№

УИД: 55RS0№-09

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 января 2026 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Компанеец А.Г., при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «СОВКОМБАНК» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратился в суд к ПАО «СОВКОМБАНК» с иском о защите прав потребителей, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор № на сумму 715 262 руб., сроком на 60 календарных месяцев под 9,9 % годовых. Договором предусмотрено дополнительное условие в виде оплаты услуги «Гарантия низкой ставки», для чего из кредитных денег списано 110 500 руб. ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор им закрыт досрочно. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с требованием о возврате стоимости оплаченной комиссии, но денежные средства ответчиком возвращены не были. Полагает, что условие кредитного договора относительно подключения услуги «Гарантия низкой ставки» по существу является условием о согласовании процентной ставки по конкретному кредитному договору. Данные действия банка не являются самостоятельной услугой по смыслу положений ст. 779 ГК РФ, поскольку услуга является изменением условий кредитного договора, в зависимости от его (ФИО1) действий. Опции, входящие в услугу по снижению процентной ставки на 10 %, изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном отношении, а потому не являются дополнительной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ. Такое снижение процентной ставки является основанием к внесению изменений в условия кредитного договора в части платы за кредит, которые согласовываются заемщиком и банком в индивидуальном порядке. Считает, что при снижении процентной ставки ему не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, предоставляемая банком дополнительно вне установленного стандарта его действий. В связи с чем денежные средства в размере 110 500 руб. считает подлежащими возврату.

Им также исчислены проценты по кредиту, исходя из ставки 9,9 % на сумму 110 500 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата списания денежных средств) по ДД.ММ.ГГГГ (дата закрытия кредита) в размере 18 991 руб. Кроме того, исчислены проценты за пользование чужими денежными средствами и неустойка.

Просит суд взыскать с ПАО «Совкомбанк» в свою пользу 110 500 руб. в счет возврата денежных средств, оплаченных за программу «Гарантия низкой ставки» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 18 911 руб. -в счет возврата процентов по кредиту, уплаченных на сумму 110 500 руб.; 27 149,12 руб. -в счет возврата процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных на сумму 110 500 руб.; 387 855 руб.- в счет выплаты неустойки; 20 000 руб.- в счет компенсации морального вреда; почтовые расходы на отправку корреспонденции по номиналам, указанным в квитанциях; 50 % от присужденной суммы в счет выплаты штрафа за удовлетворение требований потребителя в принудительном порядке; проценты за пользование чужими денежными средствами, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 110 500 руб. исходя из ключевой ставки Банка России, действующей на момент исполнения решения суда по дату фактического исполнения обязательств.

В судебном заседании истец ФИО1 участия не принимал, извещен надлежаще, обеспечена явка представителя.

Представитель истца ФИО4, действующий на основании доверенностей, принимавший участие в судебном заседании до объявления перерыва посредством видеоконференцсвязи, поддержал доводы искового заявления, просил исковые требования удовлетворить.

Представитель ПАО «Совкомбанк» участия в заседании не принимал, в материалы дела представлены письменные возражения, в соответствии с которыми заемщик в заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета выразил желание на подключение к программе «Гарантия низкой ставки», дав распоряжение банку о перечислении средств в сумме 110 500 руб. в счет оплаты за подключение к банковской программе «Гарантия низкой ставки», что свидетельствует о достижении соглашения между сторонами спора. Банк оказал услугу по подключению истца к программе «Гарантия низкой ставки» в день обращения истца с заявлением о подключении к Программе, поскольку процентная ставка по договору в размере 9,9% годовых была установлена согласно графику погашения задолженности. Истцу был предложен выбор способа оплаты дополнительных услуг- за счет кредита или за счет собственных средств. Истец не был лишен права отказаться от данной услуги, обратиться в иную кредитную организацию. В тексте договора не содержалось недостоверной информации, вводившей истца в заблуждение относительно условий договора. Исковое заявление предъявлено в суд за истечением 3-х летнего срока, по истечению срока исковой давности. Просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности, отказать в удовлетворении иска.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны, и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия оказания услуг, в том числе при оплате услуг через определенное время после их оказания потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», с ДД.ММ.ГГГГ регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

Как установлено в ходе судебного следствия, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ООО «ХКФ Банк» (банк) был заключен договор №потребительского кредита, индивидуальными условиями которого предусмотрен размер кредита- 715 262, сумма к перечислению -500 000 руб. Для оплаты страхового взноса на личное страхование – 104 762 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия низкой ставки» - 110 500 руб. (пункт 1 Индивидуальных условий).

Срок действия договора, срок возврата кредита – бессрочно, 60 календарных месяцев (п. 2).

Процентная ставка: 9,90 % в период действия Программы «Гарантия низкой ставки». 19,9 % в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки» (п. 4).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей предусмотрены в пункте 6 Индивидуальных условий. Ежемесячно, равными платежами в размере 15 362,57 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей- 60. Дата ежемесячного платежа- 12 число каждого месяца. В период отсутствия действующей программы «Гарантия низкой ставки» размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график платежей) будет доступна в информационных сервисах банка.

Частичное досрочное погашение произойдет в последний день процентного периода, в котором поступит в банк заявление. Количество ежемесячных платежей при этом не изменится (п. 7).

Для выдачи суммы кредита было определено использовать банковский счет и перечислить указанную в п. 1.1 Индивидуальных условий сумму кредита на счет клиента в банке, либо на счет в другом банке по реквизитам.

Договор, в том числе его индивидуальные условия, были подписаны ФИО1 простой электронной подписью заемщика (л.д. 11-13).

Таким образом, программа «Гарантия низкой ставки» предоставила заемщику право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита, заключаемому с банком, что позволило снизить размер процентной ставки на период действия программы с 19,90 % до 9,9 %.

При отказе от Программы в течение 14 дней после заключения договора действие программы прекращается с возвратом полной стоимости за подключение к программе и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по договору до ставки, размер которой определяется при заключении договора и указывается в Индивидуальных условиях договора.

При заключении кредитного договора истцу банком была предоставлена услуга «Гарантия низкой ставки», за что списана комиссия 110 550 руб. по распоряжению истца (п. 1.6 распоряжения заемщика в Индивидуальных условиях договора).

Данные обстоятельства подтверждаются индивидуальными условиями кредитного договора, Общими условиями договора, описанием программы «Гарантия низкой ставки», заявлением о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета, графиком погашения по кредиту, выпиской по счету кредитного договора.

В соответствии с графой «Распоряжение заемщика по счету» Индивидуальных условий, при выборе заемщиком в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об активации дополнительных услуг, оказываемых банком, заемщик распорядился перечислить банку сумму для оплаты комиссии за обслуживание программы «Гарантия низкой ставки», перечислить сумму для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования и СМС-пакета.

В заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ООО «ХКФ Банк» значится общая сумма кредита к выдаче/ перечислению и для оплаты выбранных дополнительных услуг- 715 262 руб., а также в заявлении заемщик просил активировать следующие дополнительные услуги: индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заемщиком страховщиком) – 104 762 руб. за срок кредита, программа «Гарантия низкой ставки» - 110 500 руб. за срок кредита, СМС-пакет- 199 руб. ежемесячно.

Своей подписью на заявлении заемщик подтвердил, что действует самостоятельно, без принуждения, в своем интересе; ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного подключения договора к программе «Гарантия низкой ставки», от получения которого он отказался в пользу договора с обязательным подключением договора к программе «Гарантия низкой ставки»; проинформирован, что активация других дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия /отсутствия страхования, и ему была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств; уведомлен о том, что имеет право отказаться от любой подключаемой при предоставлении потребительского кредита дополнительной услуги в течение 14 календарных дней с даты выражения его согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с заявлением об отказе от услуги; уведомлен, что в случае отказа от дополнительных услуг в течение 14 календарных дней имеет право в этот же срок требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных им за ее оказание, за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной ему до даты получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от услуги, а в случае оказания дополнительной услуги третьим лицом, не исполняющим обязанность по возврату денежных средств - обратиться в банк с требованием вернуть ему указанную сумму; ознакомился с описанием вышеуказанных дополнительных услуг, с действующей редакцией тарифов ООО «ХКФ Банк» по банковскому обслуживанию клиентов - физических лиц (Тарифы); Тарифы являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на официальном сайте банка www.homecredit.ru ; получил график погашения по кредиту.

Таким образом, как следует из текста кредитного договора, соглашение по всем существенным условиям договора сторонами было достигнуто.

Означенные обстоятельства подтвердил и представитель истца в судебном заседании. Свою подпись в кредитном договоре и в заявлении о предоставлении потребительского кредита и об открытии счета ООО «ХКФ Банк» истец не оспаривает.

Справкой о закрытии кредитного договора/отсутствии задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 715 262 руб. сроком на 60 месяцев задолженность погашена в полном объеме, договор закрыт. Дата закрытия договора- ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 посредством Почты России обратился в адрес ООО «ХКФ Банк» с заявлением о прекращении действия подключенных услуг, заключенных между ООО «ХКФ Банк» и им (ФИО1) ввиду отказа от них последним. Просил осуществить возврат денежных средств (л.д. 21).

Указывая на нарушение прав ФИО5, как потребителя, истец в обоснование своих требований ссылался на Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», указывая на то, что при снижении процентной ставки банком не оказывается какая-то самостоятельная услуга.

Опровергая доводы исковой стороны, исходя из представленных в дело доказательств, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемой сделки, сопоставить их со своими действительными намерениями, каких-либо препятствий у истца для выяснения условий договора, его правовой природы и правовых последствий не имелось.

Стороны добровольно заключили сделку, основанную на возникновении взаимных кредитных обязательств, принимая во внимание отсутствие доказательств совершения истцом сделки под влиянием обмана со стороны банка, а также того, что при заключении кредитного договора сотрудник банка действовал недобросовестно, заемщик кредитный договор подписал, соответственно, его заключил и обязан выполнять его условия. В случае несогласия с условиями кредитного договора, истец не был лишен права обратиться в иную кредитную организацию. В тексте договора не содержится недостоверной информации, которая вводит заемщика в заблуждение. Истец поставил подписи в графе о предоставлении дополнительных услуг, что послужило основанием подключения указанных услуг.

Условий, которые свидетельствовали бы о том, что кредит не мог быть выдан банком заемщику в отсутствие дачи согласия на подключение к программе «Гарантия низкой ставки», а также условий, которые свидетельствовали бы об обязанности клиента на подключение к данной программе, кредитный договор не содержит.

Предоставление банком истцу кредитных средств, в том числе на оплату услуг по подключению к программе «Гарантия низкой ставки» само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее потребительские права клиента, поскольку предоставление банком кредитных средств на указанные цели основано на добровольном волеизъявлении истца о включении данного условия в кредитный договор.

Более того, учитывая снижение процентной ставки по договору на 10%, что составляет 71526,20 рублей в год, а на срок кредитования- 357 631 рублей, путем математического расчета можно сделать вывод о получении истцом финансового интереса вследствие подключения к услуге «Гарантия низкой ставки».

Заключая кредитный договор, истец добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Условиями заключенного договора предусматривалась возможность отказа от дополнительных услуг в течение 14 календарных дней. Вместе с тем, истец в банк с заявлением об отказе от дополнительной услуги в установленный 14-дневный срок не обратился.

Учитывая, что доказательств, подтверждающих навязывание истцу услуги «Гарантия низкой ставки», как и доказательств отсутствия у истца информации о предоставляемой услуге в рамках заключения кредитного договора, в материалы дела не представлено, оснований для взыскания заявленных денежных средств с ответчика, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ООО «ХКФ Банк») реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ №.

При таких обстоятельствах, с учетом вышеизложенного, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований, предъявленных к ответчику ПАО «Совкомбанк».

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что действия истца были совершены под влиянием обмана со стороны или работников банка, в результате недобросовестных действий банка по делу не установлено, такие обстоятельства стороной истца не приводились.

Таким образом, с учетом вышеприведенных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков.

Поскольку в удовлетворении основных требований ФИО1 отказано, удовлетворение производных от основных требований истца о взыскании неустойки, убытков в виде процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и возмещения судебных расходов также исключается.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья А.Г. Компанеец

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.