю.

Истец в заявлении на страхование выразил согласие с тем, что становится выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Срок страхования в соответствии с условиями Договора страхования установлен на период с ДД.ММ.ГГГГ 

При таких условиях договор страхования продолжает действовать даже в случае досрочного исполнения кредитных обязательств. 

Поскольку возврат страховой премии в соответствии с Правилами страхования не предусмотрен, страховая сумма при досрочном погашении кредитной задолженности остается неизменной и не равна нулю, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, а возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения не утрачена, то суд приходит к выводу об отсутствии у истца предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика уплаченной страховой премии. 

Обстоятельств, указывающих, что выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с заемщиком-истцом, была обусловлена заключением заемщиком договора страхования своей жизни и здоровья, судом не установлено. 

В рассматриваемой ситуации банк не обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования жизни и здоровья заемщика, что согласуется с положениями п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Кроме того, изучив материалы дела, суд соглашается с доводом ПАО «Банк СГБ» о том, что данное общество является не надлежащим ответчиком по настоящему спору.

Так согласно представленным в суд материалам дела, истец, подписав 12.01.2017 заявление на включение в список застрахованных лиц (л.д. 9-11 т.1), присоединился в качестве застрахованного лица к договору страхования, заключенному между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ООО «СеверИнвестПроект» (страхователь). При этом ответчик ПАО «Банк СГБ» не является стороной указанного договора, а лишь при наступлении определенных договором страховых случаев становится выгодоприобретателем.

Кроме того, как установлено в судебном заседании, плата за подключение к договору страхования составляет 83 333 рубля и состоит из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования в размере 1,3% от страховой суммы в год и страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику в размере 0,7% от страховой суммы в год.

В соответствии с поручением ФИО1, оформленном в виде заявления от 12.01.2017 (л.д. 13 т.1), ответчик ПАО «Банк СГБ» 01.02.2017 перечислил страхователю ООО «СеверИнвестПроект» денежные средства в размере 83 333 рубля, в качестве платы за подключение к вышеуказанному договору страхования, а страхователь в свою очередь из указанной суммы обязан был перечислить страховую премию страховщику АО «СОГАЗ». Таким образом, ответчик ПАО «Банк СГБ» не является получателем ни страховой премии и ни вознаграждения за присоединение к договору страхования.

Из вышеизложенного следует, что организацией оказывавшей истцу ФИО1 услуги по подключению к договору страхования является ООО «СеверИнвестПроект», а организацией оказывающей истцу услуги по страхованию является АО «СОГАЗ», ответчик ПАО «Банк СГБ» в рассматриваемом случае лишь безвозмездно перечислил по поручению истцу денежные средства на счет ООО «СеверИнвестПроект».

Исковых требований к АО «СОГАЗ» и ООО «СеверИнвестПроект», в рамках рассматриваемого спора, истец не предъявлял.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что ПАО «Банк СГБ» является ненадлежащим ответчиком по спору о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда и штрафа, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении заявленных исковых требований.

Исковые требования истца о взыскании в его пользу компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренные положениями ст.ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», является несостоятельными, поскольку каких-либо прав ФИО1, как потребителя услуги, ответчиком ПАО «Банк СГБ» не нарушено.

Учитывая изложенное, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО «Банк СГБ» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении требований ФИО1 ФИО11 к публичному акционерному обществу «СЕВЕРГАЗБАНК» о взыскании денежных средств, уплаченных за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий 

А.В. Зайнулин

В окончательной форме решение изготовлено 17.05.2019