Дело № 2-458/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

23 января 2024г. г.Смоленск

Ленинский районный суд г. Смоленска

В составе:

Председательствующего (судьи): Иванова Д.Н.

при секретаре: Именитовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь», АНО Служба Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, взыскании страховой премии за период после смерти, компенсации морального вреда и штрафа, в обоснование указав, что 17.12.2018 между его отцом ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта) N L0302/596/А013427/8 по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 2 (далее – Договор страхования) сроком 1 789 дней, в том числе застраховав страховой риск - смерть застрахованного в течение срока страхования, страховая сумма составляет 162 000 руб. В период действия договора страхования, 02.08.2021, ФИО2 умер, после его смети наследником является его сын ФИО1, который обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в связи с наступившим страховым случаем, однако в выплате страхового возмещения ему было отказано со ссылкой на то, что случай не является страховым, поскольку ФИО2 умер в результате болезни, в то время как в соответствии с п. 10.1.12 Полиса-оферты страховыми случаями не признаются события, происшедшие вследствие любых заболеваний. Полагая данный отказ незаконным, истец обратился к Финансовому уполномоченному, согласно решению которого от 11.05.2023 ФИО1 в удовлетворении требования о взыскании страхового возмещения отказано. Считает такие действия ответчиков незаконными, поскольку дополнительные условия Полиса-оферты, а именно п. 10 «Исключение из страхового покрытия», а также п. 10.1.12 Полиса-ферты предусматривающее условие о непризнании страховым случаем событие, указанное в договоре страхования, произошедшее вследствие любых болезней (заболеваний). нарушают право истца как выгодоприобретателя, поскольку не соответствует закону. В связи с вышеуказанными обстоятельствами, просит суд признать смерть ФИО2 страховым случаем и возложить на ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязанность выплатить наследнику умершего страхователя страховую сумму в размере 162 000 руб., взыскать соответчика в пользу истца часть ранее уплаченной страхователем страховой премии за период после его смерти (02.08.2021) в котором услуга страхования не могла быть оказана в размере 12 451 руб., 20 000 руб. в счет денежной компенсации морального вреда и штраф. 

Истец ФИО3 в судебном заседании исковые требования поддержал. 

Ответчик АО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенное о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направило.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Заслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из материалов дела следует, что 17.12.2018 между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (полис-оферта) N L0302/596/А013427/8 по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 Стандарт 2 (далее – Договор страхования) сроком 1 789 дней, страховая сумма составляет 162 000 руб., размер страховой премии – 26 837 руб. 15 коп.(л.д. 31).

По условиям раздела 3 полиса-оферты страховыми рисками являются: п. 3.1.1 Смерть застрахованного в течение срока страхования; п. 3.1.2. Установление застрахованному инвалидности 1-ой и 2-ой группы в течение срока страхования.

Пунктом 3.2 полиса-оферты предусмотрено, что страховыми случаями не признаются события, указанные в п. п. 3.1 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Так, п. 10.1.12 раздела 10 «Исключения из страхового покрытия» полиса-оферты предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, указанные в полисе-оферте, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Аналогичные положения содержатся в п. 4.1, п.п 4.1.12 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахования-Жизнь" от 06.05.2019 N 79/03 (л.д. 109-117).

Согласно п. 7.1 полиса-оферты выгодоприобретатели по всем страховым рискам определяются в соответствии с законодательством РФ.

Своей подписью в заявлении на страхование от 09.06.2017 ФИО2 подтвердил, что с Условиями договора страхования ознакомлен, и подтвердил намерение на его заключение.

Договор был заключен, стороны приступили к его исполнению, что никем не оспаривается.

В период действия договора страхования, 02.08.2021, ФИО2 умер (л.д. 29). 

В справке о смерти №А-00372, выданной Комитетом записи актов гражданского состояния Администрации города Смоленска 21.01.2022, указана причина смерти ФИО2: «поражение поджелудочной железы, выходящее за пределы одной и более вышеуказанных локализаций» (л.д. 30).

Наследником ФИО2 является его сын ФИО1, что подтверждается справкой нотариуса Смоленского городского нотариального округа от 21.01.2022 (л.д. 28)

Направленное ФИО1 заявление о выплате страхового возмещения, АО «АльфаСтрахование-Жизнь» оставлено без удовлетворения письмом от 29.10.2022, со ссылкой на отсутствие страхового случая в соответствии с п. 10.1.12 Полиса-оферты, согласно которому не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). 

Решением Финансового уполномоченного от 11.05.2023 №У-23-43693/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой выплаты по договору страхования отказано.

Пунктом 1 ст. 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон (п. 2 ст. 431 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В данном случае согласованные сторонами условия страхования были изложены в договоре страхования, в разделе 10 которого был предусмотрен перечень исключений из страхового покрытия, в том числе, что события вследствие любых болезней (заболеваний) не признаются страховыми случаями.

При этом договором страхования не установлено, что применение этого исключения зависит от внезапности заболевания и его диагностирования до наступления смерти.

Доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования не соответствовал на момент его заключения обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, в материалы дела не представлено. Самим застрахованным лицом договор страхования не оспаривался, условие по оплате страховой премии выполнено.

При этом следует отметить, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, в частности, смерть от несчастного случая, произошедшего в период действия договора, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ и не противоречит гражданскому законодательству, Закону "О защите прав потребителей", не ухудшает положение страхователя по сравнению с условиями, установленными законом.

При изложенных обстоятельствах, учитывая, что смерть в результате заболевания заключенным между сторонами договором страхования в качестве страхового случая не предусмотрено, оснований для признания заявленного истцом случая страховым и выплаты истцу страхового возмещения не имеется, ввиду чего в удовлетворении исковых требований ФИО1 надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г.Смоленска в течение месяца. 

Председательствующий (судья) Д.Н.Иванов

Решение в окончательной форме изготовлено 30.01.2024.

Ленинский районный суд г. Смоленска

УИД: 67RS0002-01-2023-003995-25

Подлинный документ подшит в материалы дела № 2-458/2024

«КОПИЯ ВЕРНА»подпись судьи Д.Н. Иванов секретарь судебного заседания Ленинского районного суда г. Смоленсканаименование должности уполномоченного работника аппарата федерального суда общей юрисдикции А.А. Именитова (Инициалы, фамилия)30.01.2024г.