дело №г.

решение

 в окончательной 

форме изготовлено

25.12.2017г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20.12.2017г. Качканарский городской суд Свердловской области в составе судьи Кукорцевой Т.А., при секретаре Безлепкиной В.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ24» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

истец ФИО1 обратился в суд с иском к страховой компании и к банку о расторжении договора страхования, взыскании 70 673 руб. в качестве возврата денежных средств в рамках договора страхования, из которой 14 134 руб. 60 коп. - с банка, 56 538 руб. 50 коп. - со страховой компании. Истец также просил взыскать неустойку с ООО СК «ВТБ Страхование» 46 361 руб. 49 коп., с ПАО «ВТБ 24» - 11 024 руб. 99 коп., компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф в соответствии с законом «О защите прав потребителей» и судебные расходы.

В обоснование иска указано, что 15.09.2017г. между ПАО «ВТБ24» и ФИО1 заключен кредитный договор, во исполнение которого ПАО «ВТБ 24» предоставило ФИО1 кредит в размере 420 673 руб. на срок 48 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 16% годовых, а ФИО1 обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, установленные кредитным договором от 15.09.2017г. 

В день заключения договора ФИО1 оформил заявление на участие в Программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «ВТБ 24», действующей в рамках Договора коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». За участие в программе страхования с ФИО1 удержана страховая премия за весь срок страхования в размере 70 673 руб., в том числе 14 243 руб. 60 коп. - в качестве вознаграждения банка, 56 538 руб. 40 коп. - страховщику.

19.09.2017г. ФИО1 направил в адрес ответчиков заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств, удержанных банком в счет платы за страхование.

Считая действия банка и страховой компании противоречащими Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015г. № 3854 -У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», ФИО1 обратился в суд с вышеназванными требованиями.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 по доверенности поддержал изложенные в иске доводы и требования.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен посредством почтового извещения и размещения соответствующей информации на официальном сайте Качканарского городского суда в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд. При этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщил, об отложении судебного заседания не ходатайствовал. 

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» направило в адрес суда отзыв на иск, в котором просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Из отзыва следует, что ФИО1 заключил договор страхования по собственной инициативе, был ознакомлен с условиями договора, поэтому оснований для расторжения договора и взыскании страховой премии нет. Также считает расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб. и размер компенсации морального вреда завышенными, требование о взыскании штрафа необоснованным, поскольку права истца не были нарушенными. Просил применить ст. 333 ГК РФ в случае удовлетворения требования истца о взыскании штрафа и неустойки.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующим выводам.

Материалами дела подтверждено, что 15.09.2017г. при оформлении кредитного договора заемщик ФИО1 на основании своего заявления был подключен банком к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в в рамках Договора коллективного страхования за весь срок страхования, заключенного между ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование».

За участие в Программе страхования с ФИО1 удержана сумма 70 673 руб., из которых вознаграждение Банка - 14 134 руб. 60 коп., возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику 56 538 руб. 40 коп. 

В течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования ФИО1 отказался от добровольного страхования и просил возвратить уплаченные за страхование денежные средства (л.д.11-14).

ПАО «ВТБ 24» заявление ФИО1 рассмотрено, в его удовлетворении отказано (л.д.15).

ООО СК «ВТБ Страхование» заявление ФИО1 оставлено без рассмотрения. Позиция страховой компании изложена в отзыве на иск.

При разрешении требований истца судом установлено, что заемщик был ознакомлен с условиями страхования, не предусматривающими возможность возврата уплаченных при подключении сумм.

Действительно, в силу п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено.

В то же время следует учесть, что 02.03.2016г. вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства.

Согласно абз.3 п. 3 ст. 3 вышеназванного Закона банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 ст. 30 указанного выше Закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

В соответствии с п.1 Указания ЦБ Российской Федерации от 20.11.2016г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания ЦБ Российской Федерации № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).

В соответствии с п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при выплате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в законную силу. Указание ЦБ РФ вступило в законную силу и действовало в момент подключения ФИО1 к Программе страхования и последующего отказа его от договора добровольного страхования, который имел место 19.09.2017г., поэтому подлежало применению страховщиком и ПАО «ВТБ 24».

Указание ЦБ РФ № 3854 У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования.

Поскольку ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления, он вправе требовать возврата уплаченной страховой премии как с Банка, таки со страховой организации.

Материалами дела подтверждается и не оспаривается ответчиками, что с ФИО1 удержана сумма 70 673 руб., из которых вознаграждение банка -14 134 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику 56 538 руб. 40 коп.

При таких обстоятельствах удержанные с ФИО1 суммы подлежат возврату ему ПАО «ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» соответственно 14 134 руб. 60 коп. и 56 538 руб. 40 коп. 

Таким образом, факт нарушения ответчиками прав потребителя на возврат суммы страховой премии следует признать установленным, поэтому на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 500 руб. с учетом требований разумности и справедливости, конкретных обстоятельств по делу.

Учитывая, что возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом заемщика от присоединения к программе коллективного страхования заемщиков кредита, а не недостатков работы (услуги), за нарушение выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании ст.ст. 23, 28, 31 Закона «О защите прав потребителей», требование истца о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца или уполномоченного индивидуального предпринимателя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, 35 586 руб. 50 коп. ( из расчета: 70 673 руб. + 500 руб.). 

Что касается требования истца о возмещении судебных расходов 5000 руб., то суд, руководствуясь ст. 100 ГПК Российской Федерации, учитывая объем оказанных представителем услуг, частичное удовлетворение требований истца, количество состоявших судебных заседаний, считает возможным расходы на оплату услуг представителя взыскать в размере 4 000 руб.

Сумма штрафа, компенсация морального вреда и судебные расходы должны быть взысканы пропорционально взысканным суммам в счет страховой премии с ответчиков, из расчета 20% с ПАО «ВТБ 24» и 80% с ООО СК «ВТБ Страхование». 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1:

1. с ООО СК «ВТБ Страхование»:

- 56 538 руб. 40 коп. - денежные средства, уплаченные в счет страховой премии, 

- 400 руб. - компенсация морального вреда,

- 28 469 руб. 20 коп. - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя,

- 3200 руб. - судебные расходы, 

Всего 88 607 (восемьдесят восемь тысяч шестьсот семь) руб. 60 коп. 

2. с ПАО «ВТБ 24»:

- 14 134 руб. 60 коп. - денежные средства, уплаченные в счет страховой премии,

- 100 руб. - компенсация морального вреда,

- 7 117 руб. 30 коп. - штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя,

- 800 руб. - судебные расходы,

Всего 22 151 ( двадцать две тысячи сто пятьдесят один) руб. 90 коп.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход бюджета госпошлину 2 858 (две тысячи восемьсот пятьдесят восемь) руб. 23 коп.

Взыскать с ПАО «ВТБ 24» в доход бюджета госпошлину 864 ( восемьсот шестьдесят четыре) руб. 56 коп.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Качканарский городской суд.

Судья Качканарского 

городского суда Т.А. Кукорцева