Решение

 в окончательной форме изготовлено 04.07.2018

66RS0007-01-2018-003050-18

2-3043/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 03 июля 2018 года

Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Мартыновой Я.Н.,

при секретаре Кузьминой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей. В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № №. Сумма кредита составила 800 000 руб. При оформлении кредита оформлена дополнительная услуга: присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», включающая в себя: программу страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка, техническая передача информации о заемщике, связанная с организацией распространения на заемщика условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев). Страховщик ООО «ВТБ Страхование». Страховые риски: смерть в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая/ несчастного случая или болезни. Плата за подключение к программе страхования составляет - №% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания настоящего заявления составляет 1 360 руб. Компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику составляет №% от страховой суммы или 1 600 руб. за каждый год страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес ПАО «Восточный экспресс банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием принять отказ от участия в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ, исключить из графика погашения кредита плату за присоединение к программе страхования и произвести перерасчет ежемесячной суммы платежа по кредиту, с учетом отсутствия платы за присоединение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Восточный экспресс банк» в ответ на претензию сообщил, что на основании претензии в течении 10 дней с момента получения претензии ФИО1 будет исключена из реестра застрахованных лиц, однако это не освобождает её от уплаты ежемесячного взноса в размере 1 360 руб. 28.11.2017 ООО СК «ВТБ Страхование» в ответе на претензию сообщило, что ФИО1 исполнено обязательство о внесении ежегодного взноса 3 200 руб. Все расчеты с застрахованными, связанные с оказанием услуг по подключению к программе страхования, осуществляет банк. Истец считает, что банк не исключил ежемесячную комиссию в сумме 1 360 руб. за подключение к программе страхования и не совершил перерасчет ежемесячного платежа по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ после отказа от участия в программе ПАО «Восточный экспресс банк» в нарушение ст. 32 Закона о защите прав потребителей и п. 1 ст. 782 ГК РФ, согласно которым заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в период отказа от участия в программе страхования с ФИО1 были списаны денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – 1 360 руб.; ДД.ММ.ГГГГ – 1 360 руб., а в общей сумме 2 720 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен договор на оказание юридических услуг № № - СТРАХОВ. Стоимость услуг составила 5 550 руб. Стоимость оформления нотариальной доверенности от ФИО1 к доверенным лицам составила 1 800 руб. Истец просит возложить обязанность на ПАО «Восточный экспресс банк» исключить из графика платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ плату за присоединение к программе страхования с 22.09.2017; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 уплаченные денежные средства за программу страхования после 22.09.2017 в сумме 2 720 руб.; расходы на представителя в сумме 5 550 руб.; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что с исковыми требованиями ответчик не согласен. Истец был подключен к программе страхования на основании его заявления добровольно. Информация о стоимости услуги- Подключение к программе страхования – доведена до истца. Услуга банка по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку, техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Программа страхования действует в отношении застрахованного лица до обращения истца с заявлением о досрочном отказе от Программы страхования.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав и оценив письменные доказательства по делу в совокупности, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № № сумму 800 000 руб. сроком на № месяцев под 26 % годовых.

ФИО1 обратилась с заявлением, в котором просила банк присоединить ее к программе страхования на условиях, указанных в заявлении.В данном заявлении истец выразила согласие на присоединение к Договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ № №, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (смерть Застрахованного), постоянная утрата общей трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (инвалидность Застрахованного).

ФИО1 была уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

В заявлении ФИО1 приняла обязательство производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку, техническую передачу информации о застрахованном лице, связанную с организацией распространения на него условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,17% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что на момент подписания заявления составляет 1360 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,20% от страховой суммы или 1600 руб. за каждый год страхования.

Факт оплаты заемщиком ежемесячной комиссии в сумме 1360 руб. сторонами не оспаривается, в свою очередь банк производил оплату страховой премии в размере 1600 руб. ежегодно, ФИО1 включена в списки (реестр) застрахованных лиц в периоды с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразила желание участвовать в программе добровольного страхования жизни и здоровья, являющихся заемщиками по кредитам банка. 

Далее, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением об отказе от участия в программе страхования в виду навязанности банком дополнительной услуги.

В ответе на претензию банк указал, что ФИО1 будет исключена из реестра застрахованных лиц на будущие периоды, и с ДД.ММ.ГГГГ действие программы в отношении истца будет прекращено.

Разрешая спор, суд исходит из того, что ДД.ММ.ГГГГ банком было получено требование об отказе от услуг в рамках программы страхования.

Суд считает выводы истца об обязанности банка вернуть часть комиссии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2720 руб., противоречащими правовому смыслу ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», не предусматривающей возможность возврата оплаты по исполненной сделке, а также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, относящего вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования к договорному регулированию.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора ФИО1 добровольно выразила согласие на присоединение к программе страхования, была проинформирована о том, что ежемесячная плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии за каждый год страхования, о размере такой платы.

Услуга банка по присоединению заемщика к программе страхования банком фактически оказана, банк включил заемщика в реестр застрахованных лиц на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Подписывая заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», ФИО1 знала, что программа действует в отношении застрахованного лица в течение одного года, но не более срока действия кредитного договора. Действие программы считается продленным на следующий год, если до истечения срока действия программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в программе (п. 5.2 условий страхования).

Программа страхования начала действовать в отношении ФИО1 с даты подписания заявления на включение в программу страхования и действует до ДД.ММ.ГГГГ.

Услуга по ежегодному присоединению заемщика к договору страхования банком фактически оказана, что подтверждается ответом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ № № на претензию истца, из которого также следует и то, что обязательства банка перед ООО СК «ВТБ Страхование» по уплате страховой премии за осуществление страхования в отношении ФИО1 в рамках Программы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исполнены в полном объеме.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уведомила банк об отказе от участия в программе страхования, в соответствии с п. 5.2 Условий страхования по программе страхования заемщиков действие программы в отношении истца прекращается ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из указанных положений нормы закона следует, что в том случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В заявлении на присоединение к программе страхования ФИО1 была уведомлена, что действие договора страхования может быть досрочно прекращено по ее желанию, а также согласна с тем, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Условия страхования по программе страхования заемщиков кредита ПАО КБ «Восточный» не предусматривают право на возврат страховой премии в случае отказа от участия в программе.

При таких обстоятельствах у суда не имеется правовых оснований для взыскания с банка уплаченных истцом в период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ взносов за участие в программе страхования, включающих в себя компенсацию расходов банка по оплате страховой премии. В этой связи не подлежат удовлетворению и производные требования к банку о взыскании судебных расходов и штрафа. Не имеется оснований и для удовлетворения требования об исключении платы из графика ежемесячных платежей по кредиту, поскольку в этой части права истца банком не нарушены, и вопрос о согласовании нового графика погашения кредита относится к усмотрению обеих сторон.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Чкаловский районный суд г. Екатеринбурга.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Председательствующий: Я.Н.Мартынова