Дело № 2-2825/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 октября 2018г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Селезневой Е.Д.,

с участием представителя ответчика ФИО1, выступающего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества«Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее по тексту - АО «Райффайзенбанк») обратилось с иском в суд к ФИО2, в котором просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 261 212 рублей 97 копеек, в том числе: остаток основного долга по кредиту – 210 846 рублей 24 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 20 305 рублей19 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 1 864 рубля 69 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24 903 рубля 89 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 1 459 рублей 26 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 833 рубля 70 копеек, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор о предоставлении потребительского кредита – Индивидуальные условия договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит № в размере 300 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 26,90% годовых, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента. Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере. В то же время ответчик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполняет, что следует из выписки по счету №.

В судебное заседание представитель истца надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление, о причине неявки суд не известила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признал, указав, что не согласен с размером неустойки, просил в силу ст. 333 ГК РФ снизить размер заявленной ко взысканию неустойки в три раза, до 12 % годовых.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные доказательства, суд полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Принимая решение, суд исходит из закрепленного в ст. 12 ГПК РФ принципа осуществления правосудия на основе состязательности и равноправия сторон, а также положений ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона обязана доказать свои требования и возражения. 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подала в АО «Райффайзенбанк» заявление на получение потребительского кредита (л.д.10-11).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Райффайзенбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 300 000 рублей, со сроком возврата 10.08.2020 под 26,90 % годовых (л.д.13-14).

Свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств банк выполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.16-19).

Из представленной истцом выписки по счету заемщика следует, что ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредит в срок и в порядке предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с положениями ч. 2 ст. 811 ГК РФ в случае, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 8.4.3 Общих условий, клиент обязан досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств клиентом по кредитному договору.

Требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке в течение 30 календарных дней с даты предъявления данного требования, направленное в адрес ответчика 12.09.2017 (л.д.20), осталось без исполнения.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 22.11.2017 задолженность по кредитному договору составляет 261 212 рублей 97 копеек, из них: остаток основного долга по кредиту – 210 846 рублей 24 копейки, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту – 20 305 рублей 19 копеек, плановые проценты за пользование кредитом – 1 864 рубля 69 копеек, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом – 24 903 рубля 89 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу – 1 459 рублей 26 копеек, сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту – 1 833 рубля 70 копеек.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан («Общие Условия»), являющимися неотъемлемой частью договора, заемщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном п. 8.2 Общих Условий.

Согласно указанному пункту Общих Условий, п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, возврат денежной суммы осуществляется путем внесения единых ежемесячных платежей в размере 9 094 рублей 74 копеек.

Пунктом 8.4.2 Общих условий предусмотрено, что заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит в следующем порядке: ежемесячные платежи производятся в соответствующее число каждого месяца, определенное в заявлении на кредит (Дата платежа) путем ежемесячного списания Банком со Счета Клиента в безакцептном порядке соответствующей суммы в валюте кредита.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленной выписки по текущему счету заемщика.

Поскольку факт заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и передачи Банком ответчику денежных средств в размере 300 000 рублей подтвержден, в погашение задолженности по основному долгу заемщиком внесены платежи в общей сумме 68 848 рублей 57 копеек, что подтверждается выпиской по счету заемщика, требование о взыскании с ФИО2 остатка основного долга в размере 210 846 рублей 24 копеек (300 000 руб. – 68 848,57 руб. = 231 151,43 руб.), задолженности по уплате просроченного основного долга в размере 20 305 рублей 19 копеек является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Исходя из смысла ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.8.2.1 Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита, ежедневно начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита/срока возврата кредита включительно, на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном сете заемщика (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит/Индивидуальных условиях, и фактического количества дней процентного периода. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Таким образом, за период с 17.08.2015 по 22.11.2018 начислены проценты 158 268 рублей 91 копейки, ответчиком внесено в счет погашения 131 500 рублей 33 копейки, задолженность по процентам составляет 26 768 рублей 58 копеек (158268,91 – 131 500,33 руб.), из которых: плановые проценты – 1 864 рубля 69 копеек за период с 10.11.2017 по 22.11.2017, задолженность по уплате по уплате просроченных процентов за пользование кредитом –24 903 рубля 89 копеек.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

В пункте 8.8.2 Общих условий установлено, что при нарушении осуществления ежемесячного платежа, или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично, или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить Банку неустойку, в размере и порядке, указанном в Тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, Банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

В соответствии с Тарифами неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет 0,1% в день от суммы просроченной задолженности (л.д. 15).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности по кредитному договору за каждый календарный день просрочки (л.д.13-14).

Из выписки по счету заемщика, следует, что ответчиком, начиная с августа 2017 г., систематически не исполнялись кредитные обязательства, в связи с чем, банком ей были обоснованно начислены штрафные санкции в виде пени.

Пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом рассчитываются по формуле: сумма просроченных процентов за пользование кредитом x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 11.05.2017 по 22.11.2017 банком начислены пени за просрочку внесения очередного платежа по процентам за пользование кредитом в размере 1 844 рублей 11 копеек, в погашение которой ответчиком уплачено 10 рублей 41 копейка, следовательно, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов составляет 1 833 рублей 70 копеек (1844,11 руб. – 10,41 руб.).

Пени по просроченному основному долгу рассчитываются по формуле: сумма просроченного к уплате основного долга x размер неустойки x количество календарных дней просрочки.

За период с 11.05.2017 по 22.11.2017банком начислены пени за внесение очередного платежа по основному долгу в размере 1 466 рублей 89 копеек, в погашение которой ответчиком уплачено 7 рублей 63 копейки, следовательно, задолженность по пени по основному долгу составляет 1 459 рублей 26 копеек (1466,89 руб. – 7,63 руб.).

Расчет процентов за пользование кредитом и пени судом проверен и признан соответствующим условиям кредитного договора.

Согласно абз.1 ст.333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Из приведенной нормы закона следует, что если лицо, занимающееся предпринимательством, нарушает обязательство, снижение неустойки возможно только по заявлению должника. В отношении остальных лиц суд может уменьшить неустойку также и по собственной инициативе. 

В силу п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71, 75 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Учитывая фактические обстоятельства дела, а именно: сумму основного долга, процентов за пользование кредитом, период просрочки, суд приходит к выводу о том, что размер пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом и пени за несвоевременную уплату основного долга, установленный договором в размере 0,1 % за каждый день просрочки, что соответствует 36,5 % годовых, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, размер пени подлежит снижению.

В соответствии с требованиями ст.333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в 2 раза с 0,1 % за каждый день просрочки до 0,05 % в день (18,25 годовых), взыскав неустойку (пени) за нарушение срока возврата основного долга в размере 729 рублей 63 копеек, неустойку за нарушение срока возврата очередного платежа по процентам в размере 916 рублей 85 копеек.

Таким образом, общая сумма подлежащей взысканию с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 259 566 рублей 49 копеек (210 846,24 руб. + 20 305,19 + 1864,69 руб. + 24 903,89 руб. + 729,63 руб. + 916,85 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска исходя из размера заявленной ко взысканию суммы задолженности была уплачена госпошлина в сумме 5 812 рублей 13 копеек, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ(л.д.1-2).

С учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО2 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 5 812 рублей 13 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать сФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 259 566 рублей 49 копеек, из которых:

остаток по основному долгу в размере 210 846 рублей 24 копеек,

задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту в размере 20 305 рублей 19 копеек,

плановые проценты за период с 10.11.2017 по 22.11.2017 в размере 1 864 рублей 69 копеек,

задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом за период с 17.08.2015 по 22.11.2017 в размере 24 903 рублей 89 копеек,

неустойка (пеня) за нарушение срока возврата основного долга за период с 11.05.2017 по 22.11.2017 в размере729 рублей 63 копеек, 

неустойка за нарушение срока возврата очередного платежа по процентам за период с 11.05.2017 по 22.11.2017 в размере 916 рублей 85 копеек.

Взыскать сФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 5 812 рублей 13 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья: Т.А. Мелентьева