№ 2-496/2023

55RS0014-01-2023-000521-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Калачинск 10 июля 2023 года

Калачинский городской суд Омской области в составе председательствующего судьи Федорова К.Е., при секретаре судебного заседания Добринской И.А., подготовке и организации судебного процесса помощником судьи Гусаковой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2–496/2023 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, суд

УСТАНОВИЛ:

В Калачинский городской суд обратилось ПАО «Совкомбанк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 19 871 руб. 20 коп. на срок 120 месяцев под 24,9%/59,9% годовых по безналичным/наличным, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором, вместе с тем ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору, по состоянию на 11.04.2023 задолженность по договору составляет 56 853 руб. 39 коп., а именно: 19 871 руб. 20 коп. – просроченная ссудная задолженность, 34 859 руб. 99 коп. – просроченные проценты, 2122 руб. 20 коп. - комиссии. Данная задолженность образовалась за период с 11.04.2015 по 11.04.2023.

Как указано в исковом заявлении, 14.02.2022 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным регистрационным номером 2224400017719, данное общество прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

С учетом изложенного просили взыскать с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 56 853 руб. 39 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1905 руб. 60 коп.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в связи с чем в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанного лица.

Ответчик ФИО6 в судебном заседании исковые требования не признал в полном объеме, оспаривая факт заключения кредитного договора и его условия, просил суд применить последствия пропуска срока исковой давности, в связи с чем в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, оценив доводы искового заявления, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. 

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как следует из приведенных выше норм гражданского законодательства, возможны три варианта заключении договора в письменной форме: путем составления документа, выражающего его содержание и подписанного лицами, совершающими договор; путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий. 

Таким образом, заявление, переданное заемщиком банку (или посланное, например, по электронной почте), будет считаться офертой, и если банк предоставит (перечислит) денежные средства по указанному в ней (или согласованному заранее) счету, это будет считаться заключением договора в письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратился в ПАО КБ «Восточный» с заявлением, в котором просил заключить с ним договор кредитования по тарифному плану «КРЕДИТНАЯ КАРТА СТАНДАРТ» на следующих условиях: лимитом кредитования – 20 000 руб., под 24,9% годовых за проведение безналичных операций, 49,9% годовых за проведение наличных операций, срок действия лимита кредитования – до востребования, льготный период – 56 дней, платежный период – 25 дней, дата платежа – согласно счет-выписке, минимальный платеж – 10% от суммы полученного и непогашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 руб. (л.д. 10-13).

При подписании заявления заемщик подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт банка и Тарифами банка Условиями.

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Кроме того, при заключении договора потребительского кредита ФИО6 своим заявлением дал согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков ЗАО «СК «Резерв», оплаты данной услуги (л.д. 14).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента.

Акцептовав индивидуальные условия, банком ответчику выпущена кредитная карта с установленным лимитом кредитования, которой ФИО6 воспользовался, что подтверждено выпиской из лицевого счета №, то есть между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № (л.д. 7).

В этой связи между сторонами был заключен договор, условия которого носили смешанный характер, содержали в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит свободе договора и праву граждан и юридических лиц заключить договоры, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а так же заключению договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом (ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»).

Согласно п. 4.2 Общих условий клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования.

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты (п. 4.3 Общих условий).

В соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В нарушение условий договора кредитования ФИО6, воспользовавшись лимитом кредитования, платежи в счёт возврата кредита и процентов не вносил, чем нарушил условия кредитования, образовав задолженность (л.д. 7).

Согласно представленному расчету задолженность ответчика в сумме 56 853 руб. 39 коп. образовалась в период с 11.04.2015 по 11.04.2023 включительно и состоит из 19 871 руб. 20 коп. – просроченная ссудная задолженность, 34 859 руб. 99 коп. – просроченные проценты, 2122 руб. 20 коп. - комиссии.

На момент рассмотрения дела судом заемщиком задолженность не погашена, что подтверждено им в ходе судебного заседания.

Ответчик ФИО6 представил в суд письменное заявление, в котором просил применить срок исковой давности к требованиям истца.

Пунктом 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются данным Кодексом и иными законами.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 6 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления. В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 57 Гражданского кодекса РФ реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом.

При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В силу п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Так, УФНС по Костромской области 14.02.2022 в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный» за государственным регистрационным номером №, данное общество прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения, правопреемником ПАО КБ «Восточный» является ПАО «Совкомбанк».

В этой связи права и обязанности ПАО КБ «Восточный» с 14.02.2022 перешли к ПАО «Совкомбанк».

Как разъяснено в пунктах 24, 25 вышеназванного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита) (пункт 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Исходя из Общих условий под задолженностью понимаются все денежные средства, подлежащие уплате клиентом банку по договору, при этом, целью уплаты минимального платежа являлось продолжение использование кредитной карты, а не само по себе исполнение обязательства по возврату основного долга.

Тем самым, стороны, заключая кредитный договор, не определили срок исполнения обязательства по возврату основного долга, и в этой связи указанный срок определялся выставлением и направлением клиенту заключительного счета-выписки в соответствии с п. 5.1.10 Общих условий, который подлежал оплате в течение установленного в требовании срока, по истечении указанного срока задолженность по кредиту и процентам считалась просроченной.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), соответственно с изменением срока исполнения обязательства, также изменяется порядок исчисления срока исковой давности, срок исковой давности при истребовании возврата всей суммы задолженности должен исчисляться с первого требования кредитора о возврате всей суммы долга. (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 29.06.2021 № 66-КГ21-8-К8).

Судом установлено, что ПАО КБ «Восточный» 11.12.2017 обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО4, фактически востребовав всю сумму кредита в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, сформированную по состоянию на 17.11.2017, в сумме 52 285 руб. 40 коп., из которых 19 871 руб. 20 коп. – основной долг, 32 414 руб. 20 коп. – проценты за пользование кредитом.

В соответствии с судебным приказом, вынесенным 12.12.2017 мировым судьей судебного участка № 100 в Калачинском судебном районе Омской области, с ФИО4 в пользу ПАО КБ «Восточный» взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на 17.11.2017 в размере 52 285 руб. 40 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 884 руб. 28 коп.

На основании возражений должника вышеуказанный судебный приказ определением мирового судьи от 26.12.2017 отменен.

Из вышеизложенного следует, что банк фактически в декабре 2017 года, потребовав от должника возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, изменил срок исполнения обязательств, в связи с чем по смыслу вышеприведенной нормы права срок исковой давности начал течь в декабре 2017 года, то есть с первого требования кредитора о возврате всей суммы задолженности.

Учитывая требования ст.ст. 191, 196, 200, 810, 811 Гражданского кодекса РФ, при указанных обстоятельствах срок исковой давности истек не позднее 28.12.2020, принимая во внимание, что с исковым заявлением истец обратился в Калачинский городской суд Омской области 02.05.2023 (согласно почтового штемпеля), требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании в рамках кредитного договора задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом и комиссиям заявлены за пределами установленного законом трехлетнего срока исковой давности, что в силу абз. 2 п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности в указанной части.

Со стороны представителя истца, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности, иного расчета исковых требований в соответствии со ст.ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса РФ представлено не было, указанным правом общество не воспользовалось.

Обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, истцом не представлено, ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока не заявлено, доказательств уважительности причин пропуска срока в материалы дела не представлено.

Также следует отметить, что в соответствии с пунктами 12, 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска, при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При установленных по делу обстоятельствах исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Калачинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья К.Е. Федоров

Решение суда в окончательной форме изготовлено 17.07.2023

Судья К.Е. Федоров