Дело № 2-196/2020 (2-1862/2019)

№***

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2020 года г. Можга УР

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Хисамутдиновой Е.В.,

при секретаре Груздевой С.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца – адвоката Павлова Н.П., представившего удостоверение №*** и ордер № №*** 20 января 2020 года,

представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности №*** от 12 марта 2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») в лице Удмуртского регионального филиала о расторжении кредитного договора и признании обязательств по кредитному договору исполненными.

Исковое заявление мотивировано тем, что 25 апреля 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №***, согласно условиям которого сумма кредита составляет 750000 руб., срок возврата кредита – не позднее 25 апреля 2024 года, процентная ставка – 19,25 % годовых. 20 июня 2019 года ФИО1 обратилась в банк, расположенный по адресу: 

<

...>, к управляющей дополнительным офисом ФИО3 с целью досрочного полного погашения вышеуказанного кредита. При этом ФИО3 пояснила, что кредит можно погасить полностью досрочно в день обращения, для чего необходимо внести на счет денежные средства с учетом процентов за фактическое время пользования кредитом. После чего ФИО3 передала на подпись ФИО1 бланк заявления о погашении кредита в полном объеме, подписанное заявление ФИО3 оставила у себя. Далее по указанию ФИО3 операционист банка ФИО4 вместе со стажером произвели расчет суммы задолженности по кредиту, согласно которому для полного погашения кредита необходимо было внести на счет 760284 руб. 25 коп. В тот же день ФИО1 через кассу банка на счет внесла денежные средства в указанной сумме, что подтверждается приходным кассовым ордером №*** от 20 июня 2019 года, в назначении платежа указано: «Поступление на гашение кредита». С этого момента ФИО1 была убеждена, что ее обязательства по кредитному договору №*** от 25 апреля 2019 года исполнены в полном объеме. 

07 декабря 2019 года ФИО1 случайно в ходе разговора с сотрудниками банка стало известно, что банк не исполнил ее поручение о досрочном погашении кредита, продолжал начислять проценты и списывать платежи по кредиту со счета согласно графику. ФИО1 обратилась к управляющей дополнительным офисом ФИО3, которая предложила написать новое заявление на досрочное погашение кредита и доплатить проценты, начисленные по дату написания нового заявления. 13 декабря 2019 года ФИО1 подписала бланк заявления на досрочное погашение кредита, внесла на расчетный счет денежные средства в сумме 67200 руб. После чего с расчетного счета ФИО1 произошло списание денежных средств в счет погашения кредита в сумме 707722 руб. 85 коп. Вследствие бездействия сотрудников банка, выразившегося в неисполнении поручения ФИО1 от 20 июня 2019 года о досрочном полном погашении кредита, истцу был причинен ущерб в размере 67220 руб. (излишне начисленные и уплаченные проценты за пользование кредитом за период с 21 июня 2019 года по 13 декабря 2019 года). 

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с требованиями расторжении кредитного договора №*** от 25 апреля 2019 года, заключенного между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, признании обязательств ФИО1 по кредитному договору №*** от 25 апреля 2019 года исполненными в размере 760284 руб. 25 коп. по состоянию на 20 июня 2019 года, взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 излишне уплаченных процентов по кредиту в размере 67220 руб., компенсации морального вреда в размере 20000 руб., расходов по оплате услуг представителя в размере 20000 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований. 

Определением суда от 11 февраля 2020 года производство по гражданскому делу по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о расторжении кредитного договора и признании обязательств по кредитному договору исполненными в части расторжения кредитного договора №*** от 25 апреля 2019 года прекращено в связи с отказом истца от иска. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, просила удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснила, что она взяла кредит в размере 750000 руб. Сумму в полном объеме не получила, поскольку были удержаны денежные средства за услуги банка. Дополнительно сотрудниками банка ей была навязана кредитная карта на сумму 360000 руб. При подключении услуги «Мобильный банк» оператор банка ей показала три счета: счет, которым она пользуется, счет для погашения кредита на сумму 750000 руб. и счет на 360000 руб. После этого приложением «Мобильный банк» она не пользовалась, через приложение «Мобильный банк» были единичные случаи перевода денежных средств, которые осуществлялись ее дочерью. Суммой кредита она не воспользовалась, решила кредит погасить, с этой целью обратилась в банк. В банке она подписала заявление о полном досрочном возврате кредита. 

В судебном заседании представитель истца Павлов Н.П. исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что истцу не было известно о том, что у нее имеется непогашенный кредит, поскольку ФИО1 не пользовалась приложением «Мобильный банк», четыре перевода, осуществленные по счету истца путем использования этого приложения, осуществила дочь истца. Поэтому ФИО1 не видела, что у нее не погашен кредит. Если бы она увидела, что кредит не погашен, она бы не оставила денежные средства на счете, она могла в таком случае эти денежные средства положить под проценты. Внесенная сумма в погашение кредита была с точностью рассчитана с учетом процентов. Направление досудебной претензии в данном случае не предусмотрено законодательством, штраф за нарушение прав потребителя взыскивается в обязательном порядке, независимо от того, заявлено такое требование или нет.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление, согласно которым считает исковые требования не подлежащими удовлетворению, поскольку для осуществления полного досрочного возврата кредита необходимо соблюдение определенной процедуры, установленной кредитным договором. Вместе с тем, в нарушение п. 4.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, 20 июня 2019 года в адрес банка письменное заявление о намерении осуществить полный досрочный возврат кредита истцом не направлялось. Кроме того, 25 апреля 2019 года вместе с заключением кредитного договора истцом было подписано заявление на подключении доступа к дистанционному обслуживанию с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк», которыми она активно пользуется, соответственно, знала о том, что кредитный договор не погашен, поскольку информация обо всех кредитах отражается на главной странице приложения. Основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда отсутствуют, поскольку истцом не представлены доказательства вины банка, а также понесенных истцом нравственных страданий. Основания для взыскания штрафа отсутствуют, поскольку истцом не представлено доказательств обращения в банк с досудебной претензией. 

Представитель ответчика в судебном заседании также пояснила, что 25 апреля 2019 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, а также договор банковского счета, с которого осуществлялось списание денежных средств на погашение кредита. В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета производится на основании распоряжения клиента. Данное распоряжение должно быть оформлено надлежащим образом. В соответствии со ст. 856 ГК РФ в случае несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших денежных средств либо их необоснованное списание со счета банк несет ответственность, установленную законом. Банк не может по своей инициативе списывать денежные средства со счета клиента. Правилами кредитования установлен порядок погашения кредита – это не только внесение денежных средств, но и написание заявления для осуществления досрочного возврата. В нарушении ст. 56 ГПК истцом не представлено доказательств, подтверждающих, что имелось надлежаще оформленное распоряжение о списании денежных средств со счета. То, что в назначении платежа указано погашение кредита, не является однозначным распоряжением для банка, чтобы он списал сумму для погашения именно спорного кредита. Кроме того, у истца имеется кредитная карта АО «Россельхозбанк». Истцом действительно были внесены денежные средства на счет, клиент имеет право на счет положить любую сумму денег, банк не может отказать ему в этом. Однако, эту сумму ФИО1 могла использовать на разные цели, а не только на погашение кредита. Индивидуальными условиями договора предусмотрено, что со счета заемщика, открытого в банке для перечисления суммы кредита, может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Однозначно установить, на погашение какого кредита были внесены денежные средства, нельзя. В рамках данного дела закон «О защите прав потребителей» применению не подлежит, поскольку между сторонами сложились договорные отношения. Услуга по кредитованию была исполнена надлежащим образом, были предоставлены денежные средств. Вместе с тем, в случае удовлетворения исковых требований размер штрафа подлежит снижению, размер оплаты за услуги представителя завышен и также подлежит снижению.

Свидетель ФИО5 суду показала, что является дочерью ФИО1, со слов которой ей недавно стало известно, что у мамы возникли трудности с погашением кредита в АО «Россельхозбанк», какие именно трудности она не знает. Со счета матери с использованием приложения «Моюильный банк» ею осуществлялись переводы денежных средств на счет сестры. Всего было осуществлено четыре перевода, три из которых на небольшие суммы, один – на сумму около 100000 рублей. 

Выслушав истца, представителя истца, представителя ответчика, свидетеля, исследовав и оценив письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ). 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Надлежащее исполнение прекращает обязательство (пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести и товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В судебном заседании установлено, что 25 апреля 2019 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №*** на условиях, указанных в Индивидуальных условиях кредитования (л.д. 5-8). 

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 750000 руб. сроком до 25 апреля 2024 года. Процентная ставка по кредиту составляет 19,25% годовых. 

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору изложены в Графике платежей (приложение №*** к кредитному договору). Согласно Графику платежей (л.д. 9) внесение денежных средств в погашение кредита производится ежемесячно равными платежами в сумме 19962,66 руб. (за исключением первого и последнего месяца). 

Пунктом 17 индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: №***

Из пункта 14 индивидуальных условий кредитования следует, что заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Пунктом 4.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения предусмотрено, что заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: заемщик/представитель заемщика направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и в части кредита), составленное по форме банка; досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и в части кредита) осуществляется в дату, определенную заемщиком в заявлении на досрочное погашение кредита, после поступления в банк указанного заявления о досрочном возврате кредита; в заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и в части кредита) заемщик указывает сумму досрочного платежа, при этом в заявлении на досрочное погашение части кредита указывается сумма задолженности по кредиту (основному долгу), подлежащая досрочному погашению; в заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита. Заемщик/представитель заемщика обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа (п. 4.6.1-4.6.4 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения).

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Из указанных Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения следует, что заявление о досрочном погашении кредита должно быть направлено кредитору в письменной форме.

Как следует из материалов дела, 20 июня 2019 года истцом на счет №*** внесены денежные средства в сумме 760284 руб. 25 коп., при этом указано назначение платежа: «Поступление на гашение кредита», что подтверждается приходным кассовым ордером №*** от 29 июня 2019 года и выпиской по карточному счету №*** (л.д. 16, 18-26). 

Внесенные ФИО1 денежные средства в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору №*** от 25 апреля 2019 года банком не списаны. 

Вместе с тем, доказательств факта надлежащего уведомления банка о намерении досрочно погасить обязательства по кредитному договору, в частности обращения 20 июня 2019 года либо до указанной даты к ответчику с письменным заявлением о полном досрочном погашении кредита в установленном договором порядке, истцом не представлено.

Доводы ФИО1, изложенные в исковом заявлении, о том, что ею 20 июня 2019 года в подразделение АО «Россельхозбанк», расположенное по адресу: Удмуртская Республика, 

<

***>,было подано заявление о досрочном полном погашении кредита, которое было принято работником банка, не нашли подтверждения в ходе рассмотрения дела.

Приходный кассовый ордер №*** от 20 июня 2019 года о внесении на банковский счет истца №*** денежных средств в размере 760284 руб. 25 коп. содержит назначение платежа «Поступление на гашение кредита», что также отражено в выписке по счету, представленной суду истцом. При этом в данных документах отсутствует указание на досрочное полное или частичное погашение кредита, а также отсутствуют сведения о номере и (или) дате заключения кредитного договора, во исполнение обязательств по которому перечислены денежные средства.

Как следует из объяснений истца, при заключении кредитного договора сотрудниками АО «Россельхозбанк» не ее имя была оформлена кредитная карта на сумму 360000 руб., при подключении услуги «Мобильный банк» оператор банка ей показала три счета: счет, которым она пользуется, счет для погашения кредита на сумму 750000 руб. и счет на 360000 руб. 

Факт наличия у ФИО1 помимо счета, открытого для перечисления суммы денежных средств по кредитному договору от 25 апреля 2019 года, иного счета – дебетовой карты - подтверждается выпиской по счету №***, представленной в материалы дела представителем ответчика.

Учитывая изложенное, анализируя условия заключенного между сторонами кредитного договора, исследованные судом доказательства, оценивая конкретные обстоятельства дела, суд приходит к выводу, что достаточных доказательств, позволяющих сделать вывод о том, что действия ФИО1 по внесению на счет денежных средств однозначно свидетельствовали о наличии у нее воли на досрочное погашение кредитной задолженности именно по кредитному договору №*** от 25 апреля 2019 года, истцом не представлено, как не представлено расчета и доказательств, свидетельствующих о том, что внесенные истцом денежные средства в сумме 760284 руб. 25 коп. были достаточны для полного досрочного исполнения обязательств по возврату кредита по состоянию на 20 июня 2019 года, что соответствии со ст. 408 ГК РФ служило бы основанием для признания их прекращенными в связи с исполнением.

Поскольку материалами дела подтверждается принятие заявления ФИО1 о погашении кредита в полном объеме сотрудником АО «Россельхозбанк» 13 декабря 2019 года, списание суммы основного долга и начисленных процентов по кредитному договору до указанной даты соответствует условиям заключенного сторонами кредитного договора, в частности, пункту 4.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, которым предусмотрен порядок возврата кредита (основного долга) уплата процентов за пользование кредитом путем списания кредитором в даты совершения каждого платежа, определенные в графике платежей, денежных средств со счета заемщика. В связи с чем оснований для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика процентов о кредиту в размере 67220 руб. суд не усматривает. 

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Статьей 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в виде штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку при рассмотрении дела не нашел подтверждения факт нарушения нарушении действиями ответчика прав потребителя, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей. Распределение судебных расходов между сторонами производится в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В связи с чем требование о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 расходов по оплате услуг представителя удовлетворению не подлежит. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики. 

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2020 года.

Председательствующий судья Е.В. Хисамутдинова