Дело № 2-261/2023г. 

УИД 45RS0001-01-2023-000334-68

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Альменево 28 декабря 2023 года

Альменевский районный суд Курганской области в составе

председательствующего судьи Сафиной Г.Р., 

при секретаре Зульфутдиновой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

В Альменевский районный суд Курганской области обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Банк обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика по кредитному договору, вынесено определение об отказе в выдаче судебного приказа. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 14.01.2013 г. на сумму 81930,00 рублей, в том числе: 75000,00 рублей – сумма к выдаче, 6930,00 рублей – сумма оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 81930,00 рублей на счет заемщика № открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 75000,00 рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 6930,00 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. Согласно раздела "О документах" заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка условиями договора, тарифами Банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного коллективного страхования ответчик ознакомлен и согласен. По договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, для проведения расчетов заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (срок кредита) – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 3 раздела 1 Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 6473,29 рублей. 

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). 

Ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В связи с чем, 16.03.2014 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 15.04.2014 г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с п. 1 раздела III Условий Договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени). 

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу п.3 условий договора Банк имеет право на взыскание в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора. В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 08.11.2023 г. задолженность заемщика по договору составляет 113284,15 рублей, из которых: сумма основного долга – 63234,34 рублей; сумма процентов за пользование кредитом – 18283,49 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14036,47 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17729,85 рублей. 

Ссылаясь на изложенное истец просил суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 14.01.2013 г. в размере 113284,15 рублей, из которых: сумма основного долга – 63234,34 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 18283,49 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 14036,47 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 17729,85 рублей, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3465,68 рублей. 

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Ответчик ФИО1 представила суду возражение на исковое заявление, в соответствии с которым с иском не согласилась, указала о пропуске истцом срока исковой давности, в связи с чем просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности. 

Оценив исковое заявление, доводы истца и ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьями 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Установлено и следует из материалов дела, что 14.01.2013 г. между ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" и ФИО1 заключен кредитный договор № путем заполнения заявки на открытие банковских счетов на сумму 81930,00 рублей, в том числе, 75000,00 рублей – сумма выданная заемщику, 6930,00 рублей – страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 69,90 % годовых, полная стоимость кредита составила 101,04 % годовых. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 03.02.2013 г., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения, ежемесячный платеж составляет 6473,29 рублей, количество процентных периодов - 24.

Все условия предоставления кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем, в том числе, из заявки на открытие банковских счетов, Условий Договора, Тарифов, графиков погашения.

В соответствии с п. 1 раздела I Условий договора клиент обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора.

Согласно п. 1 раздела II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (п. 1.2 Условий).

В силу п. 2 раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) размерах и порядке, установленном Тарифами банка.

В соответствии с Тарифами банка по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением Правления ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" протокол N 21 от 30.07.2012 г., банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за исполнение и/или ненадлежащее исполнение обязанностей по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. 

В силу п. 4 раздела III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Согласно п. 28 заявки на открытие банковских счетов ФИО1 подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, прочла и полностью согласна с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы "Интернет-банк", Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге "Извещения по почте", Тарифы по Банковским продуктам по Кредитному договору и Памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В заявке заемщик ФИО1 дала согласие оказывать ей дополнительную услугу по ежемесячному направлению по ее почтовому адресу извещения с информацией по кредиту.

Выдача и использование кредита ответчиком подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 75000,00 руб. получены заемщиком путем перечисления денежных средств на счет, указанный в поле 6.2 Заявки на открытие банковских счетов (п. 1.2 распоряжения клиента по кредитному договору), денежные средства в размере 6930,00 руб. (страховой взнос на личное страхование) перечислены для оплаты страхового взноса страховщику (п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету. 

Таким образом, обязанность по выдаче кредита банк выполнил в полном объеме.

В нарушение принятых на себя обязательств заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, в связи с чем образовалась задолженность (последний платеж по кредиту согласно выписке по счету внесен 19.11.2013 г.).

Оплата задолженности заемщиком не произведена.

Из материалов дела следует, что в декабре 2014 года ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" обратилось к мировому судье судебного участка N 1 Альменевского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту в общей сумме 113284,15 руб. Определением от 12.12.2014 года в вынесении судебного приказа мировым судьей отказано.

27.11.2023 г. ООО "Хоум кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредиту сумме 113284,15 руб. в порядке искового производства.

По настоящему делу ответчиком заявлено ходатайство о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты по иску лица, право которого нарушено.

Статьёй 200 ГК РФ, регламентирующей начало течения срока исковой давности, установлено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из смысла приведенных правовых норм и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий заключенного с ФИО1 кредитного договора и графика платежей следует, что он заключен на срок 24 месяца с ежемесячным погашением кредита и процентов; последний платеж должен быть осуществлен 04.01.2015 года.

Таким образом, условиями договора предусмотрена оплата кредита с определенным сроком исполнения (24 ежемесячных платежа со сроком погашения кредита – 04.01.2015 года), возврат кредита установлен ежемесячными периодическими платежами.

Из расчета задолженности следует, что последний частичный платеж осуществлен ответчиком 19.11.2013 года. После этого ответчиком в погашение кредита выплат не было. Дата последнего платежа по графику – 04.01.2015 года. Из расчета видно, что предъявленная ко взысканию задолженность сформирована только в связи с неуплатой ответчиком периодических платежей согласно графику, а не по каким-либо иным обязательствам. При этом размер задолженности в размере 113284,15 руб., предъявленной ко взысканию по настоящему иску (который также предъявлялся ко взысканию в 2014 году мировому судье) образовался на 09.04.2014 года и не увеличивался. 

В исковом заявлении имеются сведения, что 16.03.2014 г. Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности в срок до 15.04.2014 г., поскольку заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате суммы долга (кредита).

Оценивая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд признает его обоснованным, поскольку принимая во внимание направление 16.03.2014 г. в адрес ответчика требования о досрочном полном погашении кредита и оставлении его без удовлетворения, о чем указывается истцом в исковом заявлении, о нарушении прав истец должен был узнать на следующий день после истечения срока, предоставленного ФИО1 для погашения задолженности (спустя 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования), то есть 16.04.2014 г. Таким образом, последним днем обращения в суд с иском о взыскании задолженности с ответчика было 17.04.2017 г.

Учитывая это, а также то, что с настоящим иском истец обратился в суд 27.11.2023 года, срок давности истцом пропущен по всем платежам. 

Материалы дела не содержат сведений, являющихся основанием к приостановлению срока исковой давности в соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ. 

Таким образом, иск не подлежит удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Уплаченная истцом госпошлина взысканию с ответчика не подлежит.

В связи с вышеизложенным, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 14.01.2013 года в размере 113284 руб. 15 коп. (в том числе 63234,34 руб. – основной долг, 18283,49 руб. – проценты за пользование кредитом, 14036,47 руб. – убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 17729,85 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности), а также о взыскании судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в сумме 3465,68 руб., - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганском областном суде в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 29.12.2023 года.

Судья Г.Р. Сафина