Дело № 2-325/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года город Обоянь

Обоянский районный суд Курской области в составе:

председательствующего – судьи Елизаровой С.А.,

при секретаре Долженко Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности в размере 569172 рубля 23 копейки, а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8891 рубль 72 копейки.

В обоснование истец ссылается на то, что 10 ноября 2014 года между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

***> о предоставлении денежных средств в размере 285500 рублей сроком возврата до 10 ноября 2018 года с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 39,90 % годовых.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчик ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности.

Фирменное наименование ОАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк».

12 декабря 2018 года между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор уступки прав требования, по условиям которого к истцу перешло право требования по указанному кредитному договору, а сумма уступаемых прав составила 569172 рубля 23 копейки.

Поэтому истец обратился с указанным иском.

В судебное заседание представитель истца ООО «Филберт» не явился, о рассмотрении дела уведомлен своевременно и надлежащим образом. В заявлении просил дело рассмотреть без его участия, настаивал на удовлетворении исковых требований, а в случае применения срока исковой давности просил не применять его к платежам с 10 августа 2016 года.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещенной о рассмотрении дела надлежащим образом, просила дело рассмотреть без её участия и применить к исковым требованиям срок исковой давности.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 424 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимся процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частями 1 и 2 ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 10 ноября 2014 года между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

***> в офертно-акцепной форме, по условиям которого банк обязался открыть текущий счет и предоставить заемщику кредит в сумме 285500 рублей на 48 месяцев со сроком возврата до 10 ноября 2018 года с размером процентной ставки – 39,90 % годовых, а заемщик в свою очередь обязалась вернуть полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, порядке, в сроки, на условиях установленных кредитным договором, а именно ежемесячными платежами в размере 15200 рублей (л.д. 13-14, 15-16, 19-20, 21-31).

Проставлением своей подписи в названном договоре ФИО1 подтвердила, что ею до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, то есть перечислил заемщику денежные средства в размере 285500 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 36-39).

Порядок возврата кредита и процентов за его пользование установлены условиями договора (л.д. 13), графиком погашения задолженности (л.д. 19-20), типовыми условиями потребительского кредита (л.д. 21-31).

В соответствии с положениями Условий предоставления потребительского кредита клиент возвращает банку кредит и уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Для погашения задолженности по договору заемщик в любую дату размещает на счете денежные средства, а банк в дату поступления денежных средств списывает в счет погашения задолженности. 

С графиком гашения кредита ответчик была ознакомлена при подписании заявления на получение кредита.

Свои обязательства по погашению кредита ответчик ФИО1 не исполняет с июля 2014 года, в связи с чем у неё образовалась задолженность по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 34).

ОАО «Лето Банк» на основании решения акционера от 02 февраля 2015 года переименовано в ПАО «Почта Банк» (л.д. 53-53, 54, 55)

Договором предусмотрено, что при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает неустойку в размер 20% годовых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов п. 12 индивидуальных условий договора кредита (л.д. 14).

Согласно ст. ст. 382, 387 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст. ст. 388, 389 ГК РФ для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме. Таким образом, из смысла и содержания вышеуказанных норм следует, что путем уступки права требования осуществляется перемена лиц в обязательстве, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно условий договора потребительского кредита ФИО1 подтвердила, что банк вправе полностью или частично уступить права требования по кредитному договору третьему лицу (п. 13) (л.д. 13).

12 декабря 2018 между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор об уступке прав (требований) № 777-18/3138 (л.д. 40-49), в соответствии с которым банк уступил ООО «Филберт» право требования по договору № 

<

***>, заключенному с ФИО1 (л.д. 49).

Ответчик был надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между банком и ООО «Филберт» уступке права требования (л.д. 50, 51).

При таких обстоятельствах, уступка банком права требования к заемщику третьему лицу ООО «Филберт» произведена в соответствии с условиями кредитного договора, не противоречит действующему законодательству и не нарушает права ответчика.По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ФИО1 по договору № 

<

***> составляла 569172 рублей 23 копейки. После передачи прав (требований) погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Согласно представленному расчету задолженность по кредиту у ФИО1 составляет 569172 рубля 23 копейки, которая состоит из основного долга 279647 рублей 59 копеек, процентов – 272273 рубля 75 копеек, комиссии – 17250 рублей 89 копеек (л.д. 34-35). Начисление процентов произведено до 12 декабря 2018 года.

Учитывая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что истец правомерно воспользовался свои правом требования взыскания задолженности по кредитному договору, поскольку со стороны ответчика имеется нарушение условий кредитного договора в части размера и сроков погашения кредита.

Вместе с тем, суд считает, что установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок исковой давности, ООО «Филберт» в отношении части платежей пропущен.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ определено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с условиями кредитного договора оплата кредита и процентов за пользование кредитом заемщиком производится ежемесячно, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ, пунктом 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заёмщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательства по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Исходя из условий кредитного договора № 

<

***> от 10 ноября 2014 года исполнение обязательств по договору осуществляется частями ежемесячно в сроки, установленные условиями договора и графиком платежей, в соответствии с которыми ежемесячный платеж заемщика должен быть осуществлен не позднее 10 числа каждого месяца, последний платеж был произведен заемщиком 18 июня 2015 года в последующем обязательства ответчиком не исполнялись, о чем кредитору было известно.

Следующий платеж заемщиком должен был быть осуществлен до 10 июля 2015 года, но заемщиком произведен не был, следовательно, о нарушение своего права банк должен был узнать 11 июля 2015 года, и именно с этого дня начал течь срок исковой давности.

Доказательств дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено. В связи с изложенным у кредитора имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей в соответствии с условиями договора. Как следует из материалов дела, требование о досрочном возврате задолженности по кредиту ни банком, ни его преемником не направлялось.

Поскольку ФИО1 просрочены ежемесячные платежи, срок по которым определен условиями договора, суд считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной задолженности и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного статьей 196 ГК РФ, предшествующего подаче иска в суд.

Между тем, ООО «Филберт» обратилось в суд лишь 25 июля 2019 года посредством направления иска в суд по почте (л.д. 56) (исковое заявление поступило в суд 30 июля 2019 года), пропустив исчисляемый отдельно по каждому платежу срок исковой давности для взыскания задолженности по платежам до 10 июля 2016 года включительно, то есть за три года до обращения истца с иском в суд.

Поскольку кредитный договор заключен 10 ноября 2014 года на срок до 10 ноября 2018 года, следовательно, срок исковой давности не пропущен только по платежам, срок исполнения которых согласно графику наступал соответственно с 10 августа 2016 года.

Таким образом, требования банка о взыскании задолженности по просроченному кредиту и просроченным процентам могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с 10 августа 2016 года, то есть за три года до обращения истца с иском.

Истцом представлен расчет исковых требований задолженность с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении срока исковой давности, из которого следует, что задолженность по основному долгу составляет 220525 рублей 17 копеек, задолженность по процентам – 179948 рублей 01 копейка, а всего 400473 рубля 18 копеек, суд принимает представленный истцом расчет задолженности, который является математически верным, отвечающим требованиям закона и условиям заключенного сторонами кредитного договора.

Что касается требований истца о взыскании задолженности по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 10460 рублей и задолженности по комиссии в размере 6790 рублей, которая возникла 20 декабря 2015 года, то они не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности для обращения в суд с соответствующими требованиями.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ и разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 7204 рубля 73 копейки, при этом оснований для освобождения ответчика от уплаты госпошлины, суду не представлено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 10 ноября 2014 года в размере 400473 рубля 18 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» расходы по оплате госпошлины в размере 7204 рублей 73 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Обоянский районный суд в течение одного месяца со дня принятия.

Председательствующий С.А. Елизарова