Дело № 2-161/2020 (дата)

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Советский районный суд города Нижнего Новгорода:

под председательством судьи Толмачевой С.С.,

при секретаре Сотниковой Т.Е., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк», НАО «Первое коллекторское бюро» о признании кредитного договора недействительным, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам АО «Альфа-Банк», НАО «Первое коллекторское бюро» с требованиями: 

- признать недействительным (ничтожным) кредитный договор №№... от (дата), сторонами которого указаны ФИО1 и АО «Альфа-Банк»;

- признать недействительным договор переуступки прав (требований), заключенный между АО «Альфа-Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро» в части перехода права кредитора по всем обязательствам в отношении ФИО1 по кредитному договору №№... от (дата).

- обязать АО «Альфа-Банк» обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных ФИО1 и передачи информации, вытекающей из оформленного (дата) на имя ФИО1 кредитного договора №№... на сумму 4790 руб. любым третьим лица.

- обязать АО «Альфа-Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро» прекратить обработку персональных данных ФИО1, (дата) года рождения.

- обязать НАО «Первое коллекторское бюро» исключить из бюро кредитных историй сведения, касающиеся заключения (дата) кредитного договора №№... с ФИО1 и наличии задолженности ФИО1, вытекающей из кредитного договора №№... от (дата).

В обоснование заявленных требований истец указывает, что на протяжении (дата). и начала (дата). в адрес истца поступали телефонные звонки НАО «ПКБ», в ходе общения представитель НАО «ПКБ» пояснил, что у истца имеется задолженность в размере 1202 руб., возникшая на основании кредитного договора, заключенного между истцом и АО «Альфа-Банк» (дата).

Во избежание отражения негативной информации на кредитной истории истец приняла решения о перечислении денежных средств в размере 1202 руб. на счет НАО «ПКБ». Однако, при попытке получить кредит в ПАО Росбанк (дата) истец получила отказ.

(дата). истцом был сделан запрос в АО «Национальное бюро кредитных историй» о предоставлении отчета о кредитной истории, при получении которого выяснилось, что банк передал в отношении истца информацию в БКИ. Переданная банком информация содержала, в том числе и персональные данные, сведения о наличии у истца задолженности по кредитному договору №№... от (дата) в размере 4790 руб., включая просроченную задолженность в сумме 1845 руб.

Истец в (дата). обратилась в суд с требованиями о признании незаконными действий АО «Альфа-Банк» по передачи сведений о заключении (дата) кредитного договора №№... и наличии задолженности в АО «Национальное бюро кредитных историй», а также об исключении сведений о заключении кредитного договора из бюро кредитных историй.

(дата). АО «Альфа-Банк» в своих возражениях указал, что урегулировал задолженность по кредитному договору №№... от (дата), прекратил обработку персональных данных, направил в БКИ запросы на удаление отрицательной информации по кредитному договору.

Однако, при запросе истцом в Бюро кредитных историй (марка обезличена)», выяснилось, что в кредитной истории отражается информация о вышеуказанном кредите, переданная НАО «ПКБ».

(дата). истец в адрес истцов направила досудебную претензию, однако претензии оставлены без ответа и удовлетворения.

На основании изложенного истец просит суд заявленные исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В ходе рассмотрения дела истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, ходатайствовала перед судом о назначении по делу почерковедческой экспертизы.

Ответчики АО «Альфа-Банк», НАО «ПКБ» о месте и времени рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом, явку представителей в суд не обеспечили.

Определением суда по делу назначена экспертиза, для разрешения вопросов:

Кем, ФИО1, или другим лицом, выполнены подписи от имени ФИО1 на 

- уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от (дата)г.

- анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от (дата).

В целях проведения экспертизы суд обязал АО «Альфа-Банк» предоставить:

- уведомление об индивидуальных условиях кредитования от (дата)г.

- анкету-заявление на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк» от (дата).

Однако, в объяснении представителя АО «Альфа-Банк» указано, что запрашиваемые документы по кредитному договору № №... от (дата) утеряны.

Кроме того, банк сообщает:

(дата) право требования, принадлежащее банку на основании заключенного кредитного договора в соответствии с положениями ст.382 ГК РФ по сделке передано НАО «Первое коллекторское бюро».

С (дата) банком требования к истцу о погашении задолженности по кредитному договору не предъявляются и информация в Бюро кредитных историй не представляется.

После поступления претензии истца от (дата) и проведения банком внутреннего расследования: - банком задолженность по кредитному договору урегулирована; - банком обработка персональных данных прекращена; - банком по все Бюро кредитных историй направлены (по электронной почте) письма и получены ответы, в том числе (дата) в АО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ) направлено письмо на удаление отрицательной информации по кредитному договору и (дата) получен ответ НБКИ об удалении вышеуказанной информации.

В НАО «Первое коллекторское бюро» было направлено извещение о необходимости прекращения обработки персональных данных истца и кредитный договор был отозван, следовательно, взыскание задолженности по кредитному договору не проводится.

Банк не оспаривает факт не подписания вышеуказанного договора, отсутствует необходимость проведения экспертизы.

Банк отмечает, что НАО «Первое коллекторское бюро» самостоятельно должно направить письма в Бюро кредитной истории на удаление отрицательной информации по кредитному договору и прекратить обработку персональных данных истца.

По поступлении в суд вышеуказанного объяснения стороны ответчика, судом вынесено определение о возобновлении производства по делу.

В судебном заседании истец ФИО1 иск поддержала, суду пояснила, что несмотря на доводы представителя банка по состоянию на (дата) ее кредитная история в (марка обезличена)) содержала негативную информацию по наличию просроченной задолженности, источником формирования которой является ОАО «Первое коллекторское бюро» (л.д.22-26).

Ответчики АО «Альфа-Банк», АО «Первое коллекторское бюро» явку представителей в суд не обеспечили, о судебном заседании извещены. 

От АО «Альфа-Банк» до начала судебного заседания в суд поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя, с просьбой отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1

АО «Первое коллекторское бюро» свою позицию до суда не довело.

Суд, находя возможным рассматривать дело при указанной явке, по имеющимся в деле доказательствам, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. п. 1, 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Стороны вправе установить, что условия заключенного ими договора применяются к их отношениям, возникшим до заключения договора, если иное не установлено законом или не вытекает из существа соответствующих отношений.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 382 п. 1 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть переданном другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие, связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со ст. 388 ч. 1 ГК РФ, уступка требования кредитора другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В рамках настоящего спора истец заявляла об отсутствии у нее финансовых взаимоотношений с участием ответчиков в качестве потребителя финансовых услуг, в связи с чем она должна была доказать факт нарушения своих прав и законных интересов, что и было ею сделано со ссылкой на ее кредитную историю. По состоянию на (дата) (л.д.8-10), в кредитной истории ФИО1 имеется информация о наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту от (дата), кредитор АО «Альфа-Банк». По состоянию на (дата) (л.д.22-26) в кредитной истории ФИО1 имеются сведения о наличии просроченной задолженности по кредиту от (дата) перед коллекторским агенством АО «Первое коллеторское бюро».

Ответчиком АО «Альфа-Банк» в материалы дела представлены копия анкеты заемщика ФИО1, индивидуальные условия кредитования от (дата) (л.д.68-69 оборот), договор уступки права требования №... от (дата) заключенного между АО «Альфа-Банк» и АО «Первое коллекторское бюро»

Обязанность по доказыванию факта наличия кредитного договора возлагалась именно на сторону ответчика. Вместе с тем, на запрос суда об истребовании кредитного договора, в целях проведения экспертизы по вопросу, кем, самой ФИО1 или иным лицом выполнена подпись от ее имени на оспариваемом кредитному договоре, банк сообщил суду об утрете оригинала договора, а также признал факт не подписания вышеуказанного кредитного договора.

Из изложенного следует, что иск ФИО1 о признании недействительным кредитного договора № №... от (дата), сторонами которого указаны ФИО1 и АО «Альфа-Банк», подлежит удовлетворению.

При этом оснований для применения срока исковой давности, о пропуске которого указал ответчик АО «Альфа-Банк», поскольку о нарушении своего права истец узнала не (дата) от АО «Альфа-Багнк», а из своей кредитной истории, полученной в БКИ в (дата) года. 

Соответственно по договору цессии банк передал АО «Первое коллекторское бюро» недействительное требование к ФИО1, что однако не влечет недействительности этого соглашения (цессии).

Далее необходимо указать следующее.

Согласно п. 1 ст. 5 Закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. В силу ст. 3 названного Закона источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита).

Согласно п. 1, 3 ст. 10 указанного Закона бюро кредитных историй обязано предоставить на безвозмездной основе источнику формирования кредитной истории возможность внесения изменений в ранее переданную информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в течение всего срока хранения кредитной истории в бюро кредитных историй.

В соответствии с ч. 3 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 N 218 "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Согласно п. п. 4 - 4.2, 5 ст. 8 ФЗ от 30.12.2004 N 218 "О кредитных историях" бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок - в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.

В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения.

Согласно п. 7 ст. 8 Федерального закона от дата N 218-ФЗ "О кредитных историях", субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

По смыслу приведенных норм изменения и (или) дополнения в кредитную историю субъекта вносятся непосредственно бюро кредитных историй после подачи субъектом кредитной истории соответствующего заявления и проведения дополнительной проверки информации, входящей в состав кредитной истории, в то время как ответственность банка, как источника формирования кредитной истории, наступает только в случае отказа в предоставлении актуальной информации.

Как следует из материалов по состоянию на (дата) (л.д.8-10), в кредитной истории ФИО1 (предоставлена Национальное бюро кредитных историй) имеется информация о наличии просроченной задолженности по потребительскому кредиту от (дата), кредитор АО «Альфа-Банк». По состоянию на (дата) (л.д.22-26) в кредитной истории ФИО1 (предоставлена Эквифакс) имеются сведения о наличии просроченной задолженности по кредиту от (дата) перед коллекторским агенством АО «Первое коллеторское бюро». По состоянию на (дата) в кредитной истории ФИО1 информации по просроченной задолженности нет. Документ получен из Национального бюро кредитных историй по запросу суда). 

Указанное свидетельствует, что на момент подачи иска ФИО1 в суд ((дата)) в ее кредитной истории имелась отрицательная информация, которая, с учетом вышеприведенных и установленных обстоятельств, признания кредитного договора недействительным (незаключенным) свидетельствует о незаконной обработке персональных данных ФИО1 со стороны ответчиков, а также не совершения со стороны АО «Первое коллекторское бюро» действий по удалению указанной негативной и незаконной информации из кредитной истории ФИО1

ч. 2 ст. 17 Федерального закона "О персональных данных", гарантируется право субъекта персональных данных на защиту своих прав и законных интересов.

Учитывая, что ФИО1 не заключала с АО «АльфаБанк» кредитный договор, у банка не имелось оснований для использования персональных данных ФИО1, направления информации в бюро кредитных историй о наличии у нее неисполненного обязательства по кредиту, а также не имелось оснований для предоставления сведений о ФИО1 коллекторским агествам, в частности в АО «Первое коллекторское бюро» суд считает, что действия банка по использованию, обработке и направлению персональных данных истца третьим лицам (в АО «Первое коллекторское агенство») являются незаконными. Обработка персональных данных АО «Первое коллекторское бюро», а также размещение негативной информации в кредитной истории ФИО1 также являются незаконными.

Из изложенного следует, что избранный способ защиты права, а именно о признании кредитного договора недействительным и о пресечении использования персональных данных истца, исключения негативной информации по незаключенному кредитному договору из ее кредитной истории, являются правомерными. Совершение ответчиками действий, направленных на восстановление права ФИО1 не свидетельствует о неправомерности иска, поскольку совершенные ответчиками действия не привели в полной мере к восстановлению ее нарушенных прав. Совершение действий по восстановлению прав ФИО1 после подачи иска, свидетельствует о его признании ответчиком. 

В соответствии с положениями ст.98 ГПК РФ, оплаченная при подаче иска истцом госпошлина в сумме 300 руб. подлежит возмещению за счет ответчиков в равных долях.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным (незаключенным) кредитный договор №№... от (дата), сторонами которого указаны ФИО1 и АО «Альфа-Банк»;

Обязать АО «Альфа-Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро» прекратить неправомерную обработку персональных данных ФИО1, полученных по недействительному (незаключенному) кредитному договору №№... от (дата), сторонами которого указаны ФИО1 и АО «Альфа-Банк».

Обязать НАО «Первое коллекторское бюро» исключить из кредитной истории ФИО1 информацию по недействительному (незаключенному) кредитному договору №№... от (дата), сторонами которого указаны ФИО1 и АО «Альфа-Банк».

Взыскать с АО «Альфа-Банк» и НАО «Первое коллекторское бюро» в пользу ФИО1 в равных долях расходы по госпошлине в сумме 300 руб., по 150 руб. с каждого. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Советский районный суд города Нижнего Новгорода в Нижегородский областной суд в течение одного месяца. 

Судья Толмачева С.С. 

(марка обезличена) 

(марка обезличена) 

(марка обезличена)

(марка обезличена)