38RS0034-01-2021-00684-31

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 июня 2021 года г. Иркутск

Ленинский районный суд города Иркутска Иркутской области в составе председательствующего судьи Трофимовой Э.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем Соболь О.В., 

с участием истца ФИО1 и его представителя МустафаеваА.Д.оглы в порядке ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

в отсутствии представителей ответчика ООО «Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора,ООО «Сетелем Банк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1189/2021 по исковому заявлению Гулиева ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, процентов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с искомк ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, процентов.

В обоснование иска указал,что ****год между ним и ООО СК «Сбербанк Страхования» заключен договор страхования № СП 2.2., как способ обеспечения обязательств по кредитному договору № № от ****год, заключенному с ООО «Сетелем Банк» сроком на 5 лет. При оформлении кредита и подписании договора страхования ему не были предоставлены График Страховой суммы и Правила страхования № СЖ 01.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк Страхования жизни» от ****год №, не представлена возможность ознакомиться с указанными документами.

В день получения кредита, ****год, он перечислил единым платежом предусмотренную условиями договора страхования страховую премиюв размере 700 144,47 рублей. ****год он досрочно и в полном объеме погасил кредит. 

На свое обращение в страховую компанию в целях возврата неиспользованной части страховой премии получил ответо том, что о договорные отношения прекращены, однако в возврате оставшейся части страховой премииему было отказано.

Просил взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховую премию в размере 548446 рублей 39 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей,штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 274 223 рублей 20 копеек,проценты в размере 25022,92 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 30000рублей.

Истец ФИО1 и его представитель МустафаеваА.Д.оглы в порядке ст. 53 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в судебном заседании исковые требования поддержали, настаивали на их удовлетворении.

Представитель ответчика ОООСтраховая компания "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора,ООО «Сетелем Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежавшим образом.

На основании ч. 1 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В силу ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ****год между ФИО1о и ООО "Сетелем Банк" заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № № на сумму 3590484,47 руб. со сроком действия на 60 платежных периодов, дата первого платежа ****год, дата последнего платежа ****год.

Пунктом 9 указанного договора установлена обязанность Заемщика оформить договор страхования, по условиям которого страхуется автомобильное средство от рисков полной гибели, угона/хищения. Кроме этого Заемщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией, либо подключения к программе страхования, организованной Кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока Договора на сумму не менее общей суммы долга по Договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением Заемщиком условий Договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия Договора. 

Заемщик подтверждает, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в пункте 4 индивидуальных условий на 4.25 процентных пункта.

По условиям заключенного между ФИО3 и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» Договорадобровольного страхования жизни, оформленного страховым полисом № СП 2.2 от ****год, выгодоприобретателем является страхователь, в случае его смерти – наследники (п.3); страховыми рисками определены 1) Смерть застрахованного лица;2) Инвалидность 1 и 2 группы;3) Дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы; 4) Травмы в ДТП (п. 4.3); страховая сумма по рискам 1), 2), 3), 4) в день заключения договора страхования равна 3590484,47 руб., а в дальнейшем является изменяемой и уменьшается согласно Графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложении № к настоящему договору страхования (4.6).

Пунктом 4.2 Договора добровольного страхования жизни установлен период охлаждения – 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Размер страховой выплаты по видам страховых рисков определен в пункте 4.7 Страхового полиса.

Суд отклоняет довод истца о том, что при оформлении кредита и подписании договора страхования ему не были представлены График страховой суммы и Правила страхования ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 6.1 Договора добровольного страхования жизни к Страховому полису прилагаются и являются неотъемлемой частью Договора страхования График уменьшения Страховой суммы и Правила страхования.

Согласно пункту 5.4 Договора добровольного страхования жизниСтрахователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего Договора страхования), а также Страхователь подтверждает, что Договор страхования (включая Приложение № к нему) и Правила страхования ему были вручены и приняты им при заключении Договора страхования.

Непосредственно после пунктов 5.3, 5.4 страхового полиса стоит подпись истца.

При этомГрафик уменьшения страховой суммы приложен истцом к исковому заявлению.

Согласно отчету о движении денежных средств по счету с ****год по ****год ****год истец досрочно погасил кредит, что также подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» об отсутствии у ГулиеваФ.С.онеисполненныхперед кредитором обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору № № №.

****год истец обратился в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлением установленной формы о досрочном прекращении действия Договора страхования, указав в качестве причины отказа от договора страхования досрочное погашение кредита.

Письмом № без даты Страховщик сообщил ФИО1, что договор страхования № от ****год расторгнут по его инициативе на основании заявления от ****год. Последним днем действия договора страхования является ****год. Выплата денежных средств в связи с досрочным прекращением договора страхования не производится.

Данный отказ послужил основанием для обращения истца в суд.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Из страхового полиса № СП 2.2 от ****год следует, что Договор добровольного страхования жизни заключен на основании Правил страхования №.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ****год № (далее – Правила страхования).

Согласно п. 7.1 Правил страхования действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия.

В соответствии с пунктом 7.2 Правил страхованиядоговор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (7.2.1); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (7.2.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (7.2.3); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ (7.2.4).

Как указано в пункте 7.3 Правил страхования возврат страховой премии (ее части)в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением случаев его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 правил страхования, не производится.

С учетом приведенных положений Правил страхования в совокупности с условиями договора страхования, суд приходит к выводу, что в данном случае возможность наступления страхового случая и срок действия договора страхования не зависят от досрочного погашения кредита.

Погашение истцом задолженности по кредитному договору само по себе не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.

Заявление о прекращении договора страхования подано истцом после истечения периода охлаждения.

Поскольку по условиям страхования, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту, договор продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре страхования срока, страховая сумма по договору страхования не равна остатку задолженности по кредиту, уменьшается по самостоятельному графику, установленному в размере 60 платежных периодов, взаимосвязи между размером страхового возмещения и задолженности по кредиту не установлено, то возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не отпала, а потому условий для возвращения истцу части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не наступило.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» страховой премии в размере 548446,39 руб. удовлетворению не подлежат.

В связи с тем, что страховщик признал заключенный с ФИО1 договор добровольного страхования жизни прекратившим действия с ****год на основании личного заявления истца суд отказывает в удовлетворении требования о расторжении договора страхования № от ****год.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, процентов, являющиеся производными от основного требования, надлежит оставить без удовлетворения.

Соответственно заявленные истцом ко взысканию судебные расходы по оплате юридических услуг также не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 193, 194- 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Гулиева ФИО11 оставить без удовлетворения в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Э.В.Трофимова

Мотивированный текст решения суда изготовлен ****год.