Гражданское дело № 2-720/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Енисейск 30 октября 2018 года 

Енисейский районный суд Красноярского края в составе 

председательствующего Яковенко Т.И.

при секретаре Шматкове В.В., 

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы понесенных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», в котором с учетом уточнения требований, просила расторгнуть кредитный договор №, заключенный с ответчиком; взыскать с ответчика понесённые расходы по оплате услуг связи в связи с получением распечатки телефонных разговоров в размере 999,91 руб.

Требования мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор кредитования с ПАО «Восточный экспресс банк» №, согласно которому ответчиком была предоставлена сумма кредита 90900 руб. под 22,654 % годовых. Условиями кредитного договора предусмотрен льготный период, в течение которого минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 100 руб., за исключением последнего месяца льготного периода, за который МОП равен 883 руб. При подписании документов она была присоединена к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, согласно которой страховая премия составила 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, что составляет 899,91 руб. 

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она обращалась в банк с заявлением о досрочном расторжении договора кредитования и договора страхования жизни и здоровья, на что ответчик ответил отказом. На ДД.ММ.ГГГГ кредитными средствами она не пользовалась, однако ее задолженность перед банком составила 33486,54 руб. ДД.ММ.ГГГГ ею направлена письменная претензия с просьбой о расторжении кредитного договора. При этом, истцом были понесены расходы, связанные с исполнением обязательств по договору в размере 999,91 руб. В настоящее время кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не расторгнут, ее требования ответчиком не удовлетворены.

В судебном заседании ФИО1 настаивала на удовлетворении уточнённых исковых требованиях по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснила, что при оформлении кредитного договора ей была выдана кредитная карта, однако денежные средства со счета она не снимала; при оформлении кредитного договора, в том числе заявления на участие в страховании, подписала документы «не глядя», а затем, ознакомившись с ними, обратилась за расторжением кредитного договора, поскольку была не согласна со страхованием.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленных в суд возражениях на иск просил об отказе в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что банк надлежащим образом исполнил обязанность по предоставлению истцу кредита; истец была ознакомлена с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, согласившись с его условиями, в том числе и с условием страхования.

Третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», извещено надлежащим образом о рассмотрении дела, в суд своего представителя не направило.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в сопутствие неявившихся лиц.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом в силу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 10 вышеуказанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1). В соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Восточный экспресс банк» на основании анкеты - заявления ФИО1 заключен договор кредитования №, предусматривающий открытие текущего банковского счета (ТБС) заемщика, выдачу кредитной карты, с лимитом кредитования 90900 руб., под 22,70 % годовых, полной стоимостью кредита – 22,654 % годовых, и сроком возврата кредита - до востребования.

Данный кредитный договор содержит индивидуальные условия для кредита «Пенсионный 2.0: плюс, а также индивидуальные условия для кредита Кредитная карта Просто-30», то есть содержит также условия кредитования банковского счета, предусматривающего выпуск банковской карты.

Согласно индивидуальным условиям для кредита «Пенсионный» договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Размер минимального обязательного платежа (МОП) по нему предусмотрен в размере 5205 руб.; погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на ТБС заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме, не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчётного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня, следующего за днём окончания предыдущего расчётного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 883 руб. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. 

Кредитным договором также предусмотрено, что в целях осуществления частичного гашения кредита (ЧДС) заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление, установленной Банком формы и вносит на ТБС денежные средства, ЧДС не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок ЧДС установлен Общими условиями. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС. Договором также предусмотрено, что банк направляет сообщения заемщику перечисленными в нем способами, в том числе СМС – уведомлением, за направление которой Тарифами банка предусмотрена абонентская плата – 49 руб.

Индивидуальными условиями договора кредитования предусмотрена обязанность заемщика погашать кредит и производить уплату процентов путем внесения минимального обязательного платежа (МОП) на текущий банковский счет (ТБС) в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности.Согласно информационному листу по погашению кредита и иных платежей, дата внесения первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма платежа – 5205 руб.

При подписании кредитного договора заемщик ФИО1 также подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для Кредитной карты с фиксированным размером платежа (Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка ив местах обслуживания клиента. При заключении договора ФИО3 также согласилась на выпуск банком карты VISA Instant Issue/Visa Classic.

Согласно п. 5 Общих условий отказ любой из сторон от договора кредитования не означает освобождения ее от обязательств по ранее совершенным сделкам и иным операциям, в том числе от необходимых расходов и выплаты вознаграждения банку в соответствии с договором кредитования. Для расторжения договора кредитования по инициативе Климента клиенту необходимо не менее, чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения предоставить в банк письменное заявление по форме, установленной банком. Датой предоставления заявления считается дата приема заявления банком. При этом клиент обязуется осуществимость полное досрочное погашение кредитной задолженности в порядке, установленном договором.

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт ПАО «КБ «Восточный», в котором согласилась быть застрахованной и просила включить ее в список застрахованных лиц с распространениям на нее условий договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного Банком с ООО СК «ВТБ Страхование», который является страховщиком; подтвердила, что уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карта.

Также ФИО1 при подписании заявления согласилась оплатить оказанную ей услугу по включению в список застрахованных лиц в размере 19634 руб., в том числе компенсировать расходы банку на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 545 руб. за 36 месяцев. Оплата данной услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца не позднее с даты платежа по кредиту; размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 5105 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний период оплаты составит 4322 руб. В заявлении также предусмотрено, что действие договора страхования в отношении ФИО1 может быть досрочно прекращено по ее желанию. Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с Программой страхования, Тарифами банка, Условиями страхования.

Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО4 подписала письменное согласие на дополнительные услуги, согласно которому она выразила письменное согласие на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3000 руб. единовременно, и просила банк в дату выдачи кредита осуществить перевод данной суммы с открытого банком в рамках договора кредитования счета № по указанным в заявлении реквизитам получателя ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно п. 4, 5 Условий страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", являющихся приложением к договору страхования, взносы за участие в Программе уплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе не позднее даты погашения, установленной кредитным договором, путём внесения денежных средств на банковский счет, открытый на основании Кредитного договора. В случае заключения соглашения о кредитовании счета обязанность по уплате взноса за участие в Программе возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Действие программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по следующим основания: при исполнении страховщиком своих обязательств в полном объеме, при расторжении кредитного договора согласно условиям указанного договора, при достижении застрахованным лицом 65 летнего возраста; при желании застрахованного досрочно отказаться от участия в программе. При этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

Банком надлежащим образом была исполнена обязанность по предоставлению кредита, посредством зачисления денежных средств на ТБС заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с письменным обращением о расторжении кредитного договора, указав, что не согласна с размером предоставленного кредита, установленной процентной ставкой, действиями банка по начислению ей платежей при фактическом неиспользовании ею кредита. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Банком сообщено истцу заключении кредитного договора в соответствии со ст. 820 ГК РФ, необходимости подтверждения своего желания прекратить действие Программы страхования, и написания заявления о досрочном отказе от Программы страхования, а также разъяснено право досрочного погашения кредита в полном объеме при условии оплаты начисленных процентов, и написании заявления на полное досрочное погашение.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с письменным обращением в банк, в котором указала, что отказывается от услуг банка, связанных со страхованием; ДД.ММ.ГГГГ она вновь обратилась в банк с письменным обращением о прекращении кредита, его закрытии с ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ направила письменную претензию ответчику о нарушении ее прав как потребителя, в которой просила расторгнуть договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ в течение 3 дней с момента получения данной претензии, указав в ней, что неоднократно обращалась с заявлением о расторжении договора кредитования. Однако договор не был расторгнут, с размером задолженности в размере 13486,54 руб. она не согласна, поскольку банком был предоставлен льготный период, в течение которого МОП составляет 100 руб. в месяц, продолжительностью 4 месяца, и при расторжении кредитного договора у нее возникает обязанность по оплате 999,91 руб. за один просроченный платеж.

Письмом банка от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно разъяснена обоснованность заключения договора в соответствии с положениями ст. 820 ГК РФ, предоставления истцу кредита, а также право на досрочное погашение кредита в полном объеме при оплате процентов, начисленных на настоящее время.

Из установленных судом обстоятельств следует, что при заключении кредитного договора истец располагала полной информацией о порядке и условиях предоставления кредита, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита, о полной стоимости кредита, что подтверждается подписью ФИО1 в кредитном договоре, заявлениях.

Доводы истца о несогласии с предложенными ей условиями кредитования (размером кредита, процентной ставкой, условиями страхования) не могут являться основанием для одностороннего расторжения кредитного договора, поскольку заключая кредитный договор на указанных в нем условиях, истец, действуя разумно и добросовестно, должна была самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора. Доказательств наличия у истца волеизъявления внести изменения в условия договора, суду не представлено. 

Как следует из содержания заявления на присоединение к программе страхования, ФИО1 при получении кредита добровольно выразила согласие быть застрахованной на случай смерти, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. 

При этом выдача ей кредита не была обусловлена обязательным заключением договора страхования. При заключении кредитного договора ФИО1 было известно о том, что присоединение к данной Программе страхования не является условием получения кредита, она была уведомлена о размере ежемесячной платы за присоединение к Программе страхования, и согласилась с этим условием, что следует из содержания указанного заявления, и подтверждено имеющейся в нем личной подписью истца. Кроме того, истцу было также известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по его желанию. 

Суд считает, что платная услуга банка по присоединению истца Программе страхования не является навязанной и не нарушает права истца, как потребителя, так как у истца имелась возможность заключения кредитного договора без присоединения к Программе страхования, однако, ФИО1 добровольно выразила желание присоединиться к Программе страхования. 

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, иные условия кредитования, заемщик ФИО1 от оформления кредитного договора не отказалась, возражений против предложенных условий страхования не заявила. При этом, с заявлением о досрочном отказе от участия в Программе страхования в установленном Условиями страхования порядке в банк истец не обращалась.

Таким образом, ФИО1 добровольно обратилась к ответчику для получения кредита, в случае несогласия с условиями договора она не была лишена права обратиться в иную кредитную организацию. При этом, истцом не представлено доказательств существенного нарушения ответчиком условий кредитного договора. Напротив, как установлено судом, истец в одностороннем порядке и безосновательно отказалась от уплаты банку оговорённых договором обязательных платежей, ссылаясь на то, что кредитными средствами она фактически не воспользовалась. 

Между тем, материалами дела подтверждено, что при заключении договора (ДД.ММ.ГГГГ) с ТБС заемщика в качестве предоставленных кредитных средств было осуществлено списание обязательной к уплате истцом суммы за услуги банка – 3000 руб., а с ДД.ММ.ГГГГ – списана за счет предоставленного кредита сумма комиссии – 49 руб., в связи с этим на указанные суммы банком обоснованно были начислены проценты, которые при первоначальном обращении истца с заявлением в банк не были ею погашены, не смотря на письменное предложение банка в направленном истцу ответе о необходимости их уплаты.

При этом, обращаясь первоначально ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении кредитного договора, ФИО1 в соответствии с выше приведенными условиями кредитного договора, была обязана в дальнейшем в установленный срок ДД.ММ.ГГГГ осуществить плановые платежи, в том числе внести МОП- 100 руб., плату за присоединение к Программе страхования, и оплатить проценты, начисленные на МОП в соответствии с условиями кредитного договора, и на суммы списанных за счет кредита, обязательных платежей (3000 руб., 45 руб.).

Между тем, платежи во исполнение условий кредитного договора на ТБС ею не были внесены, в связи с этим Банк обоснованно отказал истцу в удовлетворении ее заявления от ДД.ММ.ГГГГ, а также в удовлетворении последующих заявлений, поскольку платежи истцом в дальнейшем также не вносились.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца перед банком составила 13457,40 руб., в том числе 3249,32 руб. – просроченная задолженность по кредиту и начисленным на нее процентам, 10208,08 руб. – задолженность за присоединение к программе страхования; на ДД.ММ.ГГГГ непогашенная задолженность истца перед банком составила – 13486,54 руб.; на момент рассмотрения дела не погашенная задолженность ФИО1 составила 24621,73 руб.

Поскольку задолженность по кредиту ФИО1 не погашена, соответственно кредитные отношения истца с банком не были завершены, в связи с этим требования истца о расторжении кредитного договора №, заключённого с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворению не подлежат.

Поскольку оснований для расторжения кредитного договора не имеется, при этом нарушений прав истца со стороны ПАО «КБ Восточный» при заключении и исполнении кредитного договора не установлено, требования ФИО1 о взыскании суммы расходов – 999,91 руб. также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный» о расторжении кредитного договора, взыскании денежной суммы понесенных расходов, ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в месячный срок, со дня его принятия в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Енисейский районный суд. 

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2018 года