Дело № 2-1087/2017 год

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2017 года г. Саяногорск 

Саяногорский городской суд Республики Хакасия

в составе

председательствующего судьи Казаковой Т.А.,

при секретаре Шаропатовой С.И., 

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными графиков осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита, обязании предоставления графика осуществления платежей, взыскании комиссии за снятие наличных, убытков, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился к мировому судье с иском к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным графика осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита, обязании предоставления графика осуществления платежей, взыскании комиссии за снятие наличных, убытков, компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между ним и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита №. Согласно индивидуальных условий указанного договора сумма кредита составляет 60137,04 руб. на срок 36 месяцев, под 19,90% годовых, с ежемесячным размером платежа 2231,14 руб. Однако в нарушение условий указанного договора, фактически ему был представлен кредит в размере 40000 рублей. При заключении договора представитель банка не предоставил ему возможности ознакомиться с условиями договора, а только указывал где он должен расписаться. Сотрудником банка была выполнена операция по снятию 16000 рублей, однако указанная сумма была выдана ему с комиссией 783,90 руб. 

<

>. ДАТА банком был изменен график осуществления платежей по договору с 36 месяцев на 19 месяцев. Он неоднократно обращался в банк с просьбой изменить срок погашения кредита на первоначальный, в банке ему отказывали. ДАТА он обратился в банк с письменной претензией изменить график платежей по кредитному договору № в соответствии с п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита: Количество платежей по кредиту 36, произвести перерасчет с фактически выданной на руки суммы 40 000 руб., с требованием возместить компенсацию морального вреда в размере 15000 руб., направив указанную сумму в счет погашения кредита. Ответ на претензию он не получил, устно ему было отказано. В результате оскорблений и игнорирования его требований у него получился сильный нервный срыв, он неоднократно обращался к врачу и до сих пор вынужден употреблять лекарства. Для решения сложившейся ситуации он понес убытки в виде оформления платной претензии стоимостью 500 рублей, отправки почтовых писем на общую сумму 255,14 руб. Нарушение ответчиком своих обязательств, повлекло для него нравственные страдания, которые он оценивает в 50 000 руб. Просил признать недействительным график осуществления платежей к Договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА.; обязать ПАО "Совкомбанк" предоставить график осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № сроком на 36 месяцев с даты выдачи кредита; взыскать в пользу истца с ПАО "Совкомбанк" сумму комиссии за снятие наличных в размере 783,90 руб., убытки в размере 755,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Определением мирового судьи от ДАТА гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным графика осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита, обязании предоставления графика осуществления платежей, взыскании комиссии за снятие наличных, убытков, компенсации морального вреда передано по подсудности для рассмотрения по существу в Саяногорский городской суд.

В судебном заседании истец ФИО1 уточнил исковые требования, просил признать недействительными графики осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА.; обязать ПАО "Совкомбанк" предоставить график осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № сроком на 36 месяцев с даты выдачи кредита; взыскать с ПАО "Совкомбанк" в его пользу сумму комиссии за снятие наличных в размере 783,90 руб., убытки в размере 755,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб., просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, направил в суд возражения на иск, в которых указал, что между сторонами заключен кредитный договор - Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДАТА., сумма кредита 60137,04 руб., срок кредита 36 мес., ставка 19, 9% годовых. В рамках указанного кредитного договора клиент изъявил желание застраховать свои риски невозврата кредитных средств, что подтверждается заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на включение в программу страхования. Сумма платы за участие в программе страхования в соответствии с п.5.2. заявления о предоставлении потребительского кредита перечислена страховой компании. По заявлению клиента об отказе от страхования сумма платы за включение в программу страхования возвращена на счет. ДАТА по заявлению истца ему выдан график платежей на оставшуюся часть периода действия кредитного договора, т.е. включая платеж - ДАТА График платежей, выданный ДАТА в части периода внесения платежей с ДАТА и до назначения срока действия кредитного договора идентичен графику платежей индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДАТА. Истцом не приведено оснований констатации недействительности графика платежей. Какой-либо новый график платежей не выдавался

Выслушав объяснения истца ФИО1, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно частей 1,4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений статьи 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами (статья 140 ГК РФ) без ограничения суммы или в безналичном порядке, следовательно, выбор способа получения кредитных средств осуществляется по усмотрению потребителя.

В силу статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке, кроме прочего, должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях. В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно статьи 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В судебном заседании на основании материалов дела установлено, что ДАТА ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» о предоставлении потребительского кредита в сумме 60137,04 руб., на срок 36 месяцев, под 19,90 % годовых (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий), с целью использования кредита на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме (п.11 индивидуальных условий) (л.д. 8, 9).

Подпунктом 2 пункта 4 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, процентная ставка устанавливается в размере 29,90 % годовых. 

Заемщик ФИО1 согласился также на получение дополнительной добровольной услуги, оказываемой банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (п. 17 индивидуальных условий) (л.д.10), что подтверждается также заявлением на включение в программу добровольного страхования от ДАТА.

ДАТА ФИО1 было подано заявление - оферта на открытие банковского счета и выдачу пакета «Золотой ключ с комплексной защитой Классика» с банковской картой Мастер карт Голд, в котором ФИО1 выразил просьбу Банку взимать плату за оказание услуг по списанию со счета №, а также иных счетов в безакцептном порядке согласно тарифов Банка на день совершения операции (пункт 8 заявления - оферты) (л.д. 7), с ним заключен договор потребительского кредита №.

В заявлении - оферте указаны также реквизиты банковского счета № (л.д.7). 

Предоставление истцу денежных средств в общей сумме 60137,04 руб.(14938,04 руб. + 5000 руб. + 40199 руб.) подтверждается выпиской по счету №.

Из выписки по счету № за период с ДАТА по ДАТА следует, что ДАТА, истцом снято наличными 5 000 руб., списана комиссия за снятие наличных в сумме 145 руб.; ДАТА снято наличных 16 000 руб., взыскана комиссия за снятие наличных в сумме 464 руб.; ДАТА снято наличных в сумме 400 руб., списана комиссия за снятие наличных в сумме 11,60 руб.

Всего Банком списано комиссии за снятие наличных в сумме 620,6 руб.

Оценивая требования истца о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 783,90 руб., суд учитывает, что в соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ о кредитном договоре предоставление кредита осуществляется путем зачисления банком денежных средств на текущий счет заемщика, в том числе для снятия наличных через банкомат, что не является самостоятельной банковской услугой.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета; указанный выше вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации для граждан, обладающих правовым статусом потребителя, прямо не предусмотрен.

Выдача кредита является стадией процесса предоставления кредита, обусловлена заключением кредитного договора. Указанная услуга не является самостоятельной услугой банка. 

При указанных обстоятельствах суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика комиссии, уплаченной за получение заемщиком наличных денежных средств со взысканием в пользу истца денежных средств в размере 620,6 руб.

При этом суд учитывает, что сведений о взимании с истца комиссии в размере 163,3 руб. в материалах дела не имеется, истцом не представлено.

Статья 1082 Гражданского кодекса РФ в качестве одного из способов возмещения вреда предусматривает возмещение убытков.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода) (статья 15 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Оценивая требования истца о взыскании убытков в сумме 755, 14 руб., потраченных истцом в связи с оформлением платной претензии стоимостью 500 руб. и в связи с отправкой заказных писем ответчику на сумму 255,14 руб., суд учитывает, что досудебный поярок разрешения споров данной категории законодательством не предусмотрен. 

Понесенные истцом расходы в сумме 755,14 руб. не являются необходимыми, их возмещение истцу не может быть возложено на ответчика.

При таких обстоятельствах, исковые требования истца ФИО1 о взыскании убытков в сумме 755, 14 руб. суд считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Оценивая требования истца в части компенсации морального вреда в сумме 50 000 руб., суд принимает во внимание, что истцу вследствие нарушения ответчиком его прав, неправомерным взысканием платы за снятие наличных денежных средств, причинен моральный вред.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает обстоятельства настоящего дела, индивидуальные особенности истца ФИО1, наличие вины ответчика, принцип разумности и справедливости.

С учетом указанных выше обстоятельств суд считает требования истца ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению в размере 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу указанной нормы права при удовлетворении требований потребителя о защите его прав, закрепленных в Законе Российской Федерации "О защите прав потребителей", которые не были удовлетворены продавцом (исполнителем, изготовителем) в добровольном порядке, суду в каждом случае надлежит обсуждать вопрос о необходимости взыскания штрафа независимо от того, заявлялось ли такое требование.

Учитывая, что требования истца ФИО1 о взыскании комиссии за снятие наличных денежных средств в сумме 620,6 руб., компенсации морального вреда, вытекающие из положений Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не были удовлетворены ответчиком добровольно, имеются основания для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 1310,3 руб., что составляет пятьдесят процентов от суммы 2620,6 руб., взысканной в пользу истца ФИО1 по его исковым требованиям.

Оценивая требования истца о признании недействительными графиков осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА, обязании предоставления графика осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА сроком на 36 месяцев с даты выдачи кредита, суд учитывает, что график - памятка, являющийся приложением к индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДАТА, рассчитан для погашения суммы кредита в размере 60137,04 руб., содержит 36 платежных дат внесения платежей в счет погашения долга, с размером ежемесячного платежа 2 550, 11 руб. с учетом процента за пользование денежными средствами в размере 19,90 % годовых.

График осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита №, подписанный истцом и ответчиком ДАТА, также рассчитан для погашения задолженности по кредиту в сумме 35892,55 руб. на ДАТА, содержит 19 платежных дат внесения платежей в счет погашения долга, 3 за период с ДАТА, с размером ежемесячного платежа 2 550, 11 руб. 

Как следует из материалов дела, в момент заключения договора потребительского кредита ДАТА ФИО1 была предоставлена информация о полной стоимости кредита, а также информация о подлежащей выплате сумме в рублях и о размере ежемесячного платежа, об увеличении процентов за пользование кредитом до 29,90 % годовых в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита, в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику.

Графики осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА и от ДАТА содержат суммы, которые ежемесячно подлежали и подлежат списанию в счет уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, то есть в них указано, каким именно образом распределяется сумма ежемесячного платежа, при том, что при заключении договора займа истец своей подписью подтвердил, что полностью соглашается с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, устанавливающими его ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора.

График осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА сроком на 36 месяцев с даты выдачи кредита истцу ФИО1 предоставлен банком при заключении договора потребительского кредита ДАТА. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для признания указанных графиков осуществления платежей недействительными, возложении на банк обязанности по предоставлению графика осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА сроком на 36 месяцев с даты выдачи кредита не имеется, исковые требования ФИО1 в указанной части необоснованные и удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными графиков осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита, обязании предоставления графика осуществления платежей, взыскании комиссии за снятие наличных, убытков, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1 комиссию за снятие наличных в сумме 620,6 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в сумме 1310,3 руб., всего взыскать 3930,9 руб.

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными графиков осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА, обязании предоставления графика осуществления платежей к договору о предоставлении потребительского кредита № от ДАТА сроком на 36 месяцев с даты выдачи кредита, взыскании комиссии за снятие наличных в сумме 163,3 руб., убытков в сумме 755,14 руб. отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Т.А. Казакова 

Резолютивная часть решения объявлена 07 сентября 2017 года.

Решение в окончательной форме принято 12 сентября 2017 года..