Дело № 2-4365/18

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области 

в составе председательствующего: Сальниковой Е.Н.,

при секретаре: Сосновской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке 

03 октября 2018 года,

гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Требования мотивированы тем, что 20.02.2008г. ответчик обратился в банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним на условиях, изложенных в Заявлении от 20.02.2008г., Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей кредитный договор №, в рамках которого просила открыть ему банковский счет, предоставить кредит в размере 297 000 руб. Банк открыл клиенту счет №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в заявлении от 20.02.2008г., Условиях и Графике, тем самым, заключив Кредитный договор № от 20.02.2008г. Акцептировав оферту клиента, банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 297 000 руб. В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных условиями договора. ПО условиям Договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. С момента заключения договора клиентом не было внесено на счет ни одного платежа. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете №, ответчика, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив ответчику заключительное требование. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме ответчиком не погашена и составляет 179 649,3 руб., в том числе: основной долг – 179 649,3 руб.

Просят взыскать с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору о карте № от 20.02.2008г в размере 179 649,3 руб., в том числе: основной долг – 179 649,3 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 4 792,99 руб.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» о месте и времени рассмотрения дела уведомлены, в судебное заседание представителя не направили, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о месте и времени рассмотрения дела уведомлен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителей.

Представители ответчика ФИО2, ФИО3, действующие на основании доверенности от 01.10.2018г., в судебном заседании возражали против удовлетворения требований, просили применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении иска.

Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Исходя из требований статьи 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч. 1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ч. 2, ч. 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами по средствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статья 807 ГК РФ предусматривает заключение договора займа, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 20.02.2008г. между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

Договор заключен в порядке, предусмотренном п.1 ст. 160, п.1 ст. 433, п.3 ст. 434, п.3 ст.438 ГК РФ и является по своей правовой природе смешанным договором, включающим в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем, регулируется в соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ положениями глав 42,45 ГК РФ. 

20.02.2008г. ответчик обратился к истцу с Заявлением о предоставлении потребительского кредита. В своем заявлении Ответчик просил (делала оферту) ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ним Кредитный договор, в рамках которого просил:

1.1) открыть Ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного договора, номер счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела 2. «Кредитный договор» информационного блока;

1.2) предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела 2. Кредитный договор Информационного блока, путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента.

Кроме того, ФИО1 была заполнена анкета на получение кредита с указанием личных данных. В заявлении ФИО1 указано, что он ознакомлен, понимает и соглашается с тем, что принятием Банком предложения о заключении с ним Кредитного договора являются действия Банка по открытию ответчику Счета Клиента; составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей) с которыми он ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать.

В соответствии с п. 2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора являются действия по открытию Клиенту Счета. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента.

Во исполнение Заявления Клиента и п. 2.1. Условий, Банк 20.02.2008г. акцептовал оферту, открыв Ответчику счет №, на который истцом были перечислены денежные средства в сумме 297 000 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 1.6 Условий, кредитный договор – договор, заключенный между Банком и клиентом, включающий в себя в качестве составных частей и неотъемлемых частей Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей.

Согласно заявлению ответчика, графику платежей, являющихся неотъемлемой частью Кредитного договора, сумма кредита составила 297 000 рублей, срок предоставления кредита 1927 дней, то есть до 21.02.2013г., размер процентной ставки по кредиту 29% годовых. Ежемесячный платеж составляет 9 430 руб., последний платеж составляет 7 977,13 руб., периодичность платежей – 21 число каждого месяца.

Пункт 8 Условий предусматривает, что исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств, и их дальнейшего списания банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в Договоре). 

Таким образом, кредитный договор содержит подробную информацию о полной стоимости кредита, индивидуальные условия, в том числе размер предоставляемого кредита, срок его возврата, ответственность за неисполнение обязательств, способ предоставления кредита. Каждый лист Заявления, графика платежей, а также Условий предоставления потребительского кредита «Русский Стандарт» подписан ФИО1

По условиям кредитного договора ответчик принял на себя обязательство производить гашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно, согласно Графику платежей.

Из выписки следует, что ответчик не надлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по частичному погашению задолженности по кредитному договору, в срок, установленный договором, сумму кредита и начисленные проценты не вернул, чем нарушил условия кредитного договора.

Банк на основании п. 6.5 Условий, потребовал досрочного возврата задолженности по Договору, выставив 21.07.2011г. Ответчику Заключительное требование об уплате 186 580,88 руб., из которых: основной долг – 163 911,74 руб., проценты по кредиту – 18 569,14 руб., плата за пропуск платежей по графику – 4 100 руб. (л.д. 20). Однако в указанный срок и по настоящее время задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена. 

В судебном заседании ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Из части 1 ст. 196 ГК РФ следует, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности", переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 6.5 Условий, срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. 

По условиям договора Заключительный счет-выписка был выставлен Банком 21.07.2011г. и подлежал исполнению ответчиком до 21.08.2011г. При этом срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности истек 21.08.2014г. К мировому судье за судебным приказом АО «Банк Русский Стандарт» обратились 16.10.2017г, то есть с пропуском трехлетнего срока исковой давности.

Принимая во внимание, что истцом пропущен срок исковой давности, установленный законом, истец не мог не знать о ненадлежащем исполнении заемщиком принятых на себя обязательств по внесению платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору, заявление о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку в удовлетворении основного требования отказано, требования о взыскании расходов на оплату госпошлины также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 08 октября 2018 года.

Председательствующий Е.Н. Сальникова