Дело № 2-1607/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 июня 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Барашевой М.В.,

при секретаре: Коротаевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о признании ничтожными условий кредитного договора в части, взыскании убытков, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л:

Калининградская Межрегиональная общественная организация «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» (далее по тексту – КМОО «ЗПП Правовой и Финансовой защиты населения») обратилась в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту – ПАО «УБРиР», Банк), в котором просит:

признать ничтожными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части выплаты в пользу Банка комиссии в сумме 23 682 рубля 35 копеек за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», 

взыскать в пользу ФИО1 комиссию в сумме 23 682 рубля 35 копеек, убытки в виде процентов, начисленных Банком и уплаченных заемщиком на сумму комиссии за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 12 630 рублей 59 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 747 рублей 68 копеек, неустойку за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 710 рублей 47 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от суммы удовлетворенных исковых требований (л.д. 3-8).

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «УБРиР» заключен смешанный договор в форме оферты и акцепта, включающий в себя элементы нескольких договоров: договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании № на сумму 151 882 рубля 30 копеек, сроком на 36 месяцев, с уплатой 20% годовых. Банком в текст кредитного договора включено условие о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», включающего в себя услуги Банка по подключению доступа к системе «Телебанк» конверта c Пин-кодом и обслуживанием системы «Телебанк»; по перевыпуску карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода; по информированию и управлению карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк. Кроме того, клиент, оформивший пакет «Универсальный» становится застрахованным по программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Плата за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», удержанная Банком, составила 23 682 рубля 35 копеек. Условия кредитного соглашения в части возложения обязанности по оплате комиссии за предоставление пакета «Универсальный» являются недействительными, ущемляющими права потребителя финансовой услуги. Из анкеты-заявления, подписанной истцом, следует, что просьба о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» содержится в тексте кредитного договора, данных о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным, не имеется. В п. 4 раздела VI Тарифов указано, что услуги, перечисленные в настоящем разделе, являются обязательными при оформлении пакета. Под платой понимается комиссия за предоставление услуг в рамках пакета. При предоставлении кредита истец не имела возможности заключить кредитный договор без приобретения одного из нескольких предложенных на выбор пакетов услуг. Необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора услуг, не была доведена Банком до сведения истца. Установление дополнительных платежей и комиссий по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителя, противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Комиссия Банка за предоставление пакета «Универсальный» не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета и разделить эти услуги, в связи с чем, потребитель был лишен возможности выбора какой-то одной банковской услуги, либо двух в сочетании, и в связи с этим не мог воспользоваться правом отказа от исполнения какой-либо из услуг. Установив плату за дополнительные банковские услуги при предоставлении кредита Банк, тем самым, обусловил выдачу кредита обязательным приобретением иной платной услуги, что недопустимо. В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. С учетом этого с ответчика подлежит взысканию комиссия за предоставление пакета «Универсальный» в сумме 23 682 рубля 35 копеек. В связи с тем, что комиссия по оплате пакета банковских услуг «Универсальный» была включена в сумму займа, на нее начислялись проценты в размере 20% годовых, подлежат взысканию убытки в сумме 12 630 рублей 59 копеек – уплаченные проценты, начисленные на сумму комиссии в соответствии с процентной ставкой по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. С ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 747 рублей 68 копеек. Направленная в адрес ответчика претензия с требованием возврата удержанной комиссии, не удовлетворена. Размер неустойки составил 710 рублей 47 копеек. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, выразившийся в потере времени на ожидание исполнения обязательств, неудобствах, переживаниях, отрицательных эмоциях, испытанных при выявлении факта обмана со стороны Банка, а также навязывания услуги, которая являлась для бюджета истца обременительной. Размер компенсации морального вреда истец оценивает в 10 000 рублей. Кроме того, просит штраф в размере 50 % от суммы удовлетворённых судом требований.

Представитель КМОО «ЗПП Правовой и финансовой защиты населения» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 31), исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 49,50).

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 51). В письменном отзыве на исковое заявление указал на несогласие с исковыми требованиями, поскольку договор является комплексным: содержит условие по предоставлению кредита и по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный». По просьбе заемщика Банк предоставил пакет банковских услуг «Универсальный». В договоре клиент указал об информированности Банком, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию. Поэтому истец имел право на заключение договора на иных условия. При заключении договора между истцом и Банком были согласованы все условия договора, договор заемщиком подписан, при этом он не выразил желание на заключение Договора на других условиях. Никаких обстоятельств и доказательств, позволяющих считать пакет банковских услуг «Универсальный», «навязанной услугой» не имеется, нарушения действующего законодательства со стороны банка отсутствуют. Истец самостоятельно и в добровольном порядке оплатил услуги пакета «Универсальный» через кассу Банка, что подтверждается приходным кассовым ордером. Никакого удержания денежных средств у заемщика банком не производилось. Истец в данном случае действует недобросовестно, его целью является получение дополнительной материальной выгоды. Требование истца о признании условий кредитного договора недействительными на основании ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» незаконно. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами необоснованны. Действия ответчика по взиманию комиссии не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона о защите прав потребителей. Банк не нарушал законных прав истца, обстоятельства, которые могли бы повлечь за собой физические или нравственные страдания истца, не усматриваются. Истцом не представлены доказательства о моральных, нравственных, физических и иных страданиях, наступивших в результате заключенного между Банком и истцом договора, поэтому требование истца о возмещении морального вреда необоснованны. Требование о взыскании штрафа также необоснованны, поскольку Банк не нарушал законных прав истца, действовал в соответствии с договором и нормами действующего законодательства РФ (л.д.40-42). 

Представитель третьего лица, не заявляющий самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «ВТБ Страхование», привлеченный к участию в деле в ходе подготовки дела к судебному разбирательству (л.д.1об.), в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.52). 

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с Постановлением Конституционного Суда РФ № 4-П от 23.02.1999, гражданин - потребитель является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» субъектами обращения в суд по делам по спорам о защите прав потребителей являются: граждане Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства; прокурор; федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный осуществлять федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей, и его территориальные органы, а также иные органы в случаях, установленных законом (далее - уполномоченные органы); органы местного самоуправления; общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), имеющие статус юридического лица.

Пунктом 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ разъяснено, что уполномоченные органы, органы местного самоуправления, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), имеющие статус юридического лица, в целях осуществления своей уставной деятельности вправе обратиться в суд в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя (группы потребителей) только при наличии их соответствующей просьбы (просьб), выраженной в жалобе (жалобах), поданной (поданных) в письменной форме.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» зарегистрировано как юридическое лицо (л.д. 22-27).

Суду представлено заявление ФИО1, адресованное в КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения», о нарушении прав потребителя и защите интересов потребителя финансовых услуг в связи с заключенным договором (л.д. 32).

Таким образом, КМОО ЗПП «Правовой и Финансовой защиты населения» на законных основаниях обратилась в Златоустовский городской суд в защиту интересов потребителя ФИО1 

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьями 420, 421 ГК РФ гарантирована свобода выбора граждан при заключении договоров. 

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей охрана отношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей. 

На основании п.п. 1 и 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Из п.п. 1 и 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей следует, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Согласно статей 5, 6 Федерального закона РФ «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ от 21.12.2013 информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «УБРиР» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 151 882 рубля 30 копеек на срок 36 месяцев с процентной ставкой 20% годовых (л.д. 11-15). 

При заключении договора заемщику предоставлен пакет банковских услуг «Универсальный», включающий в себя подключение доступа к системе «Телебанк» с выдачей конверта с ПИН-кодом и обслуживанием системы «Телебанк»; по перевыпуску карты в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, информирование и управление карточным счетом с использованием мобильного телефона СМС-банк.

Кроме того, клиент, оформивший пакет «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом. Клиенту, оформившему пакет «Универсальный», по заявлению, бесплатно, может быть предоставлена справка о кредитной истории физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом. 

Плата за предоставление услуг в рамках Пакета (взимается единовременно за весь срок пользования кредитом в момент подписания анкеты-заявления) составляет 23 682 рубля 35 копеек.

В кредитном договоре заемщик подтвердила, что проинформирована о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ОАО «УБРиР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам ОАО «УБРиР» на услуги, проводимые по распоряжению клиентов – физических лиц (без учета карточных счетов). 

Согласно требованиям Закона о защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах) обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с пунктом 3 части 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

Стоимость пакета «Универсальный» в сумме 23 682 рубля 35 копеек, согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16), внесена ФИО1 в виде комиссии за предоставление пакета услуг «Универсальный». 

Подписанная ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 форма кредитного договора (анкета-заявление) носит типовой характер, с заранее оговоренными условиями, что свидетельствует о том, что заемщик вынужден согласиться на фактические диктуемые ему условия. Информация об оплате за предоставление Пакета «Универсальный» не представляет возможным определить конкретную стоимость отдельно взятой банковской услуги в рамках пакета «Универсальный» и разделить эти услуги, в связи с чем, потребитель при заключении кредитного соглашения лишен возможности выбора какой-либо одной банковской услуги, либо двух или более в любом их сочетании, и не может воспользоваться правом отказаться от исполнения какой-либо из этих услуг, в порядке ст. 32 Закона о защите прав потребителей, так как условиями кредитного договора не установлена стоимость каждой отдельной взятой банковской услуги, предоставляемой в рамках пакета, отмечено лишь включение их стоимости в общую стоимость услуги, плата за предоставление данного пакета услуг взимается единовременно за весь срок пользования кредитом.

В анкете-заявлении имеется просьба истца о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный», вместе с тем, не указано, какие конкретно услуги в рамках пакета заемщик просит предоставить. 

В кредитном договоре имеет место констатация факта предоставления пакета услуг «Универсальный», текст договора выполнен самим Банком по заранее подготовленной форме, в связи с чем, отсутствуют основания полагать, что заемщик имел возможность повлиять на его содержание и получить кредит без указанного пакета услуг, либо конкретной услуги.

То обстоятельство, что истец была ознакомлена с перечнем услуг, входящих в пакет «Универсальный», и Тарифами Банка, не свидетельствует о том, что ФИО1 могла отказаться от какой-либо из услуг, соответствующая графа (поле), как в кредитном договоре, так и в заявлении о предоставлении кредита, где заемщик может выразить свой отказ от какой-либо дополнительной услуги, отсутствует.

Доказательств того, что истец нуждался в дополнительной услуге или имел возможность отказаться от ее получения и заключить кредитный договор без предоставления услуги в рамках пакета «Универсальный», суду не представлено.

Таким образом, суд считает, что оформляя пакет банковских услуг «Универсальный», Банк обусловил предоставление одних услуг другими, входящими в пакет, без предоставления права потребителю выбрать конкретную необходимую услугу или отказаться от нее, о чем также свидетельствует графа в заявлении о предоставлении кредита, в которой заемщик может выразить свое согласие или несогласие с оформлением всего пакета банковских услуг, а не каждой в отдельности (л.д. 11-15).

При таких обстоятельствах, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на условиях, ущемляющих права потребителя и противоречащих части 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

В силу п.1 и п.2 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с пунктом 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 25 от 23.06.2015 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-I "О защите прав потребителей").

Согласно пункту 74 указанного Постановления договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о ничтожности в соответствии со ст. 168 ГК РФ условия кредитного договора в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный», как несоответствующего требованиям закона, с применением последствий недействительности сделки. 

В силу ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. 

В связи с тем, что условие договора, предусматривающее взимание единовременной комиссии, признано ничтожным, у истца в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, возникли убытки, которые подлежат возмещению ответчиком.

Поскольку условие кредитного договора, предусматривающее взимание единовременной комиссии, признано судом ничтожным, в силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Следовательно, с ПАО «УБРиР» в пользу ФИО1 подлежит взысканию комиссия за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный» в сумме 23 682 рубля 35 копеек. 

Исковые требования о взыскании с ответчика в пользу ФИО1 убытков в виде процентов за пользование суммой комиссии удовлетворению не подлежат, поскольку доказательств того, что комиссия за предоставление пакета «Универсальный» в сумме 23 682 рубля 35 копеек включена в сумму кредита и на нее производилось начисление процентов в соответствии с договором, суду не представлено, из условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между заемщиком ФИО1 и ПАО «УБРиР» не усматривается. В материалах дела имеется приходный кассовый ордер о внесении на счет банка этой суммы (л.д. 16).

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 747 рублей 68 копеек за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. 

В редакции Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ, вступившего в законную силу с 01.06.2015, размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Уральскому федеральному округу, опубликованная Банком России, составляет: с 01.06.2015 – 11,27 %, с 15.06.2015 - 11,14 % годовых, с 15.07.2015 -10,12% годовых, с 17.08.2015 – 9,96 % годовых, с 15.09.2015– 9,5 % годовых, с 15.10.2015 – 9,09 %, с 17.11.2015 – 9,2%, с 15.12.2015 -7,44%, с 25.01.2016 – 7,89%, с 19.02.2016 – 8,57%, с 17.03.2016 – 8,44%, с 15.04.2016 – 7,15%, с 19.05.2016 – 7,74%, с 16.06.2016 – 7,89%, с 15.07.2016 – 7,15%. 

Как разъяснено в п.83 Постановления Пленума ВС РФ № 7 от 24 марта 2016г. «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», положения Гражданского Кодекса Российской Федерации в измененной Законом № 42-ФЗ редакции, не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 года). При рассмотрении споров из названных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Гражданского Кодекса Российской Федерации с учетом сложившейся практики ее применения (пункт 2 статьи 4, абзац второй пункта 4 статьи 421, пункт 2 статьи 422 ГК РФ). 

Вместе с тем при решении вопроса о начислении процентов за неисполнение денежного обязательства, возникшего на основании заключенного до 1 июня 2015 года договора, в отношении периодов просрочки, имевших место с 1 июня 2015 года, размер процентов определяется в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в редакции Закона № 42-ФЗ. 

В редакции, действовавшей до 01.06.2015 года, размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. 

В соответствии с Указанием ЦБР от 13 сентября 2012 г. № 2873-У, начиная с 14 сентября 2012 г. процентная ставка рефинансирования (учетная ставка) Банка России составляет 8,25 % годовых.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, действующей в редакции с 01 августа 2016 года, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Размер ключевой ставки Банка России в период с 01.08.2016 по 18.09.2016 составляет 10,5% годовых, с 19.09.2016 – 10% годовых, с 01.01.2017 – 10%, с 27.03.2017 года - 9,75%, с 02.05.2017 – 9,25%.

Истцом произведен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10), согласно которому проценты пользования чужими денежными средствами по статье 395 ГК РФ составляют 5 747 рублей 68 копеек. 

Требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами основано на законе - правилах п. 2 ст. 167, ст. 395, ст. 1107 ГК РФ. 

При таких обстоятельствах с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами исходя из следующего расчета:

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма процентов составляет 1 297 рублей 10 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 8,25% : 360дн. * 239дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 102 рубля 37 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 11,27% : 365дн. * 14дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 216 рублей 84 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 11,14% : 365дн. * 30дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 216 рублей 68 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 10,12% : 365дн. * 33дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 187 рублей 41 копейка (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 9,96% : 365дн. * 29дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 184 рубля 92 копейки (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 9,5% : 365дн. * 30дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 194 рубля 63 копейки (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 9,09% : 365дн. * 33дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 167 рублей 14 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 9,2% : 365дн. * 28дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 197 рублей 60 копеек (82 руб. 06 коп. + 115 руб. 54 коп.), из расчёта: (23 682 рубля 35 копеек * 7,44% : 365дн. * 17дн.) + (23 682 рубля 35 копеек * 7,44% : 366дн. * 24дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 127 рублей 63 копейки (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 7,89% : 366дн. * 25дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 149 рублей 72 копейки (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 8,57% : 366дн. * 27дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 158 рублей 37 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 8,44% : 366дн. * 29дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 174 рубля 24 копейки (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 7,92% : 366дн. * 34дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 140 рублей 23 копейки (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 7,74% : 366дн. * 28дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 148 рублей 05 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 7,89% : 366дн. * 29дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 78 рублей 65 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 7,15% : 366дн. * 17дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 332 рубля 91 копейка (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 10,5% : 366дн. * 49дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 1224 рубля 45 копеек (672 руб. 94 коп. + 551 руб. 51 коп.), из расчёта: (23 682 рубля 35 копеек * 10% : 366дн. * 104дн.) + (23 682 рубля 35 копеек * 10% : 365дн. * 85 дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 227 рублей 74 копейки (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 9,75% : 365дн. * 36дн.),

за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сумма процентов составляет 228 рублей 06 копеек (из расчёта: 23 682 рубля 35 копеек * 9,25% : 365дн. * 38дн.),

Всего: 1 297 рублей 10 копеек + 102 рубля 37 копеек + 216 рублей 84 копейки + 216 рублей 68 копеек + 187 рублей 41 копейка + 184 рубля 92 копейки + 194 рубля 63 копейки + 167 рублей 14 копеек + 197 рублей 60 копеек + 127 рублей 63 копейки + 149 рублей 72 копейки + 158 рублей 37 копеек + 174 рубля 24 копейки + 140 рублей 23 копейки + 148 рублей 05 копеек + 78 рублей 65 копеек + 332 рубля 91 копейка + 1224 рубля 45 копеек + 227 рублей 74 копейки + 228 рублей 06 копеек = 5 754 рубля 74 копейки

Суд, в силу ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Исходя из требований истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 747 рублей 68 копеек, суд считает возможным определить к взысканию сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах заявленных истцом требований, то есть в сумме 5 747 рублей 68 копеек. 

Помимо этого, истцом заявлено требование о взыскании неустойки, рассчитанной в соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Суд не находит оснований для взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, поскольку требования о возврате уплаченных денежных сумм основаны на положениях статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, ответственность ответчика в данном случае регулируется общими нормами Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за неисполнение денежного обязательства (ст. 395 ГК РФ) 

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Способы и размер компенсации морального вреда установлены в ст. 1101 ГК РФ. Так, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав истца как потребителя финансовой услуги, оказываемой банком, то в соответствии с положениями ст.151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеются основания для удовлетворения требования о компенсации морального вреда. 

С учетом требований разумности и справедливости, нравственных страданий потребителя, вынужденного исполнять недействительные условия кредитного договора в то время, как потребитель сам нуждался в денежных средствах, и не желание банка удовлетворить в полном объеме законные требования потребителя в добровольном порядке, при этом учитывая частичное удовлетворение требования заемщика в рамках полученной претензии, то к взысканию с ответчика в пользу потребителя подлежит компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей.

Таким образом, всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 30 430 рублей 03 копейки (23 682 рубля 35 копеек + 5 747 рублей 68 копеек + 1 000 руб. 00 коп.)

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из абзаца 2 пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» о том, что если с заявлением в защиту прав потребителя выступает общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляется указанным объединением или органам.

Письменная претензия истца с предложением в добровольном порядке урегулировать возникшие разногласия (л.д. 19) ответчиком не была удовлетворена.

Таким образом, учитывая несоблюдение ответчиком в добровольном порядке удовлетворение требований потребителя, суд считает необходимым взыскать с ПАО КБ «УБРИР» штраф в сумме 15 215 рублей 02 копейки (30 430 рублей 03 копейки * 50%), то есть по 7 607 рублей 51 копейка в пользу потребителя ФИО1 и в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения».

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в том числе госпошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, с ответчика в бюджет Златоустовского городского округа подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 382 рубля 90 копеек:

1 082 рубля 90 копеек за требования имущественного характера, подлежащих оценке (из расчета: 800 руб. + 3% от 9 430 рублей 03 копейки), 

300 рублей за требования о компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 68, 198-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и открытым акционерным обществом «Уральский банк реконструкции и развития» в части предоставления пакета банковских услуг «Универсальный».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу ФИО1 неосновательно удержанные денежные средства в сумме 23 682 рубля 35 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 5 747 рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в сумме 7 607 рублей 51 копейка, а всего 38 037 (тридцать восемь тысяч тридцать семь) рублей 54 копейки.

В удовлетворении исковых требований в остальной части Калининградской межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовая и финансовая защита населения» в интересах ФИО1 отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Защита прав потребителей «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в сумме 7 607 (семь тысяч шестьсот семь) рублей 51 копейка.

Взыскать с публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в бюджет Златоустовского городского округа государственную пошлину в сумме 1 382 (одна тысяча триста восемьдесят два) рубля 90 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение. 

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу