Дело №2-4002/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 декабря 2017 года 

Октябрьский районный суд г. Липецка в составе:

председательствующего судьи Грабовского Д.А.,

при секретаре Гаджахмедове Р.Г.,

рассмотрев в судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Национальный Банк «ТРАСТ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Национальный Банк «ТРАСТ» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, ссылаясь на то, что (дата) между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита (лимит овердрафта) составила 

<

данные изъяты> рублей, срок пользования кредитом – (дата), процентная ставка по кредиту – 23% годовых. Акцептом оферты заёмщика явились действия кредитора по открытию счёта, Тарифы, Условия являются неотъемлемой частью договора. В нарушение заключенного договора ответчик уклоняется от исполнения принятых обязательств по погашению задолженности, сумма задолженность без штрафов за пропуск платежей составляет 

<

данные изъяты> рублей, из которых 

<

данные изъяты> рублей – сумма основного долга, сумма комиссии - 

<

данные изъяты> рублей, процентов за пользование кредитом – 

<

данные изъяты> рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в иске просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения иска, ссылаясь на то, что банк страхует кредиты, комиссия за обслуживание счета взыскивается незаконно, так как противоречит ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик платила долг до мая 2009 года, истец ждал 8 лет, чтобы насчитать побольше процентов, в связи с чем она заявляет о пропуске срока исковой давности.

Суд, выслушав пояснения ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Судом установлено, что (дата) между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №

Из заявления ФИО1 от (дата) следует, что она просит банк заключить с ней договор, предоставить ей кредитный лимит, предоставить ей в пользование кредитную карту.

Из расписки ФИО1 в получении карты и ПИН-кода от (дата) следует, что ей предоставляется кредитный лимит в сумме 

<

данные изъяты> на финансовых условиях, изложенных в анкете-заявлении, Условиях, Тарифах, эффективная ставка по карте составляет 45,33% годовых, эффективная ставка рассчитана, исходя из суммы задолженности по кредиту, равной сумме кредитного лимита, из срока пользования кредитом, равного 2-м годам, и исходя из ежемесячных платежей в погашение, равных установленному по карте размеру минимального взноса при погашении кредита.

Согласно счёту-выписке по счёту ФИО1 за период с (дата) по (дата), а также расчёту задолженности ФИО1 за указанный период сумма основного долга составила 

<

данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом по ставке 23% годовых составили 

<

данные изъяты> рублей, сумма комиссии за ведение счёта составила 

<

данные изъяты> рублей.

В судебном заседании ответчик ФИО1 подтвердил факт ненадлежащего исполнения обязательств по договору, при этом размер задолженности не оспорила.

Условиями предоставления и обслуживания кредитных карт в ОАО «НБ «Траст» предусмотрено, что клиент обязан своевременно вносить на счёт денежные средства не менее суммы, указанной в Выписке или суммы минимального платежа в порядке и сроки, определенные настоящими условиями (п. 7.1.5.), платежный период – временной период, в течение которого клиент обеспечивает поступление на счет суммы в размере не менее минимального платежа, платежный период равен одному месяцу (п. 1.23), проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования, отсчёт срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно), размер начисляемых процентов определяется Тарифами (п. 5.3.) и т.д.

Как видно из материалов дела, кредитная карта была активирована ответчиком (дата), с указанной даты до (дата) включительно ФИО1 совершала операции по счету, в т.ч. вносила денежные суммы в погашение задолженности. 

Начиная с марта 2009 года ответчик перестала вносить платежи в погашение кредита, в связи с чем с этого месяца банк стал начислять ей штрафы за пропуск минимальных платежей.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока на обращение в суд. 

Суд приходит к выводу о том, что пропуск истцом срока исковой давности нашёл своё подтверждение по требованию о взыскании задолженности по основному долгу в сумме 

<

данные изъяты> рублей, поскольку иск заявлен только (дата), то есть, по истечении более чем (дата) лет после начала нарушения ответчиком своих обязательств по договору.

В этой связи суд отказывает в иске в указанной части.

Также ФИО1 заявила о недействительности условия о взимании комиссии за ведение счёта.

Согласно статье 9 Федерального закона от (дата) № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от (дата) № «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России (дата) №-П, действовавшего на момент заключения договора) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Из представленного расчёта задолженности следует, что сумма предъявляемой ко взыскании комиссии за ведение счёта составляет 

<

данные изъяты> рублей. 

Взимание комиссий за ведение счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.

При этом никаких операций кроме предоставления кредита и ведения счёта по его обслуживанию ответчик не совершал, в связи с чем оснований для взыскания комиссионного вознаграждения, предусмотренного ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», у банка не имеется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор ежемесячно взимает комиссию за ведение счёта наряду с процентами по кредиту, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, суд приходит к выводу о ничтожности условия договора, заключенного с ФИО1, предусматривающего уплату заёмщиком комиссии за ведение счёта, в связи с чем требование о взыскании суммы комиссии в размере 

<

данные изъяты> также не подлежит удовлетворению.

В то же время требование о взыскании процентов за пользование кредитом судом удовлетворяется частично.

Как указано выше, в соответствии с п.5.3 Условий предоставления и обслуживания Кредитных карт ОАО «НБ «Траст» проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования, отсчёт срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно), размер начисляемых процентов определяется Тарифами. 

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в п. 24 постановления Пленума от (дата) N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из представленного истцом расчета задолженности видно, что требование о взыскании процентов за пользование кредитом заявлены за период с (дата) по (дата) включительно.

С учетом приведенных выше положений закона и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации суд удовлетворяет данное требование частично и взыскивает с ответчика задолженность по процентам за трехлетний период, предшествовавший подаче иска в суд, т.е. (дата) по (дата) включительно, что в общей сложности составляет 

<

данные изъяты> (

<

данные изъяты> (общий долг по процентам) – 

<

данные изъяты> (долг по процентам с (дата) (дата) года включительно)). 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования удовлетворяются частично, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, а именно: в сумме 

<

данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Национальный Банк «ТРАСТ» задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 

<

данные изъяты> копеек, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 

<

данные изъяты> рублей, всего – 

<

данные изъяты> копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд г. Липецка.

Председательствующий: Д.А. Грабовский

Мотивированное решение изготовлено в соответствии со ст. 108 ГПК РФ (дата).

Председательствующий: Д.А. Грабовский