РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2024 г. г.Донской Тульской области

Донской городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Фроловой Е.И.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Томилиной Н.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1 по ордеру Ахалиной Т.Я., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-1254/2024 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 156609,99 руб., из которых: 95258,74 руб. – сумма основного долга, 11189,64 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 984,87 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4332,20 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 100000 руб. под 28,80 % годовых сроком на 48 мес. Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге "SMS-пакет", Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. 

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 3590,01 руб. Дата ежемесячного платежа - 21 число каждого месяца. Количество ежемесячных платежей - 48.

В период действия договора заемщиком была подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по SMS. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности. Требование до настоящего времени не исполнено. 

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48881,74 руб., что является убытками банка.

Представитель истца "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, при подаче искового заявления просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. В адресованном суду письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. Свои интересы доверила представлять адвокату Ахалиной Т.Я. 

Представитель ответчика ФИО1 по ордеру ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности. 

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Статьей 420 ГК РФ установлено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.

На основании ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Ст.433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса (ст.434 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. 

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит на сумму 100000 руб., под 28,80 % годовых сроком на 48 месяцев, а заемщик обязался возвратить денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом ежемесячными равными платежами согласно графику платежей. 

Договор состоит из Индивидуальных и Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита, заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита, также он полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия договора, памятка по услуге "SMS-пакет", Описание программы Финансовая защита и тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно до 21 числа каждого календарного месяца. Количество платежей 48, размер платежа 3590,01 руб. Периодичность платежей - ежемесячно.

В силу п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам. 

Из п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна с Общими условиями договора, о чем свидетельствует ее подпись. 

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня каждого процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. 

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый проценты период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период равен одному календарному месяцу. Каждый процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производится со дня, следующего за датой предоставления кредита и о день его полного погашения включительно. 

При наличии просроченной задолженности по кредиту клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

Согласно положениям Общих условий договора потребительского кредита, задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность ее списания со счета. 

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных Банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору. Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, в случаях, предусмотренных законодательством РФ. 

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору предъявленное банком подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

В период действия договора заемщиком были подключена дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по SMS стоимостью 59 руб.

Согласно представленной выписке по счету, открытому на имя заемщика ФИО1, банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в размере 100000 руб.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, у него образовалась задолженность перед банком, которая по представленному истцом расчету составила в размере 156609,99 руб., из которых: 95258,74 руб. – сумма основного долга, 11189,64 руб. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 984,87 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 295 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Требование банка, направленное ФИО1, о досрочном истребовании задолженности последней не исполнено, доказательств обратного, как того требуют положения ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

В связи с выставлением требования о полном погашении задолженности, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности банком не начислялись.

Представленный истцом расчет размера суммы задолженности суд, проверив, находит его основанным на условиях заключенного между банком и заемщиком кредитного договора и математически верным, в связи с чем, полагает возможным данный расчет принять. Доказательств, опровергающих размер задолженности, расчет истца, а также доказательств иного размера задолженности, ответчиком не было представлено. 

Как указано в п.15 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст.809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст.811, ст.813, п.2 ст.814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из содержания искового заявления ООО "ХКФ Банк" просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов на сумму кредита за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48881,74 руб., то есть за период с момента выставления требования о досрочном погашении задолженности до срока окончания действия договора. Заявленные ООО "ХКФ Банк" убытки в виде неуплаченных процентов в размере 48881,74 руб. по своей природе являются процентами за пользование кредитом, а, следовательно, подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и снижению не подлежат.

Данные условия кредитного договора не противоречат требованиям действующего законодательства. Относительно штрафа, а также комиссии за направление извещений, то их взимание также предусмотрено условиями кредитного договора.

Доводы стороны ответчика о том, что ФИО1 не заключала указанного выше кредитного договора и не получала заемных денег, суд признает несостоятельными, поскольку они не подтверждаются какими-либо объективными и достоверными доказательствами и опровергаются совокупностью установленных судом обстоятельств дела.

При этом ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В соответствии с п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. 

Как предусмотрено п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 данного Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1 ст. 200 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Судом установлено и следует из материалов дела, что погашение задолженности по кредиту осуществляется путем внесения аннуитетных платежей согласно графику платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Графику платежей заемщик обязан был выплатить кредит не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Последний платеж в счет погашения задолженности осуществлен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, данные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ от ответчика не поступило очередного платежа в счет погашения кредита, с этого времени истец узнал о нарушении своего права. 

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суд применяет общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Между тем в соответствии с п.1 ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). 

По настоящему делу Общие условия договора предусматривали право банка потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности в соответствии с законом путем предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 30 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде.

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ответчика ФИО1 полного досрочного погашения задолженности в срок - в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования – ДД.ММ.ГГГГ, изменив тем самым срок исполнения обязательства.

По сведениям, предоставленным "ХКФ Банк", требование о полном досрочном погашении задолженности направлено ответчику простой почтовой корреспонденцией. При этом помимо почтовой корреспонденции требование о полном досрочном погашении задолженности направлено в виде СМС-сообщения по телефону № и было получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается распечаткой из информационной базы данных.

То есть, ДД.ММ.ГГГГ истцом реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора, положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ и позиции Верховного Суда РФ (Определение от 01.08.2023 N 18-КГ23-91-К4). 

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о полном досрочном погашении задолженности, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. 

Исходя из материалов гражданского дела мирового судьи судебного участка N 61 Привокзального судебного района 

<

адрес>, истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ вынесен ДД.ММ.ГГГГ. Определением мирового судьи судебного участка N 61 Привокзального судебного района 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. 

Исходя из разъяснений, изложенных в абз. 1 п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть 3 месяца 25 дней, осуществлялась судебная защита прав истца.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. вторым ст. 220 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст. 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенного разъяснения, обращение истца с иском в течение шести месяцев после отмены судебного приказа дает ему право на продление срока исковой давности с момента первоначального обращения к мировому судье и до обращения с иском.

Вместе с тем, в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, в случае, если такое обращение последовало за пределами шестимесячного срока, срок исковой давности продлевается на период фактической судебной защиты, то есть с даты обращения к мировому судье и до даты отмены судебного приказа.

На момент обращения к мировому судье за судебным приказом трехлетний срок исковой давности по заявленным требованиям, предусмотренный п.1 ст.196 ГК РФ, который начал исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ, истцом был уже пропущен. Обращение истца за судебной защитой не прерывает течение срока исковой давности. 

Согласно абз. 1 п.12 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Сведений о своевременном (в пределах предусмотренного законом срока исковой давности) обращении в суд за защитой нарушенного права, истцом представлено не было. 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям. 

В соответствии с п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию истек, дополнительные требования истца о взыскании с ответчика процентов и убытков удовлетворению, в соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, не подлежат. 

Пропуск срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, стороной в споре заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности, в свою очередь, истец является юридическим лицом и пропущенный срок исковой давности восстановлению не подлежит (ст. 205 ГК РФ), поэтому при установленных обстоятельствах исковые требования удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

При подаче искового заявления в суд истцом была уплачена государственная пошлина в размере 4332,20 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований "ХКФ Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, требования о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины также не подлежат удовлетворению. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Донской городской суд Тульской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Мотивированное решение изготовлено 07.10.2024. 

Председательствующий Е.И.Фролова