№2-701/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 марта 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.,

при секретаре Шадриной А.А., 

при участии ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 448,50 рублей, состоящей из: суммы основного долга в размере 401 011,62 рублей, процентов в размере 59 109,85 рублей, платы за пропуск платежа в размере 3800 рублей, неустойки в размере 147 527,03 рублей; взыскании судебных расходов на оплату госпошлины в размере 9314 рублей. 

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита №. В заявлении ответчик указала, что просит банк рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «»Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а так же принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». В заявлении ответчик указала и своей подписью подтвердила, что она понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет №; в рамках договора все операции по счету будут производиться бесплатно; банк в случае принятия решения о заключении договора предоставит ей индивидуальные условия потребительского кредита, являющиеся индивидуальными условиями. Стороны в кредитном договоре согласовали все существенные условия, в том числе, сумма кредита – 413 792 рубля, срок кредита – 1462 дня, процентная ставка – 36% годовых, полная стоимость – 42,58% годовых. В рамках заключенного договора ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства, в связи с этим банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив 22.08.2013 заключительное требование со сроком оплаты до 22.09.2013. По настоящее время сумма задолженности не погашена. 

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признала в полном объеме, представила заявление о применении срока исковой давности.

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к выводу об отклонении заявленных требований по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из разъяснений, изложенных в п.58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» следует, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на заключение договора, содержащим предложение о его заключении на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», открыть банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить ей кредит в размере 413 792 рубля, с которого перечислить на банковский счет № сумму 228968,81 рублей, на счет № сумму 106033,19 рублей. 

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк открыл счет № по предоставлению кредита, что следует из представленной суду выписки по лицевому счету ответчика, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт», тем самым заключил кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ являются Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов и График платежей, которые принимает заемщик, что подтверждается подписью ФИО1 (л.д. 11). 

В соответствии с Заявлением (информационным блоком), Графиком платежей кредит предоставлен до 22.01.2017, путем внесения денежных средств на счет – 22 числа каждого месяца, ежемесячный платеж по договору –16 380 рублей, последний платеж – 14790,17 рублей (л.д. 10).

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт». 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п.8.1 Условий клиент обязуется в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, комиссий за услугу, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возместить банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

В силу п. 9.6 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае:

- неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности;

- нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в п.8.1 Условий;

- наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что подлежащая уплате клиентом задолженность не будет возвращена в срок, в том числе в случае, если клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств. 

Как видно из выписки по счету № ответчиком нарушались условия кредитного договора: в течение срока действия договора допускалась просрочка погашения обязательного платежа. В счет погашения кредита ответчиком внесены денежные средства в общей сумме 49 480 рублей. Данные платы учтены Банком следующим образом: 12 780,38 рублей – в счет уплаты основного долга, 36 399,62 рублей – в счет погашения процентов; 300 рублей – в счет погашение платы за пропуск платежей по графику. 

Согласно п 1.7 Условий заключительное требование – документ, формируемый и направляемый банком клиенту по усмотрению банка в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных условиями, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности.

В случае пропуска клиентом очередного (очередных) платежа (платежей) банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту заключительное требование (п.6.3.2 Условий).

В силу п.6.4 Условий заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично. 

Согласно п.6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 6.3.2 Условий банк сформировал Заключительное требование от 22.08.2013. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 463921,47 рублей, являлась полной суммой задолженности клиента перед банком на дату его выставления и подлежала оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании, то есть не позднее 22.09.2013 (л.д. 20).

Ответчиком, требования, содержащиеся в заключительном требовании, исполнены не были, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не возвращена и составляет 611 448,50 рублей, из которых: 401 011,62 рублей - сумма основного долга, 59 109,85 рублей -проценты, 3800 рублей - плата за пропуск платежа, 147 527,03 рублей –неустойка. 

В связи с не исполнением требований по уплате суммы задолженности, отраженной в Заключительном требовании, данная сумма задолженности предъявлена к взысканию по настоящему иску.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа (п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ определен, помимо прочего, датой указанной в заключительном требовании – 22.09.2013. 

Из представленных суду истцом документов следует, что срок исполнения требования о погашении задолженности по кредитному договору установлен в заключительном требовании до 22.09.2013. Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 23.09.2013, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 23.09.2013 и истекает 22.09.2016. 

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка №1 Советского судебного района г. Томска с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.01.2013.

Мировым судьей судебного участка № 1 Советского судебного района г. Томска по указанному заявлению вынесен судебный приказ от 13.06.2018 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору 

<

***> от 22.01.2013 в размере 463 921,47 рублей, а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3 919,61 рублей. 

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Советского судебного района г. Томска от 11.07.2018 по заявлению ФИО1 судебный приказ от 13.06.2018 отменен. 

Ввиду истечения срока исковой давности (22.09.2016) на момент обращения в суд с заявлением о взыскании судебного приказа – июнь 2018 года, юридического значения факт данного обращения не имеет. 

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь 25.01.2019. Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному № от ДД.ММ.ГГГГ подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 9314 рублей, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, возмещению ответчиком не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 488, 50 рублей, состоящей из: 

- суммы основного долга в размере 401 011,62 рублей;

- процентов в размере 59 109,85 рублей за период с 22.01.2013 по 22.09.2013;

-платы за пропуск платежей в размере 3800 рублей за период с 22.01.2013 по 22.09.2013;

-неустойки в размере 147527,03 рублей за период с 23.09.2013 по 28.02.2014

оставить без удовлетворения ввиду пропуска срока исковой давности.

Требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании затрат на оплату государственной пошлины в размере 9 314 рублей также оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.В. Перелыгина