Дело № 2–214 /2017 года/

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

с. Косиха 20 сентября 2017 года

Косихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Снытникова А.В.,

при секретаре Орликовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского регионального филиала к ФИО1, ФИО2, о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, о взыскании суммы по кредитному договору. Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 291 661,95 рублей в том числе: 53732,70 рублей просроченные проценты; неуплаченные проценты 1124,45 рублей, неустойка на основной долг 22 662,07 рублей; неустойка на проценты 10 752,98 рублей; основной долг 91 525,25 рублей; просроченный основной долг 111 864, 50 рублей. 

Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по договору по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга /в том числе просроченного/ начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. 

Во исполнения договора банк перечислил заемщику 300 000 рублей. Проценты за пользование кредитом составили 14 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно графика не позднее 15-16 числа каждого месяца. Определены ежемесячные платежи. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства и перечислил денежные средства заемщику, который воспользовался денежными средствами. Заемщик в соответствии с условиями кредитования обязался погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Заемщик систематически свои обязательства перед банком не выполняет. 

В целях обеспечения исполнения обязательств между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договора ФИО2 обязалась отвечать перед истцом солидарно в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договора поручительства ФИО2 обязалась отвечать перед истцом солидарно в полном объеме за исполнение ответчиков обязательств по договору. 

Представитель истца АО Россельхозбанк» был извещен о месте и времени слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просит рассматривать дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, хотя был извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие, исковые требования признает за исключением начисленных неустоек, которые просит понизить в связи с тем, что они завышены и в связи с значительной выплаченной суммой по кредиту 144 000 рублей. 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, хотя была извещена о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, просит рассматривать дело в ее отсутствие, исковые требования признает за исключением начисленных неустоек, которые просит понизить в связи с тем, что они завышены и в связи с значительной выплаченной суммой по кредиту 144 000 рублей. 

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает, что исковые требования АО «Россельхозбанк» подлежат удовлетворению частично. Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. 

Во исполнения договора банк перечислил заемщику 300 000 рублей. Проценты за пользование кредитом составили 14 % годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно графика не позднее 15-16 числа каждого месяца. Установлено, что Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства и перечислил денежные средства заемщику, который воспользовался денежными средствами. Заемщик в соответствии с условиями кредитования обязался погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. Заемщик систематически свои обязательства перед банком не выполняет. 

В соответствии с условиями кредитования ФИО1 обязалась погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графика платежей. Установлено согласно представленных расчетов и выписки по счету, что заемщик платежи по кредиту не вносит. Свои обязательства перед банком ответчик не выполняет. 

Согласно представленных документов ответчикам ФИО1, ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ направлялось требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Задолженность ответчиков определена на ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности в случае несвоевременности платежа по договору. 

Представленный истцом расчет проверен судом и признается правильным. Расчет задолженности ответчиком не оспорен и своего расчета ответчик не предоставлял. 

На ДД.ММ.ГГГГ общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 291 661,95 рублей в том числе: 53732,70 рублей просроченные проценты; неуплаченные проценты 1124,45 рублей, неустойка на основной долг 22 662,07 рублей; неустойка на проценты 10 752,98 рублей; основной долг 91 525,25 рублей; просроченный основной долг 111 864, 50 рублей. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, ст. 807 ч. 1 п. 2 ГК РФ договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. Факт передачи денег подтвержден документально. По кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Получение кредита ответчиком в банке подтверждается представленными банком документами и не оспаривается ответчиками. Таким образом, установлено, что АО «Россельхозбанк» полностью исполнило свои обязательства по договору.

Кроме того, установлено, что ФИО1 оплачивал с декабря 2013 года до июля 2015 года и допускал просрочку платежей, что подтверждается расчетом задолженности. Оплачено всего согласно расчета 90 599,54 рублей в погашение кредита и 54 541,35 рублей в погашение процентов. Таким образом, всего оплачено по кредиту 145140, 89 рублей. С июля 2015 года платежи по кредиту не поступают. 

В целях обеспечения исполнения обязательств между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договора ФИО2 обязалась отвечать перед истцом солидарно в полном объеме за исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должника. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 4.7, 4.7.1 кредитного договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случаях если заемщик не исполнит или исполнит не надлежащим образом одну из перечисленных обязанностей: обязанность в срок возвратить кредит; обязанность использовать денежные средства на цели установленные договором; обязанность предусмотренную п. 2.3 договора представить документы акты и другое, обязанность предусмотренную договорами страхования п. 5.10 договора.

Заемщику и поручителю ДД.ММ.ГГГГ направлялись требования, о досрочном погашении задолженности перед Банком. Обязательства ответчиком не исполнены. 

Согласно п. 6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить требование об уплате неустойки в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по настоящему договору в том числе обязательство возвратить и/ или уплатить кредит или начисленные проценты. Пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы. 

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы. Размер пени определяется в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов - из расчета двойной ставки рефинансирования Банка, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, деленной на фактическое количество дней в году;

В представленном расчете процентная ставка по неустойке на просроченную ссуду и просроченные проценты от 16.6 % годовых до 22 % за разные периоды. 

Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил условия кредитного договора. 

Установлено, что до ФИО1, ФИО2 была доведена информация о полной стоимости кредита. 

Ответчики в нарушение условий соглашения о кредитовании и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнили свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору. 

Оценивая обстоятельства заключения соглашения о кредитовании банка с ФИО1 суд приходит к выводу о том, что получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушение прав потребителя допущено не было.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором были предъявлены требования о взыскании суммы по кредитному договору. 

После поступивших возражений связанных с завышенными суммами неустоек возможность применения ст. 333 ГК РФ была вынесена на обсуждение. 

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства суд вправе уменьшить неустойку. 

Конституционный суд РФ в определении от 21.12. 2000 года № 263–О разъяснил, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустоек, то есть по существу на реализацию требования ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного /а не возможного/ размера ущерб, причиненного в результате конкретного правонарушения. 

Пунктом 75 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть выгодным для должника, чем условия правомерного пользования / п. 3,4 ст. 1 ГК РФ/ 

Критериями для установления несоразмерности пользования в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, и другие. 

Исходя из анализа всех обстоятельств дела суд, оценив размер процентов за пользование кредитом – 14 % годовых размеры штрафных санкций – от 16.5 % годовых до 22% согласно расчета, соотношение размеров неустоек, с ключевой ставкой ЦБ РФ, принимая во внимание размер неисполненного обязательства, период просроченной задолженности, предпринимаемые ответчиком действия по погашению задолженности, выплаченную за период пользования ответчиком заемными средствами сумму в размере 90 599,54 рублей в погашение кредита и 54 541,35 рублей в погашение процентов при том, что кредит составляет 300 000 рублей, необходимость установления баланса между мерой ответственности должника и ущербом кредитора, приходит к выводу о том, что штрафные санкции не соответствуют степени и характеру нарушения обязательства, в связи с чем на основании ст. 333 ГК РФ снижает размер взыскиваемых в пользу Банка штрафа за просрочку уплаты кредита с заявленных 22 662,07 рублей до 10 000 рублей и штрафа за просрочку уплаты процентов с заявленных 10752,98 рублей до 5 000 рублей.

Кроме того, также подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчиков в солидарном порядке проценты за пользование кредитом по договору по ставке 14 % годовых, начисляемых на сумму основного долга /в том числе просроченного/ начиная с ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии с п. 16 Постановления пленума ВС РФ № 13 и постановления ВАС РФ от 18.10.1998 года № 14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» займодавец вправе потребовать досрочного возврат а суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию займодавца до дня когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена. 

В соответствии с п. 2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно п. 21 постановления Пленума ВС РФ от 21 января 2016 года № 1 « О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении судебных издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст.98,102,103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: 

требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ);

Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6116,62 рублей взыскать с ответчиком в равных долях по 3058 рублей 31 копейку. 

Руководствуясь ст. 194–198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л 

Исковые требования АО «Россельхозбанк» удовлетворить частично. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозабанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 273246 рублей 90 копеек в том числе: 53732 рублей 70 копеек просроченные проценты; неуплаченные проценты 1124 рубля 45 копеек; неустойка на основной долг 10 000 рублей; неустойка на проценты 5 000 рублей; основной долг 91 525,25 рублей; просроченный основной долг 111 864, 50 рублей. 

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «Россельхозабанк» проценты за пользование кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ по ставке 14 % годовых начисляемых на сумму основного долга /в том числе просроченного/ начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту. 

Взыскать с ФИО1 в пользу требования АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3058 рублей 31 копейку. 

Взыскать с ФИО2 в пользу требования АО «Россельхозбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3058 рублей 31 копейку. 

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Алтайский краевой суд через Косихинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Снытников А.В.