УИД 32RS0027-01-2023-005018-95

Дело №2-1113/2024 (2-6143/2023)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 апреля 2024 года 

<

...> 

Советский районный суд г.Брянска в составе

председательствующего судьи Рассказовой М.В., 

при секретаре Сычевой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 

<

дата> в отношении нее неизвестными лицами совершены мошеннические действия, в результате которых она лишилась своих денежных средств, находящихся на расчетном сете, а также на нее были оформлены кредиты, деньгами от которых завладели мошенники. 

<

дата> около 15 час. на телефон истцу позвонили неизвестные, представились сотрудниками правоохранительных органов, которые сообщили, что в отношении ее расчетного счета (Сбервклад №...) производятся мошеннические действия. В ходе данного разговора никакие данные никому не сообщала, но на телефоне появилась сторонняя программа AirDroid Cast. В 16:38:33 с карты истца, без ее согласия, с карты МИР №... на не принадлежащий истцу счет в АО «РайфайзенБанк» совершен перевод средств в размере 128 256,40 руб. В 16:50:38 от ее имени неизвестным лицом оформлен кредитный договор, по кредитному договору №... произведено зачисление 502 355,77 руб. на карту МИР №.... С 16:51:06 по 16:52:43 с карты МИР №... совершены переводы в АО «РайфайзенБанк» на сумму 480 000 руб. В 16:53:24 от ее имени неизвестным лицом подана заявка на кредитную карту, заявка одобрена, выпущена кредитная карта МИР №..., в 16:56:03 с данной карты совершен перевод на карту МИР №... денежной суммы в размере 75 000 руб., в 16:53:30 с карты МИР №... совершен перевод в АО «РайфайзенБанк» на сумму 75000 руб. В 17:01:52 от ее имени неизвестным лицом подана заявка на потребительских кредит на 70000 руб., в 17:03:41 по кредитному договору №... произведено зачисление в сумме 70000 руб. на карту МИР №..., в 17:04:08 осуществлен перевод в АО «РайфайзенБанк». Считая указанные договоры недействительными, ФИО3 направила в ПАО «Сбербанк России» претензию по досудебному урегулированию спора, требования банк не признал и отказал в их удовлетворении. По факту мошенничества 

<

дата> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.159 Уголовного кодекса Российской Федерации. В рамках указанного дела истец признана потерпевшей. 

Истец просит суд признать недействительными заключенные между истцом и ПАО «Сбербанк»: кредитный договор №... от 

<

дата> на сумму 502355,77 руб., кредитный договор №... от 

<

дата> на сумму 70000 руб., кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты МИР ТП-1001 №... от 

<

дата> на сумму 80000 руб.; применить последствия признания их недействительности: по кредитному договору №... от 

<

дата> – признав денежные средства в размере 502355,77 руб. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов – невозникшими; по кредитному договору №... от 

<

дата> – признав денежные средства в размере 70000 руб. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов – невозникшими; по кредитному договору на выпуск м обслуживание кредитной карты МИР ТП-1001 №... от 

<

дата> – признав денежные средства в размере 80000 руб. неполученными, обязательства по их возврату и уплате процентов – невозникшими. 

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на изложенные в иске основания. Суду пояснил, что намерений заключать кредитные договоры у истца не было, никакие документы она не подписывала, никогда не давала согласие на заключение кредитных договоров без ее присутствия. Представители Сбербанка не обеспечили безопасность по счету, тогда как ФИО3 сообщала о мошеннических действиях при совершении банковских операций.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении заявленных требований, полагал, что порядок заключения кредитных договоров ПАО Сбербанк не нарушен, права и законные интересы клиента соблюдены, оснований для признания кредитных договоров недействительными не имеется.

Определением суда к участию в деле третьим лицом, не заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечен Л.

В судебное заседание истец, третье лицо Л. не явился, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. 

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договора.

Согласно ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2). 

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7). 

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6). 

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14). 

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю. 

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи. 

Согласно ч. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". 

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. 

В соответствии с п. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

По правилам ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ). 

Офертой в силу ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, то есть письменная форма договора считается соблюденной, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ ("Заем"), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. 

Как следует из положений ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 

<

дата> истец обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание. В рамках заключенного договора на банковское обслуживание истцом была получена дебетовая карта МИР (счет карты №...). 

<

дата> истец самостоятельно через устройство самообслуживания подключила к банковской карте услугу «Мобильный банк» и осуществила регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн». 

<

дата> между истцом и ответчиком заключены оспариваемые договора: кредитный договор №... на сумму 502355,77 руб., кредитный договор №... на сумму 70000 руб. и кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты МИР ТП-1001 №... на сумму 80000 руб. в офертно - акцепном порядке, путем совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных банком условий кредита в системе «Сбербанк Онлайн», зачисления банком денежных средств на счет клиента.

Согласно условиям договора №... банк предоставил истцу кредит, в размере 502355,77 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 4 % годовых, 21,90% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, с оплатой 60 ежемесячных аннуитетных платежей в порядке очередности: 1 ежемесячный аннуитетный платеж в размере 9251,65 руб., 59 аннуитетных платежей в размере 13766,21 руб. Платежная дата 2 число месяца, первый платеж 

<

дата>

Согласно условиям договора №... банк предоставил истцу кредит, в размере 70000 руб. сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 21,90% годовых, с оплатой 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 1929,35 руб. Платежная дата 2 число месяца, первый платеж 

<

дата>г. 

Согласно условиям, кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты МИР ТП-1001 №... для проведения операций по карте Банк предоставил Клиенту возобновляемый лимит кредита в размере 80000 руб., сроком действия до погашения в полном объеме общей задолженности по карте, закрытия счета с процентной ставкой 25,4% годовых, срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты платежа, до наступления которой Клиент обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода), дата платежа соответствует дате отчета. 

ФИО3 на момент заключения кредитных договоров пользовалась дебетовой картой МИР Классическая Зарплатная №... (счет №...), что подтверждается выпиской по счету и отчетом по банковской карте.

Факт заключения кредитных договоров подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита, выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, выпиской по счету №....

С момента оформления банковской карты истец получил возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим счетам, вкладам и иным продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания, включая мобильный банк и Сбербанк Онлайн.

Основания и порядок предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания предусмотрен Приложением № 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы в приложении № 3 к ДБО.

Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (Условия ДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердила свое согласие с условиями ДБО, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО «Сбербанк» и обязалась их выполнять.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов, аналогом собственноручной подписи равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» были урегулированы между сторонами.

Согласно пункту 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц Сбербанком России ПАО, настоящие условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключённым между клиентом и Сбербанком России ПАО Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.11 условий банковского обслуживания физических лиц при предоставлении услуг/проведении операций через подразделении банка в рамках ДБО: Идентификация клиента банком осуществляется: на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента и предъявленной клиентом карты/NFC-карты; и/или на основании предъявленной клиентом карты: и/или на основании биометрических персональных данных клиента. Клиент считается идентифицированным в случае соответствия реквизитов документа, удостоверяющего личность клиента и/или соответствия информации, нанесённой (записанной) на карту (магнитную полосу карты, в микропроцессор карты, лицевую/оборотную сторону карты), либо данных NFC-карты информации, содержащейся в базе данных банка; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка. Аутентификация клиента банком осуществляется: на основании ввода правильного ПИН; и/или в случае предъявления NFC-карты, на основании успешной аутентификации в соответствующем мобильном приложении на мобильном устройстве (путём подтверждения биометрическими персональными данными клиента на мобильном устройстве или ввода пароля на мобильном устройстве, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты) и ввода правильного ПИН карты, к которой выпущена такая NFC-карта; и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка; и/или на основании документа, удостоверяющего личность клиента; и/или на основании ввода клиентом на терминале/мобильном рабочем месте работника банка кода, полученного в SMS-сообщении с номера 900 на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированного для доступа к SMS-банку (Мобильному банку). В случае, если для карты клиента не зарегистрирован номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), код направляется на номер мобильного телефона, указанный в заявлении на банковское обслуживание или в заявлении об изменении информации о клиенте; путем нажатия клиентом в мобильном приложении банка кнопки «Подтвердить» под параметрами операции, которые отображаются в Мобильном приложении банка после нажатия клиентом полученной в Push-уведомления ссылки. Ссылка для перехода в Мобильное приложение банка в целях подтверждения операции направляются банком с помощью Push-уведомления после обращения клиента в подразделение банка за предоставлением услуги/проведении операции.

Пунктом 1.2. Условий установлено, что ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Второй экземпляр заявителя на банковское обслуживание с отметкой о принятии банком передаётся клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения договора.

ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком.

Договор определяет условия и порядок предоставления клиенту комплексного банковского обслуживания. Комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором. В рамках комплексного банковского обслуживания клиенту предоставляется возможность получать в подразделениях банка или через удаленные каналы обслуживания и/или вне подразделений банка с использованием мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами банка/третьих лиц, в том числе партнеров банка и дочерних обществ банка, при условии прохождения клиентом успешной идентификации и аутентификации (если иное не определено ДБО. (п. 1.3; 1.4; 1.5 Условий (Приложение №2)).

Согласно пункту 1.16 Условий (Приложение №2) Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по счёту карты, и/или через информационные стенды подразделений банка и/или официальный сайт банка. 

В соответствии с пунктом 1.17 Условий (Приложения №2) в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть договор банковского обслуживания, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий договора банковского обслуживания письменного уведомления о расторжении договора банковского обслуживания, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий. 

С момента заключения договоров банковского обслуживания истец не выражала своего несогласия с изменениями условий банковского обслуживания, не обращалась в Банк с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания.

На момент заключения оспариваемых договоров действовала редакция ДБО от 28.02.2023 года.

В силу приложения № 1 к ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с функциональностью, то есть с возможностью оформления кредита.

При этом в соответствии с п.3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.

Таким образом, письменная форма договора банковского счета считается соблюденной в соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В соответствии с пунктом 3.9 Приложения 2 к условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный (ые) договор (ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта Банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнёров, в целях чего клиент имеет право: обратиться в банк с заявлением (-ями)-анкетой (ами) на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путём направления клиентом в банк предложения кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещёнными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования; после подписания индивидуальных условий кредитования клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а в течении срока действия кредитного договора – направить на адрес электронной почты, указываемый клиентом при информировании такой операции. Проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте Банка, в устройствах самообслуживания банка и с использованием электронных терминалов у партнёров осуществляется с учётом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания. 

В силу пункта 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определённом в пункте 4 настоящих Правил электронного взаимодействиям.

Таким образом, в силу заключенного между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Оспариваемые кредитные договора заключены в офертно-акцептном порядке путем направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и подписания индивидуальных условий кредитования и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

<

дата> был осуществлен вход в личный кабинет клиента ФИО3 в системе Сбербанк Онлайн, в 15:51:29 час. ею со счета СберВклад№... совершен перевод на карту ФИО3 MIR №..., с последующим закрытием счета на сумму 128256,40 руб.

<

дата> в 16:18 час. операция была заблокирована Банком во избежание мошенничества.

<

дата> в 16:38:33 час. через систему Сбербанк Онлайн с карты ФИО3 MIR №... совершен перевод в АО «Райффайзенбанк» на сумму 120000 руб. (1200 руб. комиссия).

<

дата> в 16:41:48 час. через систему Сбербанк Онлайн подана заявка на потребительский кредит. Заявка на сумму 502355,77 руб. была одобрена банком, выдача кредита была подтверждена паролем, направленным в смс-сообщении на №..., в котором содержалось предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам.

<

дата> в 16:50:38 час. по кредитному договору №... произведено зачисление денежных средств в сумме 502355,77 руб. на карту ФИО3 MIR №....

<

дата> в период с 16:51:06 час. по 16:52:43 час. через систему Сбербанк Онлайн с карты ФИО3 MIR №... совершены переводы в АО «Райффайзенбанк» на общую сумму 480000 руб. (общая комиссия 4800 руб.).

<

дата> в 16:53:24 час. через систему Сбербанк Онлайн подана заявка на кредитную карту. Заявка была одобрена банком. На имя ФИО3 выпущена карта MIR №....

<

дата> в 16:56:03 час. через систему Сбербанк Онлайн с карты ФИО3 MIR №... совершен перевод на карту ФИО3 MIR №... на сумму 75000 руб. (комиссия 2250 руб.).

<

дата> в 16:56:30 час. через систему Сбербанк Онлайн с карты ФИО3 MIR №... совершен перевод АО «Райффайзенбанк» на сумму 98000 руб. (комиссия 980 руб.).

<

дата> в 17:01:52 час. через систему Сбербанк Онлайн подана заявка на потребительский кредит. Заявка на сумму 70000 руб. была одобрена банком, выдача кредита была подтверждена паролем, направленным в смс-сообщении на №..., в котором содержалось предупреждение о том, что код не должен передаваться третьим лицам..

<

дата> в 17:03:41 час. по кредитному договору №... произведено зачисление денежных средств в сумме 70000 руб. на карту ФИО3 MIR №....

<

дата> в 17:04:08 час. через систему Сбербанк Онлайн с карты ФИО3 MIR №... совершен перевод АО «Райффайзенбанк» на сумму 70000 руб. (комиссия 700 руб.).

Согласно сведениям личного кабинета ФИО3 в системе «Сбербанк Онлайн» безналичные переводы денежных средств на общую сумму 896880 руб. произведены на счет №..., открытый В АО «Райффайзенбанк» на имя Л.

В соответствии со ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счёту.

Согласно ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня следующего за днём поступления в банк соответствующего платёжного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счёте, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 3.1.2 (Приложение №2) Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк».

Так согласно пункту 3.7 - 3.8 Условий порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удалённые каналы обслуживания (Приложение №1) операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает: одноразовым паролём, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путём нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путём ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении банка. Одноразовые пароли клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю». Простая электронная подпись клиента, используется для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», формируется в порядке и на условиях, предусмотренных правилами электронного взаимодействия. При размещении в системе «Сбербанк Онлайн» электронного документа или сделки на электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением (офертой) банка клиенту заключить договор. Согласие клиента заключить предлагаемый договор/направление клиентом банку предложения заключить кредитный договор/направление клиентом банку заявления на страхование для заключения банком в отношении него договора страхования по программе страхования банка, может быть оформлено в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри системы (Сбербанк Онлайн) электронные документы исходят от сторон по договору. Банк фиксирует результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи, введённого клиентом при совершении действий через систему «Сбербанк Онлайн», и по запросу клиента формирует документ с указанием на результат проверки аналога собственноручной подписи/простой электронной подписи на бумажном носителе. Банк обеспечивает неизменность подписанного аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента электронного документа и возможность подтверждения факта подписания клиентом конкретного документа. 

По факту заключения договора в электронной форме банк направляет клиенту на все номера мобильных телефонов, зарегистрированных для доступа к СМС-банку (мобильному банку) по карте, СМС-сообщение или Push-уведомление на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

В силу пункта 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платёжных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее - Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П), клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установление кредитными организациями в договорах с клиентами.

Денежные средства по кредитным договорам, заключенным истцом с Банком в электронном виде, были получены заемщиком ФИО3, которыми она впоследствии распорядилась по своему усмотрению. 

В силу п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. 

Из разъяснений, содержащихся в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки (п. 2 ст. 179 ГК РФ). 

Истцом ФИО3 не было представлено доказательств подтверждающих, что сделки ею совершены под влиянием заблуждения, обмана. Указанные истцом в обоснование иска обстоятельства о введении ее в заблуждение третьими лицами правового значения для разрешения настоящего спора не имеют, в настоящее время лицо, виновное в совершении вышеуказанного преступления не установлено и к ответственности не привлечено. Не было представлено судебного акта, устанавливающего факт совершения в отношении истца мошенничества, который мог бы быть использован судом по правилам ст. 61 ГПК РФ. 

Оснований для признания недействительным договоров по требованиям ст. 178-179 Гражданского кодекса Российской Федерации судом не установлено.

Разрешая исковые требования, суд исходит из того, что заключенные между истцом и ответчиком кредитные договоры в полной мере соответствуют действующему законодательству, истцом были совершены целенаправленные действия для заключения кредитных договоров, а именно направление оферты в банк, подтверждение всех существенных условий договора, при этом Банк надлежащим образом провел операции по счету клиента в полном соответствии с требованиями нормативно-правовых актов, при оформлении кредитного договора истец воспользовалась аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью, что не противоречит п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 3 ст. 847 ГК РФ, а именно введением одноразового пароля, направленного ей в виде смс на номер телефона, что равнозначно подписанию ею кредитного договора; кредитный договор, оформленный в соответствии с требованиями закона при успешной идентификации и аутентификации в системе, имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, поскольку заключение сделок совершалось по волеизъявлению обеих сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, подписали его, то каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора; истец лично приняла решение о перечислении денежных средств иному лицу.

Таким образом, оснований для признании недействительными кредитных договоров, заключенных между ФИО3 и ПАО Сбербанк, у суда не имеется.

Доводы истца о необеспечении Банком безопасности клиента при заключении кредитных договоров, подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1.8 Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложения № 1) к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удалённых каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.

В соответствии с пунктом 1.8 условий ДБО банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в УКО, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком. Информирование осуществляется на сайте банка и/или в подразделениях банка, и/или путём отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (мобильному банку), и/или Push-уведомлений на мобильное устройство клиента с установленным мобильным приложением банка, в системе «Сбербанк Онлайн», и/или иными способами, установленным в ДБО.

Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в удалённых каналах обслуживания, и неукоснительно их соблюдать. 

В соответствии с п. 3.19.1 Условий ДБО (Приложения № 1) Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин, постоянный пароль и одноразовые пароли.

Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый паре. Вводить пароль в Систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией (п.3.19.3).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022г. № 2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц). 

Оценивая исполнение Банком обязанностей при заключении и исполнении договора кредита, суд приходит к выводу, что Банк действовал добросовестно. 

Из обстоятельств дела видно, что доступ к системе «Сбербанк онлайн» был получен после успешной идентификации аутентификации с использованием персональных средств доступа истца. На номер телефона истца отправлялись смс сообщения с текстами паролей на совершение действий подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита, а также в дальнейшем по совершению платежных операций на сайте интернет-сервиса. Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено. 

Доводы ФИО3 о том, что она сообщала о мошеннических действиях своего подтверждения в ходе рассмотрения настоящего дела не нашли. 

Доводы истца о недействительности договоров в связи тем, что у нее не было намерения заключать кредитные договора, никакие документы она не подписывала, не давала согласие на заключение кредитных договоров без ее присутствия, нельзя признать обоснованными, поскольку они противоречат требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения, и договора банковского обслуживания, заключенного между сторонами, в соответствии с которыми предусмотрена возможность заключения кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн».

Вопреки доводам истца возбуждение уголовного дела и признание ее потерпевшей по делу не свидетельствует о незаконности действий банка при заключении кредитного договора. 

Судом в ходе рассмотрения не установлено юридически значимых обстоятельств для квалификации оспариваемых договоров по правилам ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, как заключенных под влиянием обмана третьими лицами.

Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств, но не оспаривания сделки, которую истец совершила. Требований о взыскании убытков истцом не заявлено.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Банк предоставил истцу услуги по заключенным между сторонами договорам, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца. Поскольку судом не установлено оснований признания кредитных договоров недействительными, следовательно, отсутствуют основания для удовлетворения производных исковых требований истца о применении последствий недействительности сделок признании ФИО3 лицом, права и охраняемые интересы которого нарушены, освобождении от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО3 к ПАО Сбербанк о признании кредитных договоров недействительными, применении последствий недействительности сделок, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г.Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.В.Рассказова

Решение в окончательной форме изготовлено 16 апреля 2024 года.