Гражданское дело №2-853/2024

УИД 55RS0018-01-2024-000946-07

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2024 г. р.п. Марьяновка

Марьяновский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Гальковой Т.Р.,

при секретаре судебного заседания Тыриной И.П., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму 

<

данные изъяты> с возможностью увеличения лимита под 28,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты> По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 

<

данные изъяты>. Ответчику было направлено досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся просроченную задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в просительной части иска просил дело рассмотреть в отсутствие представителя и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика (оборот л.д.4).

Ответчик ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.38-40).

Третье лицо, ООО «Совкомбанк страхование жизни» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлений, ходатайств не представлено. 

Суд, обозрев заявление ответчика, исследовав материалы дела, оценив в совокупности собранные по делу доказательства, пришел к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 395-I-ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров. 

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с пп. 1,3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении транша между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № (л.д.11).

Пунктом 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что лимит кредитования составляет 400 000,00 рублей; срок расходования лимита кредитования 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании лимита кредитования в указанный выше срок, банк обязан списать выданный транш на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме без дополнительного распоряжения со стороны заемщика. В этом случае проценты за пользование кредитом не подлежат уплате, договор аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Возобновление договора кредитования осуществляется в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Пунктом 2 предусмотрено, что лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных обязательных платежей определяется в соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий и Общих условий договора (пункт 2.3.). Срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (пункт 2.4.).

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж (МОП) включает проценты за пользование кредитом, начисленные за прошедший отчетный период (от начала договора до даты расчета МОП, а также между двумя ближайшими МОП). Последний МОП включает 100% ссудной задолженности по кредиту и начисленные, но не оплаченные проценты за пользование кредитом. Дата оплаты МОП - ежемесячно по 5 число каждого месяца включительно. При наличии у Заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в случаях и на условиях, предусмотренных в общих условиях кредитования. МОП в льготный период определяется в порядке, предусмотренном общих условиях договора. Срок льготного периода составляет 15 месяцев (л.д.15-17).

В заявлении о предоставлении транша отражены условия предоставления транша в соответствии с договором потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ: сумма транша 

<

данные изъяты> на 60 месяцев, 1826 дней под 21.9%годовых.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к льготным операциям (п.3.1).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п.3.2).

Предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ (п. 3.3.1); открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.3.2); предоставление банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 3.3.3); получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита (п.3.3.4); выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты – п. 3.3.5).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (п.3.4.).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашения кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п.3.5).

Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций, производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списание банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заявления (п.3.7).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.4.1.1); уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п.4.1.2).

Банк вправе потребовать от заемщика в односторонним (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита, в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (п.6.1).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.2).

Договор не противоречит правилам о его заключении (статьи 432-438 ГК РФ), о договоре займа и о кредитном договоре (§§ 1,2 главы 42 ГК РФ), сделка сторонами в установленном порядке не оспорена.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовался предоставленными денежными средствами, однако обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по договору потребительского кредита в части своевременного погашения кредита исполнял ненадлежащим образом, нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика перед Банком составила 514 175 рублей 23 копейки, в том числе: 400 000 рублей 00 копеек просроченная ссудная задолженность; 69 894 рубля 91 копейка просроченные проценты; 2 302 рубля 53 копейки просроченные проценты на просроченную ссуду; 1 590 рублей 50 копеек неустойка на просроченную ссуду; 401 рубль 48 копеек неустойка на просроченные проценты; 1 рубль 14 копеек неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду; 19 452 рубля 59 копеек неразрешенный овердрафт; 751 рубль 16 копеек проценты по неразрешенному овердрафту; 447 рублей 00 копеек комиссия за ведение счета; 19 333 рубля 92 копейки иные комиссии. 

Альтернативного расчета ответчиком суду не представлено.

Факт ненадлежащего исполнения обязательств по возврату указанной задолженности подтвержден представленными доказательствами, расчет задолженности соответствует условиям договора потребительского кредита, стороной ответчика не оспорен и принят судом в качестве надлежащего доказательства.

Таким образом, ФИО1, располагая полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита. Заключая договор потребительского кредита, согласовав все его существенные условия, в том числе размер процентов, действуя добросовестно и разумно, стороны пришли к соглашению об определении их размера.

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Доказательств об исполнении принятых на себя обязательств по гашению задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в суд не предоставлено.

Таким образом, применительно к изложенному выше, с учетом п. 1 ст. 819, ст. 809 ГК РФ, суд находит требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной ссудной задолженности в сумме 400 000 рублей 00 копеек, просроченным процентам в сумме 69 894 рубля 91 копейка, просроченным процентам на просроченную ссуду в сумме 2 302 рубля 53 копейки, неразрешенному овердрафту в сумме 19 452 рубля 59 копеек, процентов по неразрешенному овердрафту в сумме 751 рубль 16 копеек подлежащими удовлетворению.

Согласно представленному истцом расчету неустойка на просроченную ссуду составляет 1 590 рублей 50 копеек, неустойка на просроченные проценты составляет 401 рубль 48 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду составляет 1 рубль 14 копеек.

Как предусмотрено статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение обязательств.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты неустойки банку в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 73 указанного Постановления, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Решая вопрос о взыскании неустойки, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая, в том числе соотношение сумм неустойки (штрафных процентов) и основного долга, длительность неисполнения обязательства, и приходит к выводу о том, что размер неустойки на просроченную ссуду, неустойки на просроченные проценты, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду подлежит снижению с общей суммы 1 993 рубля 12 копеек (1 590,50+401,48+1,14) до 400 рублей 00 копеек.

Разрешая требования о взыскании с ответчика комиссии за ведение счета в размере 447 рублей 00 копеек, и иные комиссии в размере 19 333 рубля 92 копейки, суд исходит из следующего.

В силу положений ст. 851 ГК РФ, ст. 29 от ДД.ММ.ГГГГ № 395-1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающее для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Поскольку соответствующие условия включены в индивидуальные условия договора потребительского кредита, которые подписаны ответчиком, тарифы с иском о безденежности и признании договора незаключенным ФИО1 не обращался, не оспорил какие-либо условия договора в установленном законом порядке и не привел доводов в обосновании изменения условий или расторжения договора, суд удовлетворяет требования о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение счета 447 рублей 00 копеек, иных комиссий в размере 19 333 рубля 92 копейки.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащими частичному удовлетворению.

Сведений о погашении ФИО1 задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Согласно ст. 56 ГК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, в материалах дела не имеется. Оснований ставить под сомнение достоверность имеющихся в деле документов не имеется, доказательств недействительности или незаключенности договора, как и доказательств иного размера задолженности, а также сведений о погашении задолженности ответчиком на момент рассмотрения дела суду не представлено. Оснований для освобождения ее от ответственности, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом не установлено.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

При подаче иска Банком оплачена государственная пошлина в соответствии со ст. 91 ГПК РФ и ст. 333.19 НК РФ в сумме 15 283 рубля 50 копеек, учитывая, что имущественное требование истца удовлетворено в сумме 512 582 рубля 11 копеек, в связи с чем, требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины подлежит удовлетворению в размере 15 252 рубля 00 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН №, ИНН №) к ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 512 582 (пятьсот двенадцать тысяч пятьсот восемьдесят два) рубля 11 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность 400 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты 69 894 рубля 91 копейку, просроченные проценты на просроченную ссуду 2 302 рубля 53 копейки, неразрешенный овердрафт 19 452 рубля 59 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту 751 рубль 16 копеек, неустойка 400 рублей 00 копеек, комиссия за ведение счета 447 рублей 00 копеек, иные комиссии 19 333 рубля 92 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 252 (пятнадцать тысяч двести пятьдесят два) рубля 00 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Марьяновский районный суд Омской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Р. Галькова

Мотивированное заочное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ